第三方支付行業:新洗牌,新趨勢

6月21日，中國人民銀行發布央行令，制定并出臺《非金融機構支付服務管理辦法》，規范非金融機構支付業務，并要求非金融機構提供支付服務，應當依據本辦法規定取得《支付業務許可證》，成為支付機構。這就是第三方支付行業的新規，新規發布不言自明，行業洗牌，可能會出現新的行業壟斷企業。

對現有格局的沖擊

目前中國國內的第三方支付產品主要有PayPal、支付寶、財付通、易寶支付、快錢、百付寶、網易寶、環迅支付、匯付天下和匯聚支付。其中，用戶數量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴旗下產品。據稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。另外，中國銀聯旗下銀聯電子支付也開始發力第三方支付，其實力不容小視。

由于《辦法》的實施，加之注冊資本的門檻之高，很多還處于“燒錢”的第三方支付平臺可能消亡于此次的洗牌整頓之中。同時，對于小規模的第三方支付平臺，央行也不會發放牌照，使之不得不面臨倒閉、兼并、收購或轉行的境地。

這一次整頓已經不是求同存異、抓大放小的粗放式監管。以我國其他行業監管格局來看，國家會希望整合資源，推出3家~4家大型的第三方支付平臺的公司。如同石油行業的中石油、中石化、中海油一樣。做強做大，一直是中國謀取更大發展的趨勢，也是參與國際競爭的必要準備。故而我們可以猜想，第三方支付行業會逐漸形成幾家大型，甚至帶有官方壟斷色彩的公司，其他第三方支付公司將逐漸淡出該行業。

銀行系第三方支付的崛起

最近，銀行也對網上支付的這塊“肥肉”也產生了興趣。目前，中國工商銀行、招商銀行、興業銀行、廣發銀行等都已經在網上電子支付投入了很大力量。除了第三方支付企業之間的殘酷競爭外，原來第三方支付所依賴的銀行也逐漸從幕后走向前臺，大有取代第三方支付企業之勢。第三方支付產業初期，銀行認為第三方支付有利于為自己發展新業務，且不管這些支付企業怎么“折騰”，也都不會威脅到銀行自身在這個行業中的主導地位，也正是基于這種認識，使得銀行對于當初第三方支付平臺的發展能夠持一種比較開明、寬容的態度。但隨著第三方支付行業的發展，市場行業需要進行規范，加之央行批準的15家外資銀行準許在中國開辦網上銀行，這無疑會在中國銀行業開放之后對中國國內第三方支付企業造成致命沖擊。

銀行系已經發覺圍繞銀行核心業務的其他業務也是一塊誘人的蛋糕，近年來，逐漸開始進軍融資租賃、第三方支付、金融保險等領域。

銀行系第三方支付的崛起是遲早的事，因為第三方支付平臺的核心就是需要利用銀行的賬戶進行實際交易。如今銀行也想做第三方支付，它們的崛起，對傳統的互聯網支付型企業來說是繞不過去的坎。

第三方支付平臺現有模式分析

基于我們對第三方支付的業務模式研究，不難發現其既符合現代的便捷交易，又有一定的安全保障。在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網絡上多次公開傳輸而導致信用卡信息被竊。以B2C交易為例，第一步是客戶在電子商務網站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向;第二步是客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶;第三步是第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規定時間內發貨;第四步是商家收到通知后按照訂單發貨;第五步是客戶收到貨物并驗證后通知第三方;第六步是第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

行業內如支付寶、財付通、快錢等第三方支付模式大同小異，故我們對第三方支付平臺的優缺點作如下分析:

第三方支付平臺有很多優點:一是安全，信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個收款人;二是支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規模效應;三是使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的網絡界面;四是支付擔保業務可以在很大程度上保障付款人的利益。

第三方支付平臺也存在不少缺點:一，這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實際支付方式”完成實際支付層的操作;二是付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關風險;三是第三方結算支付中介的法律地位缺乏規定，一旦該終結破產，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產債權，無法得到保障;四是由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內，而第三方平臺是非金融機構，所以有資金寄存的風險。

新發展方向

經過以上的分析，我們了解了第三方支付的現有模式、行業格局以及銀行系對傳統互聯網支付的沖擊，各第三方支付的參與者必須謀求新的發展，才能在行業中生存。

技術的創新引領業務的創新，針對第三方支付的優缺點，開發出新的技術平臺，修正缺點，使之該支付平臺更科學穩定。各類型的第三方支付平臺找好自己的市場定位，傳統互聯網企業同銀行系的業務開展要錯開戰場，避免直接沖突，尋求合作，實現業務細化，合理搭配。

第三方支付平臺相互之間針對各自的特點取長補短，只有這樣才能在第三方支付行業的新洗牌中謀求新的發展。