銀行違規(guī)攬儲(chǔ)為何屢禁不止

去年的“放貸潮”導(dǎo)致各大行今年信貸吃緊，而央行兩次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率更是收緊了貨幣流動(dòng)性，進(jìn)而引發(fā)銀行間存貸比接近甚至超過75%的監(jiān)管紅線。因此，儲(chǔ)蓄存款如今成了各大銀行的香餑餑

加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，是近年來全國金融工作的重中之重。銀監(jiān)會(huì)對此也是三令五申，在這樣的背景下，銀行違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象還是時(shí)有發(fā)生。

這樣的違規(guī)行為，究竟是少數(shù)銀行和分支機(jī)構(gòu)的個(gè)案問題，還是商業(yè)銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象?在違規(guī)現(xiàn)象的背后，還潛藏著哪些更深層次的原因?這種情況對金融活動(dòng)參與者有什么影響?帶著這些問題，《新財(cái)經(jīng)》記者走訪了位于天津經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)第三大街的多家商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

違規(guī)攬儲(chǔ)，花樣別出

我國實(shí)行的是統(tǒng)一的利率制度，由央行制定存款利率，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照央行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，明確規(guī)定禁止銀行擅自提高利率攬存。但是，各銀行的執(zhí)行情況又如何呢?

為攬儲(chǔ)，好禮相贈(zèng)

記者在采訪中了解到，以10萬元人民幣定期存款1年為例，各家銀行推出了五花八門的積分和贈(zèng)禮活動(dòng)方案，除2.25%的年利息外，在光大銀行，儲(chǔ)戶可額外獲得一張面值218元的光大商聯(lián)卡;在興業(yè)銀行，可額外獲得不銹鋼折疊衣架一套、蘇泊爾電飯煲一臺(tái)或“好神拖”一把;在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，由于在6月15～17日期間推出了“粽情端午，分外有禮”活動(dòng)，凡在活動(dòng)期間辦理積分業(yè)務(wù)的客戶可獲得雙倍積分，因此，儲(chǔ)戶存款10萬元，可獲得20萬存款對應(yīng)的積分，并換取相應(yīng)禮品高級保溫電熱壺一套。

贈(zèng)金返利，爭打擦邊球

除上述五花八門的贈(zèng)禮之外，深圳發(fā)展銀行還推出了“金抵利”贈(zèng)金活動(dòng)，96000元人民幣定期存款1年，不向儲(chǔ)戶支付利息，但是直接贈(zèng)送10克金條一塊。

浦發(fā)銀行推出的“匯理財(cái)穩(wěn)利系列”理財(cái)產(chǎn)品，1年期產(chǎn)品每10萬元最高升息400元。

“6.30”大限:存款高息，贖回遭禁

“聽朋友說5月底，某銀行出價(jià)4.5萬元要他存入3000萬元一天。我這里有30萬元，跟銀行談可能較難，想約10個(gè)人每人30萬元，月底時(shí)叫銀行出錢給我們，有人感興趣否?”這是5月份在溫州一家論壇里出現(xiàn)的集資信息。

天津一家房地產(chǎn)公司的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者透露，該公司與其主要貸款銀行之間有口頭協(xié)議，每逢季末、年末，如果銀行有需求，就將企業(yè)賬上資金借一部分給銀行，用來“沖時(shí)點(diǎn)數(shù)”。這個(gè)時(shí)候，“利息相當(dāng)于平時(shí)的數(shù)十倍”。

特殊時(shí)點(diǎn)，存款有高息，取款可不容易。6月30日上午，天津的投資者李女士準(zhǔn)備贖回在某銀行購買的“日日盈”理財(cái)產(chǎn)品，以便認(rèn)購新股，不料網(wǎng)銀操作失敗，屏幕上給出了“本日巨額贖回，后續(xù)贖回停止”的提示。李女士旋即就此向該銀行客服部門提出質(zhì)疑。銀行方面表示，該款理財(cái)產(chǎn)品有每日凈贖回不超過上一日總規(guī)模15%或20億元的限制，否則，銀行有權(quán)暫停后續(xù)贖回。

存款高息，贖回遭禁，大限之期，銀行攬儲(chǔ)方式也不再“紳士”。

“飲鴆止渴”，各方“有話說”

送禮品、返現(xiàn)金、贈(zèng)金條，銀行攬儲(chǔ)還真有些“八仙過海，各顯神通”的味道。

天津市銀監(jiān)局的一位工作人員告訴記者，銀行為了吸引儲(chǔ)蓄變相提高利率，是一種違規(guī)做法。既然明知違規(guī)，銀行為何還要一再鋌而走險(xiǎn)?

商業(yè)銀行:“存款年”，我們也“差錢”

記者首先聯(lián)系了處于風(fēng)口浪尖的渤海銀行。6月初，記者向渤海銀行發(fā)出了書面采訪提綱。3個(gè)工作日后，銀行辦公室負(fù)責(zé)新聞宣傳的一位女士婉轉(zhuǎn)回應(yīng)記者:“事情已經(jīng)過去了，(這個(gè)選題)能不能不要做了”，“最好不要提到曾經(jīng)和我們聯(lián)系過”。

而該銀行一位接近董事會(huì)的員工告訴記者，對于監(jiān)管處罰，銀行方面非常重視，下發(fā)了專門的內(nèi)控整改文件，并通過制度和匯報(bào)線的調(diào)整，加大自查自糾力度。記者特意走訪了位于天津市內(nèi)和開發(fā)區(qū)的多家渤海銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有工作人員明確表示，此前確實(shí)有過存款贈(zèng)禮活動(dòng)，不過現(xiàn)在已經(jīng)取消了。

但面對記者的采訪，銀行方面卻顯得遮遮掩掩、顧慮重重?究竟還有什么“不能說的秘密”?

一位不愿透露姓名的銀行業(yè)人士告訴記者，明知“風(fēng)聲”緊，仍然“鋌而走險(xiǎn)”，主要是由于貸存比的壓力。出于風(fēng)險(xiǎn)防范的需要，銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行在今年6月底之前，將貸存比降低到75%以下。該人士透露，各家銀行為達(dá)標(biāo)而悄悄開展的“攬儲(chǔ)大躍進(jìn)”，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過記者實(shí)地采訪時(shí)的所見所聞。

“去年是鼓勵(lì)銀行開展貸款業(yè)務(wù)，今年則定義為‘存款年’。”上述人士稱:“我們不但給一線業(yè)務(wù)人員下達(dá)了存款指標(biāo)，對管理員工也召開了專門的營銷動(dòng)員會(huì)，對帶來大額存款業(yè)務(wù)的員工，根據(jù)日均存款余額進(jìn)行返點(diǎn)，比例一般在千分之二到千分之三。”

這位人士進(jìn)一步解釋，嚴(yán)格控制貸存比指標(biāo)上限，意味著銀行面臨更大的吸儲(chǔ)壓力。如果不能吸納充足的存款，要想達(dá)標(biāo)，就只能收緊信貸規(guī)模。而我國商業(yè)銀行的主要盈利模式是賺取存貸利差，貨款規(guī)模減小，將帶來總體收益的減小，通俗地說，銀行業(yè)可能變窮。這是銀行鋌而走險(xiǎn)的真正原因。

金融學(xué)者:“吃利差”，已然“捉襟見肘”

南開大學(xué)金融學(xué)博士張建則調(diào)侃道，幸好貸存比指標(biāo)考核的是時(shí)點(diǎn)數(shù)，這樣，各個(gè)銀行東拼西湊，在考核日當(dāng)天進(jìn)行資本大挪移，還能勉強(qiáng)實(shí)現(xiàn)達(dá)標(biāo)。如果要求按照日均存款余額來計(jì)算，銀行可能就真的無計(jì)可施了。他指出，大肆攬儲(chǔ)頗有一些“飲鴆止渴”的味道，因?yàn)榇婵畹拇罅吭黾樱馕吨y行經(jīng)營成本的上升，如果不能有效運(yùn)用這部分負(fù)債，可能導(dǎo)致收益率下降，甚至形成負(fù)收益。

張建博士認(rèn)為，以指標(biāo)“合規(guī)”為借口的攬儲(chǔ)“違規(guī)”，本質(zhì)問題出在單一盈利模式上。目前，我國內(nèi)資銀行仍以傳統(tǒng)的存貸款利差為主要盈利模式，存貸利差收入在銀行總業(yè)務(wù)收入中的占比達(dá)九成左右。單一盈利模式，帶來的是貪大、求大和強(qiáng)調(diào)規(guī)模。一方面，在產(chǎn)能過剩或風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)依然盲目放貸，增加了不良資產(chǎn)的發(fā)生率;另一方面，監(jiān)管達(dá)標(biāo)的要求，使中小銀行面臨很大的吸儲(chǔ)壓力。

招商銀行行長馬蔚華在今年初的光華新年論壇上也坦承，現(xiàn)在中國銀行業(yè)還有一個(gè)共同的問題，就是 “利差收入高，管理粗放，成本高”，未來銀行業(yè)面臨盈利模式轉(zhuǎn)換的新考驗(yàn)。

對此，中國金融40人論壇顧問胡懷邦給出了解決之路。他強(qiáng)調(diào)，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步突出中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，加大對中間業(yè)務(wù)開發(fā)的投入，開發(fā)適合我國開展的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，拓展較強(qiáng)增值空間的核心業(yè)務(wù)，通過加大資源投入和考核力度，來提高中間業(yè)務(wù)收入的占比，以較少的資本占用促進(jìn)盈利能力的穩(wěn)步提升。

老百姓:一輩子的辛苦錢，應(yīng)該怎么存

在一家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外，記者遇到了前來咨詢理財(cái)產(chǎn)品的市民張女士。

“我剛辦完退休手續(xù)，三十幾年的公積金、保險(xiǎn)都到賬上了，一共有幾萬。股票不敢買，基金跟著股市跌，存錢利息趕不上通脹，所以我來銀行問問，一輩子的辛苦錢，應(yīng)該怎么存。”

通貨膨脹，這是一個(gè)專業(yè)性比較強(qiáng)的金融詞匯。可現(xiàn)如今，已然家喻戶曉、婦孺皆知。張女士的困惑，也反映出了人們在投資理財(cái)方面的普遍困惑，也使記者意識(shí)到，攬儲(chǔ)那點(diǎn)事兒，不僅讓銀行“一聲嘆息”，更與廣大普通百姓“息息相關(guān)”。老百姓的錢得來不易，對資金的保值、增值是最樸實(shí)的要求，銀行豈能置身度外?

金融穩(wěn)定，關(guān)乎民生。監(jiān)管層的調(diào)控，學(xué)者的思考，輿論的關(guān)注，出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該是一致的。對銀行業(yè)來說，如何盡快轉(zhuǎn)變單一經(jīng)營模式，加快拓展中間業(yè)務(wù)，提高盈利能力和競爭力，與經(jīng)濟(jì)同發(fā)展，與百姓共收益，才是實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)定經(jīng)營的不二法門。