積極推廣農村小額信用貸款

摘要：農村金融在農村經濟發展中處于核心地位，小額信用貸款在農村金融發展中起著不可或缺的作用。本文在分析我國小額信用貸款發展現狀及面臨問題的基礎上，提出幾點推廣農村小額信用貸款的建議。

關鍵詞：小額信用貸款；農村金融；小額信貸機構；金融生態

全面建設小康社會，重點難點在農村；實現國民經濟又好又快發展，最根本保障在農業；提高人民生活水平，最關鍵在農民。今年的政府工作報告指出，要加快培育小型農村金融機構，積極推廣農村小額信用貸款，切實改善農村金融服務。

一、我國農村小額信用貸款發展現狀

建立健全農村金融體系，加強農村金融服務，重點在積極推廣農村小額信用貸款。自1993年，中國社會科學院農村發展研究所首先將與國際規范接軌的孟加拉“鄉村銀行”模式的小額信貸作為一種制度安排和技術創新借鑒到中國，經過三個階段的探索發展，農村小額信用貸款逐步取得了一定進展。統計數據顯示，從農戶小額信用貸款的發放情況看，截至2009年3月末，全國農戶小額信用貸款余額2518.6億元，同比增長17.5％，增速同比增加1.9個百分點；農戶聯保貸款余額為2006.3億元，同比增長33.6％，增速同比增加13.4個百分點。由中國人民銀行推動試點的山西、四川、貴州、陜西、內蒙古5省的7家“只貸不存”小額貸款公司貸款余額已經達到2.72億元。其中，個人貸款2.16億元，發放農戶貸款6947萬元。小額信貸在緩解“三農”貸款難，支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面做出了積極貢獻。

二、我國農村小額信用貸款目前存在問題

1.農村小額信貸資金不足，融資渠道狹窄。現階段，我國小額信貸資金來源主要靠政府資金注入和社會捐贈。

2.農村金融生態環境差，小額信用貸款發展沒有良好的信用基礎。一方面農村金融機構內部缺乏信用管理機制和監督激勵機制；另一方面部分農村經濟主體缺乏誠信意識，認為“不貸白不貸，貸了也白貸”，還款意愿淡薄。

3，小額信貸利率管制過嚴，利率市場化發展困難，缺乏靈活性。人民銀行規定小額貸款利率不能超過基準利率的4倍。此外，小額信貸產品種類單一，創新能力差。

因此，積極推廣農村小額信用貸款，做好農村金融工作，對實現農村經濟平穩良性發展，有不可替代的作用。

三、我國推廣小額信用貸款政策建議

1.要做好農村小額信貸業務，著力拓展農村小額信貸機構融資渠道，逐步放寬小額信貸利率浮動空間，創新小額信貸產品。具體應努力做好以下四方面工作。一是建立以直接融資為主，間接融資為輔的多層次，多樣化，全面的融資結構，突破融資瓶頸。目前，我國小額信貸處于起步發展階段，應以政府資金注入為基礎，逐漸建立以發行金融債券為主的融資方式。鼓勵農民以自愿自助方式籌集資金。吸引更多資金到農村參股金融機構。二是逐步放松對小額信貸機構利率的管制，促使信貸利率市場化。三是提高農村小額信貸創新能力。例如，社區發展基金(CDF)是小額信貸創新的體現。它最大的特點就是“由農民自己說了算”，農民掌握資金和信貸的控制權，實現農民自主管理的運行機制。同時，靈活制定貸款額度、利率和期限，特別在貸款期限上，應充分考慮當地農業生產的季節周期、農戶貸款項目生產收益周期等因素。四是將農村小型金融機構建設和農民技能培訓結合，形成提供融資，技術培訓一條線的新型金融機構經營方式。放貸期間，定期考察貸款情況，對貸款人進行科技幫扶。

2.要建設良好的金融生態環境，規范農村信用評級制度，促進農村金融可持續發展。一方面，要建立健全規范的機構內部信用評級制度和激勵監督機制，完善農村小型金融機構信用評價體系，提高機構工作人員的金融素養，形成規范、高效、可持續的現代運營模式；另一方面，要設立貸款人信用系統。構建以鄉村風俗、社會關系為基礎的信用審核方式，定期對貸款人資金使用情況監督審查。同時，要加大對小額信貸宣傳力度，構筑電子信息平臺，廣泛開展多種形式的金融培訓，培養農民金融意識，培育新型農民，建立多渠道、多層次、多形式的農民教育和培訓體系。

3.要大力發展靈活多樣的小額貸款公司、村鎮銀行等新型農村金融機構，培育機構多元、適度競爭、規范的小額信貸市場體系。要堅持普惠金融建設理念，不斷完善以政策金融為導向、以合作金融為基礎、以商業金融為主體、以民間金融為補充的農村金融制度建設，鞏固小額信貸發展基礎，建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。特別要加強廣大西部農村地區金融體制建設，完善包括保險、證券、擔保機構在內的農村金融機構體系。

4.要提高農村小額信貸服務“三農”水平，充分發揮農村小額信貸“滴灌功能”，提高小額信貸資金使用率，拓展小額信貸覆蓋面。要優先加大農村小額信貸扶持糧食生產力度，加大對農業科技建設的金融支持，為農業現代化建設提供有力的金融支撐。

四、結束語

積極推廣農村小額信用貸款，必須加快發展多種形式的新型農村金融機構，建設良好的農村信用環境，提高農村金融創新能力，引導更多小額信貸資金投入“三農”，為建設社會主義新農村提供強大的金融保障。