地方金融體系重構(gòu)面臨新機(jī)遇

地方金融機(jī)構(gòu)以中小企業(yè)，三農(nóng)等“弱勢(shì)群體”為服務(wù)對(duì)象，地方政府要提早著手。建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范，風(fēng)險(xiǎn)化解、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，減輕金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，發(fā)揮好財(cái)政資金的杠桿作用，引導(dǎo)作用。

20世紀(jì)90年代末，東南亞金融危機(jī)爆發(fā)后，許多地方的農(nóng)村互助基金會(huì)、農(nóng)村信用社、城市信用社都出現(xiàn)了不良貸款高啟、經(jīng)營(yíng)績(jī)效快速惡化、收不抵支甚至擠兌的現(xiàn)象。為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，中央有關(guān)部門迅速會(huì)同各級(jí)地方政府采取了救助、合并、兼并、關(guān)閉、清算等措施，有效化解了金融風(fēng)險(xiǎn)，保障了金融、經(jīng)濟(jì)及全社會(huì)的穩(wěn)定安全。在這一過(guò)程中，無(wú)論是中央監(jiān)管部門的決策取向，還是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)原則，都不同程度地出現(xiàn)了“去地方政府化”或“去基層政府化”的趨勢(shì)。比如在人民銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置上，選擇了“大區(qū)行”的組織架構(gòu)，其目的就在于最大限度地消除地方政府對(duì)人民銀行決策的影響；各商業(yè)銀行也通過(guò)數(shù)據(jù)集中、管理集中、審批集中等選擇了經(jīng)營(yíng)決策集中化的管理模式；原來(lái)分散于城市的街道、社區(qū)和農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，處于高度分散決策經(jīng)營(yíng)的城鄉(xiāng)信用社也通過(guò)重組、合并、聯(lián)合轉(zhuǎn)制成了城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信聯(lián)社，決策權(quán)逐步從各基層經(jīng)營(yíng)單位向地市、省級(jí)政府集中，經(jīng)營(yíng)權(quán)層層上收成為金融業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)。這使如何促進(jìn)金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，金融業(yè)如何支持地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)這兩個(gè)重要問(wèn)題在認(rèn)識(shí)和實(shí)踐上，存在著明顯分歧。去地方化的金融業(yè)發(fā)展模式與市場(chǎng)需求存在明顯的脫節(jié)，地方金融體系面臨新的機(jī)遇。

高度集中統(tǒng)一的金融體系給地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的困難

從十多年的實(shí)踐看，統(tǒng)一監(jiān)管、集中經(jīng)營(yíng)在金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)績(jī)改善方面取得了良好的效果。截止2009年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加權(quán)平均資本充足率11.4％，達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)數(shù)從2003年的8家增至239家；不良貸款率從2003年的17.9％降至1.58％，撥備覆蓋率達(dá)155％，2003年僅為19.7％；資本回報(bào)率16.2％，遠(yuǎn)高于全球平均水平。幾家國(guó)有大行也從瀕臨破產(chǎn)狀態(tài)躋身全球大型銀行前列。整體高風(fēng)險(xiǎn)的城鄉(xiāng)信用社，信托公司等機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)狀況也有了質(zhì)的改變。我國(guó)金融業(yè)的綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理、抵補(bǔ)能力、國(guó)際地位得到全面提升。

但與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展間的矛盾日益明顯。一是各家銀行制訂了較為嚴(yán)格的貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)和較為規(guī)范的貸款審批流程，這使大量地方性企業(yè)，甚至是地方骨干產(chǎn)業(yè)，都難以獲得貸款。二是各家銀行加大了對(duì)大型央企的支持力度，“抓大放小”，“保大棄小”成為共同的經(jīng)營(yíng)模式，各銀行總行的資金支配能力明顯增強(qiáng)。2009年末中國(guó)工商銀行總資產(chǎn)比2005年末增加5.31萬(wàn)億，其中由總行業(yè)務(wù)形成的資產(chǎn)增加2.55萬(wàn)億，占比達(dá)到48％；中央企業(yè)較為集中的渤海三角區(qū)增加1.33萬(wàn)億，占比達(dá)到24.93％。一些城商行、農(nóng)商行在改制、增資后，也把眼光瞄準(zhǔn)了大中型企業(yè)。三是各銀行制訂了統(tǒng)一的信貸政策。信貸政策的統(tǒng)一化與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段差異化、特色多元化，以及由此產(chǎn)生的各具特點(diǎn)的貸款需求形成明顯矛盾。比如浙江省99％以上的企業(yè)都是中小企業(yè)，其貸款滿足率僅為30％。北京市經(jīng)濟(jì)增加值的75％由服務(wù)業(yè)貢獻(xiàn)，但服務(wù)業(yè)卻因?yàn)椤拜p資產(chǎn)”的特點(diǎn)難以得到銀行貸款。

地方金融體系建設(shè)再度成為熱點(diǎn)

為了克服現(xiàn)有金融體系對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約作用，近幾年各級(jí)地方政府加大力度推動(dòng)地方金融體系的發(fā)展。

積極推動(dòng)金融中心建設(shè)。北京、上海、深圳，重慶等十多個(gè)城市都提出要建設(shè)“國(guó)際金融中心”、“金融中心城市”、“區(qū)域金融中心”，以此為旗幟引導(dǎo)社會(huì)資源參與本地金融業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的集聚和金融工具的豐富。

設(shè)立專門的地方政府金融工作部門。2009年3月，北京市金融工作局作為全國(guó)首家以“局”命名的省級(jí)政府金融工作機(jī)構(gòu)正式成立，全國(guó)近30個(gè)省市區(qū)都成立了“金融辦”。地方政府機(jī)構(gòu)設(shè)置的調(diào)整，使過(guò)去金融業(yè)發(fā)展無(wú)人負(fù)責(zé)，金融企業(yè)有事無(wú)處咨詢，金融發(fā)展政策無(wú)部門落實(shí)的窘境得到改善。在相關(guān)部門的推動(dòng)下，政銀企信息溝通平臺(tái)、企業(yè)上市聯(lián)動(dòng)機(jī)制等協(xié)調(diào)平臺(tái)先后設(shè)立，有效促進(jìn)了信貸資金投放、企業(yè)上市和金融市場(chǎng)發(fā)展等工作。

新型金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。各地在繼續(xù)推進(jìn)地方商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社改革的基礎(chǔ)上，在縣級(jí)層面上推進(jìn)了小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面積極推進(jìn)農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)。截至2009年末，全國(guó)已經(jīng)設(shè)立小額貸款公司1334家，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行148家。各地還出臺(tái)政策鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、天使基金、債權(quán)基金、私募基金等的發(fā)展，進(jìn)一步健全中小企業(yè)融資擔(dān)保體系，完善擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

信用環(huán)境不斷優(yōu)化。上海、廣西等地通過(guò)地方立法為地方信用體系建設(shè)保駕護(hù)行，北京也在各區(qū)縣積極推動(dòng)“三信工程”(針對(duì)信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的金融服務(wù)計(jì)劃)建設(shè)，地方信用體系建設(shè)成為金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)安全的有力保障。

金融服務(wù)功能持續(xù)增強(qiáng)。北京、浙江等地全面推廣“小額貸款卡”、“惠農(nóng)卡”、“農(nóng)家樂(lè)網(wǎng)銀”等新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，擴(kuò)大可抵押財(cái)產(chǎn)來(lái)源，推進(jìn)農(nóng)村住房、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、海域使用權(quán)等財(cái)產(chǎn)抵押。推出中小企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、集合短期融資券等產(chǎn)品創(chuàng)新。這些舉措使中小企業(yè)和涉農(nóng)領(lǐng)域的金融服務(wù)明顯改善。

地方金融體系重構(gòu)需要關(guān)注的幾個(gè)問(wèn)題

歷史經(jīng)驗(yàn)證明，地方金融體系重構(gòu)不能一蹴而就。結(jié)合國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，我們認(rèn)為以下幾個(gè)方面需要特別關(guān)注。

第一，應(yīng)真正認(rèn)識(shí)到地方金融體系重構(gòu)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要保證。世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展證明，大力推進(jìn)金融自由化、市場(chǎng)化發(fā)展，積極培育發(fā)達(dá)的地方金融體系對(duì)于促進(jìn)一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是非常有效的。美國(guó)作為世界上最強(qiáng)大的國(guó)家，除了有花旗、美國(guó)銀行等航母型銀行外，更有六、七千家州立銀行、社區(qū)銀行，各州都設(shè)有專門的銀行監(jiān)管部門。我國(guó)作為一個(gè)區(qū)域發(fā)展極不平衡、發(fā)展模式迥異、特色千差萬(wàn)別的發(fā)展中大國(guó)，單一的、集中統(tǒng)一的金融體系不可能滿足各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式要求加快發(fā)展中小企業(yè)、高科技企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，提升全社會(huì)就業(yè)水平，增強(qiáng)內(nèi)需的拉動(dòng)能力，這就需要大力推進(jìn)地方金融體系的發(fā)展。

第二，要以風(fēng)險(xiǎn)防范促進(jìn)金融發(fā)展。地方政府要吸取上個(gè)世紀(jì)后二十年各地政府辦金融的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，改變過(guò)去重投資，輕監(jiān)管；重國(guó)企，輕民企；重審批設(shè)立，輕基礎(chǔ)建設(shè)；重業(yè)務(wù)開展，輕財(cái)政扶持的做法，高度重視新興金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，分清楚推動(dòng)者、監(jiān)管者、股東之間的角色差異。地方政府應(yīng)該從經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場(chǎng)監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的角度推進(jìn)此項(xiàng)工作，尤其是地方金融機(jī)構(gòu)以中小企業(yè)、三農(nóng)等“弱勢(shì)群體”為服務(wù)對(duì)象，地方政府要提早著手，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)化解、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，減輕金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，發(fā)揮好財(cái)政資金的杠桿作用、引導(dǎo)作用。

第三，充分發(fā)揮中央監(jiān)管和地方監(jiān)管兩個(gè)優(yōu)勢(shì)。以“一行三會(huì)”為主體的中央金融管理體系有著豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，與國(guó)際監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立了良好的信息溝通渠道，是國(guó)內(nèi)目前專業(yè)水平最高的監(jiān)管群體。而地方政府的優(yōu)勢(shì)則在于擁有海量的信用信息，豐富的司法、行政資源。地方政府應(yīng)該充分利用這些優(yōu)勢(shì)，在地方信用體系建設(shè)、保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益、與中央監(jiān)管部門加強(qiáng)溝通等方面加大工作力度，不斷提升監(jiān)管水平。