年薪20萬元的三El之家理財(cái)有方

林女士，35歲，建筑設(shè)計(jì)師.月收入約1萬元。丈夫?yàn)閷W(xué)校老師，享受公費(fèi)醫(yī)療.月收入約6000元。兒子6歲.準(zhǔn)備讀小學(xué)。林女士家庭擁有自住房一套，價(jià)值約120萬元.購買時(shí)設(shè)定還款年限為20年.貸款84萬元.每月還貸約5100元，還需還貸14年。家庭生活月支出4000元。另外.林女士家庭現(xiàn)有存款20萬元，準(zhǔn)備購置價(jià)位約15萬元的車型，剩余的資金打算通過投資來保值增值。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

表1為林女士家庭的資產(chǎn)負(fù)債表，家庭總資產(chǎn)140萬元，由于已還貸6年(20年-14年)，可得出家庭房屋貸款為59萬元.總資產(chǎn)減去總負(fù)債后的家庭凈資產(chǎn)為81萬元。

根據(jù)表1計(jì)算，林女士家庭總負(fù)債占總資產(chǎn)的比例為42.14％，低于50％的警戒水平；凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例為57.86％，比例較高，均能說明林女士家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況較穩(wěn)健。

那么，林女士家庭購車可采取首付3成.5年分期付款的方式，15萬元的車型購車總價(jià)約為19萬元，加上各種費(fèi)用首付約7.5萬元，則存款變?yōu)?2.5萬元(20萬元-7.5萬元)，負(fù)債約增加10萬元，月供2000元，加上用車之后的其他支出.則每月需多支出約3500元。

收入支出情況分析

表2為林女士家庭的收入支出情況表.月總收入約為1.6萬元，月支出約為9100元。日常生活開支為4000元，占總收入的25％，說明家庭控制日常開支的能力較強(qiáng)。房貸按揭還款占總收入的比例為31 88％，低于40％的安全線。

如果加入買車后的支出，則貸款月供增加2000元，其他支出增加1500元，共增加3500元支出，每月結(jié)余從6900元變?yōu)?400元。年度結(jié)余資金4.68萬元，占家庭年總收入的24.38％。

規(guī)劃與實(shí)施策略

可通過合理的投資來實(shí)現(xiàn)家庭未來各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

現(xiàn)金保障

現(xiàn)金保障可用于規(guī)避短期風(fēng)險(xiǎn)，在收入中斷的情況下可保證家庭生活不受影響。一般來講，家庭需要儲備月支出總額的3～6倍作為現(xiàn)金保障，其含義是在收入中斷時(shí)，家庭可有3—6個(gè)月的緩沖時(shí)間找到新的收入來源，而不至于影響還貸或者不得已而賣掉資產(chǎn)。林女士家庭未來5年月支出為1.26萬元，則需要3.78萬～7.56萬元作為現(xiàn)金保障。

實(shí)施策略：可將剩余存款12.5萬元當(dāng)中的5萬元作為現(xiàn)金保障，以活期存款或者現(xiàn)金等流動性好的方式持有。

保險(xiǎn)保障

保險(xiǎn)保障可規(guī)避疾病、意外等給家庭成員帶來的風(fēng)險(xiǎn)，一般原則是先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買。主要以重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為主。林女士作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，可按照其年收入的5～lO倍作為保額，保費(fèi)支出以年收入的10％作為參考標(biāo)準(zhǔn)。按林女士的年收入計(jì)算，其保額可設(shè)置為50萬～60萬元。林先生享受公費(fèi)醫(yī)療，其保額可適當(dāng)降低設(shè)置為20萬元左右。家庭年保費(fèi)支出花費(fèi)約2萬元，控制在家庭年收入的10％左右。

實(shí)施策略：每年花費(fèi)2萬元為家庭成員購置保險(xiǎn)，可從每個(gè)月的月節(jié)余中可預(yù)先留出1667元以支付此項(xiàng)年需繳納保費(fèi)支出。

子女教育儲備

子女教育是家庭理財(cái)?shù)闹匾矫妫捎诹峙考捌湔煞蚬ぷ鞣泵Γ刹捎没鸲ㄍ兜姆绞竭M(jìn)行孩子教育金儲備。需注意的是，定投基金同樣具有風(fēng)險(xiǎn)。股票型基金可能的收益較高，但風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)較大，債券型基金風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益相對較少。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，投資指數(shù)基金的費(fèi)用低，較受歡迎，長期年均收益率約為8％。林女士孩子6歲，從現(xiàn)在開始，每月定投指基1000元，孩子18歲時(shí)可獲得約22萬元的教育金，如果市場表現(xiàn)好，22萬元的教育金有可能提前實(shí)現(xiàn)。

實(shí)施策略：為孩子每月定投基金1000元以儲備未來的教育資金。在提前實(shí)現(xiàn)目標(biāo)后可將資金從指數(shù)基金轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)較低的債券基金，使已實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的資金不會損失。5年后家庭月結(jié)余增加，也可增加月定投金額，從而可以給孩子準(zhǔn)備更充足的教育金。

養(yǎng)老儲備

從目前趨勢來看，林女士及其丈夫靠子女養(yǎng)老的可能性不大，雖然他們有社保，但只夠基本生活，如果對養(yǎng)老生活有較高要求，則需另作規(guī)劃。從每月的資金節(jié)余來看，前5年的資金節(jié)余為1.6萬元(月收入)-1.26萬元(月支出)-1667元(保險(xiǎn)月預(yù)支出)-1000元(教育定投)=733元，將這部分也可用作基金定投儲備養(yǎng)老資金。每月投入733元，5年后賬戶資金按8％的年均收益約可達(dá)到5.3萬元。5年之后車貸還完，月定投金額可以增加至2733元，連同之前的5.3萬元一起再投資15年至林女士55歲退休時(shí)，可準(zhǔn)備好約112萬元的退休金。這部分準(zhǔn)備金額可保證退休后的生活質(zhì)量不下降。

實(shí)施策略：還車貸的5年內(nèi)為自己及丈夫每月定投基金700元左右，以籌備未來的養(yǎng)老資金，5年之后將定投金額提高到27OO元。

其他投資

做好了相應(yīng)保障，林女士家庭可將剩余的資金進(jìn)行投資，結(jié)合十二五規(guī)劃，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)未來面臨著調(diào)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)新興產(chǎn)業(yè)及擴(kuò)大內(nèi)需等機(jī)遇，林女士家庭可將資金投向相關(guān)領(lǐng)域，比如配置相應(yīng)的基金或者逢低買人相關(guān)股票，不過這需要一定的學(xué)習(xí)和研究，保持學(xué)習(xí)方能獲得更好的收益，分享中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的好處。

實(shí)施策略：做好上面幾項(xiàng)保障和規(guī)劃后，剩余的7.5萬元資金可用于投資，結(jié)合未來5年中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向，重點(diǎn)投資與消費(fèi)、新興產(chǎn)業(yè)、結(jié)構(gòu)調(diào)整相關(guān)的股票或者基金，以期獲得高的收益。