城市商業銀行金融創新探析

摘 要：金融創新是城市商業銀行改革發展的客觀要求，是提升銀行競爭能力、盈利能力和風險防范能力的根本途徑。本文在分析金融創新的必要性，在此基礎上對城市商業銀行開展創新的著力點和策略進行探討。

關鍵詞：城市商業銀行；創新；探析

隨著我國金融市場的不斷發展，外資銀行在中國發展不斷深入多領域的金融服務，全國股份制銀行發展和擴張如火如荼。城市商業銀行在個人和國內企業金融服務領域，面臨著來自國內和國際同行業的激烈競爭。這種競爭已經由價格競爭、服務競爭、人才競爭、技術設備競爭，轉變為以金融創新為核心的企業綜合實力的競爭。

一、城市商業銀行金融創新的必要性分析

(I)滿足市場激烈競爭的需要。(2)滿足客戶多樣化金融服務需求。(3)因此，城市商業銀行必須堅持不懈地推動金融創新，全面提升服務質量和專業化服務水平，形成獨具特色的經營優勢，走一條符合城市商業銀行發展特點的可持續的發展道路。

二、城市商業銀行金融創新的著力點

近年來，城市商業銀行發展勢頭良好，通過努力拓展發展空間，增強自身的綜合實力。金融創新，增強核心競爭力，成為助力城市商業銀行持續發展的重要動力。具體而言，城市商業銀行創新的著力點主要在以下領域：

1.著力服務流程創新。城市商業銀行應以“流程再造”樹立新型組織觀，業務流程設計不應局限于原有的組織范圍內，在需要時應超越現有部門限制。一是進行流程重組。二是實現業務流程的標準化。三是實行業務流程差異化。

2.著力金融服務意識創新。人是影響服務質量的第一要素，服務意識的創新是其它創新的前提。一是改變“以我為主”的服務觀念，樹立“以客戶為中心”的服務理念。二是改變“銀行獨贏”的服務觀念，樹立“銀行客戶雙贏”的服務理念，在服務產生的價值理解上要發掘深層次的內容。三是改變“僵化靜態”的服務觀念，樹立“搞活創新”的服務理念，在服務的空間上擴展。

3.著力金融產品創新。產品創新是商業銀行核心競爭力的重要體現。從某種意義上來講，誰的產品的首先得到客戶的認可，誰就占領了市場。商業銀行可以從三方面采取產品創新的措施。一一是改進。任何一種事物、任何一種方式方法都不是十分完美的，再加上客觀環境的不斷變化，金融產品總不能一成不變，這就需要對現有的產品不斷進行改進、優化、升級，適應市場發展的需要。二是移植。創新是一個相對的概念，發明前所未有的東西固然是一種創新，可是當自己沒有，又不違背知識產權原則的前提下吸取別人經驗，針對自己的情況加以完善，這種創新就是移植。移植的內容可以是國外的，可以是其它地區的，也可以是其它行業的，但移植不是簡單的“拿來主義”，應該是結合自己實際情況的，改進式的，否則還不能稱之為創新。三是創造，創造就是獨創出別人尚沒有的服務產品，從整體看，創造才是創新的根本，也是競爭中保持領先的法寶。誰能發現和解決客戶需求更早、更快、更周全，誰就能比競爭對手更有效地贏得市場。

三、城市商業銀行的金融創新策略

1.強化體制創新。體制創新從根本上決定了金融創新的發展空間，決定金融創新的活躍程度和發展績效。城市商業銀行應當充分利用決策迅速、機制靈活的特點，構筑與創新活動相匹配、具有快速反應能力的創新體制，通過業務和管理模式的創新，在決策層、管理層、執行層之間建立一種網絡化的管理模式，是現有的規劃、程序標準有自由創新的空間。同時，可以根據業務發展的需要，考慮增設有利于促進金融創新的部門設置，如成立創新研究中心、產品研發中心等機構，專門負責金融市場監測，制定創新規劃，根據市場需求，及時推出金融新產品，促進業務發展。

2.強化結合市場定位的金融創新。一是要貼近市場。通過加強對中小企和市民的金融服務需求特點、差異性，進行多種形式廣泛的市場調研，挖掘和分析中小企業和市民的需求，制定相應的貸款產品和采取個性化服務措施。二是要通過信貸產品進行優化組合，進行流程再造。要簡化中小企業貸款流程，精心設計信貸審批模式，簡化企業申請和銀行審批的程序。三是要變革激勵機制，增強產品創新的內在動力。針對中小企貸款，要設立中小企業信貸業務管理團隊，建立起對中小企業客戶經理的有效激勵機制。

3.強化人力資源管理體系創新。員工的素質是進行金融創新的關鍵，有沒有創新的人才隊伍，是能否進行金融創新的決定性因素。整體上，我國城市商業銀行的人才相對短缺，特別是具有創新精神和創新能力的高層次、綜合性的人才更加缺乏。為改變這種現狀，必須發大力氣，完善人才引進和培養機制，做到內部培養與外部納賢“兩手抓”，對決策、管理和操作等不同層次員工開展全方位、多角度的知識型培訓，有重點地培養一批敢于創新、勇于創新、能夠在未來競爭中帶領銀行大展宏圖、引領城市商業銀行的航向與時具進的領軍者。同時，要創新人才績效管理機制，強化人力資源管理。通過深化績效管理創新，引入優勝劣汰機制，為員工提供一個公正、平等的競爭平臺，提高員工的工作積極性，最大發揮員工的潛能。