我國銀行卡價格結構的現狀,問題及對策研究

摘 要：本文從銀行卡產業的經濟特征出發，結合其運行機制，分析交換費在銀行卡定價中的作用；繼而根據我國銀行卡定價中存在的問題，提出一些解決措施。

關鍵詞：銀行卡；定價機制；交換費

一、引言

銀行卡產業是以電子信息技術為基礎，由發卡、收單、專業化服務組織和商戶、消費者共同組成的。銀行卡產業是一個典型的雙邊市場，通過某個交易平臺使得終端用戶形成互動，并通過適當的定價使市場的每一端都能夠參與的一類市場。 同時，銀行卡產業作為典型的網絡產業，具有間接網絡外部性(Network externality)與使用外部性(usage extemality)。間接網絡外部性是指消費者對一種產品的使用增加了另一種產品的價值。而使用外部性，即市場一方的需求決策影響另一方的成本和收益，也就是說，支付系統的一端用戶的選擇決策，會對另一端用戶產生影響，但在做選擇決策時，雙方不會考慮這種影響。

從上面的分析可以看出，正是在銀行卡產業中，存在著兩大特殊特征，在研究銀行卡價格結構問題時，才存在雙邊市場中兩邊不同價格和相互聯系的關鍵價格——交換費。

二、銀行卡產業運行機制

如上圖所示，當交易發生時，持卡人從商戶那里購買商品后向發卡機構支付商品價格和卡費p+m。發卡銀行收到這筆資金后，將扣除交換費后的p－t支付給收單機構。收單機構將收到的資金扣除商戶扣率之后，將剩余p-d支付給商戶。商戶扣率由“交換費+銀行卡組織網絡服務費十收單服務費”這三部分組成。因此，研究銀行卡定價機制，就是研究商戶扣率的形成機制和分配機制。

三、我國現行銀行卡定價機制

我國銀行卡采用統一定價機制，由人民銀行按照基本商戶行業粗放分類來制定商戶扣率，并規定相關主體的利潤比例。人民銀行1999年Ⅸ銀行卡業務管理辦法*中規定，從商戶處收取的手續費按發卡銀行、收單銀行和信息交換中心以8:1:1的比例進行分配。該方案考慮了發卡銀行在前期市場推廣中所付出的較大成本，給予發卡銀行較大的利潤分成，但卻忽視了收單機構的利益，難以形成對收單機構的有效激勵。針對8:1:1分配機制存在的利益扭曲問題，人民銀行2004年126號文件(《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》)，對現行的商戶扣率分配機制規定為：發卡機構、轉接機構(即中國銀聯)和收單機構的利潤比例為7:1:X。該分配機制固定了發卡機構與銀聯的收益，沒有規定收單機構的扣率，收單機構在開發商戶過程中可依據自身成本、市場需求狀況與商戶協商確定扣率水平，該機制可以有效激勵收單機構拓展受理市場的積極性。

四、我國銀行卡定價存在的問題

1.商戶扣率缺乏激勵機制。收單機構向特約商戶收取的手續費，通常稱為商戶扣率，在同一行業使用相同扣率的機制下，隨著商戶經營規模的擴大，商戶的扣率也會逐漸提高，容易引起商戶抵制銀行卡，形成銀商之間的矛盾。

2.缺乏產品細分的差別定價。總體上看，銀行卡分為信用卡與借記卡，目前中國的銀行卡手續費采取的是對信用卡和借記卡的統一定價，但由于信用卡與借記卡的成本構成存在較大差異。因此，統一定價未能合理反映兩種類型銀行卡的差異成本。

五、解決措施

為進一步完善銀行卡受理市場建設，提高卡基支付對經濟發展及社會進步的促進作用，制定合理、靈活、多樣性的定價機制，是銀行卡產業持久健康發展的關鍵所在。

1.按交易規模實施差別定價。按交易規模實施差別定價即對每一類商戶，按其交易規模劃分出區間，根據交易區間實施超額累退制定價方案或者兩部收費方案。首先，采用超額累退制定價機制，即先設定各大類的基準扣率，以商戶月均刷卡交易金額為度量標準，劃分出區間，根據所在區間，確定交換費扣率。第二，采用兩部收費方案，即以商戶的月均刷卡交易額為標準劃分出折扣區間，采用“固定費用+比例”的形式，對商戶的每筆交易金額，都先收取一筆相對較低的固定費用，超出部分再按比例收取手續費。

2.按銀行卡類別差別定價。按國際卡組織的通行慣例，借記卡的扣率應低于貸記卡的扣率。我國目前發行的銀行卡中大部分是借記卡，適時對銀行卡產品進行細分，并依其成本狀況制定差別定價是未來中國銀行卡產業發展的必經之路，也是適應國際競爭的需要。

3.發卡銀行應進一步提高服務水平。目前，我國發卡銀行普遍存在重發卡、輕管理的現象，一方面對銀行卡發卡業務缺乏有效的成本控制；另一方面，在為客戶提供服務時，同質化現象比較嚴重。因此，發卡銀行可以把外圍的制卡、收單以及POS維護等服務交給相關專業化公司運作，集中做好發卡、營銷等核心業務，通過提高銀行卡的附加值來提升自身的服務水平，這不僅會提高發卡行的運作效率，同時也會降低發卡成本。