淺談如何解決縣域中小企業融資難問題

摘 要:近年來，縣級聯社依靠自身資金實力和優勢，不斷創新信貸品種，加大對有市場、有效益、講信用的中小企業貸款支持力度，積極支持全縣中小企業發展，對幫扶中小企業積極應對金融危機，有效解決中小企業的融資難，增強發展后勁，促進地方經濟發展起到了積極的作用。但是中小企業融資難問題并沒有得到徹底解決，有的地方中小企業融資還存在相當大的困難，這個問題如何得以有效破解就成了接在我們面前的一道難題。筆者就此談談個人的一些看法。

關鍵詞:縣域 中小企業 融資難問題

解決當前中小企業面臨的主要困難的幾點建議

縣級聯社針對當前部分企業生產面臨困難這一新情況，要立足當地經濟環境，逐一分析原因，找準突破口，采取以支持中小企業發展為重點的應對策略:

1 改革信貸審批流程。規避中小企業授信風險

一是要針對小企業授信業務的三個特點:即“小、頻、急”的特點，優化業務操作流程，縮短客戶貸款發放時間，大大提高審批效率，合理擴大信貸審批權限。根據各貸款機構的風險狀況、經營人員的管理水平等因素，合理擴大基層農村信用社和單人的授信審批權限。對信用評級在AA級以上的成長型、盈利型和創新型中小企業，最高信用貸款額度可由200萬元提高到300萬元。二是推行限時辦結制。原則上，對中小企業流動資金貸款申請，各貸款機構應在收到書面申請后15個工作日內辦結。對中小企業固定資產貸款申請，應在收到書面申請后30個工作日內辦結。三是在服務上實行創新，推行“一站式”服務。做到評級、授信、用信的審查、審批業務同步進行，對低風險以及信用等級較高的中小企業推行“單人審批制”，切實提高辦事效率，減少信貸審批步驟，真正為中小企業著想，為中小企業實現更好更快發展做出應有的貢獻。

2 完善中小企業利率定價機制

要堅持收益覆蓋成本和風險的原則，不斷完善中小企業利率定價機制，提高中小企業授信風險定價能力，對中小企業單獨定價，利率合理浮動。要根據風險水平、籌資成本、管理成本、授信目標收益、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素，自主確定貸款利率，對不同中小企業或不同授信實行差別定價。在提高自身效益的同時履行好社會責任，對中小企業貸款利率在風險定價的基礎上合理浮動。

3 加強管理。提高風險控制能力

一是完善評級授信制度?？h級金融機構可結合實際，核實、調整、自編中小企業財務報表，實地考察中小企業法定代表人及高管人員的素質，產品的市場競爭力，抵押物的實際價值，實地查看中小企業水電用量、銀行存取款流量、繳稅發票等賬單，有效采集企業的真實信息。二是做好中小企業信貸業務的統計監測。金融機構要定期對中小企業信貸業務進行專項統計分析。要健全中小企業信貸風險監測制度，定期通報轄內中小企業信貸資產質量狀況。進一步完善中小企業貸款劣變預警機制，有效防范和控制中小企業信貸風險。三是加強信貸檢查。貸款貸出去了，并不等于完事大吉。一定要確保貸后跟蹤管理制度的落實。要定期對中小企業信貸業務進行檢查，確保信貸資金按期收回。四是實施違約客戶懲戒制度。對違約客戶，要建立違約信息通報制度。對出現重大風險信號的客戶，要實施信貸退出，果斷采取有效保全措施，確保中小企業信貸業務良性發展。

4 因地制宜創新貸款品種和服務方式。解決中小企業“抵押難”、“擔保難”問題

要根據中小企業的發展前景、資金需求特點和信用狀況，量身推廣適合中小企業需要的信貸產品。對誠實守信的企業，可在小企業信用貸款和聯保貸款上有所突破;對制造加工業、商貿流通這類資金需求頻繁的企業，可大力運用循環貸款產品;對存貨較多、易于保管和變現的企業，可大力推廣存貨質押貸款產品;對產品賒銷量大、賒銷對象資信良好、還款來源落實的企業，可大力推廣應收賬款質押貸款產品;對經濟實力相當、“抱團增信”意愿較強的企業，可大力推廣會員制擔保貸款產品。同時，要選準農村信用社貸款機構和服務對象，因地制宣地推行中小企業積分貸款、整貸零還貸款、動產質押第三方監管、票據貼現等其他中小企業“跨越通”信貸業務。

5 優化金融生態環境，建立銀政企合作機制

縣域經濟的科學發展離不開完善的金融生態環境。必須牢固樹立金融生態理念，大力推進金融生態環境建設，積極開展創建優秀金融生態縣活動。一是加強企業金融培訓，提升企業融資意識。要針對縣內部分中小企業融資意識較淡薄、企業信用等次低下、銀企信息不對稱等實際問題，通過多種形式組織企業開展評級授信工作，分期分批組織全縣企業家進行金融知識專題培訓，詳細介紹企業申請評定信用企業、申請貸款等條件，同時推介各金融機構信貸產品?？h級金融機構要主動上門，優化服務，指導企業評級授信，積極開展信貸服務創優競賽活動，積極探索開展權屬清晰、風險可控的生產設備、廠房使用杈等抵押貸款和應收賬款、倉單、可轉讓股權、專利權、商標專用權等權利質押貸款。通過加強企業金融培訓和服務，引導企業以信取資，使中小企業融資信用意識更加提高。二是要建立政府搭臺、銀企唱戲的機制。銀行在支持當地中小企業發展中起著舉足輕重的作用，中小企業在資金需求方面需要銀行的支持。要想使當地經濟實現又好又快發展，縣政府就要在銀企之間建立良好的溝通交流機制，積極開展銀政企”手拉手”活動，定期召開銀政企對接會或金融形勢分析會，在會上讓銀行與企業面對面交流。銀行要對中小企業進行產品推介，企業根據銀行的信貸政策選中自己需要的金融產品。這種銀企之間互惠互利的關系必將增進銀企合作更加密切，政府、銀行和企業三方共贏的發展局面也一定能夠形成。

6 創新激勵約束機制

要建立中小企業貸款業績考核和獎懲機制，嚴格辦理中小企業貸款的時限，將信貸人員的收入與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤，提倡上不封項;同時制定授信工作問責和免責制度，引入更多的正向激勵，嚴格區分信貸人員失誤和失職，并建立不同的約束機制，充分調動員工的積極性。

7 推行差別服務，有效解決中小企業“授信難”問題

一是創新中小企業業務利率風險定價機制。在充分考慮借款企業財務費用承受能力和風險定價的基礎上，根據企業所處的產業類別、信用評級、歷史信用記錄、資金歸還率、貸款的擔保方式等確定不同權重的定價分值，根據分值所處的區間情況確定不同定價方案，對企業實行“一戶一價、一筆一價、一期一價”。二是根據不同的信用等級，確定授信額度。對已經和農村信用社建立信貸關系的小企業，劃分為不同的信用等級后，再根據資產、負債及貸款狀況以及標準公式計算并核定其授信額度，在額度內滿足中小企業的資金需求。

8 立足一個“早”字，深入一線做調查

一直以來，融資難是制約中小企業發展的瓶頸，尤其是在宏觀調控與目前國際金融危機影響下，中小企業融資難問題更為突出。為此，縣聯社領導要帶頭深入中小企業做調查研究，所包片(社)的聯社管理人員也要迅速行動，深入企業開展進廠入店的調研活動，切實調查了解新情況、新問題，傾聽企業呼聲，面對面的商量辦法，研究措施，做到貼近業務，貼近客戶，貼近市場，真抓實干，真正為中小企業發展辦實事、辦好事，解其燃眉之急，為其雪中送炭，全力助推縣域中小企業發展。

9 建立基礎檔案

全縣信用社在農戶小額信用貸款管理模式基礎上，積極開展外部調查，選好支持對象，各社安排專人深入企業實地調查，根據企業的生產狀況、經營狀況、財務狀況、現金流量、償債能力、企業發展前景等方面的因素，建立中小企業經濟檔案，因戶制宜確定幫扶措施。