中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在問題分析

　　2007年3月12日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司正式掛牌成立，銀監(jiān)會(huì)給郵政儲(chǔ)蓄銀行的定位是：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。
　　郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的順利開辦，有助于為城鄉(xiāng)居民提供更便捷的融資渠道，引導(dǎo)郵儲(chǔ)資金返還農(nóng)村，有效緩解農(nóng)村“貸款難”問題：同時(shí)有助于解決微小型企業(yè)主、個(gè)體戶和農(nóng)戶在發(fā)展中遇到的資金需求問題，使正值有發(fā)展前途的小企業(yè)和微型企業(yè)以及個(gè)體戶及時(shí)獲得資金支持。緩解其在發(fā)展中遇到的資金瓶頸問題。
　　
　　一、郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸經(jīng)營中存在的主要問題
　　
　　雖然中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)取得了顯著的成效，但在小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)。一些風(fēng)險(xiǎn)和問題也逐漸暴露出來。這些問題如果不能很好地解決，將會(huì)直接影響和制約小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而影響郵政儲(chǔ)蓄銀行的競爭和生存能力。
　　
　　(一)小額信貸業(yè)務(wù)市場營銷工作存在風(fēng)險(xiǎn)
　　郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)起步較晚，要想在短期內(nèi)開拓市場，其市場營銷工作必須到位。為此，郵儲(chǔ)銀行改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行被動(dòng)的貸款經(jīng)營模式，主動(dòng)出擊，通過媒體、廣告牌、信貸員發(fā)放宣傳單等方式向客戶推薦自己的小額貸款產(chǎn)品，得到很好的營銷效果。但小額信貸輻射面廣、客戶分散、工作量大，管理成本高，造成信貸員在營銷中無法詳盡了解每個(gè)客戶的詳細(xì)信息：再加上小額信貸的貸款對(duì)象大多數(shù)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)資料。只能通過信貸員的實(shí)地調(diào)查和經(jīng)驗(yàn)估算：外加貸款人的非財(cái)務(wù)信息分析得出結(jié)論，這樣使小額信貸的審批有很大的不確定性，很難做好貸后的跟蹤監(jiān)控。避免貸款逾期及不良貸款的發(fā)生。這種粗放式的管理，使郵儲(chǔ)銀行的小額信貸存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了信貸資金的使用質(zhì)量。
　　
　　(二)小額信貸從業(yè)人員數(shù)量較少，人員素質(zhì)總體偏低
　　郵政儲(chǔ)蓄銀行在組建過程中與中國郵政在資產(chǎn)如何分配、人員如何分配的問題上經(jīng)過了長期的“拉鋸戰(zhàn)”，但最終分到銀行這邊的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和工作人員在數(shù)量上和質(zhì)量上都較差。特別是員工素質(zhì)水平總體偏低，大多數(shù)員工沒有合格的學(xué)歷，正規(guī)院校畢業(yè)的大專生很少，本科生、研究生更是寥寥無幾，男女員工比例嚴(yán)重失調(diào)，平均年齡偏大。
　　這些因素導(dǎo)致郵儲(chǔ)小額信貸業(yè)務(wù)缺乏高素質(zhì)的業(yè)務(wù)骨干，特別是技術(shù)性較強(qiáng)的崗位，雖然從事信貸的員工都要經(jīng)過業(yè)務(wù)培訓(xùn)。但效果并不明顯。小額信貸業(yè)務(wù)盡管比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，業(yè)務(wù)處理上更注重人與人之間的溝通來降低信息不對(duì)稱造成的逆向選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)，但畢竟還是一項(xiàng)具有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，要求必須配備相應(yīng)專業(yè)崗位的人員，對(duì)于某些崗位勝任力特質(zhì)來說并不能通過簡單的培養(yǎng)來獲得。
　　
　　(三)激勵(lì)約束機(jī)制不健全導(dǎo)致信貸員工作積極性不高
　　一套完備的激勵(lì)體系對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是至關(guān)重要的，盡管各地分行出臺(tái)了小額信貸業(yè)務(wù)績效考核辦法。然而這些指導(dǎo)意見、辦法并沒有從戰(zhàn)略目標(biāo)出發(fā)，有的績效考核指標(biāo)過于簡單，有的考核指標(biāo)權(quán)重又脫離了實(shí)際的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，小額信貸工作勞動(dòng)強(qiáng)度大，手續(xù)復(fù)雜，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)高，而獎(jiǎng)勵(lì)相對(duì)較少，導(dǎo)致激勵(lì)體系不能完全反映信貸人員的勞動(dòng)付出，使部分信貸人員缺乏工作熱情，甚至出現(xiàn)了人員流動(dòng)的現(xiàn)象，直接影響了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　
　　(四)小額信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)復(fù)雜，工作效率低
　　郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)一般實(shí)行垂直化的管理體系，小額信貸業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。具體流程如圖所示。
　　因此，目前一筆小額信貸業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到最終發(fā)放至少需要3天左右的時(shí)間，但實(shí)際工作中一般需要一星期以上客戶才能拿到信貸資金，嚴(yán)重影響了小額信貸的工作效率。
　　
　　二、郵政儲(chǔ)蓄銀行呼市分行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
　　
　　(一)樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)觀。降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)
　　邏輯檢驗(yàn)是針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)中，客戶無正規(guī)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表情況下設(shè)計(jì)的驗(yàn)證工具。必須經(jīng)過邏輯驗(yàn)證的客戶財(cái)務(wù)信息，才能作為財(cái)務(wù)依據(jù)提供給貸審會(huì)。邏輯檢驗(yàn)的理論基礎(chǔ)是：信息之間有邏輯關(guān)聯(lián)，我們可以用信息之間的比例驗(yàn)證客戶提供的信息是否準(zhǔn)確。邏輯檢驗(yàn)得到的數(shù)據(jù)并不一定完全就是客戶的真實(shí)情況，但卻能夠確保它和客戶的真實(shí)情況相差不會(huì)太遠(yuǎn)。例如信貸員需要通過邏輯檢驗(yàn)來考核客戶口頭信息與書面信息、實(shí)際情況的一致性；原始單據(jù)、銀行賬單、經(jīng)營記錄是否相符；聲稱利潤與信貸員估算利潤的比較：經(jīng)營記錄與存貨盤點(diǎn)的比較；銷售額、淡旺季、市場需求與貸款的時(shí)間、額度是否相匹配等等，從不同角度對(duì)客戶信息進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，篩選出那些沒有還款能力或還款意愿不強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)客戶，保證信貸資金的安全。
　　
　　(二)積極引進(jìn)高學(xué)歷人才，培訓(xùn)建立高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍
　　小額信貸面對(duì)的是農(nóng)戶和從事小型商業(yè)活動(dòng)的微型企業(yè)主，他們往往缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表。信貸員要在實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上確定客戶的信貸資格，并在發(fā)放貸款后跟蹤還款情況。這個(gè)工作和傳統(tǒng)信貸相比更繁瑣更辛苦，個(gè)人的責(zé)任更大。因此，信貸員除了要有吃苦耐勞的敬業(yè)精神、更好的交流溝通和認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度外，還需要擁有專業(yè)的信貸知識(shí)，分析和解決問題的能力。為了使信貸員能夠滿足這些要求，郵儲(chǔ)銀行必須積極引進(jìn)高校人才，增加信貸員數(shù)量并經(jīng)過培訓(xùn)建立高素質(zhì)、高技能的信貸隊(duì)伍。樹立郵政儲(chǔ)蓄銀行的良好形象，為郵儲(chǔ)銀行大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾。
　　
　　(三)建立和完善員工激勵(lì)約束機(jī)制
　　信貸員身處與客戶接觸的第一線，創(chuàng)造了小額信貸機(jī)構(gòu)的絕大部分收入，相比組織的所有者和經(jīng)營管理者，他們掌握著更為詳盡準(zhǔn)確的信息。因此有必要給予有效的激勵(lì)，來保證其進(jìn)一步提高生產(chǎn)率，達(dá)到更大產(chǎn)出。高度分權(quán)下的信息不對(duì)稱，要求對(duì)信貸員實(shí)施有效的激勵(lì)，以此把信貸員的個(gè)人目標(biāo)納入組織目標(biāo)框架之內(nèi)，保證信貸員的決策能符合組織利益。
　　因此，要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。研究制定綜合性考核制度和指標(biāo)體系，特別是對(duì)基層人員的考核要綜合考慮資金、效益、業(yè)務(wù)量、客戶數(shù)量和質(zhì)量等指標(biāo)。同時(shí)，要在等級(jí)管理制度的基礎(chǔ)上，給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和用工制度激勵(lì)。比如在用工制度上，可以讓業(yè)績突出的勞務(wù)工信貸員優(yōu)先轉(zhuǎn)正成為合同工，讓優(yōu)秀的信貸人員更好地為銀行盡職工作。
　　
　　(四)提升小額信貸產(chǎn)品價(jià)值，不斷創(chuàng)新設(shè)計(jì)新的信貸方法
　　小額信貸產(chǎn)品的價(jià)值可以從兩個(gè)方面評(píng)估：客戶滿意。度和銀行降低經(jīng)營成本和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。小額信貸機(jī)構(gòu)的營運(yùn)成本越低，則借款人所承擔(dān)的成本也就越低，客戶越容易接受小額信貸的利率水平。有效的貸款方法和標(biāo)準(zhǔn)的貸款程序有助于郵儲(chǔ)銀行降低其經(jīng)營成本。因此，要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，提高小額信貸業(yè)務(wù)的工作效率。
　　另外，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該從借款者的角度出發(fā)，保證準(zhǔn)時(shí)還款的好處超過延遲還款的好處。可以制定對(duì)準(zhǔn)時(shí)還款并且循環(huán)借款的優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行優(yōu)惠利率，優(yōu)先審批放款等激勵(lì)政策，好的信貸方法可以防范不良貸款的發(fā)生，而防范比事后處理更重要、更經(jīng)