網(wǎng)絡經(jīng)濟時代電子支付發(fā)展策略研究

貴州大學經(jīng)濟學院 劉蕊

參與電子商務的廠商風起云涌，電子支付作為電子商務發(fā)展的關鍵，研究其發(fā)展策略在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代很具現(xiàn)實意義，就讓我們隨本文一起進入這個研究領域。

1 網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的支付特征

在網(wǎng)絡和電子商務環(huán)境下，網(wǎng)絡營銷較之傳統(tǒng)市場營銷，從理論到方法都有了很大的改變。于是，如何處理好網(wǎng)絡營銷與傳統(tǒng)營銷的整合，能否比競爭對手更有效地喚起顧客對產(chǎn)品的注意和需要，成為企業(yè)開展網(wǎng)絡營銷能否成功的關鍵。

(1)電子支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體是流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。

(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即因特網(wǎng))之中，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。

(3)電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關的軟件及其它一些配套設施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

2 互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡經(jīng)濟

20世紀90年代中后期以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，催生了一個新名詞—— “網(wǎng)絡經(jīng)濟”。互聯(lián)網(wǎng)的“乘法效應”使得網(wǎng)絡經(jīng)濟成了一股潮流。原本企業(yè)的經(jīng)營方式和管理模式是低效率的，買賣雙方的交易成本也是高昂的。隨著信息通信技術的廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)以前所未有的速度滲透到各個角落，沖擊著傳統(tǒng)的生產(chǎn)、分配、交換及消費方式，影響著我們生活的方方面面，也影響著微觀經(jīng)濟主體的思維觀念、行為模式、行為準則和相互聯(lián)系方式。尤其對于沒有物流瓶頸的金融業(yè)，信息技術普遍應用于銀行、證券、保險等金融領域，使古老的金融業(yè)迎來了新的發(fā)展機遇，以銀行卡為代表的電子支付工具就是信息技術應用于金融領域取得的成功典范之一。電子支付工具通過電子支付渠道實現(xiàn)不同賬戶間資金所有權的轉(zhuǎn)移，它安全、高效、便利，克服了紙質(zhì)支付的諸多缺點，受到了人們的廣泛歡迎，因而發(fā)展迅速，逐漸替代現(xiàn)金和支票，成為支付工具的主要發(fā)展方向。

網(wǎng)絡經(jīng)濟(Network Economy)是社會的生產(chǎn)方式和交換方式以網(wǎng)絡形式組織起來的經(jīng)濟形態(tài)，是經(jīng)濟網(wǎng)絡化的必然結果(烏家培，2000)。

3 電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

(1)獨立的第三方電子支付公司，像環(huán)迅、YeePay(易寶)，它們的特點是中立的，沒有第三方公司控股，優(yōu)勢是步子邁得快，講究為客戶服務，既可以做網(wǎng)上也可以做網(wǎng)下服務。

(2)非獨立的電子支付公司，像之前博客提到的支付寶等等產(chǎn)品都屬于此類。它們的優(yōu)勢在于品牌，用戶群；因為母公司是做電子商務的，會帶來很多客戶。但問題在于從網(wǎng)上走到網(wǎng)下，要進行電子商務模式的拓展，是非常困難的。

(3)中國的支付機會這么多，也發(fā)展了這么多年，但為什么缺乏成功的案例呢？支付環(huán)境的差別是很關鍵的原因。據(jù)了解，美國的支付市場以用戶為核心，以信用卡為載體。比如信用卡被盜了，個人只需要支付50美金；但在國內(nèi)信用度非常低，很多用戶不敢把自己的卡號告訴商家，由此造成的支付成本非常高。

(4)同時因為中國經(jīng)濟的發(fā)展不平衡，每一個地區(qū)，行業(yè)的差異很大，所以在中國電子支付很難做到統(tǒng)一標準，需要根據(jù)行業(yè)，地區(qū)量身訂做。而同質(zhì)化的產(chǎn)品也造成市場競爭非常激烈，缺少創(chuàng)新，缺少資金。不過這個問題也不必太著急，首先需要信息化的普及率達到某種程度，才能實現(xiàn)差異的平衡。很多地方連電腦都沒有，怎么發(fā)展電子支付？最終要找出一種能通行的支付形式，可能需要相當長的時間。我們要有足夠的耐心。

(5)而且那個時候的局面應該是所有的電子商務配套設施都發(fā)展很完備了。比如，物流系統(tǒng)、供應鏈，等等。

4 網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的支付需求

談到支付，我們最先想的可能是卡。近年來，卡以其攜帶方便、使用快捷等優(yōu)點贏得了越來越多消費者的心。對于應用于網(wǎng)絡的電子支付工具來說，安全、便捷、準確三個維度的保障是消費者最為關心的。神州通信有限公司基于其自主研發(fā)的“神州通信綜合計費結算系統(tǒng)(CCC Integrated Billing Settlement System，簡稱CIBS)”首創(chuàng)推出了“神州通”服務業(yè)務，智能電信卡—— “神通卡”是該服務業(yè)務的核心產(chǎn)品之一。“神通卡”具有應用范圍廣、靈活、安全等諸多優(yōu)點，深受廣大消費者的喜愛。“神通卡”集銀行卡功能、IP卡功能、數(shù)據(jù)卡功能于一身，廣泛應用于各種網(wǎng)絡(包括互聯(lián)網(wǎng)、電信網(wǎng)、電視網(wǎng)等)終端。在互聯(lián)網(wǎng)娛樂方面，是“神通平臺”、“神通最佳”等娛樂平臺，包括《突襲OL》等大型游戲在內(nèi)的娛樂產(chǎn)品的唯一指定支付工具，“神通最佳”大型娛樂平臺和“神通最佳交易平臺”。隨著神州通信有限公司的不斷發(fā)展，以及第三方合作業(yè)務的不斷推進，“神通卡”的應用領域日漸寬廣。與“支付寶”、“快錢”、“財付通”等支付工具不同，“神州通”從電信領域(具備IP卡功能)出發(fā)，以在娛樂領域的應用為強項(廣泛應用于互聯(lián)網(wǎng)娛樂產(chǎn)品)，在網(wǎng)購方面(在“神通最佳交易平臺”的應用)的不斷擴展，樹立了自己鮮明的特色。

5 網(wǎng)絡經(jīng)濟時代電子支付的發(fā)展策略

(1)銀行卡業(yè)務規(guī)模不斷擴大。2004年全年共發(fā)生銀行卡交易57.49億筆，總交易金額26.45萬億元，同比2003年分別增長了28.9%和47.03%。其中人民幣卡交易57.1億筆，交易金額26.38萬億元，同比2003年分別增長了28.2%和46.7%；外幣卡交易0.39億筆，交易金額83.8億美元，同比2003年分別增長了457%和420%。

(2)銀行卡受理環(huán)境不斷改善。截至2005年9月末，特約商戶達37萬戶，POS機具量達56萬臺，ATM機具布放量達8萬臺，比2001年增長10倍。與此相適應，持卡消費額增加，銀行卡消費金額占社會商品零售總額的比重達到5%左右，北京、上海、深圳、廣州等經(jīng)濟發(fā)達城市這一比例已達30%以上，接近發(fā)達國家的水平。

(3)銀行卡交易網(wǎng)絡進一步完善。在跨行交易網(wǎng)絡建設上，中國銀聯(lián)已建成新一代跨行信息交換網(wǎng)絡，并順利投產(chǎn)運行；在商業(yè)銀行行內(nèi)交易網(wǎng)絡方面，各商業(yè)銀行也積極進行行內(nèi)系統(tǒng)改造和集中，改進網(wǎng)絡架構。

(4)銀行卡應用領域不斷拓展。從卡種方面來說，目前已經(jīng)形成了借記卡、信用卡和準貸記卡等三類基本的銀行卡卡種，其中準貸記卡屬于中國銀行卡的一個特色產(chǎn)品。銀行卡功能進一步完善，除傳統(tǒng)的存取款和消費功能外，轉(zhuǎn)賬、定期借記和貸記業(yè)務等增值服務也不斷完善；從交易渠道看，以銀行卡為載體的網(wǎng)上交易、柜面交易、手機支付等新型交易渠道不斷興起且方興未艾，為消費者提供了更多快捷、便利的支付方式。

(5)銀行卡業(yè)務國際化進程步伐加快。各商業(yè)銀行與中國銀聯(lián)通力協(xié)作，加快境外網(wǎng)絡建設、境外受理市場拓展，成功開通了銀聯(lián)人民幣卡在香港、澳門、韓國、新加坡、泰國等國家和地區(qū)的受理業(yè)務，并計劃2005年底在美國、德國、法國、澳大利亞、新西蘭、印度尼西亞、菲律賓、越南、老撾等國開通人民幣受理業(yè)務，香港和澳門地區(qū)還順利啟動了銀聯(lián)卡發(fā)行業(yè)務，初步實現(xiàn)了銀聯(lián)卡的跨境使用。

6 結語

現(xiàn)有的公平電子現(xiàn)金方案都是由一個銀行發(fā)行的，但在現(xiàn)實生活中由多個電子銀行系統(tǒng)發(fā)行的電子現(xiàn)金較之單個銀行發(fā)行的電子現(xiàn)金是更適合的，因為在一個國家或地區(qū)具有電子現(xiàn)金發(fā)行能力的銀行可能不止一家。這樣，多個銀行形成一個群體，它們受國家的中央銀行管理，每個銀行都可以發(fā)行電子現(xiàn)金。所以由多個銀行發(fā)行的公平電子現(xiàn)金模型是電子現(xiàn)金系統(tǒng)研究的重要方向，在這方面的研究主要是利用改進的群簽名方案和群盲簽名方案設計的多銀行公平電子現(xiàn)金方案。但現(xiàn)在存在兩個公開問題：第一是設計一個實用的多銀行公平電子現(xiàn)金方案當然不一定是只是利用群簽名技術，利用其它的技術可能更好地解決；第二是設計一個可廢除群成員的群簽名方案，這也是群簽名研究中的一個公開問題。