我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的思考

祝永凱

（哈爾濱技師學院，黑龍江 哈爾濱 150000）

1 制約中間業(yè)務發(fā)展的因素分析

觀念不新。銀行管理者對中間業(yè)務認識不足、重視不夠，經(jīng)營觀念上只重視存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務的營銷和拓展。中間業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大主業(yè)之一，銀行管理者往往把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負債業(yè)務上，把中間業(yè)務作為附加業(yè)務，置于次要地位。近年來雖然中間業(yè)務有所加強，但由于我國金融體系方面的不完善，與國外銀行比仍然差距巨大。

由于分業(yè)經(jīng)營的限制，銀行經(jīng)營中間業(yè)務的開展受到法規(guī)條例的限制。我國目前商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營模式，雖然有利于金融監(jiān)管，能保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但同時也限制了商業(yè)銀行業(yè)務開拓的空間，尤其限制了中間業(yè)務在代理股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險銷售、金融期貨、金融期權和金融互換等業(yè)務領域的發(fā)展。

由于法律法規(guī)不健全，使得商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務無法可依。立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務面臨較多的法律風險。從上世紀九十年代中期開始，我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務，而且沒有相關的法律法規(guī)來引導和規(guī)范銀行中間業(yè)務。

專業(yè)人才匱乏、技術手段落后。中間業(yè)務是銀行的高技術產(chǎn)業(yè)，集人才、技術、機構、信息、資金和信譽于一體。作為知識密集型業(yè)務，中間業(yè)務涉及到有關銀行、保險、稅務、證券投資、國際金融、企業(yè)財務、法律、宏觀經(jīng)濟政策、信息技術等多個知識領域，從事中間業(yè)務開發(fā)與經(jīng)營的人員，在具備這些知識的同時，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強的公關能力和較廣的社會關系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復合型人才，一些知識含量高的中間業(yè)務如財務顧問業(yè)務、投資銀行業(yè)務、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務、企業(yè)信用咨詢業(yè)務難以得到迅速發(fā)展。

2 改善發(fā)展中間業(yè)務的條件，大力發(fā)展中間業(yè)務

轉變觀念，將中間業(yè)務作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務目標市場時應該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時，加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務品種，加以改造，為我所用。

加強中間業(yè)務的法律環(huán)境建設。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。與國際接軌，轉化成真正的混業(yè)經(jīng)營，這樣才能極大的拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的空間，在與外資銀行的競爭中，真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的動力。另外對商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務的具體細節(jié)，如收費標準等盡快做出規(guī)定，回避中間業(yè)務經(jīng)營中的法律風險，創(chuàng)建公平有序的競爭環(huán)境，維護競爭的公平性，解決商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的后顧之憂。

加強人才隊伍建設。人才的欠缺是制約中間業(yè)務發(fā)展的首要因素。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復合型人才。建立中間業(yè)務人才的培訓和管理機構，面向社會專門培訓中間業(yè)務人才并建立人才備選庫，鼓勵員工參加資產(chǎn)評估師、工程造價師、房地產(chǎn)估價師、注冊會計師、注冊律師和保險代理人、證券咨詢人員、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試，培養(yǎng)各方面的專才，并重視對中間業(yè)務人才的引進、吸收和培訓，保證及時滿足中間業(yè)務對人才的需求。