淺析后危機時代民營銀行的機遇與挑戰

摘 要 在中國金融業逐漸開放的今天，外資銀行不斷進入中國市場。從短期看，外資銀行的進入對我國民營銀行的市場份額影響不很顯著;從長期看，隨著外資銀行介入中國金融市場的逐步深入，中國民營銀行現有的在本土的比較優勢將逐漸淡化并趨于消失。本文分析在這樣的背景下民營銀行如何調整自身，做好準備，來決定能否在新的競爭環境中生存與發展。

關鍵詞 金融業 民營銀行 機遇與挑

中圖分類號:F830文獻標識碼:A

2006年發生的金融危機無疑是給了中國金融企業帶來了一個全新的機遇與挑戰。在加入WTO的四年里，在經歷了全球性的金融危機之后，我國銀行業體系是否經受住了外來的沖擊?作為中國銀行業日益壯大的組成部分，民營銀行是否在這段時間里抓住機遇迎頭猛趕?本文將分析當前中國民營銀行業的狀況，給后危機時代的民營銀行業發展提供借鑒。

一、我國民營銀行在國內銀行業的內部環境分析

從無到有，從小到大，中國民營銀行用一件件事實告訴我們，他們不僅推動著我國金融業“量”的增長，更明顯改善了中國銀行業“質”的運行，為中國銀行業的市場化進程提供了有力的幫助。在我國金融業高速發展的今天，民營銀行的作用不容小視:民營銀行規范了民間信貸——在經濟發展的中前期滿足非國有經濟產生的對正式金融系統的補充;民營銀行打破了中國金融業的壟斷局面，促成了市場競爭的引入，使得體制陳舊僵化和效率持續低下的國有商業銀行改變其經營機制，提升經營效率，加速國有商業銀行改革的步伐，進而提高我國商業銀行的總體競爭力;民營銀行改善了金融資源的配置效率，為民間資金和民營企業提供了橋梁，在合理引導民間資金流向的同時為民營中小企業提供融資服務，緩解其緊張的資金供求問題。

二、金融業全面開放給我國民營銀行帶來的機遇

隨著加入WTO后我國金融系統的不斷成熟，部分民營銀行已經逐漸成為體制靈活的具有一定國際競爭力的能為我國金融業提供與外資銀行周旋空間的先進的金融機構。在與各大國際性外資銀行的激烈競爭中，民營銀行為整個本土銀行業提供適當緩沖時機，并在取長補短中不斷充實自身實力。

一是本土化優勢是孕育民營銀行發展的搖籃。本土化的優勢體現在民營銀行經營與我國國情的符合。我國有龐大的中小型民營企業群體的存在，這個群體在社會主義初級階段的經濟結構中處于重要地位，同時信息技術的迅猛進步更快地推進了社會化分工，大企業規模經濟競爭優勢逐漸消失，中小型企業可謂正當大展宏圖之秋。但其中不少企業缺乏資本積累的成長過程，收入水平也參差不齊，普遍存在資金不足的狀況。于是在中小型企業龐大的融資需求的刺激下我國產生了一個中小企業間的資本市場。這個巨大的市場，由于在降低交易費用方面所產生效益的不同，大型國有銀行基本退出競爭，形成了民營銀行獨享的金融市場。而外資銀行欲打入這個“壟斷”的市場，不經過相當時間的研究與實踐并提供更優的價格或符合中國國情的服務，恐怕難以成功。本土化的優勢還體現在網點與客戶上。不少民營銀行近年來發展良好，在本地及全國都有鋪開網點，并與所在地的企業建立了良好的關系。而外資銀行都很難在中國開設許多分行，與眾多民營銀行的網點競爭。同時，不少民營銀行都有各自穩定的客戶群體，復雜的長期的業務關系已使其成為唇齒相依的合作伙伴。此外，與各民營銀行有良好貸款業務關系的企業也不會輕易改變選擇。

二是機制的改革加快了民營銀行的發展步伐。首先是產權須更明晰化，法人結構更規范化。因為這兩點直接決定了銀行運作效率的高低。在資產所有權與經營管理權相分離的情況下，我國民營銀行必須努力建立起能對經營者施之有效的激勵與約束以保障投資者的權益，從而適應全面開放后的金融業的要求，是改革的核心問題之一。解決好這個問題，我國民營銀行才可以真正站在自主經營，自負盈虧，遵循市場規律運作的堅實基礎上，以現代化的制度與高效參與同外資的競爭。其次是部分民營銀行必須加快剝離不良貸款，改善銀行資產結構。由于民營銀行的客戶中有相當多的中小型企業，其中部分企業的資金實力并不充裕，流動資產比較緊張，日積月累造成了相當的不良貸款。因此我國的民營銀行必須在全面開放后建立更完善的不良貸款防范與企業審核機制，同時加強自身的管理并借助資產管理公司盡快清理不良資產。

三、金融業全面開放給我國民營銀行帶來的挑戰

面對我國金融市場繼續全面開放的趨勢，面對在與外資銀行競爭中的新機遇，我國民營銀行能否繼續抓住機遇，把握時機，在競爭中脫穎而出，走向國際金融的大舞臺呢?只有充分認清自身，才能為發展打開大門。

一是民營銀行體制上存在著不可避免的先天劣勢。雖然目前我國的民營銀行基本都已建立起現代商業銀行的組織架構和管理體制，但其真正有效地實際運行和發揮作用，提高業務創新和自我發展能力，還有待于各種體制機制的進一步完善和落實。銀行管理層人員任用的惟權惟上等觀念的轉變等都有賴于體制機制的真正轉變并落到實處。而外資銀行擁有健全的管理體制，科學的決策機制和靈活的經營機制，使其具備了強大的風險化解和市場開拓能力。而其先進的管理信息系統及雄厚的技術基礎，使其能夠有效地監控，保證了經營的高效率和較穩定的業務創新和發展潛力。更為重要的是外資銀行遵守的是國際慣例，基本不受政府干預，而我國民營銀行的機制則一定程度上受著政府法規政策上的限制。

二是民營銀行在經營理念上擺脫不了傳統理念束縛的劣勢。我國民營銀行在經營理念上不如外資銀行。金融業全面開放后，面對機制，產品，技術，管理經驗都十分完備的外資銀行，市場、人才、客戶的競爭的激烈競爭會不斷深化，日趨撲朔迷離。我國民營銀行長期形成的優勢可能成為包袱，長期積累的經驗可能成為創新與發展的新障礙。思想觀念和經營觀念的落后，是一時難以改變的核心劣勢。中國傳統文化中的平均主義思想，中庸之道沿襲至今，還有一貫的市場意識和營銷意識的缺乏，管理松弛，風險意識的單薄。這些將在外資銀行鮮明的競爭中暴露無疑，若不及時徹底地改變，我國民營銀行就無法繼續維系老客戶的欽賴，獲得新客戶的信任。

四、面對新形勢，大膽創新求突破

面對強大的海外跨國銀行以及國有銀行的雙面夾擊，我國民營銀行只有通過不斷的大膽創新，通過拓展業務渠道打開市場，才能繼續保持在國際市場上的競爭力。

(一)中間業務。

在拓寬業務渠道上，我國民營銀行應該繼續大力發展中間業務，建立金融服務收費制度增加業務收入，避免過分依賴息差的主要收入模式。特別是在目前全球維持在低利率水平，同時國家緊縮貸款的時間段。其實在金融服務高度發達地區，中間業務是其收入的主要來源。我國民營銀行需要在這方面多下工夫，根據成本、收益和市場競爭的程度靈活掌握業務費用收取標準，開發更多的新產品提高競爭力。同時還應制定明確的收費項目與收費標準匹配的規章制度，并提供與收費相匹配的服務。發展中間業務是項系統的工程，民營銀行內各部門必須共同協調配合，全面規劃，循序漸進，適時開發。

(二)國際業務。

在經歷后美國次貸危機、歐洲主權債務危機的后危機時代，是我國民營銀行走出去的最佳時機，為國際貿易商服務，開拓國際業務領域。國際貿易不同于一般的商品交易，具有交易量較大，貿易周期較長，涉及環節多且復雜的特點。加之國家間的管制，幣種、文化等各方面的差異，使國際貿易的難度增大，風險增高。因此作為銀行，必須提供完善，多樣化的結算手段，為雙方化解貿易交易的風險并提供資金融通，包括結算與融資服務如各種類型的信用證，托收，進出口融資等等。國際貿易融資不同于傳統貿易融資，它有如下特點:一是其還款來源于企業現金流量，不同于普通融資如信貸融資方式，它無須等待企業經營所產生的經濟效益，其資金償還不依賴于客戶企業的盈利能力。二是國際貿易融資伴隨于國際結算業務，使銀行在收取正常的存貸款利差的同時還可獲得手續費的收入。隨著金融業的全面開放，企業將不再滿足于日常資金周轉所需要的貸款，而將要求我國民營銀行提供低成本的國際貿易融資，所以這方面業務產品的開發與行銷定將帶來新的發展與機會。

后危機時代，我國民營銀行是否能迎來蓬勃發展的時期?在我國開放浮動匯率的今天，在又一家民營銀行——光大銀行，籌備上市的當年，我們看到的是一個朝氣蓬發的行業，一個可以挑起我國金融事業積極發展的產業。