大聯保體貸款模式的經濟解釋:廣饒案例

摘要:廣饒縣楊廟村實行的大聯保體貸款模式有效解決了農戶貸款難問題，其實質是依托蔬菜專業合作社和基于地緣、血緣關系的熟人社會，解決了農村金融中的信息不對稱難題，提高了監督效率。利用了政府信用介入，擴大了信用擔保邊界，決定了大聯保體貸款模式的有效運行;進一步來講，政府信用介入下的大聯保體應借此盡早走向企業化、市場化。

關鍵詞:農民互助聯保;大聯保體;動態均衡

Abstract:The large-scale joint credit secured loan model solves the loan problems effectively for the farmers in Yangmiao Village，Guangrao County. It actually takes the advantage of the Professional Vegetable Cooperatives，the social relations， which solves the problems of information asymmetry in rural finance and supervises effectively. The intervention of government credit expands the boundary of secured credit and determines the operation of large-scale joint credit secured loan to be successful，and with the help of government intervention，large-scale joint credit secured loan should be commercial run as soon as possible.

Key Words:farmers joint credit secured loan，large-scale joint credit secured loan，dynamic equilibrium

中圖分類號:F830.5文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)07-0048-04

一、引言

“三農”問題連續多年列入中央一號文件，足見其重要性。實務界、理論界從不同的角度對解決“三農”問題進行著不懈的探索。但無論是從哪個角度似乎都脫離不了“資金”的支持或者說是“金融”的支持，而金融支持又往往從銀行的角度入手，如何讓農村信用社等農村金融機構發揮其功能，向農村注入更多的資金血液是關鍵所在。而事實上，很多地方農村金融機構往往扮演著資金“抽水機”的角色。農戶、農村、農業的自身特點(抵押物少、農業的周期性、季節性、風險性、低于市場平均水平的農業資本回報率)使得商業銀行不再留戀農村市場。事實證明，僅靠政府的制度規定(農村信用社、郵儲銀行的“三農”定位等等)更多的是一種軟約束，在缺少利潤的激勵條件下，不可能靠金融機構的“奉獻”來滿足農民的真正需求。我國農村由于歷史原因、地理環境、資源稟賦、人文環境等等的不同，使得不同地區的農村呈現出不同的特點。正是因為這些差異，沒有哪種金融制度安排是放之四海而皆準的，但是每種制度安排中都暗含著一般的普遍規律。而這些普遍規律才是政府制定政策、金融機構運營中理應看重的，單純的“一刀切”只能事倍功半。改革開放的經驗告訴我們，正是因為“特色”兩字，中國才取得今天的成就。山東省廣饒縣楊廟村的“大聯保體”貸款模式，在一定程度上解決了楊廟村農戶貸款難問題。之所以是一定程度上，是因為市場供求博弈下，總有一部分供給者、需求者在均衡點之外。本文試圖通過對楊廟村“大聯保體”貸款模式的分析介紹，探尋其中的普遍規律，進而為農村金融市場的改進提供理論支持。

二、廣饒縣楊廟村大聯保體貸款模式的運行

楊廟村是山東省廣饒縣廣饒鎮的一個蔬菜種植專業村。該村自上個世紀90年代開始積極發展現代農業，為了更好地適應農業產業結構調整，楊廟村大力培育以“膨脹規模、集中區域、突出特色、做大品牌”為特色的農業基地建設，圍繞特色蔬菜、瓜果、畜牧等五大重點產業，集中成片開發，逐步建立起了農產品優勢產業帶。積極實施優質化、標準化生產，編制完整的農產品安全網，對每個地塊、每種產品從播種、施肥到收獲進行全過程監督，確保生產出的農產品符合無公害標準。楊廟村緊緊抓住“無公害”這個旗幟，大力引進新品種、新技術，青刀豆、西蘭花等21個品牌的農副產品，并且通過了國家、省級無公害認證，平均增值20%以上。但是隨著蔬菜產業的快速發展，資金問題成了制約他們進一步發展壯大的瓶頸。傳統的小農經濟模式僅僅滿足于簡單再生產，隨著蔬菜產業的擴大再生產，必須通過外部融資才能解決資本不足的瓶頸。

2007年8月，楊廟村積極與廣饒縣農村合作銀行進行協商，在楊廟村組建大聯保體組織——楊廟信用互助協會。該協會是以行政村為單位，以農民為主體，以廣饒鎮蔬菜種植合作社為依托的新型信用互助組織，由村委按照農戶貸款授信總額5%的比例提取繳納互助擔保基金，廣饒農村合作銀行與村班子共同操作，并享受30%的利率優惠。2008年9月，廣饒農村合作銀行同廣饒縣團委、楊廟村“兩委”、蔬菜協會和部分農戶進行協商，提出開辦“信用大聯保貸款”的貸款模式。通過商談，廣饒農村合作銀行與團委、楊廟村“兩委”、蔬菜協會和農戶以“相互信任、誠實守信”為前提，按照“平等、互利、自愿、共贏”的原則，共同發起成立“信用互助協會”，進一步將信用互助協會的力量增強。為穩妥推進、防范風險，楊廟信用互助協會成立了由廣饒農村合作銀行、富源農業種植合作社和農戶共同組建的領導小組，制定了《楊廟信用互助協會章程》、《廣饒農村合作銀行信用互助貸款管理暫行辦法》，對信用大聯保貸款的內涵、貸款條件、擔保方式、貸款審查及操作流程進行了統一規范，進一步明確了相應的權利、義務和罰則。其中，申請貸款的客戶必須滿足以下條件:一是誠實守信，無不良信用記錄，屬合作銀行評定的信用戶;二是有正常的生產經營項目，經營效益好;三是遵紀守法，無違法犯罪行為;四是認真遵守村民約定的規定;五是在合作銀行開立結算賬戶，并保持正常的存款、結算業務，與合作銀行關系良好。農戶貸款的具體流程:宣傳發動→客戶申請→初評小組信用等級初評→評定小組信用等級評定→確定授信額度→簽訂限額合同→發放貸款證→建立信用檔案→貸款上柜臺。信用互助貸款的授信期限最長為2年，會員借款期限根據其生產經營活動周期在授信期限內確定。原則上，信用互助貸款執行當期實際執行利率少上浮30%的利率優惠政策。以往農戶到合作銀行辦理小額貸款，需要提供的證明材料達8項之多，且手續繁多，辦理一筆貸款少則要跑2-3次，多則4-5次，還要花幾天功夫。實行大聯保體貸款后，大聯保體成員共同簽訂一份保證合同，需用貸款時只需持核發的貸款證上柜臺填寫一張借款憑證，就能領到所需貸款，徹底解決了農戶貸款擔保難、貸款難的問題，實現了貸款發放由“零售”向“批發”模式的轉變。目前，廣饒縣廣饒街道楊廟村村民來到信用社，辦理貸款僅用了10分鐘時間，貸款就象取自家存款一樣方便。

楊廟村實行信用大聯保貸款后，無一筆貸款出現風險，大大提高了貸款質量。截至目前，協會已發展會員90戶，辦理貸款153筆，貸款授信金額1500萬元。伴隨著資金的支持，楊廟村已完成2萬畝蔬菜、1000畝草莓的生產基地建設，發展冬暖式蔬菜、草莓大棚6000個，拱棚900個，年銷售收入3000余萬元。楊廟村委書記、信用互助協會會長劉曉東說，“楊廟村能種上訂單蔬菜，與廣饒合行的大力支持是分不開的。大聯保體的成立，有效解決了農民貸款難的問題，而且通過推行貸款證和貸款上柜臺等措施，減少了中間審批等很多環節，為我們農戶節省了時間;加入信用互助協會還可以享受30%的利率優惠，為我們農戶減輕了很大負擔。”

三、楊廟村大聯保體貸款模式的經濟解釋

楊廟村從實行大聯保體貸款模式至今，沒出現一筆不良記錄，主要原因在于，金融制度安排與楊廟村實際情況的契合。

(一)政府信用介入提高了農戶擔保資質

楊廟村新的“信用互助協會”是由廣饒縣農村合作銀行與縣團委、楊廟村“兩委”、蔬菜協會和農戶共同組建的。盡管地方政府不會對農戶貸款承擔連帶擔保責任，但是地方政府無形的擔保，使得信用互助協會增加了廣饒合作銀行和農戶彼此的信任。聯保貸款模式開展初期，許多農戶存在排斥心理，政府的介入，不僅可以打消農戶的疑慮，還可以提供相應的配套政策、措施，進一步降低農戶獲取聯保貸款模式的信息費用。目前，政府在金融體系中有著相當大的話語權，這就使得農村合作銀行更加配合地方政府所支持的工作、政策。

(二)專業合作社基礎上的信用合作解決信息不對稱難題

楊廟村幾乎家家戶戶從事于蔬菜種植，無論是蔬菜質量、品種還是種植規模大同小異，而依托于蔬菜種植合作社基礎上的信互助協會成員之間收入水平、預期收入資金流的信息比較透明。因為對蔬菜產業的了解加深了農戶之間的了解，直接降低了金融機構搜集農戶信用信息的成本，對農戶的信用評級直接交給了聯保體，對于那些在村中信用不良的村民，大聯保體不負責擔保，進而避免了農村合作銀行的違約風險。同時，擴大了擔保合作的邊界，聯保小組的成員個數已經不必拘泥于三、五個人，最終演變成一個以行政村為主體的大聯保體。由于成員的增加，使得貸款擔保更加可靠，進一步彌補了廣饒農村合作銀行的風險敞口。

(三)擔保基金避免了楊廟村集體機會主義的發生

楊廟村村委按照農戶貸款授信總額5%的比例提取繳納互助擔保基金，用于農戶違約時償還貸款。聯保貸款模式一直存在著集體違約的問題，這也是為什么，在設計聯保貸款時禁止直系親屬組合聯保體的原因之一。有了擔保基金，廣饒農村合作銀行就會更加放心地進行放貸，以此有效避免了集體違約的風險。

(四)建立在熟人社會之上擁有較高的監督效率

費孝通先生在描述鄉土社會的生活、生產中一再強調，農民世世代代生活于此、生產于此，為了降低與他人的交易費用，農民非常重視自己的信用，一旦失信，不僅自己難以從村中立足，自己的后代也將會面臨重重阻力。因此，建立在熟人社會之上的楊廟村大聯保體貸款模式，農戶為了長久生存，即使因經營違約，也會盡可能償還擔保基金，否則，極有可能被排除擔保體系之外。

(五)蔬菜種植業系統風險的存在

廣饒縣楊廟村自改革開放以后，結合本村實際逐漸發展成為以蔬菜種植、批發為主的蔬菜專業村。隨著蔬菜種植規模的擴大，楊廟村與農業企業進行合作，實現蔬菜訂單，類似于蔬菜期貨，有效防范了市場價格波動帶來的風險，實現了蔬菜種植的規模經濟、協同效應。但是蔬菜種植業一旦因市場競爭或整體經濟形勢的影響而出現整體虧損時，整個信貸風險將會集中于廣饒農村合作銀行。從目前來看，由于農業產業龍頭公司的訂單購貨，使得楊廟村蔬菜銷售比較穩定，但從長期看，波動是不可避免的。所以廣饒農村合作銀行對楊廟村的信貸規模也不可能滿足所有農戶的需求，否則，難以規避系統風險。

通過楊廟村大聯保體優劣的分析，我們可以看出，該貸款模式下，資金供求的均衡點決定于楊廟村蔬菜種植業的發展前景和廣饒農村合作銀行對該產業的判斷。只要楊廟村蔬菜種植業能夠一直成長下去，廣饒農村合作銀行相信其發展前景，那么大聯保體貸款模式就會在楊廟村一直持續下去，并會因為農戶收入資金流的增長，實現信貸規模的擴張，整體呈現出漸進式發展。也就是說，楊廟村農戶的信用風險來源于生產經營的好壞，道德風險基本被排除在外。接下來，本文將構建楊廟村大聯保體借貸動態均衡模型，分析影響均衡的關鍵性約束因素。

四、楊廟村大聯保體下的借貸動態均衡

在上述約束條件下，我們看一下楊廟村的借貸均衡。供求的對象是用于楊廟村蔬菜種植的借貸資金，需求者是楊廟村蔬菜種植農戶，供給者是廣饒農村合作銀行，官定利率是Ig，為方便分析，假定為固定值。如下圖所示，初期供需曲線分別為S1、D1，此時在利率恒定的情況下存在資金需求的缺口AE，因為政府信用的介入以及大聯保體的實施，使得農村合作銀行的供給成本下降，供給曲線由S1的位置向右移至S2，此時資金需求的缺口為CE，資金缺口的減小。這說明了，大聯保體的實施起到了帕累托效率改進，是一種有效的金融制度安排。

但是隨著蔬菜產業的擴大，農戶收入的提高、擔保基金的增長，需求曲線會由D1向右移至D2，也就是楊廟村農戶的資金需求進一步擴大，此時資金缺口擴大為CF。同時隨著我國政治體制的改革，地方政府操縱金融機構的意愿、能力都會進一步下降，金融機構會逐步按照市場經濟的規則運行，政府的信用擔保能力也會越來越弱，這種趨勢下供給曲線有向左移動的趨勢，造成資金需求缺口進一步擴大為BF。

綜合地方政府信用的弱化以及楊廟村大聯保體自身擔保能力的提高，供給曲線的移動方向取決于兩者的大小比較。如果楊廟村的蔬菜產業發展足夠快，能夠彌補地方政府信用的弱化程度，就可以使得供給曲線外推進而彌補資金缺口;反之，資金瓶頸就會進一步加強。楊廟村大聯保體模式實施的初期，地方政府起到了關鍵作用，但是從長期看，楊廟村的資本積累將會起到決定性的作用。如果楊廟村不能在地方政府保護下快速成長的話，將會因為擔保資質的不足面臨進一步擴大的資金需求缺口;而且一旦資金缺口擴大，就會直接阻礙蔬菜產業的發展。所以，楊廟村應緊緊抓住地方政府的政策支持、信用支持，整合本村優勢資源快速發展蔬菜產業，盡早完成市場化升級。

五、結論

楊廟村大聯保體貸款模式與普通意義上的聯保貸款模式并沒有本質上的區別，只不過從形式上看信用擔保合作邊界更大一些，成員更多一些，進一步降低了農村合作銀行搜集、監督農戶信息的費用，從而使得農村合作銀行提高了資本回報率，愿意與之打交道。通過對廣饒縣楊廟村大聯保體發展經歷的回顧、分析，我們可以看出，針對農戶的小額信貸，不一定要拘泥于傳統模式，或政府規定的模式，只有因地制宜，充分利用農村傳統信用體系，結合本地、本村的實際情況，通過與當地政府、農村金融機構的溝通、協調，最終制定一個適合本村的金融制度安排，才能真正服務于三農。在我國目前的宏觀經濟背景下，對于許多制度創新、安排，政府的推動作用是不可缺少的，尤其是初期發展階段，但是不能過度依賴，應借助政府的助推作用盡早走向企業化、市場化。

參考文獻:

[1]段貴昌.農戶聯保貸款的利弊分析[J].金融發展研究，2008，(10).

[2]王益君.國內農村信貸抵押擔保創新綜述及啟示[J].西部金融，2004，(9).

[3]唐紅娟.農戶聯保貸款的運行機制及其實踐分析[J].金融理論與實踐，2008，(6).

[4]盧春燕.農戶聯保貸款管理亟待規范[J].金融參考，2005，(5).

[5]高凌云，劉鐘欽.淺議我國農戶聯保貸款制度[J].沈陽農業大學學報，2008，(4).

[6]李樹杰.孟加拉格萊珉小額信貸銀行二次創業的經驗[J].金融經濟，2007，(3).

[7]沈紅.中國貧困研究的社會學評述[J].社會學研究，2000，(2).

(特約編輯 張 勇)