民生銀行中間業務發展戰略研究

摘 要 中國加入WTO時承諾5年之后就全面開放金融市場，傳統業務的競爭進一步加劇，中間業務無疑是未來金融業發展的主流方向。我國商業銀行目前的中間業務還處于發展的初級階段，但是外資銀行在中間業務方面具有明顯的經驗優勢，因此我國商業銀行受到來自外資銀行的沖擊，如何在競爭激烈的競爭中獲勝是當今商業銀行發展的主要問題。

關鍵詞 民生銀行 中間業務 發展戰略

中圖分類號: F830文獻標識碼:A

一、 民生銀行及民生銀行中間業務簡介

(一)民生銀行的發展過程。

中國民生銀行成立于1996年1月12日，總行設在北京。它是經國務院批準的首家主要由非國有制企業入股的全國性股份制商業銀行。民生銀行采用的是現代企業制度的法人治理結構，自主經營，自負盈虧。在我國以公有制為主體，多種經濟成分并存的大背景下，中小企業和私營經濟的發展已經成為社會主義市場經濟的重要組成部分，中小金融機構的發展史適應市場經濟發展的必然的經濟產物。民生銀行是以高科技、中小型的民營企業為主要服務對象，全力扶持優勢企業，建立牢固的銀企關系的一家銀行。經過10多年的發展，民生銀行一步一個腳印，利潤逐年增加，業務面逐漸變寬，規模也逐漸擴大，特別是中間業務的迅速發展使得民生銀行在商業銀行中立于不敗之地位。

(二)中間業務的定義。

中間業務是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。在資產業務和負債業務兩項傳統業務中，銀行是作為信用活動的一方參與; 而中間業務則不同，銀行不再作為信用活動的一方，而扮演的只是中介或者代理的角色，通常實行有償服務。中間業務又稱表外業務，目前商業銀行的中間業務主要有本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、咨詢顧問等。在國外，商業銀行的中間業務發展得相當成熟。美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收益比重均在40%左右，而我國目前商業銀行的中間業務的規模一般占其資產的15%以上。

二、商業銀行中間業務發展現狀

(一)四家國有商業銀行主導著中間業務市場。

2004年末，在整個商業銀行中間業務量中，四家國有商業銀行所占份額為83.52%，股份制商業銀行僅占16，48%;在整個商業銀行中間業務收入中，四家國有商業銀行所占份額為82.42%，股份制商業銀行僅占17，58%。可見，在我國四家國有商業銀行幾乎壟斷了中間業務市場，這非常不利于整個行業的發展。

(二)中間業務主要集中在發達地區。

因為經濟發達地區，經濟、金融交易規模，對中間業務的需求相應較多。例如，北京、上海、深圳等地區金融機構和大型企業集團相對集中，同業資金高度密集，是集團性企業資金的主要歸集地，這些地區網上銀行、集團理財等中間業務產品需求較大。

(三)結算業務、代理業務，銀行卡業務構成商業銀行中間業務的主打業務。

近年來，隨著我國改革開放的不斷深入和金融體制的不斷創新，越來越多的銀行已經意識到中間業務的重要性，也正在加大中間業務的營銷力度，雖然都開發了一些新的金融產品，但是大多數還是停留在像結算、代理、銀行卡等傳統的中間業務上，而咨詢理財、金融衍生工具等新型中間業務很少，且部分業務也只有在大城市才有。

三、民生銀行中間業務發展

從2008年報中還可看出，2008年民生銀行中間業務發展迅猛。民生銀行2008年實現手續費及傭金凈收入45億元，比上年增加87%，在營業收入中占比為13%。而2007年年報中，手續費及傭金凈收入占營業收入的比重還只為9.45%。手續費及傭金收入中，信用承諾收入和銀行卡手續費收入增長迅速，成為最有潛力的利潤增長點。民生銀行信用承諾收入達9.17億元，同比增長207.72%;銀行卡手續費收入達9.2億元，同比增長131.74%。報告期內，民生銀行的理財產品總共發行404期，募集理財資金規模1300余億元，理財余額430.42億元。

四、民生銀行發展中間業務的戰略

民生銀行應創新激勵機制，營造智能優勢。民生銀行應加大人事制度改革力度。建立職位等級體系，根據相應的專業技能水平、業務成績，分別設立高級理財顧問、理財顧問或理財經理等職務，賦予相應的待遇，并打通與行政職務互轉的通道，以利吸引和穩定專業人才。要加快專業人才培養，從現有員工中選拔一些素質佳、意識強、知識結構好、忠誠度高的人員，集中重點加以培養，豐富專業知識，增加操作經驗，形成業務中堅力量。加大對員工的培訓力度，根據不同崗位，不同層次，不同業務實際操作的需要，改進培訓能容和方式，提高培訓的針對性和實效性。除集中培訓、有形培訓之外，充分利用各行網站或行報行刊，嘗試就主要產品、優勢產品、創新產品的有關知識進行介紹，以豐富培訓形式，增加培訓面。根據業務發展需要，商業銀行可適當引進一批熟悉資本市場、保險市場、外匯市場運作和電子化建設等方面的優秀人才，優化人才結構。商業銀行也應進一步細化績效考核管理辦法，加大激勵力度。對在中間業務發展中作出突出貢獻的人員，給予晉升、出國培訓、物質獎勵等。結合對高級管理人員實行年薪制，在其業績考核中加大中間業務考核權重，并將中間業務特殊人才納入特殊獎勵范疇。

(作者單位:西南財經大學國際商學院)