教育金保險購買三記

近年來，家庭在子女教育費用上的支出持續攀升，高額的支出以常規儲蓄的方式來積累相當困難。雖然股票、基金等金融工具可能會有較大的投資收益，但高收益必然伴隨著高風險，由于金融市場的不穩定性，這種投資可能會遭受一定損失。與之相比，保險產品風險很低，兼具保值增值功能，長期回報穩定，尤其是教育金保險，不失為一個好的選擇。

教育金保險可與萬能險結合

教育金保險是一種能夠為子女提供教育基金的保險，屬于儲蓄性質的保險產品，并具有一定的保障功能。教育金保險為子女教育設立專門的賬戶，以應對在不同階段的教育費用。教育金保險并不是一種個人投資行為，它是由保險公司資產管理部進行專業的投資，以保證資金的安全和持續穩定的增值。

該保險能夠針對孩子在不同成長階段的教育需求，提供相應數額的保險金。目前市場上銷售的大都是分紅型險種，年金給付責任除了可以提供初中、高中和大學幾個時期的教育基金以外，有的還包含畢業后的創業基金、婚嫁基金以及退休之后的養老基金。教育金保險具有強制儲蓄的作用，父母可根據自己的預期和孩子未來受教育水平的高低，為孩子選擇適合的險種和金額，一旦為孩子建立了教育金保險，就必須每年存入約定金額的保險費，而不可隨意支取賬戶金額，若退保會遭受一定損失。目前市面上教育金保險的流動性的確較差。如果將萬能險的靈活性與分紅險結合起來，就可以解決這一難題。如“嘉禾福星高照理財計劃”兼容分紅險與萬能險的優勢，生存金、養老金、滿期金以及紅利同時進入萬能賬戶，實現資金的充分累積，父母也可根據情況隨時領取賬戶價值，流動性高。

保額并非越大越好

傳統型教育金保險由于理財功能較弱，基本上已淡出市場。分紅險是傳統型險種的發展，也是當前的主流。相對于傳統型教育金保險，分紅型教育金保險由于可將盈余分配給保單持有人，從而教育年金可以達到更大的數額，充分滿足子女教育需求。相對于傳統型險種，創新型險種能夠獲得更多投資回報，同時在一定程度上抵御通脹，更加適合資金需求較大者。

教育金保險保額是以充分滿足子女未來的教育需求為原則。教育過程本身持續周期長，總費用龐大，總金額可能比購房支出還多。而且教育過程中常存在階段性高支出，比如大學教育，平均每個孩子每年2萬元，4年就是8萬元；出國留學費用，總價20萬元以上。這些費用支付周期短，支付費用高，都需要有提前的財務準備，且根據子女資質的不同，整個教育過程中的相關花費也差距很大，所以保額應根據具體情況具體確定，并非越大越好。

一定要選保費豁免

教育金保險現金返還方式一般可分3種：第一種是從繳費之日起，每隔幾年返還一定數額；第二種是從特定時間點開始每年返還，如從孩子進入高中開始或者進入大學開始；第三種是在約定時間點一次性返還，如進入大學或大學畢業返還孩子一筆較大數額的資金。其領取方式包括現金領取和累積生息。

投保教育金保險的同時應當附加投保人保費豁免功能，這樣，一旦投保人發生疾病或意外身故及高殘等保險事故，不能為孩子的教育金儲備計劃繼續繳費，保險公司會豁免投保人以后應繳的各期保險費，而保單享有權益不變。

保險本身也是一種消費，應根據具體情況度身選擇。購買保險產品，年交保費一般不超過家庭年收入的IO％。教育金保險也是如此，不提倡父母不惜一切為子女購買教育金保險的做法。事實上，購買保險需要一定的前瞻性，針對自身收入水平量身定做適合自己的理財計劃，才能更好的滿足財務需求。

作者現供職于嘉禾人壽保險股份有限公司