女性投保六誤區(qū)

最新一項調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)代家庭中64.52％的女主人獨自掌管家庭財政大權(quán)。針對這個現(xiàn)狀，保險公司利用各種手段期望俘獲眾多女“財長”的芳心。但通常情況下，囿于保險專業(yè)知識的欠缺、自身認(rèn)知特點等諸多因素，女性往往容易產(chǎn)生保險的認(rèn)知誤區(qū)，以至盲目作出投保決定。

缺乏險種搭配組合

女性險大致分為3類：女性重疾險、生育險和整容險。女性險保障范圍相對較寬，部分女性認(rèn)為只要選擇一種較好的女性險就可高枕無憂。與普通的重疾險相比，女性險保費要便宜得多，有一定的優(yōu)勢，但是任何一款產(chǎn)品的存在都有其特定的價值，不能因此而否認(rèn)普通重疾險的價值。有些疾病不在女性險保障范圍之內(nèi)，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡性‘腎炎、嚴(yán)重的類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、婦科原位癌、骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥、特定骨折、部分腦血管疾病等，但這些疾病的發(fā)病率占到整個重大疾病的80％以上。

對策

在同樣的保費預(yù)算下，可以將普通的重疾險和女性疾病險搭配購買，兩者互為補(bǔ)充，不僅比較經(jīng)濟(jì)，而且獲得的保障更全面，針對性也更強(qiáng)。重投資輕保障

部分女性不考慮自己的經(jīng)濟(jì)狀況，喜歡購買分紅且高收益率的產(chǎn)品，側(cè)重于激進(jìn)的投資方式。其實保險的優(yōu)勢不是投資收益的高低，而是保障功能。因為風(fēng)險的發(fā)生會帶來極大的經(jīng)濟(jì)損失，人們通過互助的方式共同抵御風(fēng)險造成的損失，這樣一種自助且助人的方法就是保險。只有自己和家人有了最基本的保障后，其他的理財計劃才可能實現(xiàn)。買保險其實是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險，不能因為繳了保險費而沒有得到經(jīng)濟(jì)回報就認(rèn)為很吃虧。

對策

按意外傷害醫(yī)療、重疾、養(yǎng)老保險的順序購買。意外傷害醫(yī)療保險保費低、保障高，一般保險公司除了有意外身故、燒傷和殘疾的賠付之外，還包括了意外或者疾病的住院費、手術(shù)費用的報銷和住院津貼的給付，即使享受社保人員也可以有效補(bǔ)充社保的缺口。在沒有很好的其他投資收益渠道的情況下，購買一份儲蓄返還型的重疾險也是不錯的選擇，年輕時保費相對偏低，且強(qiáng)制儲蓄、專款專用。養(yǎng)老險可隨著收入的增加，再逐步考慮購買。

險種保額一成不變

一些女性在投保時，認(rèn)為保險只是提供保障，跟生命周期、家庭收入等完全沒有關(guān)系，或者當(dāng)這些因素發(fā)生變化時，險種和保額沒有隨之變化。事實上，女性在不同生命周期，面臨的風(fēng)險不盡相同，因此保險計劃的側(cè)重點也要有所不同。

對策

20～30歲的年輕未婚女性，身體狀況相對較好，收入一般不高，但也是投保的最佳年齡，保費相比較其他年齡段要低廉得多。投保原則是盡量選擇消費性、可轉(zhuǎn)換、可續(xù)保的消費型保險產(chǎn)品；如果尚未買過保險，在投保時應(yīng)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障等比較簡單的壽險類產(chǎn)品，重在對個人的保障，之后才是理財投資。保費—般不要超過個人年收入的lO％。

30～40歲的已婚女性情況比較復(fù)雜。如果收入水平不高，可以購買意外險作為醫(yī)保的補(bǔ)充，或投保價格較低的女性健康保險；已懷孕的女性，針對妊娠期可能引發(fā)的健康險應(yīng)成為首選；家庭主婦可將保險重點放在家庭經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫身上，之后再為自己購買終身壽險搭配重疾險、意外醫(yī)療保險等。

40歲以后的女性，子女逐漸長大成人，有了一定的財富積累，也開始更加注重業(yè)余生活的品質(zhì)，應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力及時補(bǔ)充健康險和養(yǎng)老險，以提高退休后的生活品質(zhì)和保障水平。

家人保障重于自身保障

調(diào)查顯示，女性投保率要低于男性，大部分家庭保單都是女主人充當(dāng)投保人，而被保險人往往是子女、丈夫。在她們的觀念中，男性由于工作壓力大等原因，容易患病和出現(xiàn)意外，應(yīng)先購買保險。事實上，女性在家中的地位也不容忽視，尤其是自領(lǐng)女性，無論是對家人的照顧還是財務(wù)的貢獻(xiàn)，都起著不可估量的作用。如果她們發(fā)生意外，給家庭帶來的損失也是巨大的。對于大多數(shù)子女來說，母親才是他們最大最無私的保護(hù)傘，女性們保護(hù)好自己，才能更好地照顧家人。

對策

堅持正確的投保順序，即先家長，后小孩；先家庭支柱，后其他人。家長是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，只有他們保障充分，才能更好地保護(hù)孩子和全家。即使發(fā)生不測，他(她)能獲得高額保險賠付，就能保證給孩子和家人留下一筆生活費和教育費。

保費越高越好

一些女性在投保時存在貪多貪全的購買心理，誤以為保費越高，保障就越全面。有的女性認(rèn)為，重疾險的疾病數(shù)量越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風(fēng)險，其實某些疾病的發(fā)病率極低，投保這樣的重疾險，對于大部分女性來說，沒有實際意義。保障的疾病數(shù)量多，保費自然也會水漲船高。2009年10月1日保險新規(guī)實施之后，各家保險公司的大病險產(chǎn)品基本類似，基本上涵蓋了常見的重疾險定義的25種疾病，保障已經(jīng)比較全面了。

對策

面對新《保險法》實施后保障型產(chǎn)品同質(zhì)性的投保變化，女性要根據(jù)自身的年齡、身體素質(zhì)等情況，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。女性在投保時要掌握一個大的投保原則是所購買保險產(chǎn)品的保障范圍和保障的額度是衡量一張保單價值的首選因素。

保險脫離家庭中長期規(guī)劃

按照現(xiàn)代金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會的定義，現(xiàn)代家庭綜合理財方案通常包括稅務(wù)、養(yǎng)老、子女教育、住房和風(fēng)險規(guī)劃等主要內(nèi)容，但部分女性將保險規(guī)劃單純列出，沒有和家庭整體理財規(guī)劃結(jié)合起來進(jìn)行統(tǒng)一計劃。

對策

在一般家庭年收入的運(yùn)用和分配上，剔除必須支付的日常生活開支外，對于風(fēng)險管理和投資理財方面，要根據(jù)自身的實際情況做好綜合安排，可參照理財金三角進(jìn)行家庭綜合理財規(guī)劃。

理財金三角是指在財務(wù)管理中主要的3個架構(gòu)：60％支付日常生活花費，20％～30％用于投資理財，7％～10％用于風(fēng)險管理。

個人及家庭的食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等各項生活花費的總額，盡量控制在目前年收入的60％左右，只有這樣才能規(guī)劃其他的財務(wù)目標(biāo)，遂漸累積財富。可將目前年收入的20％～30％來有計劃地完成投資目標(biāo)。每年將年收入的7％～10％作為短、中、長期風(fēng)險管理的費用，這不僅可以提供家庭成員的實際保障，也保護(hù)了其他90％的年收入，更能保全辛苦累積的資產(chǎn)，不會因為收入來源的中斷或減少而遭受折損。