關于生源地信用助學貸款的若干問題思考

　　[摘要]本文從生源地信用助學貸款現狀出發，并結合自己的實際工作對問題進行淺析。
　　[關鍵詞]生源地信用助學貸款；現狀；問題
　　[中圖分類號]F830　[文獻標識碼]A　[文章編號]1005-6432(2010)35-0120-02
　　
　　1　生源地信用助學貸款開展的現狀
　　
　　生源地信用助學貸款是由國家開發銀行和結算代理金融機構，面向普通高校就讀的家庭經濟困難的在校生和新生，學生和家長(法定監護人)作為共同借款人，在學生入學前戶籍所在地辦理、以借款人信用作擔保的國學助學貸款。
　　1999年我國開始由金融部門實施國家助學貸款政策，為廣大貧困學生解決了求學的難題，但在2003年實施過程中，由于部分進入還貸期學生的貸款償還出現拖欠，國家助學貸款也遭遇銀行停貸現象，貧困生資助工作面臨巨大壓力。在此情況下，2004年6月國家修訂國家助學貸款政策，正是在這次政策修訂中，中央首次正式要求各省、自治區、直轄市人民政府“積極推進生源地助學貸款業務”。2007年，財政部、教育部、國家開發銀行在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市開展了生源地信用助學貸款試點，到2010年全國共有甘肅、湖北等21家省市開展此工作，在各方共同努力下，生源地信用助學貸款工作進展順利，成效顯著，且近幾年資助力度是年年增大。實踐證明，生源地信用助學貸款對于解決高校家庭經濟困難學生就學問題起到了重要保障作用，作為一項惠民工程，生源地信用助學貸款對于推進教育公平具有重要意義。
　　
　　2　生源地信用助學貸款存在的問題
　　
　　2.1　信用貸款存在潛在風險
　　生源地信用助學貸款是商業性質的貸款，是以借款人的信用作為擔保的。雖然，貸款學生家長(或其他法定監護人)為共同借款人，但學生畢業后不償還貸款時，面對貧困的學生家長，信用社將很難收回貸款。加上貸款每筆金額雖小，但總量多，信用社對每筆貸款審核、調查、催收的程序與商業貸款相同，管理成本很高，再加上政府的貼息不及時到位，信用社在整個貸款過程中承擔信用風險和高成本，造成信用社承攬貸款業務的積極性不高。
　　2.2　家庭經濟困難證明的可信度受到質疑
　　現在高校學生的貸款證明和貸款額度主要由原所在學校來進行界定，根據教育部、財政部《關于認真做好高等學校經濟困難學生認定工作的指導意見》(教財[2007]8號)，高校對學生的認定工作主要采用的是“三級貧困證明法”，這種方法是根據學生家庭所在區、鄉鎮、街道辦事處來對貸款學生資格作出判斷。如作為開展生源地信用助學貸款試點地區之一的江蘇省各高校，就把區、鄉鎮、街道辦事處出具的家庭經濟困難證明作為申請的必備證明材料。由于學生在求學期間是由政府全額補息，畢業后兩年之內只支付同期商業貸款的基準利率的利息，在實際操作過程中，有的地方就把開證明作為一種待遇，都有一種提供該證明的利益驅動，導致不按規定做仔細調查工作就開證明的現象發生，證明的可信度受到懷疑，使得認定家庭經濟困難學生資格的證明材料的可信度大打折扣，同時也給各高校在分配資助名額上帶來了_一定的麻煩，有時難免會因無法證明，而把名額分配給了不是真正困難的學生，班級學生心里似有不公平的感覺。
　　2.3　貸款政策宣傳力度不夠
　　由于生源地信用助學貸款實施時間不長，還只是在部分省市地區試點開展，雖然也進行了一些政策宣傳活動，但仍沒有像現在國家助學貸款一樣，使得社會各界普遍了解其政策，特別是在經濟困難學生較多的農村地區，貸款政策的宣傳還不到位，同時，部分生源地信用助學貸款的縣資助中心對貸款學生的執行政策不一樣，有的地區在辦理貸款時，本科院校的學生先辦理，在有多余貸款名額的情況下，再考慮專科院校的學生，導致了部分真正比本科學生還困難的專科學生因為有限的貸款名額而貸不了款。
　　2.4　貸款的思想和觀念存在誤區
　　當前高校畢業生相對嚴峻的就業形勢，使得部分學生家庭對自己未來還款的能力沒有信心，所以不去申請貸款。此外，受傳統觀念影響，仍有部分家長認為貸款是不光彩的事情，或是有的貧困學生更強調心理因素，自尊心比較強，不愿把家庭貧困這種情況給別的學生知曉，一般采用賣家中物品或向親戚朋友借的辦法籌錢，萬不得已才來申請助學貸款。當政府作出“不讓一個大學生因家庭貧困而輟學”的承諾時，也有的家長對政府和學校抱有較強的依賴心理，認為學生來學校求學經濟上的困難應由政府和學校幫助解決，所以寧愿拖欠學費也不積極尋求解決的辦法，更多的貧困生愿意得到不需承擔還貸責任的助學金、學費減免等，而不選擇助學貸款。還有的學生和家長對貸款政策了解不夠，不知道畢業當年就要還利息，還以為等以后有錢再還，導致上了金融機構的個人不良記錄的黑名單，影響了以后的工作和生活。
　　2.5　風險管理能力比較薄弱
　　據調查，高校貧困生多數來自邊遠和經濟落后地區，有70％以上來自農村，這些貧困生居住在縣城的只是少數，大多數還是生活在鄉鎮和農村。只在縣一級行政單位設立資助點，肯定無法準確收集貸款的相關信.息。有的地方網點不足，縣級資助中心只能從縣里派調查員深入鄉村開展業務，他們和當地農民溝通起來不容易(借容易，還比較困難)，當然，也有做得比較好的省份，如江蘇省生源地信用助學貸款已于2009年開始正式使用省資助系統平臺，這對于政策發布、高校核對、統計貸款數據和資料的保存等具有很大的優勢。
　　
　　3　完善生源地信用助學貸款的建議
　　
　　3.1　完善家庭經濟困難學生的認定機制
　　縣資助中心可在區、鄉鎮、街道辦事處設資助點，要求他們在給學生開貸款證明材料時，深入鄉村實地了解情況，聽取村民的反映，同時各高校在給貧困學生界定困難程度時，不要單看學生的困難證明，要經常開班委會和班小組會議，多方面聽取班級對該學生在生活等方面的花銷情況，把貸款的資助金額用在真正困難的學生身上，做到有的放矢。
　　3.2　加強資助政策的宣傳力度
　　信用社可印制生源地信用助學貸款宣傳小冊子，在小冊子中要明確生源地信用助學貸款的性質、借款方式、利率、歸還期限、具體操作流程、學生不按期歸還應承擔的責任和信用社可以采取的相關措施。在教育部門的配合下，每年定期在轄內的各個學校進行宣傳，將宣傳小冊子下發到各個村莊，進行廣泛的政策宣傳，同時各高校在發放錄取通知書時，可將資助政策的小冊子一同寄送到學生手中，另外可通過電視、廣播等多種媒體進行資助政策的宣傳。
　　3.3　完善信用體系，開展誠信教育
　　在高校、用人單位和縣資助中心三方構建大學生個人信用體系，通過完善的信用體系來降低信貸風險，可辦理貸款畢業生工作后的工資卡與還貸卡自動轉賬，同時高校在學生畢業的時候要加強誠信教育與宣傳，讓誠信教育走進課堂，讓學生明白在享受助學貸款權利的同時，也要清楚地認識自己的還款義務等。
　　
　　參考文獻：
　　[1]白瑛.發展生源地助學貸款的優勢和問題分析[J]沈陽建筑大學學報(社會科學版)，2009(4).
　　[2]李慶豪，生源地助學貸款：現狀、問題與前景[J].教育與經濟，2005(3