我國商業銀行中間業務存在的問題與對策

劉素昕

（連云港廣播電視大學，江蘇 連云港 222006）

我國商業銀行中間業務存在的問題與對策

劉素昕

（連云港廣播電視大學，江蘇 連云港 222006）

目前我國商業銀行中間業務的發展，雖然已經初具規模并有自身的一些優勢，但在經營過程中也暴露了一些問題，本文從商業銀行中間業務的內涵入手，分析了我國商業銀行發展中間業務存在的問題，并提出了相應的發展策略。

商業銀行；中間業務；問題；對策

商業銀行業務活動表外化、金融產品多樣化、盈利結構綜合化已成為現代商業銀行的重要標志。中間業務是20世紀80年代以來西方國家商業銀行業務發展的一個重點，近些年來增長迅速，在銀行業務中的地位日趨重要。中間業務與資產業務、負債業務一起被稱為現代商業銀行業務的三大支柱。

一、商業銀行中間業務的內涵與意義

（一）商業銀行中間業務的內涵

中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。中間業務最基本的性質是商業銀行在辦理中間業務的時候不直接作為信用活動的一方出現，這是中間業務同負債業務和資產業務的最直接區別。中國人民銀行對我國商業銀行中間業務分為以下九類，即支付結算類業務、銀行卡業務、代理類業務、擔保類業務、承諾類業務、交易類業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務和其他類中間業務等中間業務。

截至2008年，我國商業銀行開辦的中間業務已涉及九大類420多個品種，以工商銀行為例，已開辦了人民幣結算、外匯中間業務、銀行卡、代理收付款、信息咨詢、擔保、商人銀行和投資基金托管等八個類別，260多種中間業務。在2008年底，我國商業銀行中間業務平均收入約占15%，部分業務品種市場知名度高。如工商銀行的人民幣資金結算、證券投資管理托管、農業銀行的代理保險、保管箱業務，中國銀行的國際結算和長城國際貸記卡，建設銀行的農卡系列生肖卡和工程建設項目代理，交通銀行的太平洋卡“全國通”和“外匯寶”，中信實業銀行的出國留學金融服務業務，招商銀行的“一卡通”和網上支付，光大銀行的“一柜通”。

（二）商業銀行發展中間業務的意義

1.中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要

銀行是企業，以提供服務追求利潤最大化為目的，我國商業銀行傳統資產負債業務資產品種單一、質量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統資產負債業務維持生存發展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增強服務創造效益，已經成為商業銀行收益的重要來源。發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。

2.中間業務是商業銀行經營發展的需要

按照《巴塞爾協議》，銀行的資本對風險資產比率達8%，這就要求商業銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業務具有成本低、收益高、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。

二、我國商業銀行發展中間業務存在的問題

（一）金融消費觀滯后阻礙著中間業務的發展

由于歷史原因，據統計，我國商業銀行中間業務收入占銀行全部經營收入的平均比率為8%左右，無法真正成為商業銀行的經營主渠道。對我國商業銀行中間業務發展進行現實比較和發展研究，是非常必要的。我國許多商業銀行中間業務成了為爭取優質客戶和優質行業的存款和發放貸款的免費贈品，基本上不收費。久而久之，無論是企業客戶還是個人客戶，都覺得我把存款存在銀行，銀行為我免費提供便利，是理所當然的。另一方面，各國有商業銀行對經營成本的精細化核算觀念和能力也不足。因此，實行收費服務，一方面引起消費者的抵觸，另一方面銀行內部對中間業務的服務價格也無法準確地定位。

（二）高素質的專業人才欠缺和技術水平落后

商業銀行中間業務是集人才、技術、機構網絡、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業務，中間業務的開拓和發展需要一大批知識面廣、業務能力強，實踐經驗豐富，勇于開拓、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收等專業知識的中高級人才，如理財顧問，要求對銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢都能比較全面的掌握，這些具有理論知識和操作技能的專業人才在我國金融界非常稀缺，從一定意義上講這已成為商業銀行拓展中間業務的“瓶頸”。另外，中間業務是一項集科學技術、電子智能和服務質量為一體的現代化金融服務業務，它的發展必須要有相應的“軟硬件”為依托，而我國商業銀行的中間業務技術服務手段則顯得比較落后。

（三）相關政策法規不健全、風險控制薄弱

在我國金融機構分業經營的法律限制，使國內金融機構仍然處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂。這導致了銀行個人理財服務層次較低，這是停留在為客戶設計理財方案、免費接受個人咨詢、提供信息資料等低層面的操作，還不能代替客戶進行理財操作，不算真正意義上的理財。政策的限制使內外資銀行的中間業務的競爭中并不處于同一起跑線上。另外，在多年的發展中，除票據類、結算類業務外，多數中間業務的開發、審批、管理缺乏明確的規定和風險防范機制。特別在中間業務收費管理方面，收費權限不明確、標準不統一，缺乏剛性約束，給實際操作帶來不確定性和隨意性。不少銀行利用這一點，把中間業務當作是吸引存款、爭奪市場資源的手段，導致長期以來中間業務的混亂。同時許多中間業務創新中風險意識淡薄，缺乏有效統一的風險評價體制，使許多中間業務成為商業銀行的高風險項目，影響中間業務的穩定發展。

（四）中間業務品種少、規模小、創新能力不足

我國的金融業實行嚴格的分業經營，商業銀行的業務被限制在一個相當狹窄的范圍內，使銀行難以設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平和檔次，業務品種趨向同質性，層次較低，主要集中在日常操作簡單的結算，代理類等勞動密集型產品上，高科技，高收益的品種較少。初步統計，目前我國銀行的中間業務僅260余種，從開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業務。代收代付業務和票據貼現業務近年來發展較快，而保管箱服務、網上銀行、財務顧問、個人理財業務等的影響還比較有限，新型金融工具如貨幣利率互換、金融期貨與期權合約、遠期利率協議、外匯等在國內的發展更是受到了限制。而在利用其經濟金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺。

三、促進我國商業銀行中間業務發展的對策

（一）加強中間業務研究，謀劃經營發展戰略

隨著我國銀行傳統業務利差收益的不斷萎縮，中間業務收入已逐步成為商業銀行新的效益增長點。國內商業銀行要在競爭中處于不敗之地，必須更新經營理念，積極研發新的中間業務產品。在重點研究社會資金變化情況、區域經濟結構和客戶結構的基礎上，根據自身的經營特色和優勢，從中間業務品種、業務規模、人員結構、經濟效益等我國商業銀行在產品、服務上同質化現象十分嚴重。作為未來銀行的業務發展方向，中間業務創利水平代表了銀行創造高附加值金融產品的能力，為此，我國商業銀行在發展中間業務的過程中，應著重加強金融創新，特別是具有自主知識產權的產品與服務的創新，借以拓寬中間業務收入渠道。實施有效的市場營銷策略，注重營銷實效。市場營銷作為連接產品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。目前，各商業銀行對中間業務，無論是營銷隊伍建設，還是宣傳費用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產品缺乏營銷，使相當一些中間業務還未被社會認同，也未能真正形成社會需求。因此，要推銷中間業務品種和服務，擴大市場占有率，銀行應該采取有效措施，讓中間業務面向市場、面向客戶、面向產品、面向基層，從我國商業銀行業務發展的戰略高度來制定中間業務營銷策略。

（二）加大中間業務人才的培訓和引進力度

中間業務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才。商業銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才；另一方面也要建立員工培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。同時，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。在銀行內部不同層級機構中培養引進研發人才、風險管理人才，在分行重點培養引進業務管理人才和管理人才，在基層重點培養引進營銷人才。特別要重點培養引進擅長高端中間業務營銷、管理、運作、風險規避的高級人才，為中間業務發展特別是高端中間業務發展奠定人力基礎。

（三）加強風險防范機制建設，提高風險的防控能力

第一，建立全面風險管理管理觀念，根據總體風險可控的情況下，針對各類中間業務的風險特點，進行分類管理。比如對或有資產要等同表內資產管理，通過規范產品業務流程、運用科技手段等強化操作風險。第二，加強中間業務內部控制機制建設。要建立嚴密科學的崗位分工和明確的工作職責，規范業務辦理的各個環節和流程，充分運用科技手段，實行對風險數量化、連續性的監控。第三，加強市場和客戶風險分析和防范，在風險可控的前提下，確定中間業務的范圍。第四，要定期對風險防范體系效果進行評價，查缺補漏，隨時調整相關政策，增強風險控制體系的有效性、針對性和完整性。此外，在風險防范機制和監管體制方面，應該重點防范信用擔保類中間業務可能產生的信用風險和咨詢、代理類中間業務可能產生的信譽、法律風險以及衍生類中間業務可能產生的交易風險，同時應該強化信息披露制度，要定期公開中間業務種類、交易金額、風險價值、盈虧狀況等。

（四）鼓勵金融創新，豐富金融衍生產品

金融衍生產品固然有其高風險高投機的方面，但豐富的金融衍生產品可以幫助銀行和金融消費者進行套期保值和封閉風險敞口等避險活動。由于國內金融品種的匱乏，目前許多商業銀行和企業不得不到國外市場購買類似的產品，大量的交易手續費外流。金融衍生產品是商業銀行中間業務收入的主要來源之一，是現代金融的標志。我們要緊緊圍繞客戶需求的變化來開展中間業務，隨著當前國有企業改革的深入，公司上市、資產重組、企業并購等形成了一個龐大的、有潛力的中間業務市場，與之相伴的財務顧問、并購與重組顧問、企業管理顧問、銀團安排與承銷等新興高附加值中間業務產品需求旺盛，相關的業務與人員應該迅速開設與配備。另外，隨著個人金融資產的不斷增加，居民對銀行金融服務也提出了多元化的需求，商業銀行應該根據顧客的經濟狀況與具體要求，適時的為顧客量身定做中間業務產品。

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Research on Problems and Countermeasures of Middle Business in China commercial banks

LIU Su-xin

The development of Middle Business in China commercial banks has begun to take shape and presents its own strengths, but the problems in the process of developing are shown. This article starts with the connotation of Middle Business in China commercial banks, analyzes the problems in their process of developing Middle Business, and puts forward the homologous development strategy.

commercial bank; Middle Business; Problem; Countermeasure

F832

A

1008-7427（2010）11-0088-02

2010-09-01

作者系連云港廣播電視大學人文經貿系副教授。