小額信貸對拉動我國農村內需的作用研究

摘要:2007年全球金融危機的重創，使得擴大內需成為了發展國民經濟的制勝法寶。我國農村擁有半數以上的人口，在擴大內需方面具有巨大潛力。作為一種扶貧和促進農村金融市場發展的新型支農方式，小額信貸服務于“三農”，在支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。對于拉動農村內需意義重大。本文主要從投資和消費兩大方面研究了小額信貸對農村內需的拉動作用:與投資相結合，可以促進農業發展，提高農村運輸服務業水平，增加農產品附加值;與消費相結合，可使農民增加對耐用消費品的購買力，提高受教育程度，解決住房難題，增強對醫療費用的承受力。

關鍵詞: 小額信貸;農村內需;投資;消費

一、引言

投資、消費、出口三大需求，是拉動經濟增長的三輛馬車。20世紀90 年代以來，從這三輛馬車對我國經濟增長的拉動作用來看，消費需求的作用相對穩定，投資需求在經濟波動時期起著主要作用，而出口需求則受全球經濟大環境的影響較大，尤其是2009年我國出口行業在席卷全球的金融危機的影響下嚴重受挫，導致對外依存度過大的GDP增長也遭遇重創。由此可見，只有增加消費和投資需求即擴大內需才是保證我國經濟長期平穩較快增長的關鍵途徑。

中國是一個發展中的農業大國、人口大國。大國經濟的基本特點就是內需規模大，而處在工業化、市場化、現代化進程中的我國，擴大內需的潛力就更大。據國家統計局統計，截止2009年，我國大陸城鎮人口為6.2186億，占總人口的比重為46.6%，農村人口為7.1288億，占總人口的53.4%;而我國農村的社會消費品零售總額僅占全國的13%——17%。因此，農村市場是一個有著巨大潛力的市場，擴大農村內需必將為我國的經濟增長積蓄后勁，注入持續的動力。

除了保證GDP的穩定增長外，擴大農村內需的另一個重要意義在于其金融支持作用。對亟需資金投入的農村而言，加強農業基礎設施建設、確保農產品供給和農民增收，成為保持經濟持續增長的突出任務。以完善和優化農村基建為目標的三農投資，以及各項旨在挖掘農村消費潛力的傾斜性政策，在當前來看是保增長，長遠來看則是使農村經濟實現可持續發展的動力之源。于是，手續簡單、發放靈活的小額貸款將無疑在農民的生產和生活中扮演重要的角色。

二、從投資方面來看小額信貸對農村內需的拉動作用

(一)小額信貸與傳統農業相結合

農戶小額信用貸款被稱為農村金融領域的“革命性變革”。作為一種扶貧和促進農村金融市場發展的新型支農方式，小額信貸在2002年以來得到了快速發展。全國各地的農村信用社和郵政儲蓄銀行紛紛加大涉農小額信貸產品的推廣力度，這在促進農村經濟發展和改善中低收入者收入等問題起到很好的促進作用的同時，也有效地促進了經濟發展的政策性目標和金融機構商業化經營原則的有機結合。在中國傳統農業發展以及農村經濟朝向組織化、新型化和創新化發展方向中都起到了顯著地促進作用。

1.促進糧食生產

糧食是傳統農業的一項重要內容。截止2009年，全國糧食連續六年增產，農業發展為擴大內需提供了基礎性保障。2009年全國糧食總產量達10616億斤，再創歷史新高。目前，我國主要農產品的供給總體平衡，庫存充足，自給率穩定。農業為保增長擴內需提供了基礎性保障。

除此中央財政預算安排的三農支出之外，小額信貸在農業經濟發展中也起到了不可磨滅的作用。近年來，在人民銀行的大力推動下，農村信用合作社系統開展了大規模小額信用貸款的工作。數據顯示，截至2010年3月末，全國農戶小額信用貸款余額2518.6億元，同比增長17.5%，增速同比增加1.9個百分點;農戶聯保貸款余額為2006.3億元，同比增長33.6%，增速同比增加13.4個百分點。

2.提高農民的組織化程度

在全球化和知識化浪潮中，我國農業發展面臨著更加嚴峻的挑戰，缺乏組織化的農村生產形式難以進入市場，無法與強大的工業力量和國外力量進行競爭。農村經濟問題，關鍵是如何組織農民進入市場。讓農民組織起來，使農民組織自主發展和壯大，是農民面對市場化和現代化挑戰的積極應變。對此，發展新型農業合作經濟組織為解決農民增收緩慢、農業生產科學技術水平落后和市場化程度低等問題提供了的一個有效途徑。小額信貸的運作，為農民形成農業生產的規模化和專業化提供資金支持和物質條件，促使農業實現產業化經營，使農民享受農產品加工增值的利益。

3.促進新型農業的發展

在當今社會中，純粹的傳統農業發展模式已不能夠滿足社會發展的需要。順應社會發展潮流，一些創新型農業發展模式日漸成熟。集觀光采摘、休閑度假、科普教育于一體，以農業生產、自然環境與文化資源為主要開發內容的觀光農業便是農業創新的一個典型例子。20世紀80年代末至90年代，隨著我國內地的農業、旅游業的發展以及農村生活條件的日益改善，觀光農業園在許多大中城市迅速興起。然而，觀光農業的發展面臨著很多問題，如規模小，設施缺乏和旅游項目缺少多樣性，其數量與質量尚不能夠適應旅游發展需要。因此，要發展觀光農業，一方面需要政府出面加強規劃和引導，加大扶持力度;另一方面，農民可以借助小額信貸不斷加大資金投入，努力掌握園區科學規劃的理念和經營方法，加強技術人員隊伍建設，加大對旅游設施的投入，豐富觀光農業的內部項目，使得觀光農業的發展進入“投入——產出——投入”良性循環。

(二)小額信貸與運輸服務業相結合

大力推進農村交通運輸建設，有利于更好地開發和利用農村資源，促進農村經濟發展和農民增收，從而拉動農村內需。因此，中央政府在建設社會主義新農村的戰略布局中，對“十一五”農村交通發展提出了具體目標和要求。對此各級地方政府也做出了一系列的安排。如浙江省政府在《關于進一步加強農村公路建設促進農村交通運輸發展指導意見》中提出，到2010年底，要大力發展農村客運，著力改善農村物流配送條件，加強和完善運輸信息化體系建設等。

在這一系列政策的扶持下，農民可利用小額信貸進行運輸領域的嘗試，如合伙開辦小型客運公司從事物流、提供區域內送貨上門服務、建立小型區域市場為農民們提供信息和物資交易平臺等。一方面這些創業的嘗試所需的投資額較小，投資回報期較短，小額信貸可以提供有力支持;另一方面，與生活息息相關，能很好地服務地方，帶動農村經濟建設，拉動農村內需。

(三)小額信貸與提高農產品附加值相結合

中國傳統農產品企業的做法往往是將初級產品直接銷售或出口，這便使得農民的利潤微乎其微。可以利用小額信貸的款項支持，從完善銷售服務、優化產品包裝、提高文化訴求等方面入手提高農產品的附加值。

1.提升農產品的附加價值

企業可以通過加強與產品源頭以及消費終端的聯系，積極探討客戶需求，爭取把產銷服務做得更加通暢完善，打通終端市場與產品源頭的鏈條，使產品供有所求，求有所供。這樣的企業并不需要高端的技術或大批的設備，是小額信貸可以扶持的對象。

2.打造農產品的知名品牌

雖然人們的日常生活與農產品息息相關，但事實上眾所周知的農產品品牌卻寥寥無幾。這說明農產品的包裝和銷售企業，對品牌價值及其宣傳工作重要性的認識還有待提高。其實，農產品同其他產品一樣，需要良好的包裝來體現自己的個性和優勢以吸引廣大的消費群體。同類農產品的差異化原本就不及其他消費品那么直觀和強烈，因此農產品企業更應該通過宣傳來彰顯自己的特色，讓消費者認知并認可直到形成忠誠的購買群體。

3.賦予農產品文化特色

我國地域色彩濃厚，各地都擁有屬于自己地方的文化特色。把這種文化特色與產品相結合，不僅可大大提高消費群體的興趣，而且給產品增添了幾分文化內涵，這種文化與產品的捆綁式銷售，能為產品增色不少，達到良好的宣傳和推廣目的。鑒于目前這樣的企業尚少，我們認為該方面的創業值得嘗試，借助于小額貸款的資金，打造出地方名牌，甚至是中國馳名的農產品品牌必將為我國農村發展道路提供又一重要借鑒。

三、從消費方面來看小額信貸對農村內需的拉動作用

目前我國農村有7.1億人口，是我國最大的消費群體。此外，農村消費還具有乘數作用，能帶動整個國內消費市場。據國家統計局測算，農村每增加一元消費支出，將為整個國民經濟帶來兩元的消費需求。因此，擴大農村各個方面的消費支出具有及其重要的意義。小額信貸以其使用范圍廣泛——可用于購買耐用消費品、接受教育培訓、接受醫療衛生服務以及建設住房等特點，成為了提高農民消費能力、挖掘農村消費潛力的重要手段。

(一)小額信貸與農民耐用消費品的購置相結合

提高農民的生活質量，保證農民也能享受到科技發展的成果并擴大農村內需是我國政府的一項重要任務。商務部和財政部從2007 年底在山東、河南、四川及青島三省一市進行的“家電下鄉”試點，到2009年投入200億的家電下鄉補貼資金，家電下鄉活動已經取得了喜人的成績。截至2009年底，中標家電生產企業共發貨8184萬臺，發貨金額達1435.6億元。

然而，面對農民收入水平較低這一現實困難，通過“家電下鄉”擴大農民消費仍然會對部分農民的生產、生活造成一定的經濟壓力。對此，小額信貸的優越性便得以凸顯。通過辦理小額信貸業務，農民可以分期償還貸款，解決購買下鄉家電產品一次性支付難的問題。同時，農民可以預留足夠的資金進行生產，在保證良好的生產能力和收入水平的同時，降低了貸款的償還風險，擴大了自身的消費需求。通過這種方式，很多沒有現時購買力的農民也將被調動起來，有助于實現未來四年拉動16000億元國內需求的宏偉目標。

(二)小額信貸與農村職業教育相結合

發展教育是提高國民經濟水平和國民素質的重要舉措。但由于我國城鄉二元經濟結構的存在，與城市居民的受教育程度相比，農村嚴重落后。當前，我國農村中農民平均接受教育的年限不足7年，4.8億農村勞動力中，小學文化程度和文盲占40.31%，初中文化程度占48.07%。而接受過短期培訓的占20%，接受過初級職業教育或培訓的占3.4%，接受過中等職業教育的占0.13%，而沒有接受過技術培訓的高達76.47%。這些現象導致農村嚴重缺乏人力資源，對農村的發展極其不利，在農村地區加強職業教育已經成為當務之急。

從教育成本來看，職業學校每年每人的學習飛遠接近全國農民人均純收入，而且教育成本還在逐年提高，其漲幅甚至大于農民收入的增幅。因此，農民若想接受職業培訓，往往需要自行籌集資金，小額信貸便是一種良好的選擇——其額度足以支付職教費用，較長的還款期限也減輕了農民的負擔。由此可見，金融機構為農戶提供接受職教的小額信貸，可免除農民的后顧之憂，鼓勵農民通過接受職業教育來提高生產力和收益水平。從而在提高農民素質的同時，實現農民與金融機構的良性互動，促進農村經濟較快發展。

(三)小額信貸與農村醫療保障相結合

醫療衛生保障體系直接牽涉到農民的基本生存權與健康權問題，并且間接作用于我國和諧社會的建設，影響小康社會生活水平目標的實現。完善的醫療保障體系無疑能夠有效遏制農民“因病致貧”、“因病返貧”的現象。

我國農村自2003年開始推出新型農村合作醫療，以大病統籌為主的農民醫療互助共濟制度，采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。雖然報銷水平在近年來有所提高提高，但這種方式也無法完全解決農村的醫療保障問題。以和縣為例，其新農合制度規定:“住院和特殊病種發生的可報醫療費用金額在起付線以上至1萬元部分報銷比例為35%;1萬元以上至2萬元部分為45%;2萬元以上至3萬元部分為40%;3萬元以上部分為 35%。”該縣在2008年，實現農業總產值4211萬元，農民人均收入5166元。根據以上規定，如果需要3萬元醫療費，那么農民尚需自費約為1.8萬，超出該年農民人均收入兩倍多。因此當農民患病需要大量資金時，單純依靠合作醫療制度是遠遠不夠的。

小額信貸對于農村居民的醫療保障具有十分深刻的意義。重癥患者因經濟困難無法醫治，給予一定貸款，就可以保障其醫療衛生狀況。同時，若作為醫療服務需求方的農民通過貸款進行醫療消費，必然會刺激供給方即基層醫療機構引入更先進的醫療技術，人才和設備，改善其醫療服務水平。這將是一種持久的良性循環。

四、結語

縱觀農村生產和農民生活的各個方面，小額信貸提供的資金支持往往能起到顯著的促進作用。農村金融機構通過小額信貸為農村經濟發展注入源源不斷的資金，農民便可將其用于擴大投資和再生產，在增加收入的同時促進消費和進一步投資，如此便有了杠桿效應，使農村地區的消費需求不斷擴大，經濟穩步發展。通過貸款帶動產業的良性循環，以保障農民生活水平的穩步提高，這便是小額信貸用于支援農村建設，促進了農村經濟總量和消費需求增長，進而從根本上拉動農村內需的可行性和意義所在。

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本項目得到湖南大學SIT(大學生創新訓練)項目資助。

感謝湖南大學金融與統計學院博士生導師、“985工程”首席科學家彭建剛教授的悉心指導。

(作者單位:湖南大學金融與統計學院)