保險代理人制度淺析

摘要：隨著保險行業的不斷發展和成熟，保險代理人在保險業務的發展中的作用也愈發明顯，筆者在此背景下對保險代理人的相關知識進行探討。

關鍵詞：保險；保險代理人；關系；責任承擔

一、保險代理人概述

1.保險代理人的定義

《保險法》第一百一十七條規定，保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。

保險代理機構包括專門從事保險代理業務的保險專業代理機構和兼營保險代理業務的保險兼業代理機構。我國的保險代理人包括專業代理人、兼業代理人和個人代理人。

2.保險代理人的特征

根據《保險法》對保險代理人的定義，可以得出以下特征：

(1)保險代理人必須以保險人的名義與投保人發生保險合同關系。

(2)保險代理人必須根據保險人的委托，并在保險人的授權范圍內實施代理保險業務活動，不得越權或濫用代理權。

3.保險人代理人在授權范圍內代理保險業務的行為所產生的法律責任，由保險人承擔。

二、保險代理人制度解析

1.保險代理人與保險公司的關系

保險代理人與保險公司的關系問題，一直是一個具有爭議性的話題，總的來說存在以下三種看法：

(1)認為兩者是代理關系，即認為保險公司與保險代理人之間基于委托授權合同，而成立代理關系，保險公司對保險代理人的約束視為被代理人在代理合同中事先約定的對代理人授權范圍的約束，若二者之間產生糾紛，則適用《民法通則》和《合同法》的有關規定。

(2)認為兩者是勞動關系，即認為二者之間是事實勞動關系，他們認為二者產生事實的勞動關系，《勞動合同法》第七條規定，用人單位自用工之日起即與勞動者建立勞動關系。根據這一條的規定，勞動關系是否存在，以是否存在事實上的用工行為為判斷標準。雖然由于保險公司與保險代理人之間沒有簽訂正式的勞動合同，但事實上形成了實質的管理與被管理關系，符合事實勞動關系的特征，故兩者之間應當是勞動合同關系。

(3)認為是代理關系和勞動關系的競合，持該觀點的學者認為在保險公司對保險代理入實行實質管理的情況下構成代理關系與勞動關系的競合，當事人可根據自己的要求選擇適用相應的法律進行調整。

將三種觀點一比較，可以發現，每一種觀點都有點合理之處，但又不能完全解決其中的全部問題。在筆者看來，《保險法》中對保險代理人的定義完全符合民事法律關系中代理行為的相關規定，因此，現行制度下保險代理人并不是真正意義上的保險公司員工，與保險公司并不是勞動合同關系，而是普通的民事代理合同關系。

(1)《保險法》第一百二十五條規定，個人保險代理人在代為辦理人壽保險業務時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。也就是說在財產代理中，一個代理人可以同時接受多個保險公司的委托，根據《勞動合同法》的規定，勞動者只能與一個用人單位建立勞動合同關系，所以保險代理人與保險公司不是勞動合同關系。雖然他們為保險公司銷售保險單并接受保險公司的培訓和管理，但這種管理只是為了更好的為雙方建立良好的交流和溝通平臺，并不影響保險代理人獨立實施代理活動。

(2)保險代理人與保險公司明確雙方權利義務是通過訂立保險代理合同，而不是訂立勞動合同。在委托授權合同中，雙方可以將各自的權利義務以及糾紛解決進行明確，雙方完全按照代理合同履行各自的義務，代理人可以獨立實施代理行為，也可以在財產保險中，與多個保險公司簽訂代理合同，具有較強的靈活性，有利于保險行業的發展。

2.保險代理人行為的責任承擔

不同的保險代理人自身的素質不同，對保險合同以及法律規定的熟知程度和理解能力也不同，在實際操作中，往往給投保人或者保險公司造成損害。最典型的就是由于保險代理人過錯，未能及時上交保費或者履行說明義務，使投保人未能與保險公司訂立有效的保險合同。保險公司往往主張保險合同沒有成立，不承擔保險賠償責任，投保人只能向保險代理人追償損失。保險代理人又多為自然人，其承擔責任的能力有限，很多時候并不能補償投保人所受損失。

筆者認為，這樣的處理方式嚴重損害了投保人的合法權益，也可能產生道德危險，即保險公司與代理人合謀侵害投保人利益，所以筆者主張另一種解決方式。

《保險法》第一百二十七條規定，保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。在上述情況中，雖然投保人沒有與保險公司訂立保險合同，但是造成這一后果的直接原因是保險代理人的過錯，按照法律規定，只要保險代理人在授權范圍內實施代理活動，其產生的法律后果應由保險公司承擔，所以由于保險代理人過錯致使保險合同瑕疵的責任應當由保險公司來承擔，保險公司仍應按照有效的保險合同向投保人履行合同義務，之后，保險公司才應該向保險代理人追償其損失。這樣充分的保障了投保人的合法權益，同時，由于保險公司與保險代理人之間有委托代理關系，其對代理人的控制遠強于投保人，故保險公司更容易向代理人追償。

三、結束語

隨著我國經濟的不斷發展，保險必將成為國民生活必不可少的組成部分，伴隨保險行業的成熟和保險代理制度的健全，保險公司與保險代理人之間的法律關系將更加明確，雙方的權利義務將更加清晰，保險公司對保險代理人的管理和控制也必將規范化和合理化，保險代理人在保險業務活動中的地位將更加重要。