淺議機動車第三者責任險

摘 要：機動車第三者責任險是保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償；根據新修訂的《保險法》第六十五條的相關規定，機動車第三者責任險中的第三者在一定的條件下對第三人享有直接請求權，這是對合同相對性的一種突破。

關鍵詞：保險法 機動車第三者責任險

作者簡介：陳秋華，廣東外語外貿大學2009級國際法專業研究生（國際商法方向）

[中圖分類號]：D9[文獻標識碼]：A [文章編號]：1002-2139(2010)-20-0189-01

引言

在各類保險中，責任保險合同產生的時間比較晚。在當下我國汽車數量猛增的情況下，發展機動車第三者責任保險制度對建設我國保險法律制度具有重大的意義。而對于該制度相關的基本理論問題的明確，則成為完善我國第三者責任險制度的關鍵。

一、機動車第三者責任險的概念

機動車第三者責任保險合同作為責任保險合同的一種，主要是指在保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人對于超過機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）各分項賠償限額以上的部分，按照保險合同的約定負責賠償。據此，機動車第三者責任險的內容主要為：

第一，保險的標的是一種賠償責任，并不是具體的財產（包括動產和不動產），也不是人身。

第二，作為保險標的的賠償責任，必須是被保險人對于第三者應負的賠償責任，這個第三者是指被保險人以外的任何人。

第三，作為保險標的的賠償責任，必須是依法承擔的賠償責任，而不是其他任意產生的賠償責任，包括人身傷亡和財產的直接損毀。

二、機動車第三者責任險的承保范圍

（一）“第三者”的范圍

按照通常的理解和國際通行的保險理念，機動車輛第三者責任險中的第三者，是指訂立保險合同的雙方當事人即保險人、被保險人(包括被保險車輛內的人員)以外所有的人。在法律尚未對第三者的范圍作出界定之前，當事人可以在合同中對其進行約定，但是這一約定不應違反法律的基本原則和精神，以及其他相關法律的規定。

（二）保險責任的范圍

我國《保險法》并未對機動車第三者責任保險的責任范圍做出明確規定，在實踐中同樣把該問題的解決交給了保險合同的約定。而在各大保險公司提供的第三者責任保險合同格式條款中，一般都是從消極的角度去規定保險人的責任。通常情況下，機動車第三者責任保險條款一般還規定下列情況造成的損害，保險人不承擔賠償責任：1.戰爭、罷工；2.核風險；3.被保險人的故意行為；4.被保險人的家屬、雇員的人身傷害或財產損失；5.被保險人所有、占有、使用或租賃的財產，或由被保險人照顧、看管或控制的財產損失；6.被保險人的合同責任(特別約定除外)。

上述各項承擔的責任或除外責任只就一般情況而言。每一責任保險合同保險人所承擔的責任，以雙方約定為準。雙方可將上述除外責任的某一項特別約定加以承保。

三、我國機動車第三者責任險制度存在的問題及相關法律評述

（一）《保險法》與《道交法》的沖突

《道交法》中規定的是第三者責任強制保險制度（交強險），而《保險法》中規定的是一般的機動車第三者責任險（實踐中通常稱為商業三者險），而在很多情況下，投保人在履行《道交法》規定的義務購買交強險之外，又購買了商業三者險，當保險事故發生的時候，則會引發一系列問題。

第一，第三者是否直接就機動車第三者責任險的保險人享有直接的損害賠償請求權。保險公司認為機動車第三者者責任險是基于其與投保人之間成立的合同關系，與第三者沒有任何聯系，不能混淆機動車第三者強制責任保險合同及機動車交強險。因此，第三者并不能享有基于機動車第三者責任保險合同而享有對保險人的直接請求權。實踐中，各地的審判機關對此的做法是相當之不一致的。

第二，由上述問題直接引發這一問題，即在道路交通事故人身損害賠償糾紛案件的審理中，關于機動車第三者責任險是否應當在同一案件中合并審理。實踐中各地的審判機關對此做法不一，有的分案審理，有的則合并審理。

（二）新《保險法》第六十五條評述

2009年新修訂的《保險法》第六十五條的規定（相對于之前的《保險法》第五十條），可以說從法律規定的層面上解決了上述問題。該條規定：“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金。責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。”據此，第三者基于機動車第三者保險合同對保險人享有直接的請求權在法律的層面得到了明確的支持，雖然其附加了一個前提條件，即只有在被保險人怠于請求的情況下，第三者才享有直接的請求權。

參考文獻：

[1]劉文華主編：中國保險法講座【M】，改革出版社，1996年版

[2]李杰：第三者責任保險合同中第三者的范圍【J】，載《人民司法》2008年第2期

[3]黃華明主編：中國保險法理論與實踐【M】，經濟科學出版社，1996版.