農戶貸款困境與農地金融制度的構建分析

摘 要:三農問題一直是關系國計民生的大問題，而解決三農問題關鍵在于發展農村經濟，提高農民收入。而農戶貸款困難的問題一直是三農得癥結所在。立足江蘇地區農村金融現狀，針對突出的農戶貸款難問題而尋求解決問題的辦法。根據西方發達國家的成功解決經驗和我國貴州省的教訓，再次針對農地金融制度的可行性進行實證分析。最后結論主要從政府角度在構建農地金融制度中的重要作用進行具體政策性建議，主要在支農資金、土地流轉和資源有效利用、農村信貸機制和農村土地市場等方面深入分析。對于改善農戶貸款困難，提高農民收入水平和解決三農問題有重大的意義。

關鍵詞:農戶貸款困境;農村金融機構;土地使用;農地金融制度

中圖分類號:F8

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)08-0131-02

1 引言

1.1 農地金融制度介紹以及已有成功經驗

農地金融是以農地作為信用擔保(抵押)而獲得的資金融通，其實質是發揮土地的財產功能，將固定在土地上的資金重新啟動起來，使其進入流通領域，以擴大社會資金的來源。農地金融主要目的是通過發放長期低息的貸款來幫助農民購買土地或進行土地改良投資，支持農民從事農業生產。從經濟角度看，土地的特點是:位置固定，不能移動，具有永久性;通過對土地的經營可不斷獲得收入，具備還本付息的能力;土地是稀缺的和不可再生的，社會經濟越發達，土地的價值越高等。土地的特點決定了農地金融的主要特點是:債權可靠，比較安全;貸款期長，利率較低。將土地債券化后，就可將土地財產變成可分割和流動的財物，可擴大流通范圍，廣泛吸收社會資金。

1.2 國內外農地金融制度經驗概述 

(1)德國農地金融制度設立的背景及作用。

德國的農地金融制度建立于18世紀下半葉。當時，德國國力衰弱，高利貸活動猖獗，農村經濟處于崩潰邊緣。為解除高利貸的盤剝，使資金流入農村，振興農業，普魯士國王下令組織抵押信用合作社，于1770年在普魯士的西里西亞省成立德國第一個土地抵押信用合作社。土地抵押信用合作社由想借款的大地主組成，由政府授權發行公債，以社員的土地為擔保發行土地債券，在證券市場上出售，獲得長期低利資金借給社員。這種合作社對于抑制高利貸，復興農業發揮了重要作用?，F在，以土地抵押信用合作社為主體的德國農地金融體系以貸款協助農民購買土地，開墾土地興建水利、道路、耕地平整和造林為宗旨。由此可見，德國的農地金融制度從早期以抑制農村高利貸為主要目的，到近期成為促進土地改革與農業的發展的重要措施。

(2)美國農地金融制度設立的背景及作用。

以聯邦土地銀行為主體的美國農地金融體系建立于20世紀初期。當時，美國農業發展面臨巨大障礙，以農產品過剩為特征的農業危機頻繁爆發且持續時間長，對農業生產破壞巨大。僅僅利用市場機制應付農業危機，調整農業生產，不僅不能緩解農業危機，反而加劇危機危害的程度。所以，單純依賴市場機制不利于農業的發展，必須將政府干預引入農業領域。而由政府扶持建立完整的政府農業信貸體系是政府干預農業的重要措施之一，1916年成立的聯邦土地銀行是政府農業信貸體系的主要組成部分。美國農地金融制度的設立有效解決了農村長期資金來源問題，對于正確貫徹政府農業政策起到了積極作用，推動了美國農業生產的大發展。

(3)國內發展狀況。

除中國臺灣省外，中國大陸在歷史上還未真正建立農地金融制度。20世紀80年代，國內學術界才開始對在大陸建立農地金融制度的現實條件及障礙因素展開了討論，貴州省湄潭縣還于1988——1997年對此進行了試點。貴州省湄潭縣的農地金融制度點不盡人意的原因:制度安排失當造成農地金融制度的績效低下;完善的土地流轉制度尚未建立，形成了土地金融公司運行中的薄弱環節;農地產品處置權與農地使用權抵押受到法律的限制等。

2 江蘇地區農戶貸款困難現狀

據統計，2007年末，中國有農戶2.3億戶，約占全國居民戶數的58%，而當年末農戶貸款余額僅為13399億元，僅占全部居民戶貸款的26%。顯然，農戶戶數占比和獲得的信貸總量占比差距很大，農戶的信貸需求尚未得到很好的滿足，農戶貸款難的問題仍然突出。江蘇是一個經濟大省，但區域經濟水平并不平衡，尤其是蘇南、蘇北的經濟狀況差異比較大。這種差異不僅反映在工業和服務業上，同時表現在作為經濟基礎的農業上。從對農業的信貸支持來看，至2006 年末，江蘇省農村信用合作社累計貸款余額為2276.1 億元，其中蘇南1312.4 億元，占全省貸款總量的57.7%;蘇北488.8 億元，占全省貸款總量的21.5%。其中農業貸款余額蘇南為195.5 億元，占蘇南總貸款額的14.9%;蘇北為336.3 億元，占蘇北總貸款額的68.8%。這種貸款比例的差異和兩地的產業結構差異是相對應的，蘇北的農民則相對來說資金比較欠缺，因此需要大量的貸款支農。而金融體系不健全，政策支持力度不夠、財政資金與信貸資金協調機制不夠完善、信用投資體制下的資金供給難以滿足農業需要落后的產業結構不適應融資體制的需要等一系列因素致使金融支持在深化發展中出現地區性較大差別。

銀行貸款交易成本較高，以及農民對政府行為的不認可等因素，都導致了農戶貸款難的問題。農戶貸款具有的分散性、風險性、低效性等特點，農業保險制度的不完備以及金融機構本身的局限都導致現有的金融機構無法擔任為農戶提供貸款，解決農戶貸款困境的重任。隨著農業重要性的增加，解決農戶貸款困境問題迫在眉睫。

3 農地金融制度在江蘇地區的可行性分析

世界銀行的一份研究報告提出:當人均GDP小于500美元時，農民以分散的自給自足式經營土地為主，這種傳統方式的生產目標比較簡單，仍然只能是單純循環經濟。當人均GDP大于1000美元之后，農村土地的商業運作和市場價值才能體現出來，表現在土地擁有者有轉移土地的強烈意愿，而土地經營者又有擴張規模的迫切需要，形成土地使用權進行流轉的根本動力。我國人均GDP已接近2000美元，而江蘇作為經濟大省，GDP的絕對量已經滿足條件，在此情況下，土地流轉已成為農村經濟和農業發展的現實要求。

3.1 江蘇農業發展需要低成本的支農資金

農業是我國的基礎產業，發展農業需要大量的資金，但是江蘇農業的資金需求與江蘇政府的資金投入之間有較大的缺口，農業投資特別是土地開發，農田基本建設改造，農業機械化經營的回收期長，風險較大，其他產業資金不可能主動投向農業，因此，江蘇農業發展特別是蘇北農業所需資金最終還是必須依靠農地制度創新來解決，建立農地金融制度，以土地使用權抵押為條件，藉此發行土地債券，可以聚集大量社會資金，然后再以低利率貸給農民，使農民獲得低成本的中長期貸款，這對改善落后的農業生產條件，增加農業發展后勁，加快農業發展步伐具有現實意義和戰略意義。

3.2 對于江蘇蘇南蘇北農村土地流轉問題的分析和實現土地資源的優化配置的問題分析

江蘇省現行的土地承包制使原本稀缺且不斷減少的耕地，在人口的增長中不斷地進行細分，從而導致田地越分越小，嚴重阻礙了以土地集中規模經營為特征的農業現代化發展進程，而建立農地金融制度，對于解決這一問題有實證性的意義。農地金融制度的中心環節是土地抵押，而土地抵押又是土地流轉的一種重要形式，如果土地抵押人逾期不能清償代款，抵押土地的產權即歸債權人，也就是說，債務者被取消土地的贖回權，這實際上是土地產權的一種流動或轉移方式，此外隨著農地金融制度的深化，農地的證券化和農地使用權的信托業務將陸續展開，從而可對一些從事非農產業農戶的土地采用如入股或信托的辦法，使其轉移出來，這樣，通過發展農地金融，使江蘇省有了多種實現土地流轉的中介，使土地能夠與勞動力，資金等其它生產要素重新組合，優化農地資源配置，提高土地資源配置效率。

3.3 完善農村信用機制，深化和健全農村金融制度

當前，在江蘇省農業銀行，農村信用社等農村金融機構發放的貸款基本上都是短期貸款，如化肥，農藥，種子等農業生產資料貸款，農產品購銷貸款等，而較少涉及中期貸款，如農地的開發與改良，興修水利，購置大型農業機械等，發展農地金融業務，有利于減少中長期信用風險，可以帶動農村中長期信用業務的發展，彌補這一信用領域的空白，完善農村信用機制。

3.4 江蘇省農村地產市場的初步建立和發展

世界各國的經驗表明，產業的發展離不開金融的支持，地產業是一項投資大，回收期長的產業，對農地而言更是如此，沒有金融業的支持幾乎難以進行規模經營，與江蘇省經濟發達的城市地產相比，農村地產市場發育較遲緩在蘇北地區農村地產市場幾乎是一塊處女地沒有開始發展，蘇南地區只是起步階段。在江蘇省農村發展農地金融，賦予土地所有權財產權性質，允許其抵押以實現資金的融通，就能集中較多的資金，促進農村地產市場的形成和發育。

4 政策性建議

(1)對現行相關法律法規進行修行和完善，奠定農地金融制度的法律基礎。根據《中華人民共和國擔保法》的規定:出荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權以外，土地使用權、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押。而耕地為主的濃濃地承包權被排除。

(2)選擇經濟發達地區的農村信用社作為試點，開展農地金融業務。

農地金融制度的建立必須有明確的目的，才能在政府主導下，建立起高效的農地金融制度。從江蘇省農村的現狀看，將為農業、農村發展提供長期、低利資金作為農地金融機構設立的目標，不僅可行，而且緊迫。

(3)培育農村土地流轉市場，為農地金融制度構建的前提。同時需要對江蘇省農村合作金融制度進行完善。

(4)解決農村基本的農村金融機構點的覆蓋問題，將農村金融機構廣泛的發展到農村深處。也需要金融機構在開展農村金融業務上進行調整，大力拓展農村土地抵押貸款和小額信貸，著實解決農戶貸款難的問題。

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