關(guān)于災(zāi)后在我國盡快建立巨災(zāi)保險保障體系初探

　　[中圖分類號]F84　[文獻標識碼]A　[文章編號】1009－2234(2011)01－0151－01
　　
　　5·12四川汶川地震及2008年初的冰凍雨雪災(zāi)害嚴重破壞和損毀了我們的家園，這兩次災(zāi)害波及面之廣，破壞力之強烈，損失之慘重以及給整個社會帶來的不良后果仍心有余悸，記憶猶新。可以預(yù)料，5·12汶川地震造成的經(jīng)濟損失將大大超過2008年初春冰雪災(zāi)害造成的損失，成為巨災(zāi)損失。
　　所謂巨災(zāi)損失是指臺風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)雪、洪水、地震和海嘯等強大自然災(zāi)害造成的損失。近年來有些專家學(xué)者認為恐怖主義襲擊、重大人為事故也逐漸被列為是巨災(zāi)范疇。災(zāi)后一些人在重建家園的時候都會想到保險的賠付問題，雖然對5·12四川汶川地震的保險參保和賠付情況還不確切，但2008年初的冰凍雨雪災(zāi)害涉及到保險的損失賠付金額僅為10.4億元，保險損失賠償占整個災(zāi)害損失的比例不足1％。從冰凍雨雪災(zāi)害的巨災(zāi)事故中不難看出，由于目前我國保險的承保面窄、保險的幅度低、保險的保障制度不完善，我國保險業(yè)在巨災(zāi)中未能真正發(fā)揮應(yīng)有的保障作用。
　　作為從事保險業(yè)的人來說，一方面我們痛定思痛巨災(zāi)損失造成的嚴重后果，一方面也暴露出我國保險體制的不完善。雖然我國保險業(yè)近年來發(fā)展較快，但與發(fā)達國家相比我國保險業(yè)的保費收入、保險深度和密度等指標都遠遠低于發(fā)達國家。造成這種狀況的主要原因是整個社會對保險的投保意識不足，風(fēng)險的防范意識不強，缺乏健全的風(fēng)險預(yù)防體系，一旦遭受自然災(zāi)害時滿足不了巨災(zāi)保障需求，保險的補償功效得不到充分的發(fā)揮，使整個社會及企業(yè)的災(zāi)后恢復(fù)重建工作陷入被動。在國外，一些發(fā)達國家都依法建立了巨災(zāi)保險制度、或建立巨災(zāi)賠償基金、加入再保險等來提升社會的巨災(zāi)承保能力。如美國9·11恐怖事件所造成的損失中，70％的賠償是由全球再保險市場承擔(dān)的。近年來一些國家還建立了各種各樣的巨災(zāi)保障計劃，有的以發(fā)行巨災(zāi)債券的形式擴大風(fēng)險融資，為避免和巨災(zāi)發(fā)生后消減和影響國民經(jīng)濟的良性發(fā)展，借鑒國外先進的風(fēng)險管理模式，建立和完善我國巨災(zāi)保障體系顯得尤為重要。
　　2006年6月，國務(wù)院頒布的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》已經(jīng)提出，要建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系，鼓勵國內(nèi)保險公司多為社會提供巨災(zāi)風(fēng)險保障。2007年8月30日，十屆全國人大常委會第二十九次會議表決通過的《突發(fā)事件應(yīng)對法》規(guī)定，將建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保障體系，并鼓勵單位和公民參加保險。筆者認為，建立巨災(zāi)保險體系強化保險應(yīng)對風(fēng)險的保障功能，應(yīng)從以下幾個方面人手：
　　
　　一、災(zāi)情督促我們應(yīng)從法律的角度建立巨災(zāi)法規(guī)
　　
　　眾所周知，我國是世界上自然災(zāi)害事故多發(fā)的國家之一。有研究結(jié)果表明，全球變暖將使高溫、干旱、暴風(fēng)雪、臺風(fēng)、強降雨等極端天氣發(fā)生的頻率和強度明顯增加。近年來，極端天氣給我國社會經(jīng)濟發(fā)展造成的損失越來越嚴重，對國民經(jīng)濟的發(fā)展和人民生產(chǎn)生活造成的影響較大。據(jù)我國民政部門統(tǒng)計，1998年發(fā)生在長江流域及松花江、嫩江流域的特大洪澇災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失超過2600億元。我國是世界上臺風(fēng)重災(zāi)國家，我國大陸平均每年單純因臺風(fēng)造成的經(jīng)濟損失達246億元。5·12震災(zāi)造成直接經(jīng)濟損失將高達1500億多元，而2008年初的冰凍雨雪災(zāi)害損失也達到1100億元，同樣，我國國民經(jīng)濟的發(fā)展及公共安全也面臨嚴峻的災(zāi)害事故的影響和威脅。因此，在我國建立巨災(zāi)保險保障制度十分迫切。應(yīng)加快建立巨災(zāi)保險法規(guī)的研究，制定出符合中國國情的巨災(zāi)風(fēng)險法律保障理論依據(jù)。提高整個社會對災(zāi)情突發(fā)性的監(jiān)測、預(yù)警及救災(zāi)補償能力，從而進一步加大巨災(zāi)風(fēng)險管控力度。
　　
　　二、逐步加快和完善我國巨災(zāi)保險制度
　　
　　近年來，我國保險業(yè)發(fā)展迅猛，保險的整體實力在不斷提升，并且也積累了一定的抗拒巨災(zāi)風(fēng)險的能力，但如果全部由保險公司自身來承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險則顯得力不從心，勢單力薄。建立巨災(zāi)保險保障制度，可以在最大程度上增強風(fēng)險防范能力，但在具體實施上還需深一步研究。在這方面我們不妨借鑒西方國家的一些先進做法，如建立國家財政、地方政府、商業(yè)保險公司等多方面參與的風(fēng)險防范的保障體系。近期我們看到在風(fēng)險研究方面出現(xiàn)了一個新的概念，即“探索使用各種非傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具”，我認為這確是一個新的變化和嘗試，進行巨災(zāi)風(fēng)險融資、完善巨災(zāi)保險制度、建立巨災(zāi)保險法規(guī)和實行多方參與模式的風(fēng)險防范手段應(yīng)該是我們今后研究和發(fā)展的方向。
　　
　　三、加大與國際再保險公司的合作
　　
　　國內(nèi)保險市場容納和分散風(fēng)險的能力是有限的。巨災(zāi)風(fēng)險一旦發(fā)生，可能會導(dǎo)致整個國內(nèi)保險市場遭遇重創(chuàng)。巨災(zāi)的巨大的破壞性要我們保險人不得不重視和加以思考，在不斷發(fā)展壯大國內(nèi)再保險公司的同時，加強與傳統(tǒng)實力雄厚的國際再保險公司合作不失為一項較好的解決辦法。我國的商業(yè)保險公司可以利用再保或分保的形式將部分風(fēng)險分保出去，以減少自身風(fēng)險壓力。進一步健全風(fēng)險分散機制，提高承保風(fēng)險的能力，以尋求在世界范圍內(nèi)再保險公司分散巨災(zāi)風(fēng)險。
　　
　　四、建立長期科學(xué)系統(tǒng)化的巨災(zāi)預(yù)防體系
　　
　　只有建立長期科學(xué)系統(tǒng)化的巨災(zāi)預(yù)防體系，才能最大程度地減輕災(zāi)害造成的損失，當(dāng)前國內(nèi)大多數(shù)的保險公司鑒于業(yè)務(wù)任務(wù)的壓力，忽視災(zāi)害前的防范工作，有的公司雖有專人負責(zé)防災(zāi)工作，但在具體工作上卻難以落實到位。目前我國的災(zāi)害定級標準、風(fēng)險防范體系尚不完備，因而給災(zāi)后的救災(zāi)工作帶來極大的困難。因此，國家防災(zāi)減災(zāi)部門應(yīng)會同科研部門加大風(fēng)險的研究，建立覆蓋全國的數(shù)字監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，同時就地震、颶風(fēng)、洪水、低溫冰凍等災(zāi)害的發(fā)生頻率、損失規(guī)模等進行風(fēng)險評估及測算，增強全社會抵御風(fēng)險的能力，從而最大化的減少災(zāi)害損