多層次農村支付結算體系的構建

摘要：農村支付結算體系是支持農村金融發展的核心基礎設施。而農村地區經濟發展狀況決定了農村地區金融發展水平，這也決定了農村支付結算多層次的需求狀況。本文在深入分析農村金融支付結算服務需求和供給狀況的基礎上，為改善農村支付結算環境，提出了構建多層次的農村支付結算體系的政策性建議。

關鍵詞：農村 多層次 支付結算 需求 供給

支付結算服務作為金融支持新農村建設的重要環節，是現代農村金融服務體系的有機組成部分，具有加快社會資金流通速度、減少市場現金流量、提高社會資金使用效率的重要作用。

農村支付結算體系需求狀況分析

（一）需求特征

1.多元化。農村經濟發展程度決定了農村金融產品和服務的需求變化。為了滿足農村產業結構調整和多層次的經濟主體對農村金融產品和服務的需求，支付結算服務呈現出多元化的發展趨勢。主要表現在以下兩個方面：一是非現金支付結算工具的發展。二是支付結算服務的時效性。

2.差異化。貧困農戶和普通維持型農戶的收入狀況較差，與之所對應的購買力有限，所能購買的金融服務也極為有限。而對于收入較高的市場型農戶和農村企業而言，非現金支付結算工具由于其有效支撐了農戶和農村企業的結算需求，加快了資金周轉速度，極大地提高了農戶和農村企業資金的利用率和資源配置效率，逐漸取代現金支付結算方式的主導地位。

3.制約性。長期以來，農戶對于現金支付結算的偏好性以及由于農戶金融知識相對匱乏致使對非現金支付結算工具認同度和使用程度較低。另外，銀行卡的年費、工本費以及刷卡手續費及金融網點的萎縮也在一定程度上制約了非現金支付結算工具在農村地區的發展。

一、農村支付結算體系供給狀況分析

(一)農村金融服務供給主體不足

隨著國內金融改革的推進，國有商業銀行網點紛紛收縮至縣城后，導致商業化金融機構邊緣化農村市場，農村金融機構網點覆蓋率逐年降低，真正為“三農”服務的農村金融機構明顯不足，且由于受自身條件所限，這些僅存的農村金融機構提供的金融服務產品單一，支付結算渠道狹窄，無法滿足農村地區對于多樣化支付結算工具的需求。

(二)農村支付結算服務的基礎設施建設相對滯后

隨著現代化支付系統的建立并投入運行，農村跨行資金清算進入了快車道，為跨行資金清算提供了強大支持平臺，然而，現代化支付系統的強大功能并沒有惠及農村地區，與此相關的小額支付、定期借記、票據影像等先進快捷的支付清算服務難以惠及農村廣大客戶。

(三)農村支付結算體系的監管體制不完善，支付結算人員整體素質有待提高

現階段農村地區支付結算監管體制尚未形成，支付結算的監管政策措施較缺乏，使得農村地區支付結算環境欠佳。同時由于農村地區金融機構從業人員人員配備不足、專業素質較低和缺乏從業經驗，影響了支付結算服務功能的正常發揮，也在一定程度上抑制了新型支付結算工具在農村地區的推廣使用和現代化支付結算系統的發展。

(四)農村特色支付結算服務有待進一步拓展

隨著農村金融體制改革的持續深化，農村金融機構的服務意識進一步提高，針對農村地區的需求和特點開展特色服務以改善農村地區的支付結算環境。農村地區銀行卡的受理環境明顯落后于大中城市，很大程度上制約了個人使用銀行卡。主要原因有：一是銀行卡基礎設施和系統建設不完善。二是政府對農村特色支付結算服務的配套支持政策和相關管理政策有待進一步完善。三是農村特色支付結算工具品種單一。四是農村特色業務拓展不足。

三、構建多層次農村支付結算體系，均衡農村金融服務需求與供給

由上述分析，現階段農村地區支付結算服務的供給與需求存在著農村支付結算金融服務供給主體不足與需求多元化的矛盾，支付結算工具的多層次需求與支付結算網絡系統建設發展不平衡和支付結算業務種類單一的矛盾。

(一)構建政策支持保障機制，增強農村支付結算業務的可持續發展能力

中國人民銀行雖然出臺《關于加強農村地區支付結算工作的指導意見》，但總體上沒有制定出適合農村地區特色的支付結算監管政策，農村支付結算監管體制尚未形成。現階段應加強農村金融支付結算體系建設，出臺并采取一系列政策措施，提升農村地區金融服務水平，實行優惠政策，鼓勵農村使用新型支付結算工具。同時，財稅部門應加大對農村地區的政策扶持，在農村金融機構基礎設施建設方面給予財政補貼或稅收優惠，調動農村機構參與支付服務市場建設的積極性。

(二)梯次推進基礎設施建設，改善農村支付結算環境

在兼顧農村金融既有基礎和條件的前提下，逐步加大對農村地區金融機構人力資源、設備、網絡資源等基礎設施建設的投入，充分發揮農信銀資金清算中心的作用，拓寬農村地區結算渠道，大力拓展支付清算網絡在農村地區的輻射范圍，以改善農村支付結算環境。

(三)創新支付結算服務，滿足多元化需要

立足于農村實際，結合農村地區不同消費群體，推出不同品種的非現金支付工具，提供支付結算差別化服務，構建農村地區新型支付工具體系，不斷滿足農村地區日益增長的多層次支付結算需求，改變農村地區支付工具相對單一的局面。

(四)加強農村支付服務宣傳培訓，培育農村金融文化

從農民的現狀、意愿、需求和能力出發延伸和拓展金融服務，在尊重農村地區長期以來形成的現金支付習慣的基礎上，有意識的培育非現金支付文化，加強對農村地區支付結算知識的宣傳，提高農戶、農村企業對非現金支付結算工具的認知和接受水平，從而能主動使用非現金支付結算工具。針對不同的客戶群體定期開展差異化的金融知識的培訓服務和服務，提高農村地區對金融知識的認知程度，培育良好的農村金融文化。