西部地區(qū)農(nóng)戶資金借貸的調查與思考

摘 要: 通過陜西洛川縣和涇陽縣219個農(nóng)戶借貸行為的問卷調查，以及渭北地區(qū)“公司+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)化組織模式中的農(nóng)戶融資狀況的實地考察，發(fā)現(xiàn)陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域的農(nóng)戶借貸需求強烈，借貸資金更多地投資于資金量較大的家庭消費項目、投資回報率較高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目;農(nóng)戶所需的借貸資金供給主要來自民間借貸，政策性金融機構、商業(yè)性金融機構及合作金融機構不能滿足農(nóng)戶的借貸資金需求。針對農(nóng)戶資金借貸需求和供給狀況以及其中的問題和成因，為促進陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域農(nóng)業(yè)結構轉換與產(chǎn)業(yè)升級，政府必須以完善農(nóng)村信貸機制為主，健全農(nóng)村金融市場體系和優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，切實發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)銀行、商業(yè)銀行的政策導向效應，強化農(nóng)村信用合作社的服務功能，規(guī)范民間信貸等非正規(guī)金融活動行為。關鍵詞:典型農(nóng)業(yè)區(qū)域;農(nóng)戶借貸;需求與供給

中圖分類號:F832.479 文獻標識碼:A 文章編號:1009-9107(2010)05-0033-05

一、文獻綜述

近年來，理論界對農(nóng)戶借貸問題的研究主要從以下三方面展開:其中關于農(nóng)戶借貸行為模式及農(nóng)村金融環(huán)境方面的研究，史清華等的研究表明: 農(nóng)戶貸款中大額借款占有相當?shù)谋壤?，而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶借貸資金中用于生產(chǎn)性投資的傾向明顯增強[1];商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構提供的貸款，在農(nóng)戶借貸款總額中只占到20%-25%，農(nóng)村金融體制改革滯后、農(nóng)村金融環(huán)境轉變緩慢、農(nóng)村金融政策效率低[2];關于影響農(nóng)戶借貸行為的環(huán)境因素，理論界主要從農(nóng)戶自身狀況、農(nóng)村金融市場、農(nóng)村金融監(jiān)管、農(nóng)村金融政策以及借貸利息率、貸款期限、借貸環(huán)節(jié)的抵押和擔保等方面展開研究。[3]有研究表明:商業(yè)銀行、信用社貸款只占到32.70%，私人借款卻占到65.97%，其他借款占到1.24%[4];在現(xiàn)行農(nóng)村金融市場上，多數(shù)農(nóng)戶從正規(guī)金融機構得到貸款的難度較大。在如何改進農(nóng)村金融體制與政策調整優(yōu)化方面，曹力群等認為:由于農(nóng)民的土地、住房等不動產(chǎn)和果樹等經(jīng)營項目都難以變現(xiàn)，民間借貸不規(guī)范和缺乏必要的監(jiān)管。而農(nóng)村信用社和其他金融機構的適度競爭可以打破農(nóng)村金融的壟斷格局，并改進農(nóng)戶融資環(huán)境。[5]

上述研究在相當程度上準確地揭示了當前中國農(nóng)村金融市場環(huán)境，農(nóng)戶借貸需求與供給狀況，以及農(nóng)村金融服務業(yè)的發(fā)展水平與運行環(huán)境。但已有文獻對西部地區(qū)，特別是陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域農(nóng)村金融環(huán)境、政策環(huán)境以及農(nóng)戶的借貸行為的研究較少，不僅針對性不強，而且不夠深入，因而難以準確反映典型農(nóng)業(yè)區(qū)域農(nóng)戶借貸行為特征、信用供求狀況和金融市場環(huán)境。本文選擇陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域作為研究對象，它是中國西部傳統(tǒng)的糧食、水果、油料、肉類等重要商品農(nóng)產(chǎn)品的集中產(chǎn)區(qū)，處于“經(jīng)濟轉型”階段并且具有典型“二元經(jīng)濟”特征。通過對陜西關中平原、渭北高原兩縣共219農(nóng)戶(其中涇陽縣102個農(nóng)戶，分布在涇干鎮(zhèn)、云陽鎮(zhèn)、永樂鎮(zhèn)、崇文鄉(xiāng)、橋底鎮(zhèn)、白王鎮(zhèn)、龍泉鄉(xiāng)8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的8個行政村;洛川縣117個蘋果種植農(nóng)戶，分布在石頭鎮(zhèn)、秦關鎮(zhèn)、舊縣鎮(zhèn)、黃章鄉(xiāng)、朱牛鄉(xiāng)、鳳棲鄉(xiāng)、楊舒鄉(xiāng)、老廟鎮(zhèn)8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的8個行政村)借貸行為的問卷調查和入戶訪問，以及乾縣“公司+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)化組織模式中的農(nóng)戶融資狀況的實地考察，試圖揭示陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域的農(nóng)戶借貸行為，農(nóng)戶借貸和融資環(huán)境，農(nóng)戶借貸的供給與需求規(guī)律，以及農(nóng)村金融政策評價及走向。

二、典型農(nóng)業(yè)區(qū)域農(nóng)戶借貸現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)戶資金借貸非常普遍，而且呈逐年增加的趨勢。2008年本調研組調查的219個樣本農(nóng)戶中，共有161個農(nóng)戶發(fā)生借款，即73.5%的樣本農(nóng)戶發(fā)生資金借貸行為，沒有發(fā)生借款的農(nóng)戶僅為58戶，只占到樣本農(nóng)戶的26.5%。調查結果中值得關注的是，2005年以來，農(nóng)戶資金借貸變動呈現(xiàn)出三種明顯趨勢:一是農(nóng)戶借貸行為發(fā)生率呈逐年上升趨勢。兩縣樣本農(nóng)戶的借貸行為發(fā)生率由2005年的31.0%上升到2008年的73.5%，4年間上升了42.5個百分點，表明近年來農(nóng)戶貸款需求趨于強烈;二是農(nóng)戶資金借貸總規(guī)模呈逐年增長的趨勢。在219個樣本農(nóng)戶中，2008年發(fā)生借貸行為的161個農(nóng)戶的資金借貸總規(guī)模達到412.06萬元。據(jù)不完全估計，2008年樣本農(nóng)戶平均借貸資金規(guī)模是2005年的2.79倍。三是農(nóng)戶借貸次數(shù)呈逐年增加的趨勢，即發(fā)生借貸行為的161個樣本農(nóng)戶戶均每年借貸次數(shù)達到2.99次，4年內提高了約45.86% (見表1)。

2.民間借貸是滿足典型農(nóng)業(yè)區(qū)域農(nóng)戶借貸資金需求的主要渠道。調查結果顯示，涇陽縣和洛川縣被調查的219個樣本農(nóng)戶共發(fā)生482筆借款，借款資金總額412.06萬元。根據(jù)農(nóng)戶借款渠道分析，商業(yè)銀行和政策性銀行在農(nóng)戶融投資中的供給保障能力很弱，農(nóng)戶總計發(fā)生的482筆借款中，有31筆來自商業(yè)銀行和政策性銀行，占到農(nóng)戶貸款筆數(shù)的6.43%，其中只有7筆來自中國農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行，僅僅占到農(nóng)戶貸款筆數(shù)的1.39%;農(nóng)村信用社是農(nóng)戶重要的融資渠道，共有93筆借款來自農(nóng)村信用社，但也只占到農(nóng)戶貸款筆數(shù)的19.27%;民間借貸是農(nóng)戶融資的主渠道，累計有358筆借款來自民間借貸，占到農(nóng)戶貸款筆數(shù)的74.27%(見表1)。

根據(jù)農(nóng)戶借入資金的結構分析，民間借貸依然是農(nóng)戶融資的主要來源，2008年度累計為樣本農(nóng)戶提供貸款309.13萬元，占到農(nóng)戶借入資金總額的75.02%;農(nóng)村信用社信貸是農(nóng)戶融資的重要來源，2008年度累計為樣本農(nóng)戶提供貸款72.19萬元，占到農(nóng)戶借入資金總額的17.52%;商業(yè)銀行和政策性銀行信貸在農(nóng)戶融資來源中的比重最小，2008年度累計為樣本農(nóng)戶提供貸款30.74萬元，占到農(nóng)戶借入資金總額的7.46%。其中，同期內農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行累計為農(nóng)戶提供貸款11. 47萬元，占到農(nóng)戶借入資金總額的2.85% 。

3.滿足家庭消費需要是農(nóng)戶借貸的重要動機，家庭消費借款主要投資于住宅建設等資金需要量較大的項目。根據(jù)樣本農(nóng)戶借款資金的運用結構分析，滿足家庭消費需要是陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域農(nóng)戶融資的動機之一。2008年度，被調查的樣本農(nóng)戶中共有238筆借款投資于家庭消費領域，占到農(nóng)戶借款總筆數(shù)的49.38%;累計有169.15萬元借款投資于家庭消費領域，占到農(nóng)戶借款總額的41.05%。從調研的情況看，農(nóng)戶家庭消費性借貸資金主要來源于民間借貸。

農(nóng)戶為滿足住宅建設、醫(yī)療、婚喪嫁娶和子女上學這四方面需要而累計借款151.15萬元，占到其家庭消費貸款的89.36%;發(fā)生借款169筆，占到其家庭消費貸款筆數(shù)的71.01% 。

4.生產(chǎn)性借款主要投資于農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)投資主要是特色種植和養(yǎng)殖等高效農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目。2008年度，被調查的樣本農(nóng)戶中共有244筆借款用于生產(chǎn)性投資，占到農(nóng)戶借款總筆數(shù)的50.62%;累計有242.91萬元借款投資于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領域，占到農(nóng)戶借款總額的58.95%(見表2)。

在生產(chǎn)性投資方面，農(nóng)戶借款明顯地傾向于投資農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領域以及水果、蔬菜、畜產(chǎn)品加工等農(nóng)業(yè)相關產(chǎn)業(yè)領域。2008年樣本農(nóng)戶生產(chǎn)性借貸資金投向與結構如表2所示。其中，在農(nóng)業(yè)投資方面，農(nóng)戶生產(chǎn)性借貸資金絕大部分投向水果(包括老果園改造、新果園建設、先進果園管理技術手段應用以及生產(chǎn)要素采購等)、干果、設施蔬菜、花卉等特色種植業(yè)，以及肉牛、奶牛、生豬等高效養(yǎng)殖業(yè)，這些農(nóng)業(yè)投資項目的共同特點是投資回報比較高。樣本農(nóng)戶中共有72筆借款投資于高效農(nóng)業(yè)項目，占到農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借款筆數(shù)的57.60%，累計68.30萬元借款投資于高效農(nóng)業(yè)領域，占到農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借款額的73.65%(見表2)，相比之下，投資于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)項目的借款所占比重較小。

三、農(nóng)戶借貸需求和供給中的主要限制因素分析

調查結果顯示，陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域農(nóng)戶的投資需求和借款欲望相當強烈。2008年被調查的219個農(nóng)戶中共有161戶，即 73.5%的樣本農(nóng)戶發(fā)生資金借貸行為。發(fā)生借貸行為農(nóng)戶的借款頻率比較高。219個樣本農(nóng)戶，其中 193個農(nóng)戶(即其中88.31%的樣本農(nóng)戶)存在借款預期。但現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系及其金融市場環(huán)境還不能有效保障農(nóng)戶經(jīng)濟的發(fā)展，也難以滿足農(nóng)戶的融資欲望和投資需求。

1.農(nóng)戶作為信貸需求主體在融資競爭中處于劣勢地位。由于農(nóng)業(yè)改造滯后、農(nóng)戶經(jīng)濟分化與重組緩慢，陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域的農(nóng)戶信貸仍然是一種在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)條件下依托于小農(nóng)經(jīng)濟的農(nóng)戶信貸。在金融交易中，農(nóng)戶作為信貸需求主體在參與融資競爭過程中具有其先天的致命弱點。表現(xiàn)在:農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強而且經(jīng)營周期長、投資回報低、自然災害頻繁;經(jīng)營規(guī)模及信貸需求規(guī)模小、空間上高度分散;農(nóng)村公共服務體系的保障水平和服務效率低;抵押擔保不足，農(nóng)戶信用缺乏有效保障;在金融交易中農(nóng)戶缺乏合作意識、風險意識和誠信意識。這些都決定了農(nóng)村金融市場上信貸產(chǎn)品的交易成本、監(jiān)管成本和信貸風險都太高，因而農(nóng)戶的融資欲望和投資需求也難以得到滿足。

2.機構信貸供給主體難以滿足農(nóng)戶的融資欲望和投資需求。機構信貸供給主體是指農(nóng)村金融市場上屬于正式體制范圍，經(jīng)過銀行監(jiān)管當局等金融監(jiān)管部門批準設立的正規(guī)金融機構，主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社。機構信貸供給主體難以滿足農(nóng)戶的融資欲望和投資需求，表現(xiàn)在:(1)由于受到流動性、安全性和盈利性等經(jīng)營目標的限制，農(nóng)業(yè)銀行撤并農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點，貸款業(yè)務及服務重點脫離農(nóng)村地區(qū)及農(nóng)業(yè)領域。根據(jù)課題組在陜西渭北地區(qū)的25個縣(市、區(qū))調查，1999-2007年間，中國農(nóng)業(yè)銀行寶雞市、咸陽市、銅川市和渭南市分行分別從渭北地區(qū)農(nóng)村撤掉分支機構693個;2008年底農(nóng)業(yè)銀行寶雞市、咸陽市、銅川市、渭南市分行及其分支機構為渭北地區(qū)的種植、林果、畜牧等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域的農(nóng)戶提供的農(nóng)業(yè)貸款余額只有270.93萬元，占不到其貸款余額總數(shù)的1.5%，但這四個市級分行及其分支機構吸收的農(nóng)村存款在其存款總額中占的份額卻達52.36%。(2)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行服務領域與范圍沒有延伸到農(nóng)戶層次。據(jù)本調查組在渭北地區(qū)調查，2000-2007年間，陜西省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其分支機構投放的貸款中100%集中在糧食等農(nóng)產(chǎn)品的流通和儲運方面，以及農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)深度開發(fā)等領域，但在農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展等方面未提供任何形式的信貸支持。(3)在規(guī)范金融機構中，農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮主導作用，但其在服務農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展方面還面臨諸多制度約束和環(huán)境瓶頸。

3.民間借貸活躍，但借貸行為不規(guī)范。如前面所述，民間借貸是滿足農(nóng)戶借貸資金需求的主要渠道。但與正規(guī)金融機構相比，民間借貸行為很不規(guī)范，其中最主要的表現(xiàn)是借貸雙方之間缺乏規(guī)范的合同(借據(jù))約束、利息率約定、期限約定(見表3)。根據(jù)本調研組調查結果，其中的主要原因為:

(1)通常而言，民間借貸建立在血緣關系、地緣關系和情緣關系基礎上，因而借貸雙方的信息是對稱的，如果信息不透明、互相之間不了解，借貸行為一般不會發(fā)生。(2)借貸雙方中絕大多數(shù)沒有將借貸資金當作“資本”，也沒有將資金借貸當作\"投資\"和獲利的工具來經(jīng)營，就本調研組調查的結果而言，87.99%的民間借貸資金屬于無息借款。(3)在民間借貸博弈過程中，利息率在一定程度上反映了借貸條件、約束關系等，主要表現(xiàn)是利息率高低與有無借據(jù)、有無擔保之間存在很強的相關關系，即利息率越高，借貸關系中必須通過借據(jù)、擔保等約束的比例越高(見表4)。(4)從監(jiān)管角度看，各級政府及金融監(jiān)管當局對防范、打擊、清理高利貸、地下錢莊等比較重視，但對如何組織與培育民間借貸規(guī)范發(fā)展，引導民間借貸為農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務重視不夠。

4. 農(nóng)村金融市場環(huán)境培育滯后。根據(jù)調查結果，自改革開放以來，陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域一直面臨的是一種不利于金融資本與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本結合、金融機構與農(nóng)戶經(jīng)營結合的金融環(huán)境。具體表現(xiàn)為:(1)農(nóng)村公共金融服務缺位。自2006年開展新型農(nóng)村金融機構試點以來，陜西省目前僅增設5家新型農(nóng)村金融機構(全國已有118家新型農(nóng)村金融機構開業(yè))，其對緩解全省農(nóng)村金融問題的作用有限;(2)農(nóng)戶貸款抵押和擔保機制不健全。受土地權屬關系制約，農(nóng)戶擁有的土地承包經(jīng)營權和宅基地、房產(chǎn)在借貸抵押方面實際上是無效資產(chǎn)，農(nóng)戶擁有的其他資產(chǎn)要么依附于地產(chǎn)，要么抵押價值太低。農(nóng)戶信用擔保等中介服務缺位。(3)農(nóng)業(yè)保險服務業(yè)落后，農(nóng)業(yè)投資項目缺乏高效的風險轉移機制和分散渠道。陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域的農(nóng)村金融業(yè)務以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，農(nóng)業(yè)保險嚴重滯后，一遇到自然災害，就有大批農(nóng)戶遭受嚴重損失，無力歸還貸款。(4)信貸資金價格形成機制扭曲，農(nóng)村小貸款的運行成本和監(jiān)管成本都很高。根據(jù)課題組在渭北地區(qū)25個縣的調查結果，1個擁有5位工作人員(1位主任，4位職員)的農(nóng)村信用社的信貸機構，在政府政策性干預的情況下，其年均存貸款業(yè)務為200萬元時，其經(jīng)營的小額信貸的年利息率必須在12.83%以上時，該機構才能維持“零利潤”運行?？梢?，農(nóng)村資金的使用價格壓得太低導致“農(nóng)村信貸不賺錢”，嚴重影響了商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社經(jīng)營農(nóng)村信貸的積極性。

四、政策建議

陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域是全省最重要的農(nóng)業(yè)區(qū)域，但以林果業(yè)、蔬菜業(yè)、畜牧業(yè)為主的農(nóng)業(yè)發(fā)展依然存在生產(chǎn)周期長、經(jīng)營波動及風險大、資金回收期長、投資回報低等突出問題。另外，在陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域，農(nóng)戶依然是最重要、最基本經(jīng)營單元，這就決定了在未來的農(nóng)村金融市場競爭中，作為依托弱質產(chǎn)業(yè)和經(jīng)營分散的農(nóng)戶，將始終處于弱勢和不利地位。所以，要想真正促進陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域的持續(xù)發(fā)展，調動農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)及其相關產(chǎn)業(yè)經(jīng)營活動的積極性，必須以完善農(nóng)村信貸機制為主線，健全農(nóng)村金融市場體系和優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，建議政府從改善典型農(nóng)業(yè)區(qū)域農(nóng)戶的融投資環(huán)境角度，采取四方面的重要措施:

1.逐步引導機構信貸供給主體向農(nóng)村經(jīng)濟領域傾斜。首先，在實踐中不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融政策，誘導農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營與投資業(yè)務向農(nóng)業(yè)領域及農(nóng)村地區(qū)傾斜，完善農(nóng)戶小額信貸機制。特別要針對陜西典型農(nóng)業(yè)區(qū)域涉農(nóng)企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小的實際狀況，增加涉農(nóng)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品供給和擴大服務范圍;其次，深化農(nóng)村信用社改革，嚴格控制農(nóng)村信用社對非農(nóng)領域的貸款額度，防止農(nóng)村資金“非農(nóng)化”，使農(nóng)村信用社在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中發(fā)揮主力軍的作用。

2.采取可行政策，引導民間金融健康發(fā)展。應健全民間借貸有關法律，使民間借貸有法可依;加強民間借貸風險教育，使借貸主體充分認識借貸的風險，減少借貸糾紛的發(fā)生;建立失信懲戒機制，打擊惡意逃避債務行為;提高民間借貸的組織化程度，按照合作金融模式，通過拓寬農(nóng)民專業(yè)合作社的資金互助功能和資金來源渠道，完善其內部管理機制，探索信用合作與產(chǎn)業(yè)合作相互促進機制，進而拓展農(nóng)民專業(yè)合作社的信用功能。通過以上措施可以使民間借貸運作更加規(guī)范化，促進其更好地為農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展服務。

3.加強農(nóng)村金融市場環(huán)境培育。首先，以銀監(jiān)會新近啟動和即將實施《新型農(nóng)村金融機構2009年-2011年總體工作安排》為契機，加快完善農(nóng)村金融組織體系和服務體系。圍繞全省主要農(nóng)業(yè)大縣和特色、優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地縣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、國家級及省級貧困縣的扶貧開發(fā)、中小企業(yè)活躍地區(qū)的縣域經(jīng)濟發(fā)展，進一步放寬農(nóng)村金融市場的準入條件，發(fā)展新型農(nóng)村金融機構，力爭在三年內完成每縣至少設立一個新型農(nóng)村金融機構或村鎮(zhèn)銀行;其次，以資信等級較高的優(yōu)質農(nóng)戶為主體，按照分類管理原則，建立農(nóng)戶征信管理系統(tǒng)，健全農(nóng)戶資信等級評價機制，強化借貸行為約束機制和相應的監(jiān)管機制，為國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構投資農(nóng)戶經(jīng)濟創(chuàng)造優(yōu)良環(huán)境。最后，建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系，使之成為農(nóng)業(yè)投資項目風險轉移的有效渠道。

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Study on Farmer Household’s Credit in Jingyang and Luochuan Counties of Shaanxi Province

HUO Xuexi，WANG Jing*，WANG Ruijuan，LI Hua

(College of Economics and Management，Northwest AF University，Yangling，Shaanxi 712100，China)

Abstract:Based on an investigation of 219 farmer households’ credit behavior in Jingyang and Luochuan Counties and the credit status of farmer households in “Corporation plus Farmer” industrial organization mode of Northern Weihe Region of Shaanxi Province，it is discovered that:The demand of farmer household’s credit is higher in typical agricultural areas，and the capital of credit is mostly used in the items of family consumption and highprofit agricultural industrialization projects;The supply of capital mainly comes from informal credit，while the policy financial institutions，commercial financial institutions and cooperative financial institutions can not satisfy the demand of household’s credit.According to the status and problems of farmer household’s credit demand and supply，in order to promote agricultural structure conversion and industrial upgrading in typical agricultural areas of Shaanxi，the Government must lay the basis mainly on improving rural credit mechanism，perfect financial market system and financial environment in rural area，make policy agricultural bank and commercial bank take their policy guidance effects，strengthen service function of rural credit cooperatives，and regulate nonstate financial behavior.

Key words:typical agricultural area;farmer household’s credit;demand and supply;countermeasure