晚婚白領的育子養(yǎng)老規(guī)劃

三十過后才結(jié)婚，三十好幾才生育，這種現(xiàn)象越來越成為城市白領女性的一種趨勢。越是文化程度高、職務高、收入高的女性越是晚婚晚育，尤其是在一些大都市，比如北京、上海、廣州等，這種現(xiàn)象更加普遍。Fiona就是其中典型的一員。

Fiona，女性，37歲。從一個不名一文的大學畢業(yè)生成為一家世界500強企業(yè)的中層管理者，F(xiàn)iona整整花了10年時間。為了能在北京這個國際大都市站穩(wěn)腳跟，她把大部分的時間精力都花在了工作上，直到30多歲才開始考慮終身大事。幸運的是，就在這個時候，她遇到了心儀的另一半。結(jié)婚兩年后，有了自己的小寶寶。

壓力驟然而至

隨著小寶寶的降生，F(xiàn)iona感覺到了身上的責任和壓力也不斷增長:夫妻兩個都已步入中年，孩子卻還年幼。當孩子逐漸長大，教育支出越來越多的時候，夫妻倆的收入、精力等卻將處于下降狀態(tài)，將會力不從心。同時，盡管夫妻倆目前正處盛年，但退休的日子也漸行漸近。如何保持一種有品質(zhì)、有尊嚴的退休生活，是Fiona不得不考慮的問題。

對于Fiona的情況，中荷人壽的理財專家指出，與年輕的媽媽不同，晚婚晚育的白領女性會面臨更大的經(jīng)濟壓力。以一筆50萬元的教育金為例，用15年的時間，以年利率5%來籌集，每年大約只需投入2.3萬元，而同樣的金額、利率，時間縮短為10年的話，每年的投人就達到了3.8萬元。對于Fiona來說，無論是教育金還是養(yǎng)老金，最大的問題其實是籌集時間短。對于這些問題，25歲的媽媽也許還可以有一搭沒一搭，但37歲的Fiona已經(jīng)迫在眉睫了。

為孩子準備一個美好的未來

在子女教育問題上，F(xiàn)iona非常開明。她認為，與其留下巨額的財產(chǎn)，不如給他一個良好的教育，籌集子女教育金是她最關(guān)心的問題。

中荷人壽的理財專家指出，教育金具有幾個特點:首先是沒有時間彈性。不像普通商品，如果一時財力不夠，可以延后幾年再用，教育金具有嚴格的時間限制，到了用的時候一刻都不能拖。隨著孩子年齡的增長，給予父母的時間壓力就會越來越大。

其次是沒有金額彈性。基本的教育費用是相對固定的，不會因為每個學生家庭的貧富差異而有所不同。它不像買房買車，如經(jīng)濟條件不寬裕，可以選擇價位低的住宅或選擇經(jīng)濟型的轎車。

第三是教育費用的多樣性。教育費用所包含的遠不止學費，還有住宿費、生活費、各項課外實踐活動費等，各種技能證書都要有經(jīng)濟的支持。有些課程少則幾千，多則幾萬，每一筆都是不得不花的額外支出，這些錢同樣需要規(guī)劃入子女教育基金內(nèi)。

教育費用的特點是專款專用，有時間限制，那么該如何保證孩子在需要時能夠得到資金保證呢?

推薦險種

中荷歡樂年年兩全保險(分紅型)

案例演示

Viona如果給5歲的兒子購買該險種，20年保險期間，保額36萬元，繳費5年，則年繳約5.7萬元。滿期時可獲得滿期金(保額)36萬元+累計紅利(按中檔紅利假設)14.07萬元=50.07萬元，可供孩子出國深造，或者支持他的事業(yè)發(fā)展。

產(chǎn)品解析

年金轉(zhuǎn)換權(quán) “歡樂年年”期滿時，可以選擇按照一定的比例領取滿期金，剩余的滿期金可以轉(zhuǎn)化為按照選定年期分期給付的年金方式來領取。例如，投保20年期，滿期時選擇不領取滿期金，而是分20年來領取這部分資金。年金領取期間，投保人不僅可以獲得一定的收益，還可以繼續(xù)參與保單分紅。這個權(quán)利讓投保人可以更合理地安排資金。

保障更周全 “歡樂年年”可以附加多種意外、醫(yī)療、保費豁免等附約，組成更完善周全的保障計劃。

多種繳費及滿期方式如果投保人繳費期充足，滿期時間選擇多樣，可以滿足強制儲蓄、子女教育、婚嫁金、養(yǎng)老規(guī)劃等多種理財目標。繳費方式多樣，可以根據(jù)自己的收入狀況和繳費水平自行選擇，量身定制，讓目標達成更輕松。

給自己準備一個悠長的假期

隨著4—2—1家庭結(jié)構(gòu)的增多，養(yǎng)兒防老早已不現(xiàn)實。社會進入未富先老狀態(tài)，直逼社保軟肋，據(jù)統(tǒng)計，我國目前人均國內(nèi)生產(chǎn)總值剛超過1000美元，應對人口老齡化的經(jīng)濟實力還比較薄弱。養(yǎng)老金空賬規(guī)模已達驚人程度，專家稱2008年底，社保空賬達1.4萬億元，4年間增加1倍。很明顯，依靠覆蓋小、保障低的社保基金也很難保證退休生活的品質(zhì)。

中荷人壽理財專家建議，若想實現(xiàn)退休后的財務自由，F(xiàn)iona還需補充適合自己的商業(yè)養(yǎng)老金保險。

推薦險種

中荷遇見未來養(yǎng)老年金保險(分紅型)

案例演示

若Fiona從現(xiàn)在開始繳費至54周歲，年繳約2.6萬元，則55歲退休后可月領2000元，最長可領至88歲。滿期時還可一次領取6萬元祝壽金。另有累積紅利可靈活領取，滿足Fiona多種生活需求，輕松實現(xiàn)百萬退休夢想。隨著收入的不斷增長，若Fiona選擇每2年增加20%的保額，則還可以享受更高品質(zhì)的退休生活。

產(chǎn)品解析

該產(chǎn)品是為具有一定經(jīng)濟實力，希望實現(xiàn)“年輕退休”的特定人群設置了包括“45歲開始領取”的5檔養(yǎng)老金領取年齡。對于養(yǎng)老金領取年齡的上限，只要在88周歲合同期滿前都生存，就可以保證每個月領取保險金額的10%作為養(yǎng)老金，合同滿期時，還可以領取相當于3倍保險金額的祝壽金，真正體現(xiàn)了養(yǎng)老金產(chǎn)品的保障功能。最后，“遇見未來”具有分紅功能，可以通過紅利的累積生息來抵御通貨膨脹影響。

如果Fiona能將孩子的教育及自身的養(yǎng)老問題規(guī)劃好，那她將會擁有一個富足悠閑的人生。