能否罰出一個(gè)清明的世界?

近年來(lái)，為規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保監(jiān)會(huì)加大了對(duì)違規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的處罰力度。繼2009年開(kāi)出34份行政處罰決定書之后，至10月15日保監(jiān)會(huì)發(fā)布了對(duì)華夏人壽的處罰，2010年又開(kāi)出了34份行政處罰決定書。幾年來(lái)保監(jiān)會(huì)的處罰對(duì)象已從中介公司擴(kuò)展到小型、新成立的保險(xiǎn)公司，再進(jìn)一步擴(kuò)展到大型保險(xiǎn)公司。尤其令人關(guān)注的是，中國(guó)人壽這樣的保險(xiǎn)巨頭也接到了10萬(wàn)元的罰單。

保監(jiān)會(huì)的重拳令整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)為之一震，也令保險(xiǎn)消費(fèi)者為之一振，人們看到了監(jiān)管部門治理市場(chǎng)的決心，也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展和重建誠(chéng)信有了更多的憧憬。

“亂世”宜用重典

雖逢盛世，但伴隨保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速擴(kuò)容和迅猛發(fā)展而出現(xiàn)的亂象卻也觸目驚心。保監(jiān)會(huì)官員曾多次提到，目前一些保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員以假業(yè)務(wù)、假費(fèi)用、假人頭、假發(fā)票、假稅票及假公章等非法手段套取資金時(shí)有發(fā)生。基本模式是以弄虛作假來(lái)混淆業(yè)務(wù)性質(zhì)、混用會(huì)計(jì)科目、虛增財(cái)務(wù)費(fèi)用，再利用提現(xiàn)、支票背書等支付環(huán)節(jié)難以監(jiān)控的特點(diǎn)，將大額資金轉(zhuǎn)移到賬外使用，賬外循環(huán)，賬外賬、小金庫(kù)及截留保費(fèi)等違法違規(guī)行為嚴(yán)重。一些保險(xiǎn)公司為降低保險(xiǎn)賠付率而無(wú)故拖延或?qū)ふ医杩诰芙^賠付，當(dāng)賠者不賠，不當(dāng)賠者濫賠。一些業(yè)務(wù)員或代理人在展業(yè)時(shí)虛假承諾、言而無(wú)信，誤導(dǎo)甚至誘騙投保人購(gòu)買，或誘導(dǎo)退掉高預(yù)定利率保單。一些保險(xiǎn)公司之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，不惜通過(guò)降費(fèi)率，提高手續(xù)費(fèi)，任意加大返還比率，肆意提高賠款標(biāo)準(zhǔn)，違規(guī)支付無(wú)賠款優(yōu)待或提供其他形式的回扣等進(jìn)行掠奪性競(jìng)爭(zhēng)。一些保險(xiǎn)公司理賠人員與保險(xiǎn)代理相互勾結(jié)，騙取賠款，“撕?jiǎn)巍薄ⅰ奥駟巍薄ⅰ傍x鴦單”屢見(jiàn)不鮮。一些地方甚至出現(xiàn)了專門進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙的黑勢(shì)力團(tuán)伙，內(nèi)外勾結(jié)，對(duì)正常的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成極大威脅。

保險(xiǎn)業(yè)是靠聲譽(yù)生存的行業(yè)，銀行作為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的一個(gè)主要銷售渠道，卻因防止代理人誤導(dǎo)欺騙而將保險(xiǎn)代理人清出銀行的所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。當(dāng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)成為社會(huì)共識(shí)，當(dāng)眾多律師將保險(xiǎn)公司告上法庭，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)者羞于說(shuō)出自已從事的行業(yè)，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)成為媒體口誅筆伐的對(duì)象，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)成為眾矢之的，保險(xiǎn)，這樣一個(gè)自誕生之日起就是為了化解風(fēng)險(xiǎn)、共擔(dān)損失、融通資金、人與人之間互助的文明之花，將不再馥郁芬芳。

亂世宜用重典，非重罰無(wú)以震懾違規(guī)違紀(jì)者，非嚴(yán)懲無(wú)以打出新的氣象，重罰才能重建保險(xiǎn)業(yè)的信任機(jī)制，樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)的良好形象并帶來(lái)希望。

僅靠處罰遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的違規(guī)者處以重罰是必要的，但僅處罰是不夠的。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論表明，人與人之間的信任基于4個(gè)方面。

個(gè)性特征

保險(xiǎn)交易的是保單，投保人支付保費(fèi)是為在其生命波折期或陷入困境時(shí)獲得保險(xiǎn)公司提供的經(jīng)濟(jì)保障，保障是無(wú)形的，供需雙方的信任很不容易。

制度保證

美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，投保人和保險(xiǎn)人會(huì)彼此信任是因?yàn)榇嬖谟行У姆芍贫取７墒挂粋€(gè)人100次騙賠獲得的收益頂不上1次騙賠被發(fā)現(xiàn)的損失。騙保這種行為慢慢淡出了絕大多數(shù)老百姓的選擇集，更不用說(shuō)想著“榨干保險(xiǎn)公司最后一滴血”了。

科技發(fā)展

科技的發(fā)展會(huì)使人變得誠(chéng)信，比如在互聯(lián)網(wǎng)普及的時(shí)代，一篇論文會(huì)在網(wǎng)上掛幾十年甚至幾百年且很難再修改或刪除，剽竊論文被發(fā)現(xiàn)的概率大大增加，論文剽竊現(xiàn)象的行為就會(huì)比紙質(zhì)論文時(shí)代大幅減少。

利益攸關(guān)

如果人們能分享因誠(chéng)信而帶來(lái)的更多長(zhǎng)期收益，就一定會(huì)有積極性犧牲不誠(chéng)信而得到的少量短期收益。比如，保險(xiǎn)公司騙了投保人，其他消費(fèi)者拒絕購(gòu)買其產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司將不敢再騙人，除非保險(xiǎn)公司騙人的管理者或者代理人也只想拿到短期利益。

解決問(wèn)題靠四個(gè)方面

既然信任是基于4個(gè)方面，解決保險(xiǎn)業(yè)的問(wèn)題也要從4個(gè)方面著手。

專業(yè)支撐

保險(xiǎn)業(yè)是技術(shù)要求比較高的行業(yè)，不能搞人海戰(zhàn)術(shù)。當(dāng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的知識(shí)和能力不能托起保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜的技術(shù)時(shí)，誤導(dǎo)是不可能避免的。有40z知識(shí)豐富、技術(shù)嫻熟、誠(chéng)實(shí)守信的理財(cái)規(guī)劃師就足夠應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需要。

制度建設(shè)

沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓，保險(xiǎn)業(yè)的治理首先應(yīng)該從制度建設(shè)開(kāi)始。這個(gè)制度既包括法律，也包括保監(jiān)會(huì)發(fā)布的各種規(guī)章、辦法、意見(jiàn)、通知及命令等。及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的制度以規(guī)范市場(chǎng)行為極其必要。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門出臺(tái)的制度有一個(gè)通病:沒(méi)有明確的罰則。如同幼兒園的老師對(duì)孩子們說(shuō)“不許遲到，誰(shuí)遲到揍誰(shuí)。”但怎么揍，揍幾下沒(méi)說(shuō)。這時(shí)候，也許只有不受老師待見(jiàn)的孩子才害怕，老師會(huì)真的往死里揍，跟老師關(guān)系好的孩子不怕，他們挨的揍都是象征性的。缺乏了明確規(guī)則之下的公平，這種制度的作用會(huì)大打折扣。

技術(shù)發(fā)展

有鮮明對(duì)比例子，中國(guó)平安在上海張江建立一個(gè)后援中心，將平安集團(tuán)各個(gè)子公司和各地分支的信息集中到一個(gè)平臺(tái)處理，大大降低了公司內(nèi)部違規(guī)的概率，誠(chéng)信就這樣在技術(shù)的約束下成為可能。

信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如此發(fā)達(dá)，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該催生出一個(gè)全國(guó)性的保險(xiǎn)信息平臺(tái)，全民監(jiān)督，信息透明。無(wú)論是保險(xiǎn)公司、投保人還是中介，誰(shuí)不守規(guī)矩都應(yīng)該登上這個(gè)信息平臺(tái)的黑名單，這也許比監(jiān)管部門無(wú)休無(wú)止疲于奔命的大檢查有效得多。

利益合理

美國(guó)的德法集團(tuán)承保了美國(guó)20%的汽車和房屋，每天有4萬(wàn)件索賠，支付的保險(xiǎn)金有6000萬(wàn)美元，而如此大的業(yè)務(wù)量是由其8萬(wàn)名雇員和1.7萬(wàn)名專屬代理人完成的。德法集團(tuán)有著良好的口碑，從來(lái)不欺騙客戶，更不需要監(jiān)管部門來(lái)處罰。原因何在?很簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)公司通過(guò)工資薪酬、員工福利給了職員和專屬代理人足夠的預(yù)期利益，保證他們生活得體面、富足，沒(méi)有人愿意砸自己的金飯碗。德法集團(tuán)人才的流失率是14‰，《財(cái)富》雜志曾經(jīng)評(píng)論“德法集團(tuán)在招聘新業(yè)務(wù)員時(shí)表現(xiàn)出的小心謹(jǐn)慎，絕不亞于一個(gè)人在選擇結(jié)婚對(duì)象時(shí)的挑挑揀揀”。考慮到德法集團(tuán)的雇員留存率，而社會(huì)上的離婚率那么高，《財(cái)富》用婚姻做比實(shí)在是過(guò)于保守。

做一個(gè)聰明的保險(xiǎn)消費(fèi)者

保險(xiǎn)誠(chéng)信制度的建立，另一個(gè)經(jīng)常被忽略的是需方(投保人)對(duì)供方(保險(xiǎn)公司)的制約。為了不再受騙，不被代理人和保險(xiǎn)公司忽悠，在供方的誠(chéng)信制度還沒(méi)建立起來(lái)前，消費(fèi)者應(yīng)學(xué)習(xí)更多的保險(xiǎn)知識(shí)，起碼要知道保險(xiǎn)是干什么的，什么樣的人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)適合自己，什么情況是花了保費(fèi)等于打水漂，多大的年齡、什么樣的家庭應(yīng)該買什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何甄別保險(xiǎn)公司的好壞，從什么渠道可以最小的成本獲得最大的保障。

只有消費(fèi)者懂了，保險(xiǎn)公司才不敢欺騙誤導(dǎo)，才會(huì)更加守規(guī)矩。當(dāng)不懂時(shí)，買個(gè)皮包、電話卡都會(huì)被忽悠，何況是技術(shù)含量極高的保險(xiǎn)。也只有消費(fèi)者成為保險(xiǎn)的行家，保險(xiǎn)業(yè)違規(guī)重罰、重罰違規(guī)，再違規(guī)重罰這樣的惡性循環(huán)才不至于永不謝幕。

從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該搞一個(gè)全民保險(xiǎn)知識(shí)普及的運(yùn)動(dòng)。通過(guò)宣傳大家喜聞樂(lè)見(jiàn)、淺顯易懂的保險(xiǎn)科普知識(shí)，把保險(xiǎn)消費(fèi)者武裝起來(lái)。如一些正在熱銷的保險(xiǎn)叢書《你為人生保險(xiǎn)了嗎?》、《你為汽車保險(xiǎn)了嗎?》和《你為員工保險(xiǎn)了嗎?》，這套書以懸疑探案故事形式講解保險(xiǎn)知識(shí)，讓讀者在輕松愉悅中成為一個(gè)聰明的保險(xiǎn)消費(fèi)者。