黑龍江省農(nóng)村金融領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范

摘要:信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是市場經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物，因此，信用風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生就會對經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生諸多不利影響，在金融領(lǐng)域的影響尤為嚴(yán)重。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)就會嚴(yán)重地制約經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展水平。因此，從農(nóng)村金融的角度，以黑龍江省為例，提出合理防范農(nóng)村金融領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)，對黑龍江省整體縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。基于此，分析了農(nóng)村金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和對區(qū)域性農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施.

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;信用風(fēng)險(xiǎn);防范

中圖分類號:F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)26-0109-03

一、農(nóng)村金融領(lǐng)域的信用安全對黑龍江省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

黑龍江省是我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)規(guī)劃的地區(qū)，其縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度直接關(guān)系著我國整體縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程。在黑龍江省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)村金融領(lǐng)域的支持起到了關(guān)鍵的基礎(chǔ)作用。只有充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場的資源配置作用，才能有效地促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，縱觀黑龍江省的農(nóng)業(yè)發(fā)展過程，資金問題一直是重大挑戰(zhàn)。特別是對于農(nóng)村居民來講，自有資金來源有限，現(xiàn)實(shí)的資金缺口十分顯著，同時，鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性，收入不確定、投資長期性、低收益高風(fēng)險(xiǎn)等，使需求信貸資金的農(nóng)民面臨嚴(yán)峻的融資形勢。而對于農(nóng)村金融領(lǐng)域的另一重要主體——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來講，本來面臨的就是資金需求“僧多粥少”的局面，加上這種需求的本來違約率較高，金融機(jī)構(gòu)不得不謹(jǐn)慎控制信貸規(guī)模，從而使信貸條件提高，農(nóng)民信貸的滿足率降低。根據(jù)對黑龍江省海倫縣地區(qū)1 338戶農(nóng)民的有效信貸問卷調(diào)查，表明農(nóng)戶實(shí)際的收入水平的提高遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及其自身信貸有效需求增長，資金缺口在不斷拉大(如圖1)。

金融供求結(jié)構(gòu)十分不合理，農(nóng)民“貸不到”，大量信貸缺乏，金融機(jī)構(gòu)“不愿貸”使部分資金閑置，無法使資源得到充分合理配置。因此，保障農(nóng)村金融領(lǐng)域的信用安全，使農(nóng)民 “貸得起”，金融機(jī)構(gòu)“放心貸”，才能合理有效地促進(jìn)農(nóng)村金融市場的合理優(yōu)化和黑龍江省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、黑龍江省農(nóng)村金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及成因

(一)黑龍江省農(nóng)村金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1.金融服務(wù)供需失衡，信用違約普遍存在

目前，在農(nóng)村金融市場上，金融服務(wù)的供需失衡十分顯著，大多數(shù)農(nóng)戶有效資金來源于非正規(guī)金融渠道，通過正規(guī)的金融渠道籌資的比例較小，兩者兼容的集資方式就更少了。根據(jù)問卷結(jié)果，從正規(guī)金融渠道籌資的有573戶，占42.8%;采用非正規(guī)金融渠道籌集資金的，如家族集資和高利貸，有765戶，占57.2%以上;而兩者兼有融資的僅占20%(如圖2)。以非正規(guī)金融渠道融資普遍存在信用風(fēng)險(xiǎn)，到期不還，長期拖欠經(jīng)常發(fā)生。與此同時，面向農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模呈逐年縮減趨勢，一些金融機(jī)構(gòu)即使資金暫時閑置，也不愿擴(kuò)大信貸規(guī)模。同時，它們對農(nóng)民提供的金融服務(wù)也以存款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等為主，信貸服務(wù)受限，理財(cái)結(jié)算等服務(wù)就更少了(如圖3)。這種金融服務(wù)供求的失衡使農(nóng)民更多地傾向與非正規(guī)渠道融資，在缺乏規(guī)范的非正規(guī)金融渠道融資中，信用違約較為普遍。

2.信貸雙方普遍存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民貸款時，兩個主體之間存在著明顯的“信息不對稱”問題。農(nóng)民對自身的情況、項(xiàng)目前景、還貸能力有更準(zhǔn)確的了解，它能從自身的實(shí)際情況出發(fā)確定向金融機(jī)構(gòu)貸款的規(guī)模。金融機(jī)構(gòu)處于信息上的劣勢，這使金融機(jī)構(gòu)客觀上增添了信用風(fēng)險(xiǎn)，即使為了避險(xiǎn)提高利率水平，貸款人也總是能憑借自身的信息優(yōu)勢，爭取有利于自身的信貸。而利率過高，金融機(jī)構(gòu)自身的有效貸款規(guī)模就會大幅縮減。這種逆向選擇也使農(nóng)村金融市場上的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

此外，農(nóng)民信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)也較為廣泛的存在。一些商業(yè)性和政策性金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)農(nóng)村信貸的擴(kuò)大，推出一些信貸優(yōu)惠，如小額低息無抵押貸款。但由于上述信息不對稱，使得這種信貸需求大幅增加，貸款安全受到了極大挑戰(zhàn)，信貸道德風(fēng)險(xiǎn)普遍發(fā)生。

3.商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤減，信用風(fēng)險(xiǎn)較為集中

近年來，黑龍江省的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐年撤減其在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，尤其以國有四大商業(yè)銀行為主，把農(nóng)業(yè)信貸的大量需求主要轉(zhuǎn)移給農(nóng)村信用社等少數(shù)幾家金融機(jī)構(gòu)，在轉(zhuǎn)移金融服務(wù)市場需求的同時也將信用風(fēng)險(xiǎn)更加集中于農(nóng)村信用社。信用風(fēng)險(xiǎn)的過于集中既增加了農(nóng)村信用社的負(fù)擔(dān)，又使信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能加大。

4.民間融資方式泛濫，信用風(fēng)險(xiǎn)時有發(fā)生

民間融資在農(nóng)村有著廣泛的市場，農(nóng)民向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款有困難，就紛紛轉(zhuǎn)向這種民間融資上。因?yàn)槟壳皼]有規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村民間融資方式和渠道的措施，民間融資的信貸渠道仍比較混亂，存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。加上農(nóng)民本身對一些民間融資方式?jīng)]有基本認(rèn)識，易受蒙蔽，產(chǎn)生許多借此方式進(jìn)行的不法行為。

(二)黑龍江省農(nóng)村金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

1.信貸主體信用意識薄弱

不管是農(nóng)戶，還是農(nóng)村企業(yè)業(yè)主，信用意識都比較淡薄。農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)文化的欠發(fā)達(dá)，致使很多農(nóng)民個人文化素質(zhì)偏低、個人信用水平偏低。農(nóng)民主要以非正規(guī)金融渠道獲得資金，償還中拖欠與拒付經(jīng)常現(xiàn)象出現(xiàn)。在這樣的信用環(huán)境下，信用問題會很容易發(fā)生，這也是信用危機(jī)發(fā)生的重要主觀原因。

2.缺乏有效的抵押機(jī)制

抵押機(jī)制對于保障信貸安全非常重要，現(xiàn)在常用的抵押貸款質(zhì)物主要有個人基本工資收入和固定資產(chǎn)。農(nóng)民不像城鎮(zhèn)居民有固定工作和工資收入，因此農(nóng)民信貸沒有工資收入作為抵押，農(nóng)民可用于固定資產(chǎn)抵押的質(zhì)物只有自身的土地經(jīng)營權(quán)和房屋產(chǎn)權(quán)，但目前在這兩個質(zhì)物抵押方面的相關(guān)法律缺失，抵押機(jī)制存在缺陷。農(nóng)民沒有抵押貸款的質(zhì)物，使金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民的貸款面臨很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民也很難得到信貸。

3.農(nóng)村金融體系不健全

為農(nóng)村領(lǐng)域提供金融服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社，但有效信貸體系還存在著缺陷，同時農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度尚未健全。這樣就使商業(yè)銀行與農(nóng)信社的無抵押小額扶貧貸款面臨著較高風(fēng)險(xiǎn)，幾乎沒有保障，有效信貸很難普及。此外，機(jī)制原因在于廣大的農(nóng)村缺少專門為農(nóng)村、為農(nóng)戶提供切實(shí)有效信貸支持的農(nóng)村銀行或村鎮(zhèn)銀行體系。

4.農(nóng)村金融市場監(jiān)管的缺乏

信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，客觀上也是金融監(jiān)管的缺位而導(dǎo)致的。不論是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融監(jiān)管的有效性關(guān)系著金融領(lǐng)域的正常發(fā)展。尤其是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村，由于缺乏金融監(jiān)管，原本的信用風(fēng)險(xiǎn)在金融市場上被逐步放大。但是現(xiàn)在農(nóng)村金融監(jiān)管專業(yè)立法的缺失和監(jiān)管體系的缺位，造成信用問題普遍存在。

5.缺乏科學(xué)的信用評估體系

信用危機(jī)的爆發(fā)，暴露了信用評估體系存在的問題。沒有與國際標(biāo)準(zhǔn)信用評級相一致的信用審評制度，也嚴(yán)重地制約著農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用等級直接關(guān)系到信貸償還能力以及信貸資金安全。目前，實(shí)際上是當(dāng)?shù)卮寮壭姓M織在農(nóng)村信用審評中幾乎起決定作用，由于其與被評級農(nóng)戶沒有任何利益關(guān)系，不承擔(dān)任何責(zé)任，所以，易受一些外在因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)戶信用評定失實(shí)。加之其信用評估專業(yè)知識的缺乏，使信用水平無法準(zhǔn)確衡量得出，金融機(jī)構(gòu)也就無法根據(jù)其信用評估給予相應(yīng)信貸服務(wù)。

三、防范農(nóng)村金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)的對策

近些年，我國也在不斷致力于農(nóng)村信用問題的解決。就2009年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不良貸款率與貸款損失準(zhǔn)備的變化上看，不良貸款下降5.1個百分點(diǎn)，貸款損失準(zhǔn)備充足率提高17.8個百分點(diǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)得到了一定程度上的緩解，但仍需要在各個方面進(jìn)行綜合管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(一)加強(qiáng)信用文化教育，完善農(nóng)村誠信體系

信用意識的水平是一個國家信用文化的重要體現(xiàn)，是各項(xiàng)信用制度發(fā)揮作用的必要條件。在教育與引導(dǎo)提高農(nóng)民的文化素質(zhì)的同時，要加大力度增強(qiáng)農(nóng)民個人信用意識，使他們意識到個人信用水平在很大程度上決定著自身能否獲得政策的幫助和真正的致富。要培育“信用至上”的全民意識和社會道德;通過輿論的正確引導(dǎo)，形成“守信光榮，失信可恥”的道德氛圍。在市場經(jīng)濟(jì)這個“契約經(jīng)濟(jì)”之中，要教育農(nóng)戶如何遵守這種契約，使其認(rèn)識到承諾和履行自己的義務(wù)既是利他，更是利己，并有助于建立起誠信體系，推廣信用文化。

(二)完善農(nóng)村信貸產(chǎn)權(quán)抵押機(jī)制，拓寬農(nóng)村金融融資渠道

抵押是一種重要的取得信貸的擔(dān)保方式。農(nóng)民沒有固定收入，農(nóng)民手中價(jià)值較大的資產(chǎn)無外乎農(nóng)村土地經(jīng)營承包權(quán)和宅基使用權(quán)兩種，因此農(nóng)村抵押信貸的方式較單一。隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)房抵押貸款的試行成功，在現(xiàn)今的農(nóng)村金融領(lǐng)域可以廣泛地推廣土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基權(quán)的抵押制度，同時也要注意這種制度的建立與完善應(yīng)該循序漸進(jìn)，與其他政策配合。與此同時，建立規(guī)范的非金融機(jī)構(gòu)融資渠道，可以在很大程度上補(bǔ)充金融機(jī)構(gòu)融資不足的現(xiàn)狀，在法律的框架內(nèi)逐步完善與拓寬融資渠道。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，完善信貸服務(wù)過程

金融危機(jī)的發(fā)生使人們更加關(guān)注金融監(jiān)管的必要性，特別是對農(nóng)村金融市場進(jìn)行的法制監(jiān)管。應(yīng)當(dāng)建立專業(yè)的“第三方法制監(jiān)管”機(jī)制，加強(qiáng)對銀行、信用合作社、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，排查風(fēng)險(xiǎn)，把監(jiān)管工作法制化深入到各個環(huán)節(jié)，即信用風(fēng)險(xiǎn)事前防范、事中控制和事后處理。

1.與地方農(nóng)村行政組織建立利益和責(zé)任的聯(lián)系機(jī)制，征集農(nóng)戶信貸信息，準(zhǔn)確進(jìn)行信用評級，建立農(nóng)戶客戶信用檔案，金融機(jī)構(gòu)再以此進(jìn)行信貸選擇，從事前防范的角度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.以村委會牽頭，由同行業(yè)或者同協(xié)會的村戶共同參與，建立大聯(lián)保體系，在信貸發(fā)生期間，以聯(lián)保內(nèi)控和“第三方監(jiān)管”外控的不同控制形式進(jìn)行跟蹤控制，以保證信貸過程的安全。

3.建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法和對基層財(cái)政的補(bǔ)貼力度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，降低信用風(fēng)險(xiǎn)的損失。

(四)完善法制體系，保障信用安全

化解信用危機(jī)的重要措施就是保障信用安全。信用安全得到法律的保護(hù)就會使經(jīng)濟(jì)沿著法制化、規(guī)范化的道路發(fā)展。這種法制上的規(guī)范可以有效地減少或避免信用危機(jī)的發(fā)生。完善農(nóng)村金融法制體系，主要分別在立法、執(zhí)法和普法方面進(jìn)行。

1.在立法方面，應(yīng)制定與修正出規(guī)范農(nóng)村金融領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)村金融信用穩(wěn)定的法律法規(guī)。如關(guān)于農(nóng)村流轉(zhuǎn)抵押機(jī)制的規(guī)定、農(nóng)村民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)渠道融資的規(guī)范，以及規(guī)范的制度化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制等。

2.在執(zhí)法方面，應(yīng)加大執(zhí)法力度，提高執(zhí)法效率，做到有法必依。

3.對于一些欠發(fā)達(dá)、法制素質(zhì)偏低的地區(qū)，實(shí)施普法教育和宣傳。這有利于增強(qiáng)農(nóng)民的法律意識，使人們的信用意識由道德層面上升為法律層面，讓人們自覺維護(hù)自身的個人信用，維持市場的社會信用，從主觀上自覺保障信用安全，從源頭上避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(五)建立村鎮(zhèn)銀行，健全農(nóng)村金融體系

村鎮(zhèn)銀行作為中國銀行體系中的“新生兒”，借鑒于孟加拉鄉(xiāng)村銀行，在中國是指經(jīng)銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)該推廣村鎮(zhèn)銀行，使之與商業(yè)銀行、信用社共同為農(nóng)村金融需求服務(wù)，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

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The credit risk and its preventing of the rural financial sector in Heilongjiang province

ZHANG Ting-ting，XIN Li-qiu

(Economy management college，North-east agriculture university，Harbin 150030，China)

Abstract:Credit is the basis of a market economy and market economy must， therefore， the credit risk when there will be for economic development have many adverse impact on financial sector is particularly serious impact.Chinese as an agricultural country， the rural financial sector in the credit risk will be severely restricts the overall development of china's economy. Try from the rural financial point of view， in Heilongjiang province， for example， the proper claim against the rural financial sector of the credit risk on Heilongjiang province and county economy overall significance and the rural financial sector credit risks for regional economic development and to agriculture， presents the corresponding risk prevention measures.

Key words: rural finance; credit risk ; preventing