銀行“搶錢(qián)”,美國(guó)不敵中國(guó)

美國(guó)的銀行也有名目繁多的服務(wù)項(xiàng)目，但中美金融體制差異很大，所以，兩者之間的可比性并不強(qiáng)。中國(guó)的銀行存在的最根本的問(wèn)題是壟斷，這與國(guó)外的銀行利潤(rùn)主要來(lái)源于高效優(yōu)質(zhì)的各種服務(wù)收費(fèi)有著巨大不同

時(shí)代在變遷:戰(zhàn)爭(zhēng)年代，建設(shè)年代，服務(wù)年代，現(xiàn)在似乎到了瓜分、搶錢(qián)年代。

這些日子，中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的“亂收費(fèi)”現(xiàn)象引起了媒體和公眾的極大不滿。無(wú)獨(dú)有偶，美國(guó)人也在反擊銀行的收費(fèi)調(diào)整計(jì)劃。但相比中國(guó)的銀行明槍暗箭的“搶”勢(shì)，美國(guó)的銀行可謂略遜一籌。

金融危機(jī)大虧損 美銀行收費(fèi)大調(diào)整

在美國(guó)住久的人都知道，美國(guó)人在銀行里沒(méi)有什么存款。70%的勞工階級(jí)當(dāng)天拿到公司的薪水后，付了各種賬單，然后過(guò)上幾天吃喝玩樂(lè)的好日子，接下來(lái)就是“等米下鍋”的苦日子，直至熬到下一次發(fā)薪。80%的美國(guó)人在銀行里存款很少或者沒(méi)有存款，有的人甚至只有借款和貸款。這是美國(guó)超前消費(fèi)文化導(dǎo)致的結(jié)果。

2008年金融危機(jī)爆發(fā)導(dǎo)致大批美國(guó)人失業(yè)后，這種“前吃后空”的情況才有所改善。尤其是有文化的年輕人，漸漸改變了“今朝有酒今朝醉”的超前消費(fèi)觀念，他們力爭(zhēng)做到收支平衡，并將少有的結(jié)余存入銀行。近兩年，美國(guó)的銀行存款數(shù)額日益增多。

就在美國(guó)人試圖改變“寅吃卯糧”的消費(fèi)現(xiàn)狀之際，美國(guó)的銀行卻要修改部分服務(wù)條款，開(kāi)始“搶錢(qián)”。出此下策，銀行也有不得已的苦衷。金融危機(jī)導(dǎo)致銀行收不回貸款、借款，虧損巨大。兩年之內(nèi)，180家銀行相繼倒閉，存活的銀行也心有余悸。從今年第一季度起，很多銀行向客戶發(fā)出調(diào)整收費(fèi)或存取款新規(guī)之類(lèi)的通知。歸納起來(lái)，有四大調(diào)整:第一，客戶的月余款低于銀行標(biāo)準(zhǔn)的，每月要收賬戶維持費(fèi);第二，加重對(duì)信用卡逾期的罰款;第三，對(duì)借記卡透支收費(fèi)或加重罰款;第四，限制支票使用張數(shù)，對(duì)多用部分收費(fèi)。

從這四大調(diào)整看，銀行的目的是，迫使客戶在賬戶里多存錢(qián)，越多越好，而限制客戶超支、透支與逾期還款。

這種調(diào)整對(duì)20%的富人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有太大意義。但對(duì)80%的小儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，可謂是“晴天霹靂”。有的銀行新條例規(guī)定，借記卡透支1美元，要罰款35美元。不少銀行上調(diào)了免費(fèi)賬戶最低存款額，原本用戶只要在賬戶存上500美元或1000美元，銀行就不收賬戶維持費(fèi)，現(xiàn)在最低存款額上調(diào)至1500美元、3000美元、甚至6000美元。一個(gè)月內(nèi)，如有一天賬戶余額低于最低存款額，銀行就要收取當(dāng)月賬戶維持費(fèi)10～30美元。銀行的新舉措招致美國(guó)民眾的強(qiáng)烈反對(duì)。

客戶被罰款不知情 銀行單方面收費(fèi)遭起訴

美國(guó)媒體對(duì)銀行的“搶錢(qián)行為”進(jìn)行譴責(zé)。6月7日，《消費(fèi)者報(bào)告》發(fā)表文章《在銀行的緊急通知背后》;6月14日，CNN 《錢(qián)財(cái)》節(jié)目播出《最可恨的收費(fèi)》;6月25日，《華爾街日?qǐng)?bào)》發(fā)表文章《新銀行費(fèi)用:如何反擊》……

公眾對(duì)銀行調(diào)整收費(fèi)的不滿之聲日益高漲，引起了美聯(lián)儲(chǔ)的關(guān)注。6月29日，美聯(lián)儲(chǔ)針對(duì)銀行調(diào)整收費(fèi)問(wèn)題以花旗銀行舉例，其他幾家大型銀行的收費(fèi)與服務(wù)情況與花旗銀行基本相同。花旗銀行的常規(guī)服務(wù)有21項(xiàng)(參見(jiàn)附表)，花旗銀行把客戶分成四檔，不同檔的客戶享有免費(fèi)服務(wù)的程度不一。具體來(lái)看:保持1萬(wàn)美元存款或有25萬(wàn)美元貸款的客戶，可以享受全部21項(xiàng)服務(wù);保持6000美元存款的客戶可以享受前15項(xiàng)服務(wù);保持1500美元存款的客戶可以享受前14項(xiàng)服務(wù);學(xué)生賬戶無(wú)存余款額要求，可以享受前13項(xiàng)服務(wù)。對(duì)存款低于計(jì)劃要求的客戶，銀行每月收取賬戶維持費(fèi)，從7.5美元到30美元不等。

花旗銀行把支票客戶分成四檔，已有十來(lái)年的歷史。但從今年8月2日起，花旗銀行大大提高了服務(wù)門(mén)檻，先是對(duì)新客戶取消了1500美元的那一檔，接著又把1萬(wàn)美元那一檔的存款基數(shù)提高至5萬(wàn)美元。大通、匯豐等銀行的支票賬戶門(mén)檻仍在1500美元上下。

細(xì)說(shuō)美國(guó)的銀行收費(fèi)與服務(wù)是很復(fù)雜的。可以說(shuō)，世界上所有銀行的營(yíng)銷(xiāo)“軌跡”幾乎是一樣的，先給糖吃，然后是酸辣醬。在美國(guó)，客戶只要不貪糖吃，在銀行里有些存款，不透支，并按時(shí)還信用卡借款或貸款，銀行就很難有機(jī)會(huì)從客戶頭上“榨取”什么費(fèi)用。

美國(guó)有4800多家銀行。無(wú)論是商業(yè)銀行還是儲(chǔ)蓄銀行，每家都有成百上千家分行，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。只要你不去損害銀行利益，無(wú)借錢(qián)不還，無(wú)大量透支，銀行是不會(huì)為一些小手續(xù)費(fèi)把客人趕跑的。

銀行競(jìng)爭(zhēng)很激烈 吸引客戶靠服務(wù)

美國(guó)的華資銀行與一些小型銀行，為保住客戶與資金數(shù)量，基本做到了不收服務(wù)費(fèi)，而且為客戶服務(wù)，不厭其煩。例如總部設(shè)在加州的華美銀行，只要存100美元就可開(kāi)賬戶，而且免收賬戶維持費(fèi)，無(wú)月結(jié)余額要求，可無(wú)限開(kāi)用支票，也無(wú)支票過(guò)戶費(fèi)，等等。華美銀行資深客戶顧問(wèn)杰西卡?李(Jessica Li)說(shuō):“美國(guó)的銀行太多了，客人有很多選擇，存款客戶逃走了，銀行就是‘無(wú)米之炊’!所以，我們不像中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行那樣收取名目繁多的服務(wù)費(fèi)。”

美國(guó)稍有規(guī)模的銀行，每月都會(huì)給客戶寄月結(jié)報(bào)表，有任何存儲(chǔ)款新規(guī)定，一律提前一個(gè)月寄信通知客戶，不搞“暗箭傷人”。除此之外，本銀行的客戶紙幣與硬幣之間互換不收費(fèi)，文件公證等也不收費(fèi)。

美國(guó)的銀行有一個(gè)最大的優(yōu)點(diǎn)，不會(huì)讓客戶久等。二十年前，不少銀行的柜前會(huì)有告示牌“如果您等候時(shí)間超過(guò)7分鐘，請(qǐng)投訴”。現(xiàn)在這樣的告示牌不見(jiàn)了，但客人在柜前等候的時(shí)間一般不超過(guò)10分鐘。

總體而言，不管美國(guó)的銀行如何“折騰”，無(wú)論新規(guī)定還是老政策，對(duì)美國(guó)華人的影響都不大，因?yàn)槿A人有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。美國(guó)的銀行也有些“勢(shì)利”，在華人集中的區(qū)域，一里路的主街上可能有四五十家銀行，而在貧困區(qū)域幾乎沒(méi)有銀行，只有“支票換現(xiàn)金”的小鋪?zhàn)印?/p>

紐約市有190家“支票兌換現(xiàn)金”(check cashing )鋪面，接受1500美元以下的公司、政府支票兌換現(xiàn)金，店鋪收取3%的手續(xù)費(fèi)。年薪4萬(wàn)美元以下的員工，每周或雙周得到薪水支票只有幾百美元，去換現(xiàn)金的人很多，因此，店鋪生意很好。

還有一點(diǎn)想提一提。美國(guó)的銀行柜面，門(mén)市員工只要求初高中畢業(yè)，年薪約2萬(wàn)美元多些，與中國(guó)的銀行員工差異很大。據(jù)筆者了解，上海浦發(fā)銀行的柜面小姐至少是大專(zhuān)畢業(yè)，年薪與獎(jiǎng)金等年收入可達(dá)10余萬(wàn)元。

中美銀行體制存差異 接軌不能只談收費(fèi)

近日，看國(guó)內(nèi)新聞，銀行“亂收費(fèi)”現(xiàn)象成為新聞焦點(diǎn)。從賬戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡年費(fèi)、異地存取款費(fèi)、短信提醒費(fèi)到點(diǎn)鈔費(fèi)，近日部分銀行又步調(diào)一致地上調(diào)了同城跨行取款手續(xù)費(fèi)，而重置密碼、打印賬單也都加入收費(fèi)行列。很多人反映，一走進(jìn)銀行，就會(huì)被一張收費(fèi)大網(wǎng)包圍，名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目讓人應(yīng)接不暇。

美國(guó)的銀行也有名目繁多的服務(wù)項(xiàng)目，但中美金融體制差異很大，文化差異、消費(fèi)差異都很大，所以，兩者之間的可比性其實(shí)并不強(qiáng)。實(shí)際上，收費(fèi)問(wèn)題是很表面的，往深處說(shuō)，中美銀行在體制方面，存在著根本性差異。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，開(kāi)設(shè)銀行是核準(zhǔn)制，開(kāi)設(shè)銀行的條件公開(kāi)公布后，如果你想開(kāi)銀行，只要符合條件去申請(qǐng)就可以，所以，國(guó)外自由市場(chǎng)的銀行數(shù)量多。而中國(guó)的銀行享受著壟斷的存款渠道，壟斷的貸款渠道，享受著國(guó)家給予的優(yōu)厚的全世界最大的存貸差。這與國(guó)外的銀行利潤(rùn)主要來(lái)源于高效優(yōu)質(zhì)的各種服務(wù)收費(fèi)有著巨大的不同。

使老百姓為難的事，往往與壟斷分不開(kāi)。但遺憾的是，中國(guó)建設(shè)銀行副行長(zhǎng)陳佐夫8月7日在“2010年中國(guó)銀行家論壇”上說(shuō):“中國(guó)銀行業(yè)目前不存在壟斷的現(xiàn)象。”

中國(guó)高官開(kāi)口說(shuō)話，一定要慎重，如今是“地球村”，說(shuō)了的話是要放到世界臺(tái)面上的，要考慮世人怎么看。

中國(guó)的銀行收費(fèi)制度正在與世界接軌，奉勸一句:別接錯(cuò)了頭!

花旗銀行免費(fèi)的21項(xiàng)服務(wù)

1. 免費(fèi)享受網(wǎng)上查賬，轉(zhuǎn)賬，付賬

2.免費(fèi)享受網(wǎng)上月結(jié)報(bào)告

3.免費(fèi)享受電子郵件的告誡信

4.免費(fèi)享受查核確認(rèn)支票

5.免費(fèi)享受直接存款

6.免費(fèi)享受借記卡保護(hù)及無(wú)預(yù)告消費(fèi)保險(xiǎn)

7.免費(fèi)享受一周7天的電話銀行服務(wù)

8.免費(fèi)享受全世界上萬(wàn)臺(tái)ATM機(jī)服務(wù)

9.免費(fèi)贈(zèng)送“謝謝您”會(huì)員積分點(diǎn)數(shù)

10.享受優(yōu)惠積分禮品機(jī)票等

11.免費(fèi)享受身份盜用解決方案

12.免費(fèi)享受較低利率信用卡產(chǎn)品與自動(dòng)還款服務(wù)

13.免費(fèi)享受無(wú)限制開(kāi)支票

14.免費(fèi)享受用賬戶互聯(lián)法達(dá)到最低存款額

15.享受支票利息

16.免費(fèi)享受支票本預(yù)定

17.免費(fèi)享受停止支付信用卡，旅行支票，現(xiàn)金支票等要求服務(wù)

18.享受透支支票賬戶等低利率

19.免費(fèi)享受電匯匯入與折扣收費(fèi)匯出

20.免費(fèi)享受部分無(wú)年費(fèi)信用卡

21.免費(fèi)享受外幣兌換的手續(xù)費(fèi)