拉動(dòng)內(nèi)需相關(guān)利率政策對(duì)海南省消費(fèi)信貸市場(chǎng)影響的實(shí)證分析

摘要:近幾年，人民銀行為貫徹國(guó)務(wù)院擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，在保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展、保證人民幣幣值穩(wěn)定的前提下，以加快利率市場(chǎng)化改革的步伐為動(dòng)力，積極推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由投資拉動(dòng)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，運(yùn)用價(jià)格型調(diào)控工具，促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展。通過分析海南省各類消費(fèi)信貸如汽車、住房等的發(fā)展情況及存在問題，指出發(fā)展信貸應(yīng)注意的主要問題。并針對(duì)這些問題進(jìn)一步提出推動(dòng)消費(fèi)信貸健康發(fā)展的具體措施及相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：拉動(dòng)內(nèi)需；利率政策；消費(fèi)信貸；海南省

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2010）36-0060-04

近幾年，人民銀行為貫徹國(guó)務(wù)院擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，在保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展、保證人民幣幣值穩(wěn)定的前提下，以加快利率市場(chǎng)化改革的步伐為動(dòng)力，積極推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由投資拉動(dòng)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，運(yùn)用價(jià)格型調(diào)控工具，促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年5月末，海南省各銀行消費(fèi)貸款余額達(dá)262.4568億元，比年初增加64.95億元，增長(zhǎng)38.84%，同比增長(zhǎng)67.12%。

一、央行房貸利率政策的調(diào)整，對(duì)海南省住房消費(fèi)需求影響有限

個(gè)人住房貸款一直是消費(fèi)信貸市場(chǎng)的主體，也是改善城鎮(zhèn)居民生活質(zhì)量和居住條件的首選貸款品種。為了使更多的人住者有其屋，防止商品房?jī)r(jià)格過快上漲引發(fā)房貸信用危機(jī)，央行在個(gè)人住房貸款利率政策上，采取了市場(chǎng)化調(diào)控手段，引導(dǎo)個(gè)人住房消費(fèi)需求。一是結(jié)束了長(zhǎng)期以來實(shí)行的個(gè)人住房貸款優(yōu)惠利率政策，個(gè)人住房貸款改按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行；二是針對(duì)個(gè)人住房需求過旺及商品房市場(chǎng)投機(jī)行為，上調(diào)了個(gè)人住房消費(fèi)貸款基準(zhǔn)利率。今年以來，由于受海南國(guó)際旅游島建設(shè)的影響及全國(guó)房地產(chǎn)投資和需求的影響，海南省個(gè)人住房消費(fèi)市場(chǎng)結(jié)束了前幾年商品房?jī)r(jià)格低迷徘徊狀況，進(jìn)入商品房?jī)r(jià)格上漲階段，央行個(gè)人住房消費(fèi)貸款利率政策的調(diào)整，對(duì)個(gè)人住房消費(fèi)需求影響十分有限。據(jù)我們對(duì)市場(chǎng)利率監(jiān)測(cè)和調(diào)查，截至2010年5月末，海南省各銀行發(fā)放的個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額為176.82億元，占各行消費(fèi)貸款總額的94.92%，比年初增加63.87億元，增長(zhǎng)41.39%。截至2010年5月末，住房消費(fèi)信貸累計(jì)發(fā)生額為89.93億元，加權(quán)平均利率為5.4346%，比汽車及耐用消費(fèi)品貸款加權(quán)平均利率低1.04個(gè)百分點(diǎn)和1.42個(gè)百分點(diǎn)。從個(gè)人住房貸款利率區(qū)間分布上看，2010年5月末，利率下浮0.9倍的占68.56%，執(zhí)行基準(zhǔn)利率的占7.236%，利率上浮的僅占22.98%，比去年同期利率下浮占比下降11.98個(gè)百分點(diǎn)，執(zhí)行基準(zhǔn)利率占比上升2.46個(gè)百分點(diǎn)（見圖1）。

圖12010年5月海南省各銀行消費(fèi)貸款占比圖

二、汽車消費(fèi)市場(chǎng)：金融機(jī)構(gòu)貸款利率下調(diào)，推動(dòng)汽車消費(fèi)貸款利率下降，貸款利率下調(diào)和汽車銷售價(jià)格下降，引導(dǎo)汽車消費(fèi)市場(chǎng)信貸需求轉(zhuǎn)向中長(zhǎng)期貸款

央行連續(xù)下調(diào)貸款利率，使汽車消費(fèi)貸款利率整體水平降低。2008年9—12月，央行連續(xù)下調(diào)五次利率，利率調(diào)控政策的實(shí)施，為汽車消費(fèi)貸款利率下降創(chuàng)造了市場(chǎng)條件。據(jù)市場(chǎng)利率監(jiān)測(cè)顯示，截至2010年5月末，海南省各銀行發(fā)放的汽車消費(fèi)貸款最高利率為6.48%，最低利率為5.184%，加權(quán)平均利率5.6597%，利率下浮占15.57%，執(zhí)行基準(zhǔn)利率占57.68%，利率上浮的占41.43%，比年初，利率下浮占比下降8.78個(gè)百分點(diǎn)，執(zhí)行基準(zhǔn)利率占比下降36.365個(gè)百分點(diǎn)，利率上浮占比45.15個(gè)百分點(diǎn)。截至2010年5月末，各行發(fā)放的汽車類消費(fèi)貸款為0.72265億元，占消費(fèi)貸款總額的0.27%，其中，短期汽車消費(fèi)貸款0.1136億元，占15.72%，中長(zhǎng)期汽車消費(fèi)貸款0.611億元，占84.55%。

三、耐用消費(fèi)品市場(chǎng)：央行下調(diào)貸款基準(zhǔn)利率，擴(kuò)大了耐用消費(fèi)品市場(chǎng)利率波動(dòng)區(qū)間

耐用消費(fèi)品貸款額度較小且期限短，利率波動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大。央行下調(diào)貸款標(biāo)準(zhǔn)利率后，截至2010年5月末，海南省各銀行耐用消費(fèi)品市場(chǎng)利率波動(dòng)區(qū)間為4.86%～7.128%，比汽車、住房消費(fèi)貸款利率區(qū)間大0.668個(gè)百分點(diǎn)和小1.98個(gè)百分點(diǎn)。截至2010年5月末，各行發(fā)放的耐用消費(fèi)品貸款26 804萬元，占消費(fèi)貸款總額的1.02%，其中，短期耐用消費(fèi)品貸款3720萬元，占13.87%，中長(zhǎng)期耐用消費(fèi)品貸款23 084萬元，占86.12%。從貸款發(fā)放情況看，耐用消費(fèi)品貸款主要集中在于每年1月、3月、4月和5月發(fā)放。主要是以移動(dòng)電話為主的通訊器材、日用品、五金電料和建筑及裝潢材料類商品。

四、銀行卡消費(fèi)市場(chǎng)：透支利率缺乏彈性，制約著銀行卡消費(fèi)的需求，使銀行卡消費(fèi)難以替代現(xiàn)金支付，還不能成為市場(chǎng)消費(fèi)主流支付方式

透支利率缺乏彈性，制約著銀行卡消費(fèi)的需求。銀行卡消費(fèi)是商業(yè)銀行竭力推行的貸款消費(fèi)方式，目前，商業(yè)銀行按照人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，銀行貸記卡和準(zhǔn)貸記卡透支罰息水平不存在差異性，準(zhǔn)貸記卡無免息期，自透支記賬日起按日萬分之五計(jì)收；貸記卡免息期最少20天，最多56天，在免息期內(nèi)免收透支利息，超過免息期的按照日利率萬分之五罰息利率執(zhí)行。由于罰息水平較高，而且缺乏彈性，又不能適應(yīng)銀行卡消費(fèi)方式的改變，難以替代現(xiàn)金支付，還不能成為市場(chǎng)消費(fèi)主流支付方式。據(jù)調(diào)查，截至2010年5月末，海南省各銀行貸記卡和準(zhǔn)貸記卡發(fā)生罰息45 900筆，透支金額68 143.3萬元，罰息金額1 405.55萬元，其中，信用貸記卡罰息6 410筆，透支金額29 267.2萬元，罰息金額950.3萬元；信用準(zhǔn)貸記卡罰息812筆，透支金額1 677.16萬元，罰息金額79.8萬元。為防止信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)，海南省各商業(yè)銀行在持卡人資格審查、擔(dān)保、還款提示等方面采取相應(yīng)措施，惡意透支現(xiàn)象較少發(fā)生。

五、影響消費(fèi)需求的主要因素

1.統(tǒng)一、固定的消費(fèi)貸款利率定價(jià)，難以適應(yīng)區(qū)域性消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。中國(guó)制定的利率政策是以貸款的期限為標(biāo)準(zhǔn)確定利率水平，而不是按照貸款種類確定利率標(biāo)準(zhǔn)。消費(fèi)貸款除個(gè)人住房貸款有明確利率標(biāo)準(zhǔn)外，其他消費(fèi)貸款執(zhí)行一般貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，雖然國(guó)家逐步取消了貸款利率上限，實(shí)行下限管理，加快了利率市場(chǎng)化步伐，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)能力。但是，由于基層行缺乏利率自主定價(jià)權(quán)，利率水平由上級(jí)行統(tǒng)一確定，因此，利率確定方式的統(tǒng)一性不能適應(yīng)區(qū)域性消費(fèi)需求發(fā)展的要求，影響消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.投資產(chǎn)品收益率的相對(duì)穩(wěn)定性，沖淡了城鎮(zhèn)居民消費(fèi)需求欲望。截至2010年5月末，海南省各銀行共發(fā)行本外幣理財(cái)產(chǎn)品663期，其中，人民幣理財(cái)產(chǎn)品535期，美元理財(cái)產(chǎn)品62期，港幣理財(cái)產(chǎn)品29期，其他43期，共銷售人民幣123.8368億元，美元1.0191億元，港幣0.2916億元。3個(gè)月至1年期，本幣理財(cái)產(chǎn)品收益率為2.176%～3.776%，外幣為1.1%～3.1%，分別比同期同檔次銀行存款利率高且凈收益率比較穩(wěn)定，吸引了更多的城鎮(zhèn)居民由儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)向投資需求，分流了部分儲(chǔ)蓄存款，轉(zhuǎn)移了城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)需求視野。

3.收入不高是影響城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的根本原因。收入的增減決定消費(fèi)的規(guī)模和水平，據(jù)對(duì)近幾年城鄉(xiāng)居民人均實(shí)際收入水平和人均消費(fèi)支出的數(shù)據(jù)回歸分析，城市居民人均可支配收入每增加1%，可以帶動(dòng)城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出增加0.85%；農(nóng)民人均純收入每增加1%，可以帶動(dòng)農(nóng)民人均消費(fèi)支出增加0.74%。據(jù)我們調(diào)查，一是城鄉(xiāng)居民收入偏低。近六成的城鎮(zhèn)居民家庭年人均收入在12 000元以下，超過五成的農(nóng)村居民家庭年人均收入不到6 000元，可見海南省城鄉(xiāng)居民收入普遍不高。同時(shí)有36.5%的城鎮(zhèn)居民認(rèn)為工資性收入低，22.2%的農(nóng)村居民認(rèn)為收入不穩(wěn)定。收入水平的高低直接影響消費(fèi)水平和能力，制約了消費(fèi)的增長(zhǎng)。

4.股市預(yù)期差影響消費(fèi)信心與熱情。消費(fèi)者對(duì)經(jīng)濟(jì)前景、收入預(yù)期、物價(jià)水平和未來支出等方面的判斷是影響消費(fèi)者信心高低的重要因素。目前，具有財(cái)富效應(yīng)的股市由于受加息預(yù)期、寬松貨幣與財(cái)政政策的退出等影響出現(xiàn)低迷，預(yù)期不看好，居民的財(cái)產(chǎn)性收入縮水，在某種程度上抑制了投資者的消費(fèi)熱情，將對(duì)整體消費(fèi)的增長(zhǎng)產(chǎn)生一定的下拉作用。

5.高房?jī)r(jià)成為一項(xiàng)掏空居民錢包的支出項(xiàng)目，使購(gòu)房者無錢顧及其他消費(fèi)，節(jié)衣縮食成為他們的消費(fèi)方式。房子在百姓的心中居于首位。中國(guó)自古以來有“民以食為天”之說，但更有“安居才能樂業(yè)”之訓(xùn)。目前，住房投資性消費(fèi)比重過高，具有過度超前消費(fèi)特征，對(duì)居民消費(fèi)具有擠出效應(yīng)。從商品房銷售看，1991—2009年中國(guó)商品房銷售面積年均增長(zhǎng)19.8%（2009年比上年增長(zhǎng)42.1%，增幅達(dá)歷史最高水平），銷售額年均增長(zhǎng)31.6%，社會(huì)消費(fèi)品零售總額年均增長(zhǎng)14.6%，商品房銷售額快于消費(fèi)品零售額17個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于消費(fèi)品零售總額的比例由1991年4%提高到2009年的35%。海南省的情況也與全國(guó)各地的情況極其相似。

6.社會(huì)保障不完善，是制約城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的重要原因。目前，盡管各級(jí)政府在社會(huì)保障方面做了大量工作，但三大后顧之憂仍是廣大居民緊縮開支的根源。居民醫(yī)療保障、社會(huì)救濟(jì)、退休養(yǎng)老、失業(yè)保險(xiǎn)制度、教育的產(chǎn)業(yè)化制度以及住房貨幣化制度的改革和實(shí)施狀態(tài)，都使得大眾居民對(duì)未來生活充滿了擔(dān)憂，醫(yī)療、健康、保險(xiǎn)、住房、就業(yè)、子女上學(xué)等各種必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題，使得大眾對(duì)未來信心不足，消費(fèi)起來慎之又慎，說明居民對(duì)未來生活的保障都表現(xiàn)出不同程度的擔(dān)憂。

7.傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響居民消費(fèi)意愿。受崇尚節(jié)儉的傳統(tǒng)文化影響，居民消費(fèi)觀念仍較保守，農(nóng)村尤為明顯。城鄉(xiāng)居民存款買房、為后代教育和養(yǎng)老的意愿較重。農(nóng)村“送禮隨份子”傳統(tǒng)習(xí)俗性消費(fèi)還有較濃的氛圍。據(jù)調(diào)查還有相當(dāng)部分的城鄉(xiāng)居民反映對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的影響沒有更切身的感受，但輿論的渲染增加了他們對(duì)未來的擔(dān)憂，一定程度影響了消費(fèi)。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，居民對(duì)家電的安全使用年限概念淡薄，受傳統(tǒng)觀念影響，不愿主動(dòng)更新“超期”家電，影響家電的安全使用。另外對(duì)“家電下鄉(xiāng)”商品的質(zhì)量、價(jià)格和服務(wù)宣傳不夠，居民想買而不敢下手。

8.低利率不能有效刺激消費(fèi)。從幾年的低利率政策來看，居民的消費(fèi)水平并沒有達(dá)到預(yù)期的效果，社會(huì)消費(fèi)量的增長(zhǎng)遠(yuǎn)小于儲(chǔ)蓄額的增長(zhǎng)。內(nèi)需的擴(kuò)大，僅僅依靠下調(diào)利率水平，其作用已十分有限。而且從貸款情況來看，低利率政策反而使存貸差急劇上升。中國(guó)的消費(fèi)品零售總額的增長(zhǎng)幅度年平均為10.72％，遠(yuǎn)低于存款余額年平均16.98％的增長(zhǎng)幅度。利率降低雖然令存款增長(zhǎng)速度有所減緩，但存款的絕對(duì)數(shù)量仍然很高。通過降低利率來刺激消費(fèi)，來提高GDP增長(zhǎng)，在實(shí)踐中被證明效果并不太理想（見圖2）。

六、進(jìn)一步提高消費(fèi)信貸需求的相關(guān)建議

1.不斷完善消費(fèi)政策，增強(qiáng)配套政策合力。首先，完善消費(fèi)信貸，加強(qiáng)消費(fèi)信貸體系建設(shè)。要抓緊有關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。要加快制定《消費(fèi)信貸法》，規(guī)范、約束消費(fèi)信貸活動(dòng)中涉及的法律主體行為。完善汽車、住房、教育、電器、家裝、旅游等消費(fèi)信貸政策，擴(kuò)大貸款人范圍，改善信貸服務(wù)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，豐富信貸品種。要進(jìn)一步拓寬消費(fèi)信貸范圍，發(fā)展多元化信貸方式。鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極與商家合作，開展多種形式的耐用消費(fèi)品貸款，支持消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品。以家電更新?lián)Q代為突破口，帶動(dòng)商品消費(fèi)升級(jí)。一是政府應(yīng)盡快出臺(tái)家電安全使用年限國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和強(qiáng)制報(bào)廢舊家電的法律法規(guī)，明確生產(chǎn)企業(yè)、銷售商、消費(fèi)者及政府部門的相關(guān)責(zé)任和義務(wù)。二是加大宣傳力度，讓消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)“超期”家電的危害，正確處理好勤儉持家與綠色環(huán)保和節(jié)能減排的關(guān)系，主動(dòng)對(duì)“超期”家電進(jìn)行升級(jí)換代。三是參照“家電下鄉(xiāng)”政策對(duì)城鎮(zhèn)居民更新高污染、高耗能的“超期”家電實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼措施，促進(jìn)更新?lián)Q代，讓企業(yè)得市場(chǎng)，消費(fèi)者得實(shí)惠，同時(shí)推進(jìn)節(jié)能降耗工作。其次，積極優(yōu)化住房、汽車、旅游等配套消費(fèi)政策。住房、汽車、旅游等消費(fèi)是新時(shí)期消費(fèi)的重要內(nèi)容，除調(diào)整信貸政策外，仍需對(duì)相關(guān)政策進(jìn)行積極調(diào)整、優(yōu)化。住房消費(fèi)方面，盡快完善住房二級(jí)市場(chǎng)的相關(guān)配套政策，盤活城市中的存量住房；加強(qiáng)中低價(jià)位、面積適中商品房供給，加快廉租住房建設(shè)，并對(duì)低收入人群購(gòu)房實(shí)行補(bǔ)貼；對(duì)投資購(gòu)房作嚴(yán)格控制，通過加稅、加息等方式提高購(gòu)房成本。汽車消費(fèi)方面，要規(guī)范汽車市場(chǎng)秩序，簡(jiǎn)化購(gòu)車手續(xù)，降低新車購(gòu)買稅費(fèi)和二手車交易稅費(fèi)，規(guī)范和清理車輛使用中的各種收費(fèi)；鼓勵(lì)發(fā)展小排量、低油耗、安全可靠的經(jīng)濟(jì)型汽車等。旅游消費(fèi)方面，可考慮在“黃金周”休假基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)實(shí)行帶薪年休假制度，促進(jìn)旅游消費(fèi)發(fā)展。

2.改革收入分配機(jī)制，提高居民消費(fèi)水平，加快增長(zhǎng)速度。一是在初次分配中，通過勞動(dòng)立法等手段，提高勞動(dòng)者報(bào)酬在GDP初次分配中的比重，特別對(duì)一些勞動(dòng)密集型行業(yè)，設(shè)立最低工資界線，保證勞動(dòng)者應(yīng)有的收入。在再分配中，通過社會(huì)保障收支、經(jīng)常轉(zhuǎn)移收支等再分配形式，增加居民可支配收入。二是縮小收入差距，擴(kuò)大居民消費(fèi)。完善稅收調(diào)節(jié)機(jī)制，縮小行業(yè)之間、各個(gè)階層之間居民收入差距。其中，縮小城鄉(xiāng)居民收入是擴(kuò)大居民消費(fèi)的重點(diǎn)和關(guān)鍵。應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)村居民收入和消費(fèi)能力。三是維護(hù)消費(fèi)者特別是低收入群體的利益，強(qiáng)化居民的收入預(yù)期，弱化支出預(yù)期；活躍資本市場(chǎng)，激發(fā)股市與投資信心，加大社保改革力度，給消費(fèi)者創(chuàng)造敢于消費(fèi)、愿意消費(fèi)和可持續(xù)消費(fèi)的良好環(huán)境。只有下大力氣解決這四大問題，才能對(duì)促進(jìn)消費(fèi)起到事半功倍的功效。

3.加快提高社會(huì)保障水平，改善消費(fèi)預(yù)期。以解決民生為重點(diǎn)，加大財(cái)政對(duì)社會(huì)保障體系建設(shè)的投入，加快建設(shè)速度。一是盡快推開覆蓋全省農(nóng)村的新型養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；二是提高我省醫(yī)療保障水平，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)全省統(tǒng)籌和異地報(bào)銷；三是規(guī)范義務(wù)教育收費(fèi)行為，切實(shí)降低貧困、低保家庭非義務(wù)教育支出；四是加快海南省保障性住房建設(shè)進(jìn)度，加大低收入群體的住房保障；五是縮小社會(huì)各層次人員社會(huì)保障水平差距，降低城鎮(zhèn)個(gè)體社保繳費(fèi)基數(shù)和比例，減輕低收入群體的負(fù)擔(dān)。當(dāng)前消費(fèi)需求不旺的重要原因之一是相當(dāng)一部分人對(duì)收入增長(zhǎng)預(yù)期下降，而對(duì)消費(fèi)支出預(yù)期提高。支出預(yù)期提高與就業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房和教育等方面改革措施的推進(jìn)有關(guān)。它將導(dǎo)致人們?cè)黾觾?chǔ)蓄、降低即期消費(fèi)欲望，增加了市場(chǎng)商品銷售的困難。因此，要加快建立、完善社會(huì)保障和公共教育體系，改善居民收入支出預(yù)期。要進(jìn)一步完善和推進(jìn)社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；進(jìn)一步擴(kuò)大基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面，建立農(nóng)村大病醫(yī)療救助體系；加強(qiáng)失業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，探索國(guó)有企業(yè)下崗職工基本生活保障制度向失業(yè)保險(xiǎn)并軌；進(jìn)一步完善城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度，加快建立農(nóng)村居民最低生活保障制度；穩(wěn)定和擴(kuò)大社會(huì)救助體系。同時(shí)，各級(jí)政府要進(jìn)一步落實(shí)《義務(wù)教育法》的規(guī)定，穩(wěn)定公共教育收入渠道，加大公共教育支出，真正實(shí)現(xiàn)義務(wù)教育。

4.推行差別利率，增強(qiáng)利率調(diào)節(jié)彈性。由于金融機(jī)構(gòu)管理體制上的原因，貸款利率定價(jià)采取了統(tǒng)一的、計(jì)算機(jī)程序化管理方式，利率定價(jià)的決定權(quán)集中在各自的總行，分支行在總行指導(dǎo)價(jià)范圍內(nèi)確定不同的貸款利率浮動(dòng)幅度，將利率定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度，以獲得最大化的資金使用效益。但是，利率確定方式的統(tǒng)一性，削弱了利率調(diào)節(jié)功能應(yīng)有的彈性，也不能適應(yīng)商品市場(chǎng)化內(nèi)在發(fā)展的要求和消費(fèi)市場(chǎng)多元化消費(fèi)需求，因此，要針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域和消費(fèi)市場(chǎng)需求狀況，逐步將利率確定方式的統(tǒng)一性與靈活性有機(jī)結(jié)合起來，賦予基層行更大的消費(fèi)貸款浮動(dòng)利率定價(jià)權(quán)，倡導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)貸款利率實(shí)行差別化管理，允許在不同區(qū)域、不同消費(fèi)層次、不同消費(fèi)信貸品種中推行不同貸款浮動(dòng)利率，以此增強(qiáng)利率彈性，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

5.發(fā)揮利率杠桿調(diào)節(jié)作用，促進(jìn)消費(fèi)信貸穩(wěn)定、健康發(fā)展。利率調(diào)節(jié)是中央銀行數(shù)量型調(diào)控重要工具，在金融宏觀調(diào)控中發(fā)揮越來越重要的作用。因此，要繼續(xù)引導(dǎo)商業(yè)銀行在堅(jiān)持客戶細(xì)分的原則下，針對(duì)消費(fèi)信貸不同需求及消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，適時(shí)調(diào)整個(gè)貸信用額度，運(yùn)用利率浮動(dòng)政策，促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求。

6.進(jìn)一步完善利率結(jié)構(gòu)，適時(shí)調(diào)整收益率水平。目前，存款利息收益率、貸款付息率、銀行卡罰息率、國(guó)債收益率、金融理財(cái)產(chǎn)品收益率、投資基金收益率等變化，對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)產(chǎn)生直接或間接調(diào)節(jié)作用，將各種不同的收益率維持在一個(gè)合理的水平基礎(chǔ)上，會(huì)有助于引導(dǎo)城鎮(zhèn)鄉(xiāng)居民投資與消費(fèi)。銀行卡消費(fèi)是當(dāng)前城鎮(zhèn)居民消費(fèi)方式轉(zhuǎn)變的一個(gè)亮點(diǎn)，為鼓勵(lì)城鎮(zhèn)居民持卡消費(fèi)，建議修改現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，將信用卡法定透支罰息降低到貸款基準(zhǔn)利率水平上，允許商業(yè)銀行在法定透支罰息水平上，根據(jù)交易雙方自愿確定罰息水平，并延長(zhǎng)透支免息天數(shù)，由現(xiàn)有56天延長(zhǎng)到90天，以提高違約再進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)來取代強(qiáng)行征收利息或罰息，從根本上樹立誠(chéng)信至上的消費(fèi)觀念，規(guī)范消費(fèi)市場(chǎng)，拉動(dòng)居民消費(fèi)需求。

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[責(zé)任編輯 劉嬌嬌]