加息利好分紅險(xiǎn)

在目前物價(jià)高企的情況下，怎樣才能保衛(wèi)我們的錢包呢?因安全性和兼?zhèn)淅碡?cái)功能而暢銷的分紅險(xiǎn)再度成為投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。那么，分紅險(xiǎn)能否有效戰(zhàn)勝通脹呢?

加息會(huì)提升分紅險(xiǎn)收益

一般來說，分紅險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要來自保證利益和非保證利益。

保證利益(固定回報(bào))按照分紅險(xiǎn)合同的規(guī)定，每隔若干年返還投保者部分現(xiàn)金，只要投保者一直存活未觸發(fā)相關(guān)的人壽保障條款，那么這部分的回報(bào)是固定的，相關(guān)的現(xiàn)金流是可預(yù)期的。

非保證利益(分紅回報(bào))分紅險(xiǎn)之所以被稱之為分紅險(xiǎn)，就在于其除了保證利益之外，還會(huì)將保險(xiǎn)公司相關(guān)運(yùn)營(yíng)中的利差，死差，費(fèi)差三塊收益中可分配盈余中不少于70%的部分派發(fā)給投保人，也就是非保證利益。投保人獲得的分紅主要來自于保單的三差益，但其中死差益和費(fèi)差益占比較小，利差益則占絕大部分。

分紅險(xiǎn)多投資于大額協(xié)議存款、債券之類固定收益工具以及貨幣市場(chǎng)工具，少量投資基金和股票，其收益率水平與利率的相關(guān)度較高。加息會(huì)提升固定收益類投資工具的收益和提高協(xié)議定期存款的收益率。對(duì)固息債券來講，加息會(huì)使已持有的債券交易價(jià)格下降，同時(shí)到期收益率會(huì)相應(yīng)增加。對(duì)于保險(xiǎn)公司新收取保費(fèi)用于投資的固息債券來講，加息會(huì)使得這部分投資收益率提高。對(duì)浮息債券來講，票面利率會(huì)隨著市場(chǎng)利率的變化而變化，因此加息不僅會(huì)增加新增債券投資的收益率，也會(huì)增加原有債券投資的收益率。保險(xiǎn)公司投資資產(chǎn)中債券投資占比通常達(dá)到50%甚至更高，加息可以提高保險(xiǎn)公司的債券利息收入，從而增加收益。在目前加息預(yù)期越發(fā)強(qiáng)烈的情況下，分紅險(xiǎn)的收益率將水漲船高，分紅險(xiǎn)值得投資者關(guān)注。

按需選擇分紅險(xiǎn)

人保壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)專家建議，要根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇適合的分紅險(xiǎn)。

要注重保險(xiǎn)的保障功能，其次才兼顧投資功能，要獲得全面保障，可以在投保分紅險(xiǎn)的同時(shí)搭配意外、重疾、醫(yī)療等附加保險(xiǎn)。同時(shí)，還要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況和年齡來決定交費(fèi)方式。保障型分紅險(xiǎn)的交費(fèi)期有3年、5年、6年、8年、10年、20年及躉交。如果是工薪階層，投保時(shí)最好選擇高保額，長(zhǎng)期付款，鎖定成本，比較實(shí)惠。如果家庭現(xiàn)金流比較充裕，可以選擇躉交或短期交費(fèi)，復(fù)利效應(yīng)會(huì)獲取更高的收益。如果是45歲的人購買，最好不要買交費(fèi)20年的險(xiǎn)種，否則退了休還要承擔(dān)保費(fèi)，影響自己的老年生活。

保險(xiǎn)專家同時(shí)提醒，購買保障型分紅險(xiǎn)要注意投資比例配置，可以拿出年收入的30%～40%投保，盡量做到?？顚Ｓ谩?/p>