我國私人銀行業務存在的問題與對策

□文/康啟鳴

一、私人銀行業務的內容及特點

私人銀行是指以商業銀行為主的金融機構面向社會富裕階層所提供的，以財富管理為核心的專業化的一攬子高層次的金融服務，其涵蓋的領域非常廣泛，涉及到銀行、證券、保險、基金、外匯、期貨，甚至家庭管理、規劃、教育、稅務、投資、房地產、收藏、遺產安排、法律顧問等各項專業領域。私人銀行最早起源于瑞士，已有數百年的發展歷史，它通過給高層次的富裕階層提供一系列創新的個性化服務，為銀行賺取了豐厚的利潤，受到越來越多銀行的重視，并成為銀行品牌與形象的重要代表。

銀行的私人銀行業務既不歸屬于傳統的資產負債業務，也不同于銀行的表外業務及中間業務，它是銀行高層次的財富管理活動。與銀行現開展的主流業務相比，私人銀行業務具有自己獨特的特點：

1、私人銀行服務人群的層次很高。私人銀行所服務的對象都具有很高的財富凈值，都屬于社會的富裕人士。各個銀行開展私人銀行業務都有自己的基本門檻，而且要求都非常高，以花旗銀行為例，要求私人客戶賬戶余額最低為100萬美元，且個人擁有不低于300萬美元的流動資產，我國的商業銀行都有各自的基本門檻，動輒要求客戶有百萬甚至是幾百萬的資產，這樣的門檻非一般客戶所能承擔。

2、產品和服務具有高度的個性化。商業銀行的私人銀行業務不僅能為客戶提供更加優惠的授信業務，提供股票、基金、保險等一般意義的客戶資產管理活動，確保私人財產的保值與升值，更為重要的是，私人銀行的業務范圍更廣，金融產品的復雜程度更高，其內容甚至涵蓋投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣、現金管理、繼承人教育安排等廣泛領域，并根據客戶的實際情況具體地提供服務，具有高度的個性化。

3、服務具有高度的私密性。商業銀行提供私人銀行的地點一般都裝修豪華，環境幽雅，具有高度的私密性，由具有高度溝通技巧且訓練有素的客戶經理進行一對一的咨詢與服務并對客戶的情況進行高度的保密。

二、我國開展私人銀行業務的必要性

發展私人銀行業務能為商業銀行帶來巨大的利潤，可以極大地提高商業銀行的經營管理水平，促進商業銀行品牌與形象的建設，具有極大的必要性。

1、私人銀行業務能為銀行帶來高利潤。私人銀行的利潤率非常高，據歐美發達國家的經驗，私人銀行客戶帶來的利潤能夠達到銀行普通零售業務的10倍左右。例如，全球金融巨頭匯豐銀行的私人銀行業務收入已經占其全部利潤的1/4，向私人銀行業務轉型是匯豐集團最成功的轉型之一。美國私人銀行業務過去幾年的平均利潤率高達35%，遠優于一般零售業務的表現。由此看來，私人銀行業務越來越成為國際大銀行的盈利核心業務。

2、對銀行的其他業務具有明顯的帶動作用。由于私人銀行業務的客戶都是社會的富裕群體，而這些群體又大多是各個企業的創辦者或高管，如果銀行的私人業務看板的很好，得到他們的認可與稱贊，那么他們就會很自然讓企業和銀行發生各種業務往來，這也就帶動了銀行其他業務的發展。例如，銀行的信貸業務、結算等中間業務的發展。此外，如果銀行的私人銀行業務看板的很好，由于其包含理財等業務，這樣勢必會帶動基金、保險等銀行的代銷業務，促進基金保險等的銷售，從而增加銀行的收入。

3、促進商業銀行的品牌建設。私人銀行服務屬于商業銀行的高端服務，依托于其自有的金融服務能力，往往代表著銀行的最高服務水平，所以日漸成為銀行品牌建設的重要窗口。銀行的私人銀行服務有較高的水平，必然會極大地提高其自身品牌的建設，樹立強勢的品牌形象，提高其的競爭力。

4、提高銀行的風險管理水平。銀行提高其風險管理水平的重要方面是對其資本充足率的管理，一方面需要增加銀行的資本存量，另一方面則減小其風險資產的水平，而銀行發展私人銀行業務的風險較低，同時對資本的配置要求也較低，從而在不影響盈利的前提下又提高了銀行的風險管理水平。

三、我國私人銀行現狀

我國私人銀行開展較晚，真正的私人銀行業務開端應該是2007年中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作，隨后招商的金葵花理財和中信的私人銀行理財基金推出，工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行服務。2008年7月16日，建行相繼在北京和上海推出私人銀行業務，1個月后浦發和民生也啟動私人銀行業務的籌備與推進工作，自此，幾乎國內各大股份制銀行都已經推出了私人銀行業務，私人銀行如火如荼地開展起來。但由于我國私人銀行業務開展的時間不長，存在著各種各樣的問題：

1、私人銀行人才非常匱乏。私人銀行屬于銀行的高端業務，要求客戶經理具有非常高的素質。不僅要通曉銀行金融等專業知識，熟悉國際金融市場及衍生金融產品，了解資本市場運作的一般規則，而且通曉會計、法律、心理等學科的知識，熟悉主要國家的稅收政策和移民政策，更難得的是他們還掌握了一些高品質生活的軟技能，像高爾夫球、藝術品鑒賞等。只有這樣，才能更好地為客戶服務，取得客戶的信任。而現在階段這樣的人才顯然是奇缺的，這為銀行開展私人銀行服務造成了巨大障礙。

2、私人銀行產品與服務單一。私人銀行業務的基本要求是資產的管理，其產品不僅要求有銀行理財、基金、保險等，甚至要將其產品涉及股票、信托、金融衍生工具等方面。更廣泛的是，私人銀行的服務范圍還應涉及家庭管理、各種規劃、教育、稅務、房地產、收藏、遺產安排、法律顧問等各項專業領域。而我國現階段的私人銀行服務還是較多地進行個人的理財業務，購買基金保險等，產品非常單一，較少地涉及股票、信托、金融衍生工具等高層次的投資，而對于稅務規劃、教育規劃、遺產繼承等的服務業提供的較少。可見，現階段我國私人銀行業務的產品非常單一，亟待提供多樣化的產品。

3、網絡信息系統建設相對落后。雖然現階段銀行的網絡建設已經取得了巨大的進步，網上銀行的發展，ATM機等電子設施的建設，極大地提高了銀行的網絡信息系統的建設。但是，私人銀行作為銀行的高端業務，需要構建更加高效、安全的技術平臺，開發一套獨立的真正以客戶為中心的信息管理系統，大力發展全球性的網上銀行、電子銀行等網絡支持服務手段。顯然，以目前的網絡信息建設水平還不足以滿足私人銀行的需求。

四、發展私人銀行對策建議

私人銀行由于在我國還是初步發展，其不可避免地會出現以上的種種問題，針對出現的問題，筆者提出以下幾個建議：

1、提升私人銀行從業人員素質，加強人才儲備。從業人員對于私人銀行服務是最重要的因素，客戶經理的專業化服務能力是私人銀行業務的核心競爭力。私人銀行客戶經理需要具有豐富的從業經驗，過硬的專業知識技能；了解個人財富和企業財務管理，以及資本市場運作的流程和規律；熟悉境內外的投資市場和投資工具，熟練掌握各種金融和衍生金融產品和工具；了解主要國家的稅收、移民政策；能合理地為客戶做出正確的教育規劃、稅收規劃等；熟悉一些高品質的生活方式，如高爾夫、藝術品鑒賞，具有高超的客戶溝通和服務能力，把握客戶心理，具備敏銳的市場判斷能力等等。私人銀行客戶經理只有具備了這樣的高水準，才能更好地與客戶溝通，為客戶提供豐富個性的服務。此外，應完善人才的培訓與儲備體制，使高素質的私人銀行人才能源源不斷地供應。

2、提供多樣化、個性化的產品服務。目前，國內私人銀行服務較多地停留在銀行理財產品、股票基金等證券市場產品以及保險產品的投資組合上，然而這樣的產品與服務的提供顯然并不能滿足富裕人群的多樣化產品需求。在投資對象方面，除以上的投資領域之外，甚至在法規允許的范圍內可以投資于股票、金融衍生工具、國際股權等高收益產品。此外，伴隨著私人銀行客戶的往往還有子女教育需求、財產傳承需求、合理避稅需求等特定的服務。這就要求私人銀行服務除把握國內的投資機遇外，還要更加關注私人銀行客戶子女的出國留學和就業規劃、遺產規劃和稅務規劃等內容，為富裕人群提供多樣、個性化的服務。

3、加強信息系統建設。私人銀行對信息網絡的要求比銀行一般的業務更高，銀行通過建設更加高效的網絡信息系統，能對銀行的所有信息進行有效地整合，這樣能對各類客戶的信息有效地掌握，更好地細分客戶，有利于及時發掘私人銀行客戶，更加有利于私人銀行的營銷。此外，從國際經驗來看，完備高效的信息網絡系統，特別是網上銀行的運用，能有效地降低私人銀行的成本，為私人銀行提供更加便捷與安全的服務。

4、監管機構的有效監管。雖然私人銀行業務在我國剛剛發展起來，還不具備一定的規模，但我國的銀行監管機構并不應該放松、甚至是放棄對此領域的監管。銀行監管機構應積極地根據市場的發展情況制定相應的監管措施，例如制定私人銀行的市場準入監管、私人銀行的運營監管、甚至是退出監管等各方面，加強私人銀行的內部控制，力求使我國的私人銀行業務從開始就能規范有效地運營，避免出現各種違規問題的出現及各種不必要的糾紛。

[1]李春滿.私人銀行業務.吉林大學出版社，2008.

[2]連建輝.走進私人銀行.當代中國出版社，2006.

[3]梁興遠.淺析我國私人銀行業務的發展問題.廣東經濟管理學院學報，2005.4.