小額信貸保險發展研究

[摘 要] 發展小額信貸保險是突破小額信貸發展瓶頸的重要措施。本文從經濟學的角度分析了小額信貸保險發展的基礎，從現實出發分析了小額信貸保險的發展動力，并提出為保障其長遠、穩定發展應采取的對策。

[關鍵詞] 小額信貸保險;經濟學分析;發展建議

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2010 . 12. 023

[中圖分類號]F840.682 [文獻標識碼]A [文章編號]1673 - 0194(2010)12 - 0057 - 03

小額信貸保險是專門針對在金融機構辦理短期貸款的借款人遭受意外傷害事故的風險而量身定做的農戶小額信貸保險，屬于典型的保障類產品，是小額信貸風險管理方式的一種。小額信貸保險的出現對小額信貸的發展和保險業的發展都將產生重要影響。

一、小額信貸保險的發展概況

為了多渠道防范和化解農業小額信貸風險，2004年8月，高要市農村信用合作社與中國太平洋人壽保險股份有限公司合作，共同推出一種新的信貸保險業務——借貸者意外傷害保險業務。從2005年開始，中國人壽江蘇省宿遷市分公司在泗洪縣試點銷售該產品，2007年，在宿遷全市推廣。2008年中國保監會發布了《農村小額人身保險試點工作方案》，在廣西、河南等9個省區的部分縣以下農村開展試點，2009年又進一步將試點工作擴大到山東、陜西、云南等10個省區。

從全國范圍看，目前小額信貸保險業務處于試點和探索階段。根據產品的保障責任不同，主要有兩類形式:一類是將小額信貸和農業保險相結合，為農業生產貸款提供保險保障，保險責任涵蓋人力無法抗拒的自然災害及意外事故等對投保農作物造成的損失;另一類是將小額信貸與人身保險相結合，轉移農民因疾病、殘疾或意外死亡導致的沒有經濟能力如期還貸的風險。目前在我國發展較快的主要是后者。

二、小額信貸保險的經濟學分析

農戶小額信貸保險在發展農戶小額信貸、降低信貸風險等方面起到了重要作用，不僅有效解除了銀行發放小額貸款的擔憂，解決了農民找擔保難的問題，支持了“三農”發展，也使保險公司找到了新的業務增長點，取得了銀行、農戶和保險公司三贏的局面。

1.小額信貸保險改變了損失承擔者

在小額信貸的農戶不投保的情況下，如農戶無力還款，則造成金融機構出現壞賬，此損失要由金融機構來承擔。在我國現有利率政策下小額信貸的壞賬風險過高，金融機構的風險利率部分遠不能彌補此損失，因此小額信貸的長遠發展存在隱患。小額信貸保險的發展，把農戶的還款風險直接轉移到保險公司，即投保戶如無力還款，則由保險公司還款。而保險公司的保險金又來源于眾多投保戶所交的保費。因此，眾多的投保戶成為真正的損失承擔者。

2.提高了金融機構的風險管理能力

小額信貸存在無擔保、無抵押、還款沒有保證的風險。為減少風險，各金融機構采用了農戶聯保貸款的形式，在一定程度上減少了信息不對稱風險和道德風險。但農戶聯保貸款只能減少貸款戶有能力還款而不還款的風險，而對于貸款后所出現的突發情況而導致貸款戶無力還款的風險無能為力。而通過保險，金融機構把此風險轉移到保險公司，出現此類風險后由保險公司替貸款農戶還款。金融機構通過小額信貸保險有效轉移了農戶這類風險。

3.有利于走出我國利率低的困境

中國社會科學院農村發展研究所杜曉山認為:由于小額信貸業務成本高，風險大，業務人員負責的農戶數多，又由于利率封頂限制，該業務是虧損性的。而國際國內經驗都表明，在小額貸款的范圍內，一般承貸人可承受的利率要遠高于商業銀行貸款利率，關鍵是要能夠順利地獲得生產或生活所需要的小額資金。而利率作為國家的貨幣政策，其調整影響著國家的經濟傾向，其變動是相當謹慎的。

小額信貸的利率由兩部分組成:基本利率R1和風險利率R2。基本利率R1是金融機構為彌補成本和獲取利潤而制定的，風險利率R2則是為了彌補呆賬、壞賬的損失。我國小額信貸利率之所以被認為低就是R2不能彌補小額信貸過高的壞賬損失。小額信貸保險發展得越完善則金融機構的壞賬風險越低，R2也就越小。在小額信貸保險充分發展的條件下，利率的提高就不再成為必須。因此，加快小額信貸保險的發展有利于破解我國小額信貸利率過低的困境。

4.有利于促進小額信貸的供給

事實證明:小額信貸的農戶有比較高的利率承受力，也就是說在一定范圍內利率的提高并不會明顯減少小額信貸的需求量。在沒有小額信貸保險的情況下，由于我國利率受國家貨幣政策的限制，實際風險利率遠遠小于均衡下的風險利率，因此，金融機構在小額信貸上的實際利率r遠低于均衡下的利率R，這使得金融機構的供給積極性極大減弱。在小額信貸保險存在的情況下，金融機構的風險減小，均衡利率R減小，保險的程度越高，R越接近現行的實際利率r，供需越趨向平衡，從而調動了金融機構供給小額信貸的積極性。

三、小額信貸保險的發展動力

1.小額信貸保險有巨大的潛在需求

近幾年，小額信貸在我國發展迅猛。截至2006年底，獲得農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的農戶數為7 072萬戶，占有貸款需求且符合貸款條件農戶數的57.6%，占全國農戶數的31.2%。而小額信貸保險才剛剛起步，還處于試點和探索階段，險種也僅以借貸者意外傷害保險業務為主，險種的創新空間還很大。如果正確處理好發展與風險的關系，那么小額信貸保險的未來發展空間將是廣闊的。

2.聯保貸款自身的局限性

由于聯保貸款實行自愿原則，在多元博弈中，農戶會出于個人收益最大化的目的而選擇與自己收入水平相近的農戶進行小組組合。因此，許多有能力、收入較高的農戶會自動排除比自己收入低的農戶，而收入最低的農戶很難找到比自己收入水平高的組合對象。如果小組成員全部是最貧窮的農戶，則很難獲得貸款，這就造成了把最貧窮的農戶從聯保信貸市場中排擠出去的結果。聯保貸款的局限性為小額信貸保險的發展留出了空間。

3.國家政策支持

“三農”發展一直是我國政府關注的首要問題，近年來，各級政府和金融機構不斷加強對金融支農工作的重視程度，2009年中央“一號文件”首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。保監會主席助理陳文輝在2009年全國壽險監管工作會議上表示，保監會將推動小額保險與小額信貸全面合作，與銀監會共同研究有關促進小額保險與小額信貸發展的監管舉措。國家政策的大力支持為小額信貸保險發展創造了難得的發展機遇。

四、小額信貸保險的發展建議

1.積極創新，擴大業務

小額信貸作為我國政府加快“三農”發展的一項有力措施，發展的空間巨大，小額信貸保險隨小額信貸的發展而發展。據銀監會的統計，2005 年3 季度末全國在農村信用社有小額信用貸款或聯保貸款余額的農戶數為7 134 萬戶，占農戶總數的32.31%，農戶貸款余額為5 676 億元，占農村信用社貸款總余額的37.23%;發放過貸款證的農戶數為8 219 萬戶，占農戶總數的25.39%。而小額信貸保險還處于試點和探索階段，業務量還比較小，險種還僅限借貸者意外傷害保險業務，還有許多險種待開發，如:種植業、養殖業等農業項目保險，遭遇洪水、山洪爆發、冰雹、特大降雨、決堤等自然災害保險。

2.加強風險管理

小額信貸保險是高風險的險種，做好風險管理應是保險公司常抓不懈的工作。

首先，細化市場。要加強對市場的分析，進一步細化市場，制定合理的費率。全國各地農村的發展水平不同，農民的認識水平也大不一樣，不同地區農民的經營能力也有差別，農民貸款的用途也各不相同，這些都會影響還款的風險。在費率的制定上既要考慮農戶的承受力，又要防范風險的積累。因此，在市場細化的基礎上，應對每個市場詳細分析，從而制定出合理的費率。

其次，協調好與放款機構的關系。目前小額信貸保險的經營模式基本上是借款人作為投保人和被保險人，承擔保費，銀行作為第一受益人，保費由農村金融機構代為收取，并轉賬支付給保險公司。在這種模式下，放款的金融機構的風險得到轉移，并在與保險公司的合作中獲得手續費，成為最大的受益者。投保的貸款農戶付出了費用——保險費，獲得了風險轉移，同時信用提高，獲得貸款更加容易。而保險公司獲得更大的保險市場。因此，隨著小額信貸保險發展的逐步成熟，只有進一步協調三者的利益關系，才能規避發展中只顧自身利益而不關心相關者的情況，如常出現的銀行的業務員不關心客戶的風險高低只考慮賣出更多的保單獲取手續費的情況，才能保證小額信貸保險的長久發展。

第三，積極采取現代風險管理手段規避風險。由于小額信貸保險在我國還處于探索階段，沒有可信的歷史資料作參考，在費率的制定方面難免有出入。在管理上，成熟的管理模式需要不斷地探索和改進，有可能出現管理成本過高的現象。大量的保險公司的惡性競爭也可能導致費率過低。此類風險如不采取有效的方式加以防范，有可能會積聚起更大的風險。因此，采取一定的現代風險管理手段，如再保險、風險證券化等，以保證公司的安全是必要的。

3.積極爭取政府的支持

小額信貸保險是有利于農村金融市場，有利于農村經濟發展的。但在實際操作中保險公司面臨著低保費高保障及高成本的問題，農民也面臨著保費負擔困難的問題。政府應當采取相應的措施，一方面給保險公司以適當的補貼，以維持其正常的運轉;另一方面可由中央財政和地方財政共同負擔農戶所繳保費的一定比例，使農民真正得到實惠。

主要參考文獻

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