京津冀金融一體化:以設立京津冀銀行為切入點的思路分析

[摘要]金融一體化是京津冀經濟一體化的重要方面，但長期的不對稱發展使得京津冀各區域的金融狀況差異很大，京津與河北省存在多與少、強與弱、密與疏、寬與窄、瓤與皮的發展不平衡。打造一體化的京津冀金融體系是大勢所趨，為此需要在京津冀區域內設立京津冀銀行，在河北省范圍內設立河北銀行。金融體系的建設必須做到：京津冀金融不分主次、京津冀經濟不分客賓、先河北再京津再河北、農村地區覆蓋到鄉鎮、金融體系配合城市化、百姓參與金融網建設。以金融一體化為切入點將京津冀經濟一體化做實。

[關鍵詞]京津冀；金融一體化；影響因素；問題；發展方向

[中圖分類號]F290 [文獻標識碼]A [文章編號]1671-8372(2010)01-0001-06

一、京津冀區域金融不平衡的影響因素與存在問題分析

(一)影響因素分析

1.政治地位不對等。京津冀區域內三個行政單元的地位不對等，北京作為首都具有全國的政治中心地位，不僅具有決策優勢還具有聚集金融資源的優勢。天津作為歷史悠久的直轄市具有與北京聯合發展的優勢，連接首都并具備優勢的海港資源。河北省長期的發展中在京津冀區域聚集發展格局內處于從屬地位，相對京津經濟發展的強大實力處于被動局面。

2.地方保護歷時久。地方保護是制約區域經濟發展從而造成區域經濟發展不均衡的主要因素之一。任何一個行政單元為了發展自己都不可避免地有自我保護行為，但經濟欠發達的行政單元即使自我保護也不可能很好地發展自身經濟。京津冀之間的經濟發展不均衡也有地方保護的因素。京津冀的地方保護很大程度上阻礙京津經濟資源流入河北，在保護京津發展的同時促成了抑制河北發展局面的形成。

3.發展機制不協調。京津冀具有經濟合作發展的地緣優勢、資源優勢和產業互補優勢。但是由于政治地位的不對稱以及長期的地方保護思想導致沒有任何一方能夠出面協調區域經濟發展，京津作為該區域經濟發展的龍頭老大很不情愿主動讓渡一些久經享受著的有利于自身經濟發展的優厚條件，致使京津冀長期處于不協調的發展局面中，這種不對稱的發展狀況有逐漸擴大趨勢。

4.互補產業欠融合。京津冀雖然地域鄰近且經濟相互影響，但主導產業的差異性很明顯，這種差異性為各區域間的互補發展提供了條件。但互補產業并沒有發揮協同發展優勢，各自為戰的經濟發展沒有促成協同發展狀態下創造整合經濟發展優勢的經濟局面從而區域發展損失了更多的經濟機會。在經濟發展中，河北省的服務型、被動型的經濟發展長期籠罩在京津經濟發展的巨大壓力下。

(二)存在問題分析

京津冀經濟沒有協同發展說明區域內的經濟發展機制還存在著諸多問題，這些問題主要表現在多與少、密與疏、強與弱、寬與窄、瓤與皮等諸多方面的不對稱關系上。

1.多與少。京津作為特大城市，其經濟發展態勢遠遠高于河北省，很多商業銀行布局在京津，居民可以方便地通過銀聯在多家銀行間進行結算。隨著交通設施的完善。京津的經濟越來越緊密地聯系在一起。經濟發展環境的優化使得更多的金融機構越來越多地布局在京津。相反，與京津緊密相連的近京津的河北省地區的金融服務相對很少，除了中行、建行、商行和農行等商業銀行外，其他的銀行很少落戶到保定、唐山等近京津的河北省地區。這種金融機構布局方面的多與少的不對稱，在很大程度上加大了京津冀之間金融服務職能的差距。

2.密與疏。京津地區的金融機構密度較大而周邊地區密度較小使得金融結算的便利程度在京津及其周邊地區間具有較大差距。這樣的疏密差距不僅發生在京津冀的不同行政區劃間，即使在河北省內部，在中心城市與縣城之間、不同縣城之間的金融網點布局差距也非常大，有些縣城只有工商銀行。這對于在中心城市具有其他銀行賬戶的居民在不愿意跨行結算時就遇到了困難。各商業銀行在縣城的布點一般是按照其預計營業量為依據的。在各銀行之間進行結算就加大了居民戶的用款成本。所以建立統一業務的銀行不但可以節省用戶的用款成本，而且各主要區域都可以布點，在一定程度上可以解決網點疏密不均的問題。

3.強與弱。京津金融體系相對完善并且在悠久發展歷史的基礎上呈現強勁的發展勢頭，在聚集作用的影響下，京津吸納著更多的金融機構，在京津冀區域不但在數量上占有絕對優勢而且其規模和質量也具有壓倒優勢。近京津的河北省地區由于金融發展的歷史基礎較薄弱，加以長期以來服務京津的經濟發展導向，致使其不具有很強的集聚能力，環京津貧困帶形成的同時也造成了環京津金融網絡薄弱帶。強與弱的不對稱在極化效應的作用下使得京津冀各自的經濟發展潛能表現出很大差異，在此基礎上進一步影響著每個區域的經濟發展方向、產業配置，進而影響著文化變遷。京津與近京津河北省地區的經濟發展始終不能有效地糅合在一起，各自為政、地方保護與強弱不對稱的經濟發展格局一直延續下去。

4.寬與窄。河北省相對于京津，經濟活動空間較窄。長期以來在河北省服務京津的經濟發展思路下，近京津的河北省乃至全河北省都在圍繞京津并適當結合自身特點發展經濟，在經濟沒得到充分發展的同時金融體系自然不能充分發展，以至影響了經濟的后續發展。河北省經濟發展的窄的含義不僅表現在范圍窄，而且表現在思路窄、政策窄進而相關的基礎設施窄。相反京津作為首都或者直轄市面對全國，尤其北京作為首都不僅可以憑借首都優勢發展轄區內部進而建立完善的金融體系，而且可以借助全國的經濟實力建設自身的基礎設施，為更多的金融主體和經濟主體進入該區域打造更高更好的平臺。

5.瓤與皮。河北省及近京津的河北省地區與京津相比較總體而言是皮與瓤的關系。正如前文所述，由于經濟基礎發展的差異，河北省的金融網絡以及金融企業遠不如京津密度大。河北省從空間上看包圍在京津的外圍，在經濟發展模式上也是始終處于京津冀經濟區域的外圍。由于政策、基礎等多方面的關系使得河北省經濟始終不能打入京津冀經濟的核心，雖然結合自身的資源基礎能夠發展起自身的主導產業，但發展中總覺得在讓別人牽著鼻子走，這種瓤與皮的關系總也不能夠達到平衡。核越小則皮越厚，被邊緣化的近京津的河北省地區的范圍就越大，阻礙了京津冀的金融一體化進而經濟一體化。

二、區域金融的構成要素與京津冀的金融創新

(一)區域金融發展的構成要素

一般而言，由于各區域核心城市的影響力以及其他擾動因素，導致經濟發展中鄰近的各個區域之間的地位是不平等的，這種不平等性決定了區域內不同部分具有主次關系，進而演變為區域之間的支配與被支配關系。任意假定M和N兩個鄰近區域，M和N經濟發展中的地位是不對等的，假定M對N可以施加經濟影響而N不能對M施加同等的經濟影響，則M處于支配地位而N處于被支配地位。在沒有人為的主觀干預的情況下，如果M對N施加了經濟影響而N并沒有感覺到，則N受到了來自M的無意識影響，相反，如果M對N是自覺地和有計劃地產生影響，則N受到的是有意識影響。經濟影響施加于影響對象上就會使影響對象朝向影響施加者意愿的方向發展，但被影響的對象的發展方向可能并非有利于自身，這樣就會拉大影響者與被影響者之間的差異。區域經濟理論鼓勵正向的有意識和無意識的影響，并通過這種影響促進區域經濟一體化進程，在各區域經濟要素的相互影響中推動各自以更高的效率發展。在區域經濟發展中，除了自然資源和其他各種環境條件對經濟發展可以產生重要影響外，區域金融體系也發揮著重要作用。區域金融是區域內部或區域間金融資源的分布狀態，有差別的和具有互補性質的金融資源與金融活動形成彼此聯系的金融體系，金融體系對于區域經濟一體化發展具有非常重要的作用。區域金融主要涉及如下幾個方面的內容：1.影響力度。區域金融中心是經濟區域發展的靈魂，區域經濟的發展水平要以區域中心的金融輻射力和吸引力來測度，區域金融中心依托腹地經濟基礎得以發展并對區域間的各種經濟因素的流動產生重要影響。2.依托空間。金融行為都需要在一定的空間內發生，區域金融就是從區域經濟學角度將金融行為放在一定的空間內考察，考察金融行為的空間聯系以及空間結構。3.發展環境。金融發展環境可以細分為硬環境和軟環境兩個方面，前者包括區域內的交通和通訊設施、經濟發展水平等，后者包括政策法規和文化背景等諸多方面。兩個側面從不同角度對區域的經濟發展水平產生影響。

(二)京津冀金融創新的發展方向

1.京津冀結算服務一體化。京津冀不但具有天然的地緣關系，而且經濟發展越來越緊密地聯系在一起，京津冀的金融一體化在技術上已經不是問題。京津冀之間突破行政約束的金融一體化發展可以打破區域之間的金融壁壘，可以在資金結算層面上為經濟主體建設平臺，不但可以降低經濟運行成本，而且可以使得更多的經濟活動在更大的區域面上均勻化布局，從而使得京津能夠展現更大的聚集輻射優勢，通過與近京津的河北省地區建立比較緊密的聯系拉動更大范圍的河北省地區的發展。

筆者這里所講的金融一體化是指在不同區域的不同城市之間可以實現相同城市內部的金融業務，包括不再有異地結算業務收取的各項費用，各城市之間除了具有空間的差別外不再有任何其他方面的服務差異。電算化技術的廣泛采用為不同城市之間的金融一體化服務創造了技術基礎。目前同省內部的城市之間已經實現了異地結算，河北省的石、唐、秦、滄四城市已經在全免手續費的情況下，在一個城市申辦的銀行卡在四個城市的任何一家銀行網點實現存取款業務。人們在異城進行金融業務時不再擔心會收取各種額外的費用，使得經濟行為在異城之間展開時更加輕松。河北省四城市間的這種金融創新完全可以推廣到京津冀。與該四城市不同的地方在于金融創新不再囿于一個行政區劃內部，而是擴展到多個行政區劃，這需要各行政區劃打破傳統的計劃經濟體制之下形成的地方保護主義思想。

2.跨區域業務合作和建立分支機構。跨行政區劃的金融一體化不僅表現在同一銀行鏈條下在各區域間施行同城內部的金融業務，還在于各不同鏈條的銀行之間展開更加寬泛的業務合作。京津冀的各家商業銀行之間可以在同業拆借、信息共享、銀聯業務等諸多方面進行更深層次的合作，在收取一定費用的情況下使得金融服務的需求者可以就近和高效地得到自身需要的金融服務。目前商業銀行最為高效的運作方式就是在異地建立分支機構，在落戶京津的諸多商業銀行不肯主動向近京津的河北省地區鋪設分支機構的情況下，河北省的商業銀行可以在京津設立分支機構并在異城之間實現同城所能享受的同質服務。這樣雖然會加大河北省的金融運作成本，但在溝通京津冀經濟運行方面是率先實現主動出擊的重要決策。溝通京津冀三地之間經濟發展的商業銀行不一定必須是全國性的商業銀行。只要能夠滿足京津冀區域經濟服務的需要就可以了，在條件成熟時可以向更廣泛的區域擴展。渤海銀行就是區域性商業銀行的典型，其總行設在天津，并目在北京設立了分支機構，同時北京銀行也開始考慮在京外區域設立分支機構。北京銀行和渤海銀行都可以考慮向更加廣大的河北省地區設立分支機構，從而為京津冀的經濟發展構建更加便捷的平臺，從而不必以河北省的名義再單獨設立地方性商業銀行進而向京津鋪設分支機構。北京銀行和渤海銀行可以考慮在石家莊、保定、唐山率先設立分支機構，從而為打造“雙核＋雙子”模式的京津與近京津的河北省區域經濟的協調發展和京津冀城市體系的構建走出實質性的一步。其實，從銀行的分布密度而言，京津尤其是北京的商業銀行網點很多，相比之下，近京津的河北省地區包括石家莊、保定、唐山除了有工行、農行、建行、中行以及交行等幾家老牌的國有商業銀行外，很少見到像中國民生銀行、中國光大銀行、廣東發展銀行、興業銀行等金融機構，這使得河北省地區的經濟發展缺少了很多生氣，為此可以通過行政層面的協調，鼓勵這些商業銀行有步驟地向近京津的河北省地區擴散。不但可以激勵河北省地區金融業務的有序競爭，而且可以使得更多的經濟行為享受到更多的金融服務。

3.設立河北銀行并擴展營業網絡。設河北銀行的目的在于經營目前類似渤海銀行、北京銀行等的經營業務。河北銀行屬于地方性商業銀行，可以在河北省范圍內施行免異地存取款業務費用的營業方式，在河北省的行政區劃范圍內很容易實現，通過在河北省目前的11個地區級市設立河北銀行并在京津設立分支機構的方法，弱化包括所有商業銀行在京津冀范圍內的異地存取款業務收取手續費的不方便。以河北銀行為橋梁克服河北與京津之間短時間內無法將大量的金融機構擴展到河北區域的障礙。河北銀行的建立為京津冀之間的資金流動提供了很好的平臺，異城之間資金結算就如同同城之間資金結算一樣方便。京津冀之間只是空間的不同，異地之間的經濟行為與同城之間的經濟行為相比已經沒有差異。隨著交通和通訊手段的改善，津保、津唐之間的鐵路交通更加完善，唐山和保定作為始發站的列車對開次數增加，保障了唐山、保定抵達京津的時間安排，加之交通費用的降低，京津與近京津地區城市體系發展的空間障礙會逐漸淡化。近京津之間的通信費用逐漸降低并取消異地通話費的限制，從而使得異城之間的經濟成本徹底降低。交通和通訊等基礎條件的完善會進一步促進河北銀行在京津冀地區功能的發揮。隨著京津職能的向外延伸和經濟輻射實力的加強，有更多的周邊產業向近京津地區遷移，京津的金融機構也逐漸向周邊擴散，京津由單純的吸收型發展模式逐漸過渡到輻射性的發展模式，京津冀經濟從而實現均勻化發展。

4.環渤海金融體系一站式建設。無論是北京銀行、渤海銀行還是河北銀行都具有很強的省域地方色彩，為促進京津冀區域經濟發展，就需要從更高的層面考慮直接將京津冀整個區域囊括進去的金融體系。不需要在各個區域建各自的分支機構后再進行協調和統合經營，而是在建立之初就考慮以整個京津冀區域為考慮對象，這在技術層面很容易實現，重要的是行政層面如何協調并達成一致。為此可以考慮設置京津冀銀行，該銀行的設置從最開始時就突破京津冀的行政區劃界限，各種結算業務全部免除異地手續費，從而使異地結算業務能夠最便捷地享受同城待遇，這不但消除了經濟人在京津冀各地進行經濟活動的障礙，而且在觀念上真正地將京津冀捆綁在一起。不再有地方保護主義觀念，經濟行為在整個京津冀區域內均勻化布局的過程中促進京津冀經濟的協調發展。環渤海金融體系一站式建設雖然屬于同業重復建設，但在區域經濟發展過程中，尤其是近京津的河北省地區與京津地區的發展實力不對等的狀況下'更需要加強傾向于河北省經濟發展的經濟環境的建設。京津冀銀行的建設可以在很大程度上繞過依托其他商業銀行為京津冀地區服務的很多不便，京津冀三個行政區劃可以較高效率地決策京津冀區域內部的事情。京津冀銀行的主要服務目標是京津冀地區，在業務逐漸展開后可以向范圍更大的華北地區擴展，目標不是形成全國范圍內的金融機構，但可以在業務方面與其他銀行建立銀聯服務，從而借助其他商業銀行現有的基礎設施延伸京津冀銀行的金融職能，以京津冀為中心帶動更大范圍的區域發展。

三、京津冀銀行設置的基本思路分析

(一)京津冀金融不分主次

京津冀銀行總部地址可以首選河北，例如保定或者唐山。雖然京津冀銀行設置的前提是不分主次，但若將總部設置在北京或者天津就會造成主要服務于京津的錯覺，雖然河北省在其問具有相同的出資份額，但最終會形成主要服務于京津的結果，結果還是依托京津的經濟優勢“剝奪”河北省的發展機會。但是將總部設置在河北省情況就會有很大不同。首先可以拉動河北省更多相關服務的發展，其次京津已經擁有更多的金融機構，即使沒有京津冀銀行，京津的金融服務也不會有任何不方便。所以京津冀銀行設置在河北不但可以使河北省京津首先受益，而且可以為金融服務在京津冀區域均勻化布局開創先河。原則上不分主次的京津冀銀行的發展實際上首先服務河北，河北省可以首先從構建京津冀金融服務體系上突破被動地服務京津的一貫做法。

(二)京津冀經濟不分主客

“京津是主人河北是賓客”一向是京津冀經濟發展的主旋律。河北經濟的賓客地位即從屬發展角色，從產業布局到京津政策，一切都要圍繞京津轉。在京津的經濟資源確保足夠供應的條件下應該按照效率最大化原則的市場條件在京津冀區域內布局資源。通過布局及內容服務，使河北省在京津冀區域內的發展地位得到提升，使得河北省由“客人’角色逐漸轉變到主人角色，河北省在經濟發展過程中可以在一定程度上以自身的經濟發展為中心布局經濟資源和出臺經濟政策。在近京津的河北省地區逐漸創造有利于京津經濟實力擴散和將這些經濟實力留在近京津的河北省地區的硬環境條件。在資源布局均勻化和河北省有主動出臺經濟政策的情況下，京津冀經濟就不再區分主客，京津冀經濟在京津冀金融網絡的覆蓋下真正走一體化發展模式。

(三)先河北再京津再河北

京津冀銀行總部設置在河北保定，設置北京、天津、唐山、石家莊、廊坊等中心分支行(京津冀銀行的第一圈)，在條件允許的時候京津冀銀行逐漸向外擴展，分別在衡水、滄州、秦皇島、承德、張家口等地設置中心分支銀行。以各分支中心行為核心建設各自區域內的銀行網絡。在中心分支行建設之初就要與其他商業銀行建設起銀聯網絡，以方便京津冀銀行向更大的區域拓展，并有效地借助其他商業銀行的現有基礎設施拓展起網絡。這樣不但有利于京津冀經濟的快速發展，而且方便全國其他區域不具有京津冀銀行業務的地方借助銀聯服務高效地與京津冀，尤其是河北省范圍內的經濟主體發展經濟業務。

(四)農村地區覆蓋到鄉鎮

河北省有很多到京津打工的農民工，不但具有在京津創業的愿望，而且需要在本土創業，需要借助方便的金融網絡與其在京津地區建立的人際關系網絡交流。京津冀銀行覆蓋到鄉鎮不但可以彌補其他商業銀行不能覆蓋這些區域的缺陷，從而將更多的業務攬到自己的麾下，而且為河北省更大的腹地提供金融服務的便利。到河北省投資的經濟主體不僅僅局限于中心城市，廣大的農村區域也為更多的投資者提供了選擇。在廣大鄉村地區投資需要借助方便的金融網絡，投資者在投資區域進行經濟建設的同時還要消費，方便的金融網絡可以為多層面的消費提供平臺。以消費為龍頭吸引京津經濟行為到河北發展是河北經濟多年來的發展模式，既然在短時間內很難將河北經濟的發展模式扭轉過來，不妨通過金融網絡的深化將服務京津的經濟發展模式進一步做下去，首先將金融網絡的鋪設這個軟件做好，然后逐漸強化硬件，為打造京津冀經濟的河北省第三極做好準備工作。

(五)金融體系配合城市化

京津冀的城市體系建設遵循以京津為主體向外輻射的“雙核＋雙子”的發展構架，金融體系的建設也要符合城市體系的發展構想。如前文所述，金融中心由京津到近京津的河北省地區再到河北省較遠的區域逐漸擴展，在經濟沒有發展起來的地方提前建設較為密集的金融網絡，會嚴重影響金融網絡的日常運營，金融網絡會由于沒有如此高的業務量而逐漸萎縮，結果會對金融服務造成巨大浪費。所以金融網絡的布局也要按照城市體系的層級規劃。按照城市規模由大到小順序逐漸配置。農村區域的京津冀銀行首先配置在中心鎮和人口密集且流動性較大的次級經濟中心，同時要考慮到網點建設在區域內的均勻性。

(六)百姓參與金融網建設

金融體系的建設歷來是政府行為，但從零做起建設京津冀銀行需要巨額投資，為了減小政府的投資壓力，在銀行建設的開始就可以考慮多方整合民間資源，給老百姓參與建設銀行的機會，采取向百姓借貸的方式籌集資金，銀行運營后逐漸用其經營收益償還債息。銀行在考慮建設網點時就要結合當地的經濟發展水平和當地百姓參與建設銀行的意愿程度，銀行業務就由單純的政府行為變為充分考慮自身存活狀況的政府行為。百姓參與京津冀銀行建設的愿望和實力從一定程度上講與京津冀城市體系的建設梯級推進是一致的，從而可以在很大程度上減少銀行資源的浪費，并充分保障經濟率先發展起來地區對金融業務的需求。

四、區域金融發展模式構建的設想

區域金融的發展不但要與經濟發展水平相適應，而且要高效運營。適應京津冀地區的城市發展特點，筆者認為以下幾種模式可以適當考慮。

(一)依托行政區劃布點

該種思路的中心點就是結合現有行政區劃有輕重緩急地布局金融營業網點，經濟發展較前衛的地方布點稍多。該模式可以保障所有行政區劃都具有金融營業網點，從而保證了營業網點設置的均勻性。但是由于不同區域對營業網點的要求程度不一，只是有些營業點的維持只能單純依靠補貼，如果在很長一段時間內這些網點運營不暢，會給京津冀銀行的整體運營帶來嚴重損失。不但不能提高員工工作積極性，而且會嚴重影響京津冀銀行的企業形象。

(二)按照城市體系布點

城市體系一般與行政區劃相一致，但相同行政區劃的城市發展水平并不一致，而且城市發展水平較好的地方經濟發展狀況也較好，所以按照城市體系布局京津冀銀行網點可以在最大限度上保持與區域的經濟發展水平相一致。但是這種布局原則會使一些行政區劃沒有營業網點，營業網點在區域內的布局就會疏密不均，這在一定程度上與京津冀銀行設置的初衷即帶動京津冀整個區域的經濟發展相違背，不過卻在極大程度上保證了網點的營業效率。

(三)沿著交通干線布點

城市體系的發展和行政中心都布局在重要交通干線的交匯點上，但是交通干線交匯點發展起來的城市不一定行政級別很高，所以按照行政區劃布點或者按照交通干線布點就會在這些方面有損失。沿著交通干線布點不但可以避免如上兩種布點方式的缺陷而且可以盡量率先發展處于重要交通干線交匯點的行政級別不高的城市，這些城市有可能進一步發展為區域性的經濟中心(例如河北新城縣的高碑店)。沿交通干線布局京津冀銀行網絡時要盡量按照交通干線的級別，在一些重要交通干線的鎮級行政單位也要設置較高級別的營業網點。

(四)人為設置環狀布點

按照如上的布點思路，一些旅游中心、重點村落等缺乏行政級別且不位于重要交通干線的區域就不能布點，但這些地方可能是區域經濟發展的重點。經濟發展的季節性很大，居民對金融服務的需求也隨季節而有很大的不同，所以金融網點的布局不能按照一種原則機械地設置網點，在一些地方應該根據實際情況人為地布局網點。根據城市體系發展的環狀拓展原則，金融網點的設計在考慮行政區劃、交通干線等因素之后，可以在某些地方有傾向性地設計網點。適當考慮環狀發展，進而發展為網狀聯系，不但便于網點的擴展，而且可以使經濟發展呈現聚集發展態勢。

如上分析表明，不同方式的金融營業網點設計都具有不同程度的缺陷，所以布局金融網點時不應該按照某個單一的原則進行，應該結合區域的經濟發展水平、交通干線布局、行政區劃約束以及人口密度等多種因素進行綜合考慮，使得金融網點的設計盡量顧全多方面。京津冀地區在空間上具有天然的歷史淵源，在行政區劃上有很多蹩腳的地方，城市體系的建設是京津獨領風騷的局面，所以在以金融體系建設為切入點，拉動整個區域的經濟發展的過程中，不能單獨地考慮某種思路的金融網絡布局，筆者以為，突破行政區劃(或者重設行政區劃)，按照城市體系進行布局是較好的選擇。