農村金融發展現狀及對策

□文/王克華

農村金融發展現狀及對策

□文/王克華

在我國，農業是安天下的產業，農村是社會的基礎，農民是社會的主體，“三農”問題是目前影響我國經濟發展的根本問題之一。“三農”是農村金融的天職，農村金融要一如既往地做好支農工作，始終堅持“立足社區、服務三農、城鄉互動、富民強國”的市場定位，切實發揮農村主力軍和聯系農民金融的紐帶作用。

農村金融；發展現狀；問題；對策

一、問題的提出

“三農”問題是目前影響我國經濟發展的根本問題之一，是建設社會主義新農村和創建和諧社會的重要課題。如果“三農”問題不解決，我國實現小康社會的理想藍圖將成一紙空文。“三農”問題的解決，核心是增加農民收入，實現途徑是培育和完善農村要素市場、推動農村勞動力轉移，保持農業的穩定和持續發展，所有這些都直接或間接地依賴于農村金融的發展和支持。目前，我國農村金融嚴重阻礙了農業、農村經濟的發展。要很好地解決“三農”問題，就必須關注和研究農村金融問題，這在目前有十分重要的意義。本文通過對我國農村金融現狀的分析，闡述其存在的問題，并提出解決這些問題的對策。

二、我國農村金融發展現狀

（一）農村金融邊緣化。在農村正規的金融體系中，只有中國農業銀行、農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行和農村信用合作社的業務涉及到農業。中國農業銀行的建設初衷是為了支持農產品的生產和銷售，但是隨著1996年農業銀行開始走商業化道路，秉著“贏利性、流動性、安全性”的經營原則，大部分的農業銀行貸款投入到了國有農業經營機構和鄉鎮企業，實際業務與農業、農戶無直接關系。農業發展銀行是一家政策性銀行，其業務也不直接涉及到農戶，而是承擔國家規定的政策性金融業務并代理財政支農資金的撥付。隨著農村改革市場的不斷深入，其支農作用十分有限。中國郵政儲蓄銀行，面向農戶的貸款種類單一、貸款金額較低、貸款期限短，根本無法滿足廣大農村對資金的需求。只有農村信用社才是一家真正和農業、農戶有直接業務往來的機構，是農村金融機構中向農村、農民和農業提供金融服務的核心力量。但農村信用社由于歷史包袱重、資產質量差、服務手段落后、產權結構不明晰等因素，無法發揮其農村金融“主力軍”的作用。目前，農業新增貸款80%以上來自農村信用社，僅僅依靠農村信用社根本無法滿足所有農民、農村中小企業的金融服務需求。

（二）民間借貸普遍，但沒有獲得合法地位。民間借貸一般發生在親戚、熟人、朋友和鄰里之間，相互比較了解，手續簡便快捷，無需抵押擔保手續，最多是一張借條，有時僅僅是口頭約定而已。民間金融的存在和發展符合當前農村經濟發展的客觀要求，對促進地方經濟發展，解決農民個人、鄉鎮企業生產和其他資金急需，彌補金融機構的信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補缺的積極作用。但由于其自身的缺陷，也對經濟的運行產生了一定的消極影響。（1）民間借貸是一種自發的、盲目的、分散的金融活動，缺乏必要的管理和相關的法律法規支持，多屬私人交易行為，常會使農民面臨一系列的風險，如引發債務糾紛，甚至有的民間借貸用于賭博、吸毒等嚴重違法活動，嚴重擾亂金融市場秩序和危害社會穩定；（2）民間借貸利率較高，許多企業或個體戶從民間所借資金利率水平一般都很高，比銀行同期利率高2～3倍，大大加重了個人和企業負擔；（3）民間金融在一定程度上會抵消國家宏觀調控的效果。民間金融是在體制之外和政府監管之外進行的，具有分散性、自發性和趨利性的特點，因而其融資活動可能與國家宏觀調控目標相抵觸；（4）民間金融活動的頻繁性、隱蔽性及其“體外循環性”的特點增加了中央銀行對一定時期社會信用和社會資金總量統計與預算的難度，增加了宏觀調控的難度。

（三）農村金融風險加劇

1、資本充足率過低，流動性風險過大。資本充足率是衡量一個金融機構經營狀況是否穩健的一個重要指標。因此，為了保證金融機構的正常運行和健康發展，維護社會穩定，各國金融監管當局都要求金融機構達到一定的資本充足率，中國人民銀行也對包括農村信用社在內的金融機構提出了必須達到8%的資本充足率的要求。但是，農村金融機構在長期的資產擴張過程中，受多種因素的制約，資本的增長速度并沒有跟上資產擴張的步伐，導致資本充足率節節下滑，由于資本充足率過低，導致許多農村信用社面臨巨大的流動性風險。

2、農村金融機構經營風險與日俱增。近幾年來，農村金融機構的貸款質量和盈利能力都出現了下降趨勢，農村金融機構的經營風險越來越大，主要表現在以下幾個方面：（1）流動性方面。活期存款的比重（農業銀行）從2006年的26.89%增加到2008年的43.52%，而同期中長期貸款占貸款總額的比重從55.75%上升為64.30%，資金來源的短期化與資金運用的長期化之間的矛盾日益凸現；（2）安全性方面。不良貸款率居高不下，不良貸款額數字驚人；（3）盈利性方面。農業銀行2009年凈利息收益率僅為3.03%，收益率過低也說明金融機構的長期風險有所增加。

3、農村金融機構的不良資產比例過高。考察金融機構風險水平的另一個重要指標是不良貸款率。據銀行業金融機構稅后利潤情況表（2008年）顯示，我國農村金融機構的構成中，80%以上的利潤來自貸款提供的利息貢獻。在資產結構如此單一的情況下，貸款質量成為影響農村金融機構生存和發展的首要因素，不良貸款成為困擾農村金融機構的首要問題。農業發展銀行自成立以來，在支持農業、從緊農產品流通、維護國家糧食安全和農民利益方面發揮了一定的作用，但與此同時，也背上不良貸款的包袱。中國農業銀行、農村信用社的不良貸款率居高不下，不良貸款額觸目驚心。

三、解決農村金融發展問題的建議

（一）加快農村金融體制改革，健全農村金融組織體系。按照金融需求多層次、多元化的特點，加快改革和構建多元化、多層次和多種所有制并存的農村金融體系。具體措施有：（1）對于中國農業銀行，可以把支持的重點轉移到農業龍頭企業以及涉農企業上來，積極支持鄉鎮優質企業二次創業，做好與農村信用社的交叉定位，同時繼續代理部分政策性支農業務，國家應當在稅收等方面給予適當優惠和補貼；（2）對于農業發展銀行，中央應適當放寬其職能范圍，將產業化龍頭企業的資金納入農業發展銀行的支農范圍。改變目前農業發展銀行只負責國家糧、棉、油收購貸款的格局，擴大業務范圍。調整農業發展銀行的貸款結構，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域；（3）對于農村信用合作社，要加快其改革，積極發揮其農村金融主力軍的作用。要進一步加大農村信用社貸款利率浮動的改革力度，實現農村信用社利率的市場化；加快其產權改革，按“農民入股，由入股社員管理，主要為入股農民服務”的要求，體現合作制的特性；同時在清產合資的基礎上，解決農村信用社因政策性因素形成的呆壞賬，國家可以給農信社的貸款提供更多政策優惠；（4）對于中國郵政儲蓄銀行，應大力開發貸款種類，適當增加貸款金額和延長貸款期限；（5）探索建立地域性開發銀行和中小企業促進銀行，如日本就有專門的沖繩振興開發公庫為沖繩地區的開發提供長期資金。

（二）引導和規范民間金融，發展其對農村正規金融的補充和輔助作用。政府應該承認民間金融的合法性，使其合法化、公開化和規范化，以增加農村金融服務的供給，滿足“三農”多層次的融資需求，有利于增強農村金融市場的競爭力，抑制農村高利貸，促進農村金融體系的良性發展。民間金融不僅能夠增加農村金融供給，在一定程度上緩解了農村中小企業、農民貸款難的問題，而且能打破農村金融市場壟斷格局，通過民間金融與正規金融的競爭來促進農村正規金融組織不斷深化改革，改進服務質量，使農村金融市場真正按照市場經濟機制運行。民間金融的存在相當程度上也克服了市場交易中的不確定性，節約搜集信息和相關監督成本，增加交易成功的可能性。政府部門應該為其提供一套合理的制度安排，確立公正有效的競爭規則和市場約束機制，并給予經濟主體充分的選擇權利和發展空間。（1）適當放寬農村金融機構的市場準入，為民間金融組織發展提供一個較為寬松的金融競爭環境，讓其能夠在“公平、公正”的舞臺上與正規金融機構平等競爭；（2）分步驟、有條件地允許農村金融采取多種融資方式展開業務；（3）給予民間金融組織稅收上的優惠，減少在資金融通，利率市場化方面的限制；（4）規范民間金融的組織形式，加強對民間金融活動的監管。

（三）加強金融監管，建立農村金融機構風險預警與評價體系。（1）建立網絡，在聯手制裁上求突破。對過去欠貸單位、企業和個體私營的貸戶，杜絕對其發放新貸款，嚴禁跨區域發放貸款；（2）推行“貸款證”放貸，加大支農力度，在創建“信用村”上尋突破，通過創建“信用村”活動，促進農戶信用意識增強，積極歸還欠貸，同時按規定發放農村小額信用貸款，擴大支農貸款，分散貸款風險；（3）完善內部風險評級制度。要制定并實施識別、計量、監測和管理風險的內部風險制度，使風險評價做到全面化、系統化和動態化。加強對新增不良貸款、大額貸款和關聯貸款的檢測；（4）按照綜合評級結果，分類處置、重點監控。建立風險動態跟蹤體系，針對業務存在的潛在風險，幫助其提高風險識別、量化和管理能力。加強窗口指導，及時有效地引導農村金融機構識別和處置風險。

四、結束語

農村金融的改革和發展是一項復雜的系統工程。雖然我國農村金融改革正在從不同的層面展開，政府對農村金融供給萎縮及其導致的嚴重后果也給予了高度重視；但是，推進農村金融改革是一個長期的過程，不能一蹴而就，不能采取“一刀切”的模式。因此，農村金融改革應當結合產業結構的特點，根據當地農村發展的具體情況，以便民、利民為著眼點，大力發展多種類型的金融組織，支持農村經濟結構調整，促進城鄉經濟協調發展。

[1]李金珊.農村金融體系中信用社和合作金融應有各自的空間[J].財政研究，2006.2.

[2]姚耀軍.中國農村金融發展狀況分析[J].財經研究，2006.4.

[3]郭河彬.我國農村金融風險的形成與化解[J].金融觀察，2006.4.

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首都經濟貿易大學城市學院）