零用錢有大學問

隨著孩子慢慢長大，讓他們逐漸學會和錢打交道至關重要。家長可以幫他們開立存款賬戶，鼓勵他們自己攢錢來購買想要的物品，國外很多家長還會讓孩子做義工賺錢。其實，如何讓孩子管理和使用零用錢，一直是家長面臨的棘手問題。比如：

該給孩子零用錢嗎?

如果應該給，從什么時候開始給?

該給多少?零用錢標準是否要與做家務的多少和成績的好壞掛鉤?

哪些東西該讓孩子用零用錢買，哪些該由家長買?

孩子年齡增長或學習成績進步，零用錢標準需要隨之提高嗎?

孩子花零用錢的自由度該有多大?

孩子花零用錢的自由達到何種程度時需要家長介入加以限制? 在處理孩子零用錢的問題上，不同的家長有不同的方式。現在許多家長出手闊綽，給孩子的零用錢甚至多得離譜；也有許多嚴謹的家長，對每一筆零用錢都要求孩子有所解釋；也有些不給孩子零用錢，理由是孩子要什么給什么，沒有必要再給零用錢。其實，家長給孩子零用錢，是提供給孩子獨立做事情的機會，培養他們的理財意識和責任感，并鍛煉自我調節能力，這些問題馬虎不得。

支付零花錢遵守兩原則

對于家長來說，支付零用錢的基本原則有兩點。

原則一：

所有的孩子都該有零用錢

在一年級甚至更早些時期，就可以開始給孩子適量零用錢，禁止談論金錢只會讓孩子在金錢問題上無知。當然，在給孩子零用錢的同時，應讓他們知道零用錢的作用和保管方法，充分發揮零用錢的教育功能。比如，孩子幼兒階段，家長應教會他們識別鈔票，存儲壓歲錢、生日紅包等。讓他們懂得儲蓄的重要性不言而喻，可通過一些簡單的方法，比如可告訴孩子，如果一周得到50元，他沒有全部花掉，一個月后存到300元時可再得到50元(可簡單解釋為：將錢回借給父母，父母用其投資賺錢取得的部分回報)，這就是儲蓄和利息的概念。

零用錢可固定由某人發給孩子，不得向其他人再要。比如，每周固定一天給孩子同樣數目的錢，用完必須等待下一周這個時間，這樣可以使孩子做到心中有數，在零用錢支配中學習合理消費，統籌安排。還需注意的是，年齡越小的孩子，給零用錢的間隔時間也應該越短。比如，一個6歲左右的小孩，可以考慮給他小額的零用錢，然而10歲左右的孩子，就可一次多給一些零用錢，并考慮每周或每兩周給一次，金額及間隔時間再依孩子的年齡逐步做調整。

年紀較小的孩子，零用錢可由父母代為保管和記賬，想要買東西時，可向父母申請，由父母陪同孩子一起選擇購買。開始學算術后，可以適度由他們自己支配，鼓勵他們參與家庭事務，這樣也可培養孩子進行預算和制定開支計劃的能力。

小學階段，可按周給孩子零用錢，家長可開始指導他們簡要記錄零用錢的去向，協助其有計劃地支配零用錢。這個時期，孩子的零花錢一般可用于購買早點、零食、學習用品，以及能體現興趣愛好的玩具。中學后，可按月給孩子零用錢，讓孩子做好零用錢的使用計劃，并適度監督。這個階段，可將孩子購買衣服、鞋帽等日常用品的支出作為孩子的零用錢，設置購買標準，如超出標準，則孩子得從其他收入中支出，培養孩子計劃用錢的習慣。國外很多孩子通過幫鄰居修理花園，幫商場做工等掙錢，這也可以培養孩子獨立生存和管理金錢的能力。家長不妨讓孩子參與一些付費的勞動，避免孩子養成嬌生慣養的壞習氣。

原則二：

家長循循善誘做引導

不同的家庭有不同的標準，如一群10歲左右的孩子，有些家庭一周給的零用錢是20元，另一些家庭是50元、100元，甚至更高。在孩子自己所處的群體中，他們可能會很快知道彼此零用錢的數目，這會讓部分孩子產生一種失落感。這時，家長要及時和孩子溝通，讓孩子知道家庭的價值觀，不亂攀比，并讓他們理解有計劃地使用零用錢的意義。

如果孩子總是在期限之前花完零用錢，家長就必須好好琢磨其中緣由了。是零用錢給得太少，還是孩子的支出方面存在問題，花在了一些不該花的地方?要教會孩子如何討價還價，購買經濟實惠、性價比強的東西，也可以讓孩子知道從哪些渠道及地方可以購買到價廉物美的東西。比如，可帶孩子一起去購物，跟孩子一起享受貨比三家的過程，分析如何選擇不同價格的相似商品，并讓孩子一起做決策。

零用錢給了孩子，支配權就屬于他們了，只要花在合理的地方，家長都不應干涉，但家長需經常對孩子零用錢的用途做一些建議，讓孩子學會分清“想要”、“需要”和“愿望”的區別。比如，可以抓住孩子希望獲得老師同學認同的想法，建議他將零用錢用來買書，成為同齡人中的“小博士”，而不是用來吃一頓肯德基以解口舌之饞。

需要注意的是，如果孩子的零花錢未花費在日常生活、學習及興趣愛好上，而是購買一些不良用品，或用于其他不當用途，如購買一些電子游戲卡、無聊的玩具、CD甚至煙酒等，或是支付報酬請人幫忙做作業等，家長就必須及時制止，防止孩子誤入歧途。另外，孩子因自己管理不善，丟失了鉛筆、橡皮、書本等學習用品，或損壞了他人的東西等，都應當用零用錢來開支。如果不夠，可由父母先墊付，再從每月的零用錢中逐月扣除，或通過自己的勞動賺錢來償還本金和利息，這樣既可以讓孩子學會珍惜，增強管理能力，又可以讓孩子了解到借錢的代價。

使用零花錢避免兩誤區

誤區一：

將零用錢作為獎罰的手段

如果零用錢被作為做家務的獎賞，容易讓孩子對錢產生一種狹隘而粗俗的觀念。如果家長希望孩子有責任感和家庭觀念，則要讓孩子明白權利和責任永不可分，孩子作為家庭成員，既享受了家庭的權利，也要適當分擔些家庭責任。這樣堅持下來，往往會收到良好的效果。不少家長反映，會意外收到孩子用積攢下來的零用錢買給他們的禮物，感動之余也不免感嘆小小孩子竟有這般責任意識。

還有很多家長會用零花錢作為交換條件來讓孩子做某些事情，甚至很多事情都是孩子本應該做的。比如，作業做得工整干凈獎勵2元，好好吃飯獎勵1元，自己系鞋帶獎勵1元等。家長要注意培養孩子正確的勞動觀念，讓他們懂得獲得報酬的基本條件是為他人提供了服務。以做家務為例，收拾自己的房間是自己分內的事情，而清掃爸爸媽媽臥室的地板可以適當獲得報酬。

誤區二：

將零用錢和學習成績及其他活動掛鉤

孩子成績好，特長突出，有興趣愛好，可培養孩子的個人成就感和滿足感，而不能讓其養成從家長手中掙錢的壞習慣。家長獎勵的方式可采用外出吃飯慶祝、旅游獎勵、購買某件孩子喜愛的物品獎勵等。這樣，既鼓勵了孩子奮發進取，又有益于孩子身心健康、增長見識。

作者系深圳市康瑞德理財顧問有限公司財富總監高級理財師寫了8套理財應用軟件程序，被全球5000多名理財規劃師、會計師和培訓師所廣泛應用，其中發布于1980年的全方位理財規劃應用程序——客戶關系管理系統(Text Library System，當時稱“預規劃”，現改名“規劃構建者”)至今仍在600余家金融咨詢公司中占據主導地位。

從1967年開始付費理財服務，愛德就與羅倫·達頓成為了最親密的伙伴。兩個人的分工不同，羅倫主要開發國內市場，愛德則集中精力在理論研究、文稿撰寫、軟件開發以及開拓國外市場，羅倫稱他是“財務顧問事業的共同構建者”。羅倫1997年去世，愛德在2005年接受了羅倫·達頓紀念獎這個榮譽獎項，以寄托對親密伙伴的懷念。

寄語感人心

8月27日是個難忘的日子，愛德光臨《大眾理財顧問》雜志社，在會見郭銳社長、李鴻主編后，與編輯部全體成員親切交談。愛德幽默風趣，精力充沛，繁忙的一天下來，竟比年輕人的體力有過之而無不及，大家不敢想像，這是一位已屆80的老人。

愛德風趣地說他已經記不清自己來過中國多少次了，主要以IARFC‘主席兼CEO的身份來開拓這個偉大國度潛力巨大的市場。“中國的經濟正在騰飛，是一個快速成長的市場。目前中國的情況和40年前的美國很類似，但外國的里程在中國會被壓縮，現在市場苗頭已經出現，所以我們選擇進入。”據愛德介紹，人口2．7億的美國有5萬名財務顧問師， “假如用此比例來計算，中國未來應該有數十萬人人事財務顧問工作。”

在回答“隨著金融服務與產品日益發展，銀行、經紀公司和保險公司的營銷能力日益擴大，如何才能保持競爭力”這個問題時，愛德說，“在于您的形象。您被看作是代理人還是理財顧問。”

當問到“在您的早期職業生涯中，您認為哪些事情本應該做得更好”時，愛德略微沉思了一下，回答說， “我當時把形象塑造僅僅局限在進入NAIFA、SFSP、ICFP、FPA和MDRT等專業機構和獲取專業資格，但現在看來，成為理財專家并不是全部，我更大的興趣在于通過開拓付費理財服務實現自我價值提升。《代頓日報》曾經在周末增刊中為我做了整版封面報道，我當時太傻了，僅僅買了5份，白白喪失了絕佳的展示自己的機會。”

愛德強烈建議每一個人拋開現在的職位和選定的職業，重做職業生涯規劃，以發現自己獨特的興趣和特長。 “要確認它是你自身情況的真實寫照，并且傳達了你對該職業帶來成就的真正渴望。職業生涯規劃的認識過程，就是重要的形象塑造過程。”

“一二十年后，《大眾理財顧問》幾乎每一位讀者都將從事不同的工作。他們即使可能在同一家公司，但在不同的城市，工作職責差異很大。一些人可能離開現在的職位，去尋求更好的工作。在同一家公司中得到新的位置甚至更換工作，都要求你展現自己獨特的個性和能力，而這建立在清晰認識自己的職業生涯規劃的基礎上。”愛德說。

在談到自己的家庭時，愛德飽含深情。他有三個子女，大女兒凱特，愛德說她是位非常好的母親；二女兒蘇珊，一家數字先鋒印刷公司的軟件高管；小兒子愛德三世，是美國國家銀行投資顧問。愛德說他非常愛自己的子女，并為他們感到自豪。