我國商業銀行中間業務發展存在問題及對策研究

摘 要:商業銀行中間業務經營成本低、風險小、收益高，因而得到迅速發展。伴隨著我國金融體系的完善與全球金融一體化進程的進一步加快，我國商業銀行面臨的競爭將空前劇烈，因而大力發展中間業務是我國商業銀行的必然選擇。通過對我國商業銀行中間業務存在問題進行分析，針對性地提出了發展我國商業銀行中間業務的對策。

關鍵詞:商業銀行 中間業務 對策

0 引言

我國金融體系改革以來，商業銀行中間業務步入了快速發展的階段。特別是2008年全球性金融危機爆發以來，由于中央銀行連續降息，存貸利差逐步縮小，使商業銀行競爭意識、盈利意識與風險防范意識日益加強，服務功能也完善起來，發展中間業務已成為銀行業競爭的焦點。

我國加入世界貿易組織后，經濟、金融與世界各國之間實現大融合，形成一體化?，F今我國各家商業銀行均得到新的發展，不僅在傳統的存、貸款業務上尋求新的突破，爭取更大的市場分額，而且在中間業務領域尋找新的增長點，競爭日趨激烈，從總體上看，發展取得了一定成效。但與世界各國商業銀行相比仍顯不足，且存在較多困難和不規范行為。通過了解的各種信息，結合自身在工作中發現的制約中間業務發展的問題，對我國商業銀行目前發展的狀況進行分析，提出一些膚淺見解。

1 商業銀行中間業務釋義及分類

中間業務，是指銀行不需動用自己的資金，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費的業務，是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，但形成銀行非利息收入的業務，它與資產業務、負債業務共同構成商業銀行的三大業務類型。新巴塞爾協議劃分為四大類，而我國銀行業按中國人民銀行的規定劃分為九大類，即支付結算類、銀行卡業務、代理類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管業務、咨詢顧問類業務、其他類。

2 當前我國商業銀行中間業務管理中存在的主要問題

2.1 組織體系還不利于中間業務發展一是整個業務組織結構對效率風險等因素的考量仍偏重于存貸款業務發展，對中間業務考慮明顯不足，二是缺乏專門的機構對中間業務進行統一規劃、開發、協調和組織，或由于其組織管理工作分散在各個部門，管理效率難以提高。

2.2 業務管理體系及機制效率較低中間業務的營銷、管理、核算環節各自“一張皮”，彼此分割，缺乏有效的溝通和環節效率控制，相互協同明顯不足，流程流轉速度較慢，信息傳遞滯后，造成了價格審批和市場脫節、管理和業務脫節等諸多現象。此外，尚未建立科學有效的中間業務產品成本核算體系，對龐雜的中間業務產品的成本和收益難以準確測算，造成成本投入與效益產出不相稱，尋求成本與利潤的契合點難度大，價格管理實際效果較差。

2.3 激勵機制存在明顯缺陷考核上仍偏重于存貸款業務，對中間業務的總體激勵力度不夠;過多采用具體產品計件的“單產品突進”激勵模式，各產品的激勵政策缺乏協調統一。由于對產品發展的周期性特點認識不足，激勵政策缺乏連續性和差異性;只重視對中間業務產品銷售人員的激勵，而對中間業務產品創新、挖潛、內部管理等中后臺人員正向激勵明顯不足，造成了中間業務的相關內部管理人員只愿單純地按制度辦事，以減少違規的懲罰，而不愿意通過主動強化管理等措施來提高中間業務產出效率。

2.4 風險管理機制建設相對不足中間業務是低風險業務，但不是零風險業務，我國商業銀行風險管理機制建設存在的主要不足:一是對商業銀行表內業務的衍生產品，如貸款承諾、備用信用證、貨幣互換、利率互換等或有資產信用風險和市場風險的研究和機制防范還弱于表內資產的管理。二是銀行缺少自身作為中介產品代理可能造成信譽損失的關聯風險、信用風險等防范機制，缺乏必要的手段和機制對接受產品的客戶進行篩選甄別等。三是操作風險防范機制還相對不足。

2.5 從事中間業務的高素質復合型人才短缺長期以來，商業銀行培養了一批高素質的專業人才，但缺乏既懂銀行業務，又懂證券、保險、信托等業務的復合型人才。因此，從事技術含量高、操作復雜、服務層次高的中間業務人才十分匱乏，人才的短缺成為阻礙商業銀行中間業務發展創新的一個重要因素。

3 完善商業銀行中間業務管理的對策思考

3.1 明確中間業務戰略地位，完善相應的組織體系

3.1.1 要真正認識到發展中間業務是今后商業銀行提高盈利水平、改善客戶結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段，加強對中間業務的組織機構建設和領導，真正確立資產業務、負債業務與中間業務三者齊頭并進的戰略，形成以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，以中間業務的發展壯大支持和促進傳統業務的鞏固與發展的思路，切實將中間業務發展起來。

3.1.2 要成立專門的高層中間業務協調組織以及專門的中間業務日常主管機構，強化對全行的中間業務規劃、開發和統一協調職責，并在各分支行和各業務單元建立相對應的機構、主管部門或專門人員，形成上下一體、協調統一的組織體系。

3.1.3 可以結合市場特點、業務發展和客戶需要，成立某些中間業務產品專營的組織機構。另外，要根據客戶的具體特點，靈活運用任務型團隊、專門的大客戶小組等組織形式，提高包括中間業務產品在內的各類產品綜合銷售能力。

3.2 提高客戶對有償消費銀行服務的接受能力改革開放三十年了，銀行改革上市，實行商業化，但人們對銀行的認識并沒有多大改變，總認為他是國家、政府的一個職能工具、服務部門，提供有償服務難以接受，而對炒股、炒基金支付手續費可以接受，說明這種有償服務人們開始接受。因此，加強宣傳，以“服”益人，消費銀行服務實行有償的市場將逐步擴大。

3.3 加強行業監管和銀行內部的監管作為行業監管部門，一是制訂有利于銀行業發展中間業務的規范;二是實行價格的有效監督;三是實行服務的有效監督;四是建立同業公約。

作為銀行也應建立內部審計監督部門，一是加強監督檢查，防止違規、違紀和徇私舞弊;二是指導業務部門按章操作、規范經營。

3.4 完善與中間業務相關的法律法規體系有關法律部門要不斷完善和發展<商業銀行法>，逐步理順分業經營與餛業經營的矛盾與關系，進一步明確商業銀行中間業務的法律地位。立法的目標應體現保護客戶利益，維護銀行安全和鼓勵平等競爭。

3.5 中間業務隊伍的建設和人才培養必須制訂中間業務經營管理人才的培養計劃，把中間業務經營管理人才的培養放在更重要的地位;要分層次、分步驟提升中間業務經營管理人員綜合素質，重點加強客戶經理隊伍建設，參考金融理財的有關要求，強化中間業務營銷人才培育。另外，可以委托高校安排有關員工進行脫產性質的繼續教育，針對中間業務進行專題學習和資格考核。完善激勵機制，促進優秀員工的不斷培養，為中間業務的快速、健康、有序發展提供強有力的保障。

3.6 創新中間業務產品中間業務收入的增加依賴于中間業務品種的增加和規模的擴大，這要求商業銀行在產品研發、市場溝通、分銷渠道、銷售管理及客戶服務上不斷創新，中間業務品種要逐漸由低層次的代收代付類業務向代客理財、保險業務、證券業務等高附加值業務發展。同時，產品的研發要以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，將西方商業銀行中先進的創新工具和我國的實際情況相結合，設計、開發出符合中國消費特點的中間業務產品。

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