淺析我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

劉艷英

（赤峰學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

淺析我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

劉艷英

（赤峰學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

近年來，我國商業(yè)銀行通過深化改革，取得了顯著的進(jìn)展，但是，面對國內(nèi)國際市場競爭，暴露出了一系列問題.本文從我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀入手，通過對問題的分析，提出了一些對策建議.

商業(yè)銀行；問題；對策

1 我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行是在我國計劃經(jīng)濟(jì)體制向社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變過程中逐步由原有四家國有專業(yè)銀行的基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)變而形成的.幾年來，通過深化改革，取得了顯著的成績.但是從目前實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營效益低下，競爭力處于較低水平，其生存和發(fā)展面臨巨大的困難.比如，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營效益遠(yuǎn)不及外國銀行.以中國銀行與花旗銀行和荷蘭銀行作比較，據(jù)1997年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1997年這三家銀行的資產(chǎn)收益率為：花旗銀行是0.96%，荷蘭銀行是0.46%，中國銀行則為0.18%，中國銀行這一比率僅為外國銀行的五分之一到二分之一左右.1997年這三家銀行的收入利潤率為：花旗銀行9.3%，荷蘭銀行17.3%，而中國銀行僅為2.8%.不難看出，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營效益上落后于外國銀行，與外國銀行競爭難度很大.從總體上看，我國商業(yè)銀行規(guī)模巨大，但沒有規(guī)模經(jīng)濟(jì)；業(yè)務(wù)范圍又缺乏多樣化，未能實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì).在全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢下，面對國際資本市場的激烈競爭，對我國商業(yè)銀行提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn).

2 現(xiàn)階段商業(yè)銀行存在的問題

2.1 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍問題.與美國等實(shí)行分業(yè)經(jīng)營模式的國家一樣，我國商業(yè)銀行面臨著業(yè)務(wù)范圍狹窄的問題.根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，我國商業(yè)銀行不得從事證券公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍只限于：(1)一般商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)；(2)發(fā)行金融債券，代理發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券；(3)代理保險業(yè)務(wù)；(4)外匯業(yè)務(wù)；(5)國際銀團(tuán)貸款.由此可見，利差收入仍然是商業(yè)銀行的主要收入來源.1997年以來，央行連續(xù)數(shù)次降低存貸款利率，造成銀行利差大幅度縮窄，加之證券市場搶奪了大量的投資資金，致使銀行獲利空間越來越小，嚴(yán)重影響了銀行的收益.

2.2 商業(yè)銀行的經(jīng)營效益問題.當(dāng)前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營效益普遍不佳，有的銀行自1995年以來還出現(xiàn)了虧損現(xiàn)象.與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在資金實(shí)力和盈利能力方面都存在著相當(dāng)大的差距，其財務(wù)狀況和發(fā)展前景令人擔(dān)憂.

2.3 商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題.我國商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中具有舉足輕重的地位，而證券資產(chǎn)與其他資產(chǎn)所占比重很小.從目前我國四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，信貸資產(chǎn)、投資與證券類資產(chǎn)、其他資產(chǎn)的比例約為77：3：20，而且在信貸資產(chǎn)中有70%左右投向了國有企業(yè).而國有企業(yè)普遍面臨效益低下的問題，致使商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例上升，風(fēng)險加大，呆帳壞帳層出不窮.據(jù)有關(guān)資料顯示，我國商業(yè)銀行不良貸款的平均比例已超過25%，成為世界上高銀行風(fēng)險國家.

2.4 金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)問題.隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國民收入的不斷增加，居民的個人投資渠道越來越多，由簡單的銀行儲蓄，發(fā)展為投資證券市場等.居民的金融意識日趨成熟.面對眾多金融服務(wù)多樣化的需求.我國商業(yè)銀行相對于其他非金融機(jī)構(gòu)有能力開發(fā)金融產(chǎn)品和提供專業(yè)性的服務(wù).同時，開發(fā)金融產(chǎn)品和提供服務(wù)也是銀行新的利潤增長點(diǎn).然而，分業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行在開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)方面受到限制.嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營限制，使其無法利用自身優(yōu)勢滿足社會對金融服務(wù)多樣化的需求，也無法拓展新的利潤源.

3 我國商業(yè)銀行實(shí)施全能型經(jīng)營模式的對策

目前，我國商業(yè)銀行從總體上看實(shí)行分業(yè)經(jīng)營模式.然而近幾年金融業(yè)的一系列改革促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的融合和銀行業(yè)務(wù)的拓展，使商業(yè)銀行直接或間接地向證券投資等新的領(lǐng)域滲透.這就提出了新的問題——在我國金融改革中，作為金融業(yè)主干的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的改革應(yīng)向什么方向推進(jìn)？當(dāng)前，我國商業(yè)銀行應(yīng)加快創(chuàng)新的步伐，逐步摒棄分業(yè)經(jīng)營模式，培育發(fā)展全能型商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行的經(jīng)營多元化，綜合化，逐步發(fā)展成“金融超級市場”，逐步提高經(jīng)營效率，增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)力、盈利能力和競爭力.

3.1 我國商業(yè)銀行實(shí)施全能經(jīng)營模式的必要性

（1）發(fā)展全能型商業(yè)銀行是國際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢.分業(yè)制下的銀行其經(jīng)營的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的邊際利潤越來越低，生存空間日益減小.隨著銀行業(yè)競爭的加劇，金融創(chuàng)新的推進(jìn)，銀行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營模式不斷的被打破.進(jìn)入90年代以來，一向堅持分業(yè)經(jīng)營的美國，日本等國紛紛解除禁令，鼓勵銀行向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展.（2）發(fā)展全能型商業(yè)銀行是保持我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀要求.一方面，長期困擾我國國有企業(yè)改革發(fā)展的一個難點(diǎn)是國有企業(yè)的沉重的銀行的債務(wù)負(fù)擔(dān).另一方面，我國近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終受需求不足的困擾.一個重要的原因是資金在儲蓄中沉淀，而儲蓄——投資的轉(zhuǎn)化率因銀行受現(xiàn)行制度及市場范圍的約束很難提高，嚴(yán)重制約了投資和消費(fèi)的增加，影響了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展.大力發(fā)展全能型銀行，在一定程度上有助于解決這些問題.（3）發(fā)展全能型商業(yè)銀行是銀行追求自身效益最大化的內(nèi)在要求.為追求效益，我國一些商業(yè)銀行已開始積極拓展業(yè)務(wù)品種，發(fā)展中間代理業(yè)務(wù)，并嘗試進(jìn)入投資領(lǐng)域，開展項目融資，顧問咨詢，信息服務(wù)，證券經(jīng)濟(jì)，投資等業(yè)務(wù).在這方面，中國的光大銀行正在進(jìn)行有效的嘗試.1983年中國光大集團(tuán)成立后，明確了其以金融為主業(yè)的投資方向.近幾年，其發(fā)展模式就是以創(chuàng)新型的金融業(yè)全能型經(jīng)營為主線拓展其發(fā)展方向.1991年，光大集團(tuán)成立了光大國際信托投資公司，1992年成立了光大銀行，1996年，成立了光大證券，2000年又入主中國最大券商——申銀萬國證券公司.光大集團(tuán)的經(jīng)營業(yè)績不僅令人矚目，也從一個側(cè)面反映了金融業(yè)全能型經(jīng)營的優(yōu)勢所在.因此，從商業(yè)銀行自身的經(jīng)營目標(biāo)來看，發(fā)展全能型商業(yè)銀行是其進(jìn)一步發(fā)展壯大的內(nèi)在要求.（4）發(fā)展全能型商業(yè)銀行是提高銀行綜合競爭力的必然選擇.當(dāng)前我們面對的環(huán)境是加入WT O后和全球性銀行業(yè)重組改革的趨勢，外資銀行帶來的競爭將使我國商業(yè)銀行加速自身的改革，通過增強(qiáng)自身的實(shí)力去應(yīng)對競爭.這就要求商業(yè)銀行通過發(fā)展全能型銀行來得以實(shí)現(xiàn).首先，要實(shí)現(xiàn)信用金融的不斷完善進(jìn)而發(fā)展交易金融，我國商業(yè)銀行只有盡快發(fā)展全能型銀行才能在資金實(shí)力與技術(shù)保障方面擔(dān)負(fù)重任.其次，采取全能型經(jīng)營模式，商業(yè)銀行才能根據(jù)市場、客戶需求的變化和規(guī)避風(fēng)險的要求，不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)品種，采取新的交易方式和交易手段，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債多樣化，分散交易風(fēng)險；最后，只有盡快采取全能型經(jīng)營模式，商業(yè)銀行才能憑借自身雄厚實(shí)力搶占先機(jī)、融資業(yè)務(wù)，并在資本市場經(jīng)營領(lǐng)域吸引并造就一批理論學(xué)識水平與業(yè)務(wù)操作能力兼優(yōu)的高級管理人才.

3.2 我國商業(yè)銀行實(shí)施全能型經(jīng)營模式的對策

3.2.1 先行試點(diǎn)，總結(jié)探索，逐步推廣完善.我國在發(fā)展全能型商業(yè)銀行的改革過程中應(yīng)采取循序漸進(jìn)式的改革策略.在具體操作中，發(fā)展全能型商業(yè)銀行可以采取以點(diǎn)帶面的方式.即挑選幾個試點(diǎn)城市的試點(diǎn)銀行進(jìn)行全能型銀行的經(jīng)營嘗試.試點(diǎn)初期，商業(yè)銀行介入投資領(lǐng)域可以限定在政府債券，優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券，經(jīng)營業(yè)績良好企業(yè)的股票一級市場的承銷，分銷業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，然后邊實(shí)踐邊總結(jié)經(jīng)驗(yàn).待條件逐步成熟時，再有條件地放開銀行開展證券二級市場的投資業(yè)務(wù)，并不斷從實(shí)踐中提取經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而引領(lǐng)實(shí)踐操作，形成一種良性漸進(jìn)循環(huán)模式，力爭在一到兩年時間內(nèi)形成具有中國特色、適應(yīng)中國具體國情的較成熟的全能型銀行發(fā)展理論，將實(shí)踐范圍由幾個實(shí)驗(yàn)點(diǎn)推廣為幾個區(qū)域，幾個銀行系統(tǒng)，并最終在全國范圍內(nèi)推廣.在發(fā)展全能型銀行的具體實(shí)踐過程中，還應(yīng)注意多吸取西方發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，多走捷徑，少繞彎路，并堅持結(jié)合中國國情這一根本出發(fā)點(diǎn)，避免全盤照抄照搬.在理論總結(jié)方面，不但要及時總結(jié)商業(yè)銀行全能型改革已取得的成功經(jīng)驗(yàn)，還要認(rèn)真分析分業(yè)經(jīng)營制度的現(xiàn)實(shí)必要性和對社會、社會發(fā)展的貢獻(xiàn)率變化情況，使人們在實(shí)踐效果和理論總結(jié)方面都能自覺接受商業(yè)銀行的全能型經(jīng)營模式.

3.2.2 走內(nèi)涵式發(fā)展道路，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù).發(fā)展全能型商業(yè)銀行，既可以走立足于原有商業(yè)銀行，拓展金融服務(wù)的內(nèi)涵型發(fā)展道路，也可以選擇重新組建投資銀行這種外延發(fā)展道路.基于重新組建投資銀行這一高成本、高風(fēng)險的特征，我國更多的選擇了內(nèi)涵式的發(fā)展道路.其主要特征是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新：（1）大力發(fā)展高新技術(shù)型金融產(chǎn)品.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)上的“企業(yè)銀行”、“家庭銀行”“移動銀行”等高科技型、智能型、電子化金融產(chǎn)品，改變銀行的信息系統(tǒng)和直達(dá)客戶的服務(wù)通道，縮短銀行與客戶間的距離，使客戶能在任何時候、任何地方享受便利的銀行服務(wù).（2）增加個人金融業(yè)務(wù)的種類.應(yīng)從理財、支付、信貨以及建立個人信用之評估體系等方面綜合考慮，不斷推出新穎的、操作簡便的個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、私人投資理財業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、代理收付業(yè)務(wù)等.在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如上海、廣州等地，可考慮引進(jìn)國外較為成熟的個人金融產(chǎn)品，如發(fā)行真正憑信用“先消費(fèi)，后付款”的銀行貸記卡，代客進(jìn)行某些金融衍生產(chǎn)品的交易.（3）增加對企業(yè)的融資種類，擴(kuò)大融資范圍.在有效控制風(fēng)險的前提下，突破原有的信貸政策和操作規(guī)程的局限，試辦科技企業(yè)創(chuàng)新專向貸款、企業(yè)并購貸款、保理貸款、封閉貸款等，支持中小型企業(yè)的發(fā)展.同時還可與其他銀行合作發(fā)放銀團(tuán)貸款，支持國有企業(yè)的改革和國家大中型基礎(chǔ)項目的建設(shè).（4）實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)多元化發(fā)展.改變被動式吸收存款方式，發(fā)展主動型負(fù)債業(yè)務(wù)，通過發(fā)行各種債券，主動向市場融資.在貨幣市場上，除了積極辦理再貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、債券回購、同業(yè)拆借外，還可以嘗試公開市場業(yè)務(wù)、證券交易等新領(lǐng)域的運(yùn)作，擴(kuò)大籌資渠道與規(guī)模，改變資金來源結(jié)構(gòu)單一、籌資被動等不利局面.（5）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新.除了發(fā)展前面的個人金融業(yè)務(wù)外，還要為企業(yè)提供全方位的投資理財服務(wù)、代理服務(wù)和信息咨詢，提供擔(dān)保、信貸承諾、基金托管等新業(yè)務(wù).通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，拓展金融業(yè)務(wù)的深度和廣度，提高自身的競爭能力和盈利水平.

3.2.3 采取切實(shí)措施，提高商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量.剝離商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，使商業(yè)銀行在實(shí)施全能型改革中輕裝上陣.加強(qiáng)各種金融法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化金融監(jiān)管.在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類齊全、資產(chǎn)質(zhì)量提高，一系列安全體系健全的情況下，才能確保全能型商業(yè)銀行的順暢運(yùn)做.

〔1〕張小涵.我國商業(yè)銀行實(shí)施全能型經(jīng)營模式的構(gòu)想.經(jīng)濟(jì)縱橫,2000(9).

〔2〕劉濤洪.探析商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢.經(jīng)濟(jì)問題探索,2001(2).

〔3〕趙一婷.我國商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的探討.經(jīng)濟(jì)縱橫,2000(10).

〔4〕張麗拉.金融產(chǎn)品創(chuàng)新與股份制商業(yè)銀行的發(fā)展.經(jīng)濟(jì)問題探索,2001(5).

〔5〕劉志友.論建立我國商業(yè)銀行的資本經(jīng)營機(jī)制.經(jīng)濟(jì)評論, 2000(1).

F 832.2

A

1673-260X（2010）08-0080-02