銀行“搶錢”,美國不敵中國

美國的銀行也有名目繁多的服務項目，但中美金融體制差異很大，所以，兩者之間的可比性并不強。中國的銀行存在的最根本的問題是壟斷，這與國外的銀行利潤主要來源于高效優(yōu)質(zhì)的各種服務收費有著巨大不同

時代在變遷:戰(zhàn)爭年代，建設年代，服務年代，現(xiàn)在似乎到了瓜分、搶錢年代。

這些日子，中國國內(nèi)銀行的“亂收費”現(xiàn)象引起了媒體和公眾的極大不滿。無獨有偶，美國人也在反擊銀行的收費調(diào)整計劃。但相比中國的銀行明槍暗箭的“搶”勢，美國的銀行可謂略遜一籌。

金融危機大虧損 美銀行收費大調(diào)整

在美國住久的人都知道，美國人在銀行里沒有什么存款。70%的勞工階級當天拿到公司的薪水后，付了各種賬單，然后過上幾天吃喝玩樂的好日子，接下來就是“等米下鍋”的苦日子，直至熬到下一次發(fā)薪。80%的美國人在銀行里存款很少或者沒有存款，有的人甚至只有借款和貸款。這是美國超前消費文化導致的結(jié)果。

2008年金融危機爆發(fā)導致大批美國人失業(yè)后，這種“前吃后空”的情況才有所改善。尤其是有文化的年輕人，漸漸改變了“今朝有酒今朝醉”的超前消費觀念，他們力爭做到收支平衡，并將少有的結(jié)余存入銀行。近兩年，美國的銀行存款數(shù)額日益增多。

就在美國人試圖改變“寅吃卯糧”的消費現(xiàn)狀之際，美國的銀行卻要修改部分服務條款，開始“搶錢”。出此下策，銀行也有不得已的苦衷。金融危機導致銀行收不回貸款、借款，虧損巨大。兩年之內(nèi)，180家銀行相繼倒閉，存活的銀行也心有余悸。從今年第一季度起，很多銀行向客戶發(fā)出調(diào)整收費或存取款新規(guī)之類的通知。歸納起來，有四大調(diào)整:第一，客戶的月余款低于銀行標準的，每月要收賬戶維持費;第二，加重對信用卡逾期的罰款;第三，對借記卡透支收費或加重罰款;第四，限制支票使用張數(shù)，對多用部分收費。

從這四大調(diào)整看，銀行的目的是，迫使客戶在賬戶里多存錢，越多越好，而限制客戶超支、透支與逾期還款。

這種調(diào)整對20%的富人來說，沒有太大意義。但對80%的小儲戶來說，可謂是“晴天霹靂”。有的銀行新條例規(guī)定，借記卡透支1美元，要罰款35美元。不少銀行上調(diào)了免費賬戶最低存款額，原本用戶只要在賬戶存上500美元或1000美元，銀行就不收賬戶維持費，現(xiàn)在最低存款額上調(diào)至1500美元、3000美元、甚至6000美元。一個月內(nèi)，如有一天賬戶余額低于最低存款額，銀行就要收取當月賬戶維持費10～30美元。銀行的新舉措招致美國民眾的強烈反對。

客戶被罰款不知情 銀行單方面收費遭起訴

美國媒體對銀行的“搶錢行為”進行譴責。6月7日，《消費者報告》發(fā)表文章《在銀行的緊急通知背后》;6月14日，CNN 《錢財》節(jié)目播出《最可恨的收費》;6月25日，《華爾街日報》發(fā)表文章《新銀行費用:如何反擊》……

公眾對銀行調(diào)整收費的不滿之聲日益高漲，引起了美聯(lián)儲的關(guān)注。6月29日，美聯(lián)儲針對銀行調(diào)整收費問題以花旗銀行舉例，其他幾家大型銀行的收費與服務情況與花旗銀行基本相同。花旗銀行的常規(guī)服務有21項(參見附表)，花旗銀行把客戶分成四檔，不同檔的客戶享有免費服務的程度不一。具體來看:保持1萬美元存款或有25萬美元貸款的客戶，可以享受全部21項服務;保持6000美元存款的客戶可以享受前15項服務;保持1500美元存款的客戶可以享受前14項服務;學生賬戶無存余款額要求，可以享受前13項服務。對存款低于計劃要求的客戶，銀行每月收取賬戶維持費，從7.5美元到30美元不等。

花旗銀行把支票客戶分成四檔，已有十來年的歷史。但從今年8月2日起，花旗銀行大大提高了服務門檻，先是對新客戶取消了1500美元的那一檔，接著又把1萬美元那一檔的存款基數(shù)提高至5萬美元。大通、匯豐等銀行的支票賬戶門檻仍在1500美元上下。

細說美國的銀行收費與服務是很復雜的。可以說，世界上所有銀行的營銷“軌跡”幾乎是一樣的，先給糖吃，然后是酸辣醬。在美國，客戶只要不貪糖吃，在銀行里有些存款，不透支，并按時還信用卡借款或貸款，銀行就很難有機會從客戶頭上“榨取”什么費用。

美國有4800多家銀行。無論是商業(yè)銀行還是儲蓄銀行，每家都有成百上千家分行，競爭非常激烈。只要你不去損害銀行利益，無借錢不還，無大量透支，銀行是不會為一些小手續(xù)費把客人趕跑的。

銀行競爭很激烈 吸引客戶靠服務

美國的華資銀行與一些小型銀行，為保住客戶與資金數(shù)量，基本做到了不收服務費，而且為客戶服務，不厭其煩。例如總部設在加州的華美銀行，只要存100美元就可開賬戶，而且免收賬戶維持費，無月結(jié)余額要求，可無限開用支票，也無支票過戶費，等等。華美銀行資深客戶顧問杰西卡?李(Jessica Li)說:“美國的銀行太多了，客人有很多選擇，存款客戶逃走了，銀行就是‘無米之炊’!所以，我們不像中國國內(nèi)銀行那樣收取名目繁多的服務費。”

美國稍有規(guī)模的銀行，每月都會給客戶寄月結(jié)報表，有任何存儲款新規(guī)定，一律提前一個月寄信通知客戶，不搞“暗箭傷人”。除此之外，本銀行的客戶紙幣與硬幣之間互換不收費，文件公證等也不收費。

美國的銀行有一個最大的優(yōu)點，不會讓客戶久等。二十年前，不少銀行的柜前會有告示牌“如果您等候時間超過7分鐘，請投訴”。現(xiàn)在這樣的告示牌不見了，但客人在柜前等候的時間一般不超過10分鐘。

總體而言，不管美國的銀行如何“折騰”，無論新規(guī)定還是老政策，對美國華人的影響都不大，因為華人有儲蓄的習慣。美國的銀行也有些“勢利”，在華人集中的區(qū)域，一里路的主街上可能有四五十家銀行，而在貧困區(qū)域幾乎沒有銀行，只有“支票換現(xiàn)金”的小鋪子。

紐約市有190家“支票兌換現(xiàn)金”(check cashing )鋪面，接受1500美元以下的公司、政府支票兌換現(xiàn)金，店鋪收取3%的手續(xù)費。年薪4萬美元以下的員工，每周或雙周得到薪水支票只有幾百美元，去換現(xiàn)金的人很多，因此，店鋪生意很好。

還有一點想提一提。美國的銀行柜面，門市員工只要求初高中畢業(yè)，年薪約2萬美元多些，與中國的銀行員工差異很大。據(jù)筆者了解，上海浦發(fā)銀行的柜面小姐至少是大專畢業(yè)，年薪與獎金等年收入可達10余萬元。

中美銀行體制存差異 接軌不能只談收費

近日，看國內(nèi)新聞，銀行“亂收費”現(xiàn)象成為新聞焦點。從賬戶服務費、銀行卡年費、異地存取款費、短信提醒費到點鈔費，近日部分銀行又步調(diào)一致地上調(diào)了同城跨行取款手續(xù)費，而重置密碼、打印賬單也都加入收費行列。很多人反映，一走進銀行，就會被一張收費大網(wǎng)包圍，名目繁多的收費項目讓人應接不暇。

美國的銀行也有名目繁多的服務項目，但中美金融體制差異很大，文化差異、消費差異都很大，所以，兩者之間的可比性其實并不強。實際上，收費問題是很表面的，往深處說，中美銀行在體制方面，存在著根本性差異。

在市場經(jīng)濟國家，開設銀行是核準制，開設銀行的條件公開公布后，如果你想開銀行，只要符合條件去申請就可以，所以，國外自由市場的銀行數(shù)量多。而中國的銀行享受著壟斷的存款渠道，壟斷的貸款渠道，享受著國家給予的優(yōu)厚的全世界最大的存貸差。這與國外的銀行利潤主要來源于高效優(yōu)質(zhì)的各種服務收費有著巨大的不同。

使老百姓為難的事，往往與壟斷分不開。但遺憾的是，中國建設銀行副行長陳佐夫8月7日在“2010年中國銀行家論壇”上說:“中國銀行業(yè)目前不存在壟斷的現(xiàn)象。”

中國高官開口說話，一定要慎重，如今是“地球村”，說了的話是要放到世界臺面上的，要考慮世人怎么看。

中國的銀行收費制度正在與世界接軌，奉勸一句:別接錯了頭!

花旗銀行免費的21項服務

1. 免費享受網(wǎng)上查賬，轉(zhuǎn)賬，付賬

2.免費享受網(wǎng)上月結(jié)報告

3.免費享受電子郵件的告誡信

4.免費享受查核確認支票

5.免費享受直接存款

6.免費享受借記卡保護及無預告消費保險

7.免費享受一周7天的電話銀行服務

8.免費享受全世界上萬臺ATM機服務

9.免費贈送“謝謝您”會員積分點數(shù)

10.享受優(yōu)惠積分禮品機票等

11.免費享受身份盜用解決方案

12.免費享受較低利率信用卡產(chǎn)品與自動還款服務

13.免費享受無限制開支票

14.免費享受用賬戶互聯(lián)法達到最低存款額

15.享受支票利息

16.免費享受支票本預定

17.免費享受停止支付信用卡，旅行支票，現(xiàn)金支票等要求服務

18.享受透支支票賬戶等低利率

19.免費享受電匯匯入與折扣收費匯出

20.免費享受部分無年費信用卡

21.免費享受外幣兌換的手續(xù)費