論社會風險管理與商業(yè)保險新功能

摘要:現(xiàn)階段隨著經(jīng)濟水平的不斷提高，社會轉(zhuǎn)型期也隨之到來，由此引發(fā)的社會問題與社會矛盾廣泛引起了社會各界的關(guān)注。加之在新時代下社會風險狀況的惡化，人們的風險與保險的自我保障意識亟待提高。本文以社會風險事故案例出發(fā)，分析了我國現(xiàn)階段社會風險狀況與商業(yè)保險社會風險管理的新功能，指出應(yīng)該在新時代正確發(fā)揮商業(yè)保險社會風險管理的措施與思考。

關(guān)鍵詞:社會風險管理;商業(yè)保險;功能

中圖分類號:F832.35 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)08-0058-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.13

現(xiàn)階段隨著經(jīng)濟水平的不斷提高，社會轉(zhuǎn)型期也隨之而來，各式各樣的風險也隨之出現(xiàn)，使得人們正常的生活、工作受到了前所未有的影響，因此研究轉(zhuǎn)型期中國的社會風險管理顯得尤為重要。要研究社會風險，首先必須正確認識風險，研究社會風險。通常情況下，研究風險的方法有不確定性和損失性兩種視角，其中風險的本質(zhì)是指損失的不確定性。本文研究的社會風險，其內(nèi)涵是社會損失的不確定性。

商業(yè)保險在整個現(xiàn)代保險制度中是一支十分重要的生力軍，由于商業(yè)保險覆蓋面巨大，其本質(zhì)又是安全保障，決定了商業(yè)保險對公共利益有著重大影響。商業(yè)保險以其作為風險管理的重要手段與平臺，對社會的政治、經(jīng)濟穩(wěn)定和健康發(fā)展，對企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營和擴大再生產(chǎn)，對保障個人及其家庭財產(chǎn)安全、生活安定、人身健康，發(fā)揮著無可替代的作用。其社會管理的功能是多方面的，集中而突出顯現(xiàn)為經(jīng)濟的助推器和社會的穩(wěn)定器。

一、案例分析

世界是普遍聯(lián)系著的一個整體，風險社會體現(xiàn)的尤為突出。作為相互聯(lián)系、不可分割的社會整體中的某一部分，任何一個個體在遭受風險與損失以后，都會影響到其他個體，致使其他個體同時遭受風險與損失。

根據(jù)眾多學(xué)者的研究，狹義的社會風險所指的社會損失有其特定內(nèi)涵，例如外敵入侵等國家整體需要面臨的政治風險，這是國家損失，不屬于社會損失;黨派沖突、政變，這是政治損失，不屬于社會損失;經(jīng)濟萎縮、通貨膨脹，這是經(jīng)濟損失，不屬于社會損失;銀行倒閉、股市暴跌，這是金融損失，也不屬于社會損失。但值得注意的是，這些國家損失、政治損失、經(jīng)濟損失、金融損失等在一定條件下可能轉(zhuǎn)化為社會損失，所以社會風險爆發(fā)更具隨機性和不可預(yù)測性，需要更為廣泛的關(guān)注風險社會中方方面面的內(nèi)容[1]。

(一)成都公交車燃燒案例

2009年6月5日8時25分許，成都北三環(huán)附近一輛9路公交車發(fā)生燃燒，致27人遇難72人受傷，證據(jù)顯示，事故系有人攜汽油上車引起①。事故發(fā)生之后，成都市人民政府、市交委、公交集團及衛(wèi)生局等部門迅速采取措施應(yīng)對災(zāi)難，積極善后。同時，沈陽、北京、武漢、杭州、重慶、廣州等地則對本地公交系統(tǒng)安全隱患展開了大排查。

此次成都發(fā)生的公交車燃燒事件，引起了全國社會各界的廣泛關(guān)注，將大眾的視線一下轉(zhuǎn)移到了公共交通安全的問題上。人們在目睹事故現(xiàn)場的悲慘場面之后，也引起了對現(xiàn)代社會中社會風險管理話題的廣泛關(guān)注與自我保護意識的蘇醒。

(二)甲型H1N1流感肆虐的警示

2009年4月，墨西哥爆發(fā)“豬流感”，造成該國多人死亡，隨后將其改名為甲型H1N1流感(以下簡稱為甲流H1N1)。隨后大半年中，該流感病毒肆虐全球，隨著病毒在全世界范圍內(nèi)的廣泛傳播，各國相繼開始出現(xiàn)隔離病例和死亡病例，而“對抗甲流”成為2009年下半年、各國衛(wèi)生工作中的重要議題，世界衛(wèi)生組織也把甲型H1N1流感警戒級別由5級升至6級(最高警戒級別)，各國陷入了甲流控制預(yù)案設(shè)計的洪流中。在全球精神文明和物質(zhì)文明日新月異的今天，在一次次流感病毒戲謔全人類生命安危的時候，較高程度的物質(zhì)文明也顯得無能為力。健康和生命安全面對病毒肆虐的拷問，人們逐漸認識到，隨著經(jīng)濟的逐步繁榮，人類也在逐漸走向一個風險高度集中的現(xiàn)代社會。

綜上所述，如果說，成都公交燃燒事件可能是偶然事件，但全球范圍內(nèi)甲流病毒的廣泛傳播則給全人類敲響了警鐘，如何構(gòu)建維護人們基本權(quán)益、滿足人們各層次需要的社會風險管理體系，成為二十一世紀世界各國的重要議題。所以，研究現(xiàn)代社會風險管理策略及我國的社會風險狀況顯得尤為必要。

二、社會風險及其管理的內(nèi)涵和策略

(一)社會風險及其特征

“社會風險”被定義為是人類社會現(xiàn)代化進程發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是與現(xiàn)代性相伴隨的概念。因此，伴隨著技術(shù)進步和文明發(fā)展的人類現(xiàn)代化進程，社會風險帶有濃烈的時代特征。第一，社會風險是人為制造出來的[2]。人們在認識世界、改造世界的過程中，舊的問題不斷被解決，新的問題也不斷出現(xiàn)，當現(xiàn)有知識和經(jīng)驗不能解決人們改造社會的矛盾和問題時，風險便產(chǎn)生了。第二，社會風險具有普遍聯(lián)系。德國社會學(xué)家烏爾里希·貝克(Ulrich Beck)教授指出，風險社會不但具有現(xiàn)代性，而且具有全球性[3]。他認為現(xiàn)代社會風險也不再限于特定的時空，而是一種超越了時間和地點的全球化過程，正如甲流、金融危機等問題，都印證了現(xiàn)代社會風險存在的普遍聯(lián)系。因此，應(yīng)對現(xiàn)代社會風險需要全球各國通力合作，單靠一國或者單方面的力量是無法完成的。第三，社會風險具有高度不確定性。伴隨著高度發(fā)達的科技文明，由于科學(xué)技術(shù)的高度發(fā)展以及現(xiàn)代社會高度復(fù)雜的專業(yè)分化，人們遇到的問題也更具復(fù)雜性和難度，所以對于風險在時間、空間的發(fā)生更具不可預(yù)測性和不可控制性，即現(xiàn)代社會風險具有更加不確定的特征，這一定程度上加大了人們加速現(xiàn)代化發(fā)展的進程和社會風險管理決策的難度。

(二)社會風險管理內(nèi)涵

為了更好地應(yīng)對現(xiàn)代社會風險，立足現(xiàn)代風險管理的宏觀戰(zhàn)略視角，世界銀行在1999年提出了“社會風險管理”(Social Risk Management，SRM)這一理念。至于建立社會風險管理機制，目的在于從系統(tǒng)、動態(tài)和綜合決策的角度合理配置政府社會保障計劃、市場商業(yè)保險計劃及傳統(tǒng)家庭、社區(qū)計劃的綜合保障功能，構(gòu)建社會風險控制機制、社會風險預(yù)警機制、社會風險補償機制，為有效處置農(nóng)村社會風險、提供一種具有重要決策價值的創(chuàng)新性制度和策略框架[4]。

關(guān)于社會風險管理的定義及策略，學(xué)者黃松濤(2005)認為其廣泛意義上是指從個人和家庭的收入風險管理的角度出發(fā)，把不同社會力量提供的不同的保障機制納入統(tǒng)一的社會風險管理框架之下，以便充分利用各種社會資源，發(fā)揮各種保障機制的作用，并實現(xiàn)優(yōu)勢互補，從而有效的控制貧困人口和貧困家庭的收入風險，實現(xiàn)緩解貧困，提高人民生活水平并最終消除貧困、達到社會和諧發(fā)展的目標[5]。

就社會風險管理的構(gòu)成要素而言，按照不同參與者在社會風險管理決策中發(fā)揮作用的不同，主要劃分為三方面力量，分別是國家(政府)、社會(社會團體、民間機構(gòu)及市場)、個人(包括家庭)。三者針對風險類型和風險管理目標、通過風險事故發(fā)生之前、期間、之后的不同階段，運用不同的技術(shù)、手段，實踐完整的社會風險管理體制，應(yīng)對現(xiàn)代社會風險的突發(fā)性問題和矛盾。

綜上所述，社會風險管理的實質(zhì)在于立足普遍聯(lián)系的視角，主張構(gòu)建全方位的社會風險控制及管理機制，運用合理的風險管理策略，從而正確發(fā)揮社會風險管理參與者的作用，以實現(xiàn)應(yīng)對現(xiàn)代社會風險的優(yōu)化決策。

三、我國現(xiàn)階段社會風險現(xiàn)狀及其管理

我國正處在經(jīng)濟平穩(wěn)增長的社會轉(zhuǎn)型期，面臨經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和社會變遷的重要挑戰(zhàn)。根據(jù)國際經(jīng)驗，這一時期既是國家發(fā)展的黃金機遇期，也是社會矛盾凸現(xiàn)期。近些年來，一系列社會問題和事件的出現(xiàn)，預(yù)示著我國在逐步走向社會風險高度集中的現(xiàn)代風險社會。

(一)我國現(xiàn)階段社會風險現(xiàn)狀分析

對于社會風險的分類，現(xiàn)階段學(xué)界并未達成共識，按照不同的劃分標準對社會風險分類的結(jié)果不同。貝克教授從歷史的角度，按不同的社會形態(tài)將社會風險劃為三類:一是前工業(yè)社會的風險，主要是地震、颶風、傳染病等外部風險;二是工業(yè)社會早期的風險，主要表現(xiàn)為安全事故、勞資矛盾、兩極分化、失業(yè)、腐敗等;三是后工業(yè)社會時期的風險，也稱現(xiàn)代風險，主要包括環(huán)境污染、生態(tài)惡化、核技術(shù)威脅、化學(xué)和基因風險[6]。學(xué)者劉冀廣(2007)將社會風險按照風險產(chǎn)生的來源劃分為內(nèi)部社會風險和外部社會風險，其中外部社會風險主要是指由于自然界原因引起的社會風險，內(nèi)部社會風險是指包括制度風險、技術(shù)風險、文化風險等在內(nèi)的屬于人為制造的風險[7]。按照學(xué)者陳遠章(2009)的劃分，社會風險可以歸納為四類，分別是自然災(zāi)害類社會風險、事故災(zāi)難類社會風險、公共衛(wèi)生類社會風險和社會安全類社會風險[8]。就我國現(xiàn)階段社會轉(zhuǎn)型期面臨的主要社會風險，筆者立足本文研究問題的視角，主要敘述以下三個方面的內(nèi)容。

1.各種災(zāi)害、事故風險

從自然因素(事件發(fā)生的偶然性)角度來講，我國現(xiàn)階段面臨嚴重的災(zāi)害、事故社會風險。自然災(zāi)害是在現(xiàn)有條件下，人們無力應(yīng)對的一定自然環(huán)境背景下產(chǎn)生的社會風險事故，該事故一旦發(fā)生，造成的災(zāi)難將是極其嚴重的。而眾所周知，我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴重的國家之一。近年來，由于環(huán)境、氣候變遷，全球自然災(zāi)害頻發(fā)，我國相繼遭遇了洪水、雨雪冰凍災(zāi)害和特大級地震等，致使人們的生命、財產(chǎn)安全收到前所未有的威脅。

此外，近階段，各種不同行業(yè)的社會安全事故在我國頻頻發(fā)生。據(jù)新華社新聞報道，全國平均每天發(fā)生7起死亡3人以上的重大事故，每3天發(fā)生一起死亡10人以上的特大事故，每個月發(fā)生一起死亡30人以上的特別重大事故①。每年因事故造成70多萬人傷殘，給近百萬個家庭帶來不幸，經(jīng)濟損失達2500億元。較為頻繁的事故災(zāi)難不僅對我國人民的生命財產(chǎn)造成巨大損失，而且對正常的生產(chǎn)生活產(chǎn)生不可估量的破壞。

2.城鄉(xiāng)差距逐步加大的貧富兩級分化風險

從經(jīng)濟和國民收入再分配角度來講，我國現(xiàn)階段面臨嚴重的城鄉(xiāng)差距加大導(dǎo)致的貧富差距兩級分化的社會風險。隨著改革開放和社會主義市場經(jīng)濟的完善，我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，人民生活水平普遍提高。與此同時，也產(chǎn)生了一系列經(jīng)濟及社會問題，尤其是城鄉(xiāng)差距擴大。

在“銀色浪潮”席卷下，我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，全國13億多人口，老年人口近60%還生活在農(nóng)村。2008年，我國城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民的可支配收入差距高達4倍以上②，這表明我國農(nóng)村居民還有相當一部分生活處于較為困難狀態(tài)。如此巨大的貧富差距，對我國建設(shè)和諧、安定的小康社會構(gòu)成了嚴重威脅。

3.社會保障體制不健全的制度風險

從政治角度來講，我國現(xiàn)階段面臨亟待解決的社會保障體制不健全的制度風險。如前文所述，隨著現(xiàn)代化發(fā)展的步伐，我國已進入風險高度集中的現(xiàn)代風險社會，作為勢單力薄的個體，遭遇較大的社會風險事故后，往往無法依靠自身能力維持生計，這就需要國家建立惠及國民的社會保障制度，保障普通國民的基本權(quán)益。

而社會保障制度作為現(xiàn)代經(jīng)濟社會重要的基礎(chǔ)性制度之一，必須與一個國家的基本政治制度、經(jīng)濟制度和社會制度相適應(yīng)。改革開放以來，我國的社會保障制度建設(shè)取得了巨大的進步，但我國養(yǎng)老保障體系受經(jīng)濟社會發(fā)展水平和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)等多方面因素的影響，發(fā)展相對滯后，具體表現(xiàn)為:社會保險覆蓋面較低，還有許多公民被排斥在社保制度之外;資金來源過多依賴政府，但同時政府責任界定不明晰，制度可持續(xù)性不強;制度缺乏統(tǒng)一標準，逐步形成“碎片化”格局，制度整合面臨困難。我們深知，社會保障制度對國家的長治久安和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展都具有舉足輕重的作用，不健全的社保體制必將對我國未來的發(fā)展產(chǎn)生負面影響。

除上述三方面的社會風險外，我國還面臨著嚴重的公共衛(wèi)生風險(如細菌、病毒所致的重大傳染病及流感的爆發(fā)與傳播等)、社會安全風險(如群體性暴力事件及區(qū)域性群眾集散活動等)，以及與我們現(xiàn)實生活息息相關(guān)的失業(yè)、教育、住房等“三座大山”壓迫下人們面臨的各式各樣的社會風險。

(二)我國現(xiàn)階段社會風險管理策略

仔細分析我國多方面的社會風險現(xiàn)狀后，采取怎樣的社會風險管理策略規(guī)避該種社會風險，則顯得尤為緊迫。林義教授(2002)提出在我國構(gòu)建全方位的風險管理保障機制，他指出，應(yīng)對WTO的挑戰(zhàn)固然需要完善現(xiàn)行社會保障制度，但必須從戰(zhàn)略高度上運用創(chuàng)新思維來構(gòu)建社會風險管理體系，構(gòu)建我國應(yīng)對WTO挑戰(zhàn)的社會風險補償新機制[9]。進一步分析強調(diào)構(gòu)建政府、市場和社會為基礎(chǔ)的三位一體的社會風險補償機制，其中，政府主要職責是建立完備的社會保障機制，市場是充分發(fā)揮商業(yè)保險的社會風險管理功能，社會則為包括家庭、社區(qū)、民間救助在內(nèi)的社會風險防范行為。

第一，關(guān)于政府主導(dǎo)建立的社會保障機制，作為一項國家強制實施的政策，不能求快、求速度，而必須求穩(wěn)、實現(xiàn)制度可持續(xù)發(fā)展。需要國家立足當前經(jīng)濟發(fā)展水平，結(jié)合專家學(xué)者的意見，在不同階段綜合考慮后建立低水平、廣覆蓋、保基本、可持續(xù)的社會保障制度，從而更好的應(yīng)對風險社會人們可能遭遇的社會風險。

第二，關(guān)于構(gòu)建包括家庭、社區(qū)、民間救助在內(nèi)的社會風險防范機制，筆者以為，在現(xiàn)階段對社會風險的管控只能起到補充作用。家文化是中國五千年文化的文明，隨著社會分工的細化，人類生存的風險逐漸聚集到社會，所以需要整體性考慮社會風險的集散問題，但家庭和社區(qū)等單位也可作為應(yīng)對社會風險的最小單位。

第三，關(guān)于充分發(fā)揮商業(yè)保險的社會風險管理功能，筆者結(jié)合商業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀和職能，就其在社會風險管理機制構(gòu)建中將會扮演的重要角色進行了進一步的分析，如下文所示。

四、正確發(fā)揮并加強商業(yè)保險的社會風險管理功能

在社會風險管理建設(shè)中，隨著金融市場的發(fā)展和個人風險投保意識的逐步增強，保險公司作為市場環(huán)節(jié)中較為活躍的風險產(chǎn)品提供者，必將發(fā)揮越來越重要的作用，同時履行其社會風險管理的功能。筆者分別從以下三個方面論述。

(一)為保險職能的發(fā)揮提供政策支持

從政策層面來講，需要國家進一步明確商業(yè)保險公司在實踐社會風險管理職能的意義，重視對商業(yè)保險的指導(dǎo)，把保險業(yè)納入重大危機應(yīng)對機制建設(shè)的范疇，并頒布可行的政策、條例，必要時給與政策傾斜支持(稅收優(yōu)惠政策)，為促進其加快發(fā)展創(chuàng)造條件，促進商業(yè)保險在風險管理市場中的發(fā)展。此外，政府還可以通過扶持的方式，鼓勵保險公司承保重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的商業(yè)保險，轉(zhuǎn)移或分擔政府責任。

(二)保險公司應(yīng)正確認識并發(fā)揮其功能

從保險公司自身來講，正確認識商業(yè)保險的社會管理功能，對于保險公司來說，有助于更加清楚地認識肩負的責任，增強抓住機遇、加快發(fā)展的使命感。

第一，思想上，堅持“做大做強”的指導(dǎo)方針。保險公司必須把“做大做強”保險業(yè)的指導(dǎo)思想貫穿保險經(jīng)營活動的全過程，為更好地實踐保險的社會管理功能奠定物質(zhì)基礎(chǔ)[10]。中國保監(jiān)會主席吳定富在保險理論研究工作座談會上強調(diào)，要充分認識保險理論研究對保險實踐的重要作用，樹立科學(xué)的發(fā)展觀，為“做大做強保險業(yè)”積極創(chuàng)新發(fā)展思路①。目前，我國保險業(yè)處于發(fā)展的初級階段，總體水平還很低。在今后相當長的時間，保險業(yè)必須秉承“做大做強”的指導(dǎo)方針，才能承擔起商業(yè)保險公司的社會管理功能。

第二，技術(shù)上，注重保險產(chǎn)品創(chuàng)新。針對我國現(xiàn)階段商業(yè)保險整體投保率不高的情況，保險公司的主流保險產(chǎn)品仍應(yīng)以保障型產(chǎn)品為主，投資理財型為輔。但針對瞬息萬變的社會風險對象，保險公司應(yīng)加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新，例如特殊時期的自然災(zāi)害保險、生豬保險等等，這不僅使得保險公司取得了一定市場份額，實現(xiàn)了公司盈利，同時分散了社會風險，保障了受損者的利益。

第三，具體操作上，有的放矢的推出責任險和信用險。正如盧爽(2007年)等多位學(xué)者所言，目前鑒于我國法律制度不健全、信用建設(shè)還比較落戶，推行政策性強制責任險，特別是雇主責任保險[11]。如此，可以切實解決某一類社會高風險作業(yè)人群的人身保障問題，如礦工、農(nóng)民工或某一類特種工作類別職業(yè)者。

五、結(jié)語

綜上所述，隨著我國經(jīng)濟與保險業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中發(fā)揮了重要功能社會管理功能日益突出。隨著國內(nèi)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，社會保障體制改革不斷深入，人們對于養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、失業(yè)等方面的保障需求日益迫切，現(xiàn)代保險在穩(wěn)定社會方面的作用將會越來越重要。

與此同時，保險公司不僅具有識別、衡量和分析風險的專業(yè)知識，而且積累了大量風險損失資料，為全社會風險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。同時，保險公司能夠積極配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損，并通過采取差別費率等措施，鼓勵投保人和被保險人主動做好各項預(yù)防工作，實現(xiàn)對風險的控制和管理。期待我國保險業(yè)在社會風險管理領(lǐng)域發(fā)揮新功能，做出更輝煌的貢獻。

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