創(chuàng)新金融產(chǎn)品追隨引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)

摘 要:金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有十分重要的作用。金融對(duì)資本的融通功能使其可為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入血液，充分發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持和杠桿作用，對(duì)推動(dòng)一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展顯得尤為重要。本文億幾個(gè)方面入手，談了如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品，追隨引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，使金融業(yè)更好的為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

關(guān)鍵詞:創(chuàng)新 金融產(chǎn)品

1 應(yīng)大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品。多研發(fā)一些金融工具。提高金融的創(chuàng)新力度，從而更好地為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展融通資金

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是一種貨幣信用經(jīng)濟(jì)，金融資源的動(dòng)員和分配是動(dòng)員和分配社會(huì)物質(zhì)資源的前提。而金融資源的最優(yōu)配置即金融效率的實(shí)現(xiàn)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要條件。所以，金融創(chuàng)新內(nèi)容應(yīng)該正確反映提高金融資源配置效率的各個(gè)主要方面和渠道，若以此為標(biāo)準(zhǔn)，金融創(chuàng)新應(yīng)包括金融制度創(chuàng)新、金融技術(shù)創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新三個(gè)方面內(nèi)容。

金融制度創(chuàng)新是為了適應(yīng)金融效率的提高，在金融資源非配制度上發(fā)生的變革和創(chuàng)新。金融制度創(chuàng)新是通過金融資源分配和金融交易的某種制度變革或制度安排，增強(qiáng)制度交易的活力、降低金融交易成本、改善金融交易規(guī)模，最終達(dá)到提高金融效率的目的。

金融技術(shù)創(chuàng)新是指伴隨著科學(xué)技術(shù)和管理技術(shù)的發(fā)展，為了降低金融交易成本、提高金融交易效率而在金融交易手段、交易方法和物質(zhì)條件方面發(fā)生的變化與革新。金融技術(shù)創(chuàng)新既是金融效率提高的物質(zhì)保證，也是金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。特別是電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷應(yīng)用，使得金融制度與金融交易工具發(fā)生了深刻的變化。應(yīng)該說，金融技術(shù)創(chuàng)新是傳統(tǒng)金融資源分配模式與現(xiàn)代金融發(fā)展的根本區(qū)別。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是指金融資源的分配形式與金融交易載體發(fā)生的變革與創(chuàng)新。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融資源供給與需求各方金融要求日益多樣化、金融交易制度與金融技術(shù)創(chuàng)新的必然結(jié)果。一方面，金融產(chǎn)品創(chuàng)新適應(yīng)了社會(huì)財(cái)富增長(zhǎng)的背景下，投資者對(duì)投資產(chǎn)品的多樣化需要和投資風(fēng)險(xiǎn)管理的各種要求;另一方面，通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動(dòng)最大限度地動(dòng)員和分配了可支配的金融資源，滿足了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融資源的需求，有益于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金融通。

2 通過推進(jìn)金融結(jié)構(gòu)性改革，破解中小企業(yè)融資難的問題，扶植弱勢(shì)的有潛力的經(jīng)濟(jì)形態(tài)發(fā)展

中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要力量，地方經(jīng)濟(jì)的活力所在，融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸問題，唯有解決了這一難題，才能使地方經(jīng)濟(jì)生機(jī)勃勃，充滿朝氣。

推進(jìn)金融結(jié)構(gòu)性改造既涉及到體制改革，又涉及到結(jié)構(gòu)調(diào)整，還涉及到金融政策的創(chuàng)新。只有通過金融結(jié)構(gòu)性改革，完善多層次金融市場(chǎng)體系，多渠道并舉，才能緩解中小企業(yè)融資難問題。其一，應(yīng)構(gòu)建于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式相適應(yīng)的多層次金融體系。在奉獻(xiàn)可控前提下，放寬中小企業(yè)準(zhǔn)入門檻，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等非存款類金融機(jī)構(gòu)。其二，應(yīng)拓寬中小企業(yè)發(fā)展的多元化融資渠道，逐步改變以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)。其三，推進(jìn)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性改革，加強(qiáng)面向中小企業(yè)傾斜信貸投放，發(fā)展民間借貸，開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)的融資產(chǎn)品。其四，要發(fā)揮政府在這方面的作用，通過健全財(cái)稅政策、稅收優(yōu)惠及損失補(bǔ)償?shù)葯C(jī)制積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)融資。并力爭(zhēng)在現(xiàn)有信用平臺(tái)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通和資源共享，便于金融機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)金融信息，降低中小企業(yè)融資成本。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)組織形態(tài)不斷變化，客觀上要求金融服務(wù)必須要進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展出臺(tái)新的舉措、為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造新平臺(tái)，也唯有不斷緊跟和引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展才能增強(qiáng)金融業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。要根據(jù)各地實(shí)際，積極探索適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式。可探索政銀企對(duì)接形態(tài)。比如，組建市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資公司、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移工業(yè)園投資開發(fā)公司和企信擔(dān)保投資公司等，可實(shí)現(xiàn)政府項(xiàng)目與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，改變單一的投融資格局，降低資金風(fēng)險(xiǎn)和融資成本，有力支持產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和中小企業(yè)發(fā)展;加大力度增加微型金融組織數(shù)量。可以在嚴(yán)格審批的基礎(chǔ)上，扶植小額貸款公司，使金融業(yè)在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展、中小企業(yè)發(fā)展上發(fā)揮更廣泛的作用。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，惠農(nóng)貸款模式也要改革創(chuàng)新。一些地方實(shí)行的推廣“公司+農(nóng)戶”、“專業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)戶”、”公職人員+農(nóng)戶”等貸款新形式，探索開辦林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，拓寬了農(nóng)業(yè)融資渠道，使農(nóng)民貸款難問題得到緩解。惠農(nóng)保險(xiǎn)也大有潛力可挖。政府在這一模式上，應(yīng)該也可以發(fā)揮引導(dǎo)作用，通過市場(chǎng)化運(yùn)作，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，讓農(nóng)民更多受惠，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更快發(fā)展。

3 金融是政府對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控的有力工具，經(jīng)濟(jì)決定金融。金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)。兩者相輔相成。互相促進(jìn)

從政府角度來講，如何有效引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是一項(xiàng)十分重要的工作內(nèi)容。隨著金融管理體制改革的不斷深入，各金融機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限普遍被上收，在很大程度上增加了貸款難度，同時(shí)地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)控能力已逐步減弱，在相互溝通、協(xié)調(diào)方面的制約因素也越來越多。在這種環(huán)境下，最大限度地發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，積極搭建銀企互動(dòng)平臺(tái)，構(gòu)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境的重要性就日益凸顯。

放眼全球，我們看，國(guó)際上的金融中心發(fā)揮其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用，同樣離不開政府的引導(dǎo)和扶持。我國(guó)亦然，除了要發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用外，又要發(fā)揮政府的引導(dǎo)調(diào)控作用，相關(guān)部門可從以下五個(gè)方面八手，扮演好“指路人”的角色。一要制定規(guī)劃，從戰(zhàn)略上明確金融業(yè)發(fā)展的思路和目標(biāo)。二是落實(shí)政策，全力支持金融業(yè)加快發(fā)展。三是加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，要著力完善引進(jìn)和培養(yǎng)金融人才的激勵(lì)機(jī)制。四是切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，形成合力推動(dòng)區(qū)域性金融中心建設(shè)。五是發(fā)揮金融業(yè)的杠桿作用，通過制定相關(guān)政策規(guī)定，使資金流向低碳產(chǎn)業(yè)、朝陽產(chǎn)業(yè)等可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，并給予一定的優(yōu)惠政策。對(duì)于落后產(chǎn)業(yè)，在資金上要嚴(yán)加控制，并增加其貸款的利率。倘若如此，勢(shì)必會(huì)使地方經(jīng)濟(jì)朝著健康、綠色的方向發(fā)展。

政府應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)作用，結(jié)構(gòu)調(diào)整、要素整合、技術(shù)改造、企業(yè)改制主要依靠市場(chǎng)來決定。政府應(yīng)發(fā)揮規(guī)劃引導(dǎo)、政策導(dǎo)向、規(guī)范秩序等公共管理和公共服務(wù)作用，營(yíng)造改革、投資、創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的良好環(huán)境，推動(dòng)本地區(qū)上大項(xiàng)目，培育好企業(yè)，以增加信貸投放“亮點(diǎn)”。另一方面，各級(jí)政府應(yīng)在誠(chéng)信建設(shè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，著力營(yíng)造綠色金融生態(tài)環(huán)境。特別是應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)逃廢銀行債務(wù)者的曝光與打擊力度，維護(hù)銀行合法權(quán)益。

4 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新核心動(dòng)力是商業(yè)銀行內(nèi)部活力問題，這個(gè)問題解決得好。無論是金融創(chuàng)新。還是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都會(huì)更上一層樓

建立降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制。金融服務(wù)說白了就是在經(jīng)營(yíng)貨幣，沒有風(fēng)險(xiǎn)周轉(zhuǎn)的空間，當(dāng)然是一個(gè)大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。像資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等等。為了防止風(fēng)險(xiǎn)，必須學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起一套嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，靠制度去約束行員行為。國(guó)外的銀行也有監(jiān)管不到位的問題，但是，經(jīng)過多年的發(fā)展還是有許多成功的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該認(rèn)真虛心學(xué)習(xí)效法。

創(chuàng)造拴心留人的環(huán)境，用事業(yè)留人，用待遇留人，用感情留人。不斷完善人事制度，讓大家工作舒心、順心，愿意同銀行同呼吸共命運(yùn)。事業(yè)和待遇是留人調(diào)動(dòng)積極性最直接的基點(diǎn)。要明確銀行的內(nèi)部分配應(yīng)是”多勞多得、按績(jī)?nèi)〕辍保诩?lì)機(jī)制上堅(jiān)持公平、公正、公開的原則，實(shí)行榮譽(yù)鼓勵(lì)和物質(zhì)鼓勵(lì)相結(jié)合，注重智力資本的報(bào)酬，鼓勵(lì)員工去鉆研新知識(shí)、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)能者上、平者讓，讓能人帶隊(duì)沖鋒，讓經(jīng)營(yíng)明星提升執(zhí)業(yè)能力。

積極拓展銀行業(yè)務(wù)，根據(jù)銀行自身特點(diǎn)和發(fā)展方向，確定高端、中端或低端發(fā)展思路。關(guān)于業(yè)務(wù)拓展空間問題。應(yīng)在原來業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為企事業(yè)單位代發(fā)工資，代收代繳費(fèi)用，如:水、電、電話、有線電視、房租等，代售機(jī)票、車票、公交月票，代賣養(yǎng)老保險(xiǎn)金、開辦養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等，提供保管箱業(yè)務(wù)，代理外匯，提供信用證及擔(dān)保等業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)圖謀通過國(guó)際化走出一條混合經(jīng)營(yíng)的路子，并在此基礎(chǔ)上突出自己的特色。

提高服務(wù)能力，用硬件和軟件的結(jié)合強(qiáng)力發(fā)展，提升中高端客戶的滿意度，提升銀行的美譽(yù)度。關(guān)于改革服務(wù)手段，銀行服務(wù)電子化問題。信用卡、ATM機(jī)、自助銀行、電話銀行、移動(dòng)電話銀行、網(wǎng)上銀行，這些先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)方式的應(yīng)用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要前沿技術(shù)和設(shè)備，誰重視，誰就可以占有更多的市場(chǎng)份額，積極尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領(lǐng)先的行列。銀行業(yè)的發(fā)展在很大程度上是靠實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)的，綜合實(shí)力上去了，他就擁有了別人不具備的高發(fā)展平臺(tái)，猶如在泰山之頂?shù)歉叨校橈L(fēng)而呼，如此，企業(yè)的發(fā)展一定會(huì)更好更快、更高更強(qiáng)!