淺談基于信用評估的個人客戶綜合授信

摘要:擁有巨大市場潛力的個人信貸產(chǎn)業(yè)已成為中國商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)，如何在激烈的競爭環(huán)境取勝已成為核心課題。多樣化信貸產(chǎn)品層出不窮，為商業(yè)銀行管理帶來挑戰(zhàn)。而基于信用評估的個人客戶綜合授信，將個人信貸產(chǎn)品統(tǒng)一到客戶層面，不僅對個人信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)有效管理，又實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的集中控制，為商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。

關(guān)鍵詞:個人客戶綜合授信;信用評估;客戶關(guān)系管理;授信額度

中圖分類號:F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0062-02

近年來，個人信貸產(chǎn)業(yè)以巨大的市場潛力和較高的預(yù)期收益成為金融市場競爭的熱點(diǎn)，各商業(yè)銀行均把發(fā)展個人信貸作為發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。如何在激烈的競爭環(huán)境中取勝，成為銀行業(yè)研究的核心問題。個人信貸本身具有業(yè)務(wù)品種繁多、單筆金額小、數(shù)量大等特點(diǎn)，決定了其發(fā)展必須應(yīng)用以完備高效的風(fēng)險管理手段作為基礎(chǔ)的批量管理模式。另外，商業(yè)銀行對于個人信貸按產(chǎn)品(債項(xiàng))進(jìn)行管理，尚未統(tǒng)一到客戶層面，缺乏有效的統(tǒng)一管理手段。因此，本文在借鑒對公客戶風(fēng)險管理模式的基礎(chǔ)上，就如何建立個人客戶綜合授信體系作初步粗淺的探討。

一、個人客戶綜合授信的概念

所謂個人客戶綜合授信是指銀行根據(jù)借款人的信用評估結(jié)果、經(jīng)濟(jì)狀況及資產(chǎn)水平，授予其一定期限內(nèi)的授信額度。此處的個人客戶綜合授信的概念突破傳統(tǒng)意義上的個人綜合授信(即消費(fèi)額度貸款)，它所確定的授信額度包含商業(yè)銀行所有的個人信貸業(yè)務(wù)品種(含信用卡)，是對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的各信貸產(chǎn)品獨(dú)立運(yùn)作方式的突破整合。在授信期限及額度內(nèi)，借款人可根據(jù)自己的資金需求情況，隨用隨借，簡化每次辦理的煩瑣貸款審批手續(xù)，快速向客戶提供短期授信，而且可以盡可能地減少利息支出。從而滿足客戶對金融服務(wù)快捷性和便利性的要求。

個人客戶綜合授信一方面是銀行個人信貸整體風(fēng)險控制的基礎(chǔ)，突破原有按債項(xiàng)管理，而債項(xiàng)間又互不相關(guān)的管理模式;另一方面，其方便、快捷的特點(diǎn)又能夠?yàn)閭€人信貸客戶帶來全新的體驗(yàn)，為業(yè)務(wù)本身發(fā)展提供支持。

二、個人客戶綜合授信在客戶關(guān)系管理中的應(yīng)用

個人客戶綜合授信在銀行客戶關(guān)系管理的整個生命周期內(nèi)都起到重要作用。

考察階段——關(guān)系的初始階段。在此階段，銀行可以通過對其非個人貸款類客戶進(jìn)行綜合授信測算，圈定主動營銷的客戶范圍，對其嘗試主動營銷信貸產(chǎn)品。

成長階段——關(guān)系的發(fā)展階段。在這一階段，銀行可以通過對綜合授信額度占用較小的客戶采取推介相關(guān)信貸產(chǎn)品來發(fā)展個人客戶與銀行之間的信貸關(guān)系。穩(wěn)定階段——關(guān)系的最佳階段。這一階段，通過整體綜合授信額度有效控制風(fēng)險，避免不同個人貸款品種分別授信，缺乏總體控制風(fēng)險的手段。

衰退階段——關(guān)系的逆轉(zhuǎn)階段。客戶逐漸減少業(yè)務(wù)量，以至決定終止現(xiàn)有的業(yè)務(wù)關(guān)系，應(yīng)采取必要的補(bǔ)救措施，促使對方恢復(fù)原來的業(yè)務(wù)保有量。通過綜合授信額度的測算向客戶主動營銷優(yōu)質(zhì)信貸產(chǎn)品，對優(yōu)質(zhì)客戶采取諸如利率優(yōu)惠的措施。

三、個人客戶綜合授信額度的確定

所謂個人客戶綜合授信額度，即銀行根據(jù)客戶的信用水平和償債能力確定的未來一段時間內(nèi)對其授信的最高額度。將其建立在個人客戶信用評分基礎(chǔ)上，在充分考慮個人客戶信用水平基礎(chǔ)上，結(jié)合個人客戶償債能力，建立兩維矩陣，確定個人客戶授信額度。其會根據(jù)客戶的償債能力和信用水平動態(tài)變化，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的動態(tài)管理。

個人客戶的信用評分即為個人客戶的綜合信用評分，商業(yè)銀行可以跟自身的業(yè)務(wù)種類及特點(diǎn)，進(jìn)行獨(dú)立建模，也可以通過對其原有的申請?jiān)u分及行為評分進(jìn)行綜合性整合計(jì)算得出，而后根據(jù)其綜合信用評分確定其風(fēng)險水平，主要是通過對綜合信用評分進(jìn)行分檔，每檔對應(yīng)一個信用風(fēng)險水平系數(shù)。商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的風(fēng)險偏好確定每個評分檔對應(yīng)的信用風(fēng)險水平系數(shù)。

個人客戶的償債能力是由客戶的平均年收入和資產(chǎn)來決定的。選取平均年收入的原因是由于個人客戶授信額度一般也是未來一年對客戶的授信，所以為保證時間的對稱性，用客戶的年收入來衡量。平均是指三年年收入的平均，是為了保證收入的穩(wěn)定性，防止因?yàn)槟扯螘r間客戶收入過高而計(jì)算出過高的授信額度。其計(jì)算方式如下:

個人客戶的償債能力=平均年收入×平均年收入權(quán)重+資產(chǎn)×資產(chǎn)權(quán)重

對于客戶發(fā)生以個人儲蓄存單、憑證式國債的質(zhì)押貸款以及全額保證金的低風(fēng)險業(yè)務(wù)時，可以將確定的授信額度直接累加在以上測算的個人綜合授信額度上。

在具體應(yīng)用中，銀行可以將定量測算和定性分析相結(jié)合應(yīng)用，根據(jù)特殊情況設(shè)定規(guī)則對個人客戶綜合授信額度進(jìn)行調(diào)整。

四、個人客戶綜合授信的應(yīng)用

1.個人客戶綜合授信的核心是突破傳統(tǒng)個人信貸產(chǎn)品授信模式，實(shí)現(xiàn)授信管理、授信額度及授信標(biāo)準(zhǔn)的全面統(tǒng)一，是改變原有多頭授信風(fēng)險控制難的重要手段。

所謂授信管理統(tǒng)一即商業(yè)銀行的信貸管理部門應(yīng)該作為個人客戶綜合授信的管理部門，負(fù)責(zé)統(tǒng)一審核個人客戶的綜合授信，以改變過去分散在不同產(chǎn)品部門分別對同一客戶在不同信貸產(chǎn)品上的獨(dú)立授信。

授信額度統(tǒng)一，是對同一客戶的不同產(chǎn)品的信用需求均納入個人客戶綜合授信額度內(nèi)管理。對個人客戶提供的貸款，包括貼現(xiàn)、信用卡透支、個人住房抵押貸款、個人消費(fèi)貸款、對外擔(dān)保等信用余額之和不能超過個人客戶綜合授信額度。

授信標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，是商業(yè)銀行按照統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的授信額度核定標(biāo)準(zhǔn)，對個人客戶進(jìn)行綜合授信。

2.個人客戶綜合授信是對單一客戶對象的授信，并非對同一客戶不同產(chǎn)品分別獨(dú)立授信;其定期根據(jù)銀行掌握的信息對客戶進(jìn)行測算，動態(tài)的對個人客戶綜合授信額度進(jìn)行調(diào)整，實(shí)現(xiàn)動態(tài)的風(fēng)險管理。

3.個人客戶綜合授信運(yùn)作模式為:先評級、后授信、再單筆置用。

4.個人客戶綜合授信額度起到“天花板”的作用，客戶使用的各種信貸余額之和需要控制在授信額度和范圍之內(nèi)。

5.個人客戶綜合授信要本著風(fēng)險控制最大化的原則，商業(yè)銀行在具體操作時根據(jù)自身管理體制設(shè)定相應(yīng)的授信流程。

6.對于個人客戶綜合授信后，要加強(qiáng)授信后置用情況的監(jiān)督和檢查，一旦出現(xiàn)風(fēng)險隱患，要及時采取相應(yīng)的對策和措施。

基于信用評估的個人客戶綜合授信，是對原有商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的突破，其精細(xì)化的授信額度測算，為商業(yè)銀行個人信貸的風(fēng)險管理水平的提升奠定基礎(chǔ)。在不久的未來，伴隨商業(yè)銀行不斷豐富創(chuàng)新的個人信貸產(chǎn)品體系，個人客戶綜合授信將成為個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)根基。