淺談如何加強農村信用社信貸風險管理

摘要：當前，農村信用社的信貸業務發展很快，但是關于信貸方面的風險也日漸顯現，不良信貸資產額和不良資產的比率居高難下，如何加強信貸風險管理，有效防范和化解信貸風險已經成為農村信貸風險的重要工作，風險主要體現在經營風險、道德風險和操作性風險等方面。本文對于農村信用社信貸風險產生的原因進行了分析，就如何防范信貸風險進行了具體的論述。

關鍵詞：農村信用社 貸款 風險防范

隨著農村信用社的深化改革，信貸業務也得到了快速的發展。從貸款額來看，增長極為迅速。對于縣域的經濟發展起到了很大的促進作用。但是不可否認，在一定程度上也增加了信用社潛在信貸風險。那么如何通過對產權制度進行改革，同時完善管理體制，這個問題對于農村信用社內部控制的加強顯得極為重要。

一、信貸風險現狀及形成原因

當前對于農村信用社的貸款風險而言，主要與以下幾個方面相關，即操作性風險、道德風險、信用風險、市場風險、流動風險、法律風險，而這些風險都是與信貸經營緊密聯系的，并且是農村信用社風險管理的重要組成部分。這些風險往往會對用信用社的生存和發展形成威脅。

對于信貸過程中出現的經營性風險，主要是由于農村信用社的服務對象是農村和農業，而在我國的現階段，農村大部分屬于弱質產業，尤其是近年來，不少地方受自然氣候的影響而使一些農業生產受到了破壞和不良影響，這些項目的經營失敗往往會讓農村信用社出現經營性的風險。另外還有道德風險。有的貸款對象是一些農民，這些人由于受教育程度的欠缺，因此信用觀念不強，很容易出現釘子戶，這樣一來，就會出現有人賴賬的情況，還有一些信用社的管理人員缺乏法制觀念，以權謀私，同樣也助長了這種情況的出現，這樣很容易造成信用社信貸資產的受損。

二、如何加強對于信用社信貸風險的防范

1.完善貸前調查預測機制

信用社在進行貸款之前，需要先對借款人的情況進行摸底調查，對于其資金實力和還款能力進行評估，通過了解這些情況，對還款人的信用狀況有一個大概了解，并為其建立借款人的經濟技術檔案，這些對于掌握還款人的經濟情況，完善貸款信息網絡起到了很重要的作用。這樣一來，將會有助于貸款單位合理選擇貸款對象，從而對于信用社的貸款風險起到了一定的控制作用。

2.提高業務技能，強化風險意識

在工作的過程中，培養一批素質過硬和業務過硬的客戶經理隊伍。從遵守紀律和法規，愛崗敬業，自尊自愛出發，逐步提高廣大職工的職業和自律能力。另外，還要定期進行政策及業務方面的培訓，加強其防范風險的能力。員工有了過硬的業務技能和政策理論水平，會為貸款風險的防范打下良好的基礎。

3.嚴格貸款的發放程序

在辦理借款的過程中，堅持按照貸款“三查”制度來對貸款企業進行調查評估，而且在辦理過程中，將調查和審查，及審批、經營管理等環節的工作職責進行分離，由不同的經營層次來實行不同的崗位部門進行承擔，實現他們之間相互制約的目的。對于貸款投向上，按照國家產業的不同和產品結構調整來進行貸款結構的約束。優化貸款投向，對于一些農業的名特新產品實行重點支持，這樣對于貸款程序會越來越規范。

4.加大執法力度，強化內審稽查工作

加大執法的力度，農村信用社要加強干部的素質管理和風險的管控，比如說離任審計就一定要做好。執行“操作性好、透明度高、實效性強”的原則，及時做出客觀公正的評價和鑒定。嚴格執行序時性的檢查，并定期做好稽核工作，如果在工作過程中發現了問題，一定要逐級進行責任的追查，必要的時候給以經濟行政的處罰，迫其立刻改正。

5.定期進行崗位的輪換，實行約束機制

堅持不拘一格的用人原則，對于上崗的職工定期進行崗位的輪換。在對于中層干部的管理方面，要實行競聘上崗，通過公開的考試、演講、答辯等制度，好中選優，挑高水平的中層干部上崗。并實行全面的監督機制，對各級別的人員，特別是中層以上干部的職能進行適時的約束。

6.強化推行風險排查，實行績效考核

對于貸款的排查要切實做到，誰排查誰負責，誰對賬誰負責，誰督察誰負責，并及時整理成文字材料，及時下發整改書并督促其進行整改。

對于員工推行績效考核，來創新信貸品牌。緊跟時代，推行全員績效考核系數差異化管理的改革，實現按勞取酬，同工同酬，不偏不倚，做到相對公平。

除了上述一些措施之外，還可以考慮建立風險防范和補償機制，從而讓貸款增強了抗風險的能力。另外，為了預防道德風險和操作風險，還要建立人本控制機制，從根本上去提高信貸人員的操作水平和思想道德水平。

總之，貸款風險是客觀存在的一項系統而又復雜的工作。在對其進行風險措施的防范時，一定要進一步做好對信貸人員的紀律管理，提高其工作要求，增強其事業心和責任感，增強其防范技能和應對風險的能力。同時，還要結合當地的實際情況，進一步做好信貸支農工作，讓信貸資金對于農村的經濟發展起到拉動和促進作用，把支持全面建設新農村信貸工作做好。

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