“以房養(yǎng)老”值得探索

文/沈琰

據(jù)新華社報(bào)道，廣東省今年將進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，并將廣州作為試點(diǎn)城市率先探索發(fā)展“以房養(yǎng)老”。由此，繼上海市、北京市之后，廣州市政府日前已下發(fā)《關(guān)于大力推進(jìn)廣州保險(xiǎn)業(yè)綜合改革試驗(yàn)的意見》，明確提出要探索發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。這條消息令人心動。

以房養(yǎng)老，又稱“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，因其操作形式類似于把“住房抵押貸款”反過來做，如同金融機(jī)構(gòu)用分期付款的方式從借款人手中買房而得名。具體是指擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過綜合評估后，按月或整年支付現(xiàn)金給老人，老人繼續(xù)擁有房屋的居住權(quán)，直到去世后房屋產(chǎn)權(quán)由金融機(jī)構(gòu)獲得。其實(shí)質(zhì)是在老年人“有房無錢”的情況下，采取的住房養(yǎng)老財(cái)務(wù)證券化融資手段。

其實(shí)，在西方國家，這種險(xiǎn)種早已開設(shè)，尤以美國發(fā)展最為成熟，也是當(dāng)前發(fā)達(dá)國家應(yīng)對人口老齡化問題的重要方式。

隨著科學(xué)進(jìn)步和醫(yī)學(xué)發(fā)展，中國人的壽命越來越長，老年人占總?cè)丝诘谋壤絹碓礁?。?jù)民政部有關(guān)負(fù)責(zé)人在“2009中歐社會論壇”上透露，2009年我國60歲以上老年人口已達(dá)1.69億，占總?cè)丝诘?2%；從2010年開始，每年都將以近1000萬人的速度增加，2030年到2050年將成為老年人口最嚴(yán)峻時(shí)期。人口老齡化已成為我國面臨的一個(gè)重大社會問題，對包括建立市場經(jīng)濟(jì)要求的養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障制度在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展提出了一系列新要求。

上世紀(jì)70年代開始，我國在全國范圍內(nèi)實(shí)行計(jì)劃生育政策。經(jīng)過30多年努力，人口出生率的確實(shí)現(xiàn)了有效控制，但同時(shí)也使（或即將使）大部分中國家庭呈現(xiàn)4-2-1結(jié)構(gòu)，即大量“70后”、“80后”和“90后”獨(dú)生子女夫婦需要同時(shí)供養(yǎng)雙方父母和撫養(yǎng)一個(gè)未成年子女。很顯然，這樣的家庭結(jié)構(gòu)對承擔(dān)如此養(yǎng)老重任是一種沉重負(fù)擔(dān)，這種負(fù)擔(dān)既體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)方面，又包括用于照料和護(hù)理老人的時(shí)間支出。因?yàn)檎樟虾妥o(hù)理老人需要時(shí)間，對于勞動人口而言，時(shí)間決定工薪收入。如果由于照料和護(hù)理老人占用較多時(shí)間，致使子女收入減少，影響或降低生活質(zhì)量，時(shí)間一長勢必會對尊老愛老的道德觀念產(chǎn)生排斥心理，引發(fā)厭棄老人、歧視老人、虐待老人等行為，對社會和諧穩(wěn)定產(chǎn)生消極作用。

事實(shí)上，在獨(dú)生子女政策現(xiàn)狀下，一個(gè)子女將普遍面臨四個(gè)老人的情況，養(yǎng)兒防老已成為過去的故事。如果通過“以房養(yǎng)老”方式變現(xiàn)房產(chǎn)，一方面增加退休后的養(yǎng)老金供給，另一方面減少在工作期間養(yǎng)老金的儲蓄和積累壓力，能夠有效提高人們在整個(gè)生命周期中的消費(fèi)水平。從這個(gè)角度來說，“以房養(yǎng)老”不失為一種新型養(yǎng)老模式，有利于提升社會保障水平，是對社會保障體系的有效補(bǔ)充和完善。此外，從另一現(xiàn)實(shí)角度來說，住房反向抵押還可以在一定程度上活躍我國房地產(chǎn)二級市場，增加二手房的市場供應(yīng)量，提高住房的利用效率，解決住房供需矛盾，抑制現(xiàn)今房地產(chǎn)投資過熱和房價(jià)過度上漲的現(xiàn)象，有利于促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展。

由于“以房養(yǎng)老”涉及對房屋價(jià)值的動態(tài)評價(jià)、產(chǎn)權(quán)歸屬等一系列問題，目前國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尚沒有推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)，算得上是一項(xiàng)新鮮事物。對這一新舉措，一要大力宣傳，倡導(dǎo)老人轉(zhuǎn)變將財(cái)產(chǎn)物業(yè)全部留給子女、不抵押換錢作生活費(fèi)的傳統(tǒng)觀念；二要積極支持，希望有關(guān)部門主動及早出臺完善房屋估價(jià)等方面的相關(guān)指導(dǎo)政策，為其營造一個(gè)良好的實(shí)施環(huán)境；三要努力創(chuàng)新，期待金融保險(xiǎn)部門大膽實(shí)踐，早日推出有利于老百姓生活的保險(xiǎn)新險(xiǎn)種。