中小銀行的規(guī)模擴張與風險管理

　　近幾年來，隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展和金融體制改革的不斷深入，中小銀行連年保持快速發(fā)展勢頭，不僅資產(chǎn)規(guī)模增速快于整個銀行業(yè)，而且資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，不良貸款率和不良貸款余額連年保持“雙降”。同時，中小銀行的產(chǎn)品研發(fā)能力和風險管理能力也在明顯提升，綜合實力不斷增強。盡管如此，隨著資產(chǎn)規(guī)模的逐漸擴大，中小銀行的風險管理仍將受到嚴峻挑戰(zhàn)。
　　
　　中小銀行在是否擴張規(guī)模問題上存在“兩難”
　　
　　任何事物都有正反兩個方面，中小銀行在規(guī)模擴張問題上也不例外。首先，不抓住機遇發(fā)展業(yè)務(wù)，努力獲取更大市場份額，不僅不利于提升市場競爭力和抗風險能力，而且也不利于吸引優(yōu)秀人才，塑造品牌形象。其次，加快發(fā)展，又可能由于自身管理、科技等方面的基礎(chǔ)比較薄弱，而導致經(jīng)營管理水平和風險管理能力相對滯后，進而引發(fā)風險。因此，從根本上解決這一問題，一方面，要充分認識到不發(fā)展將喪失良好發(fā)展機遇，不發(fā)展是最大的風險，堅持發(fā)展是硬道理，并堅持科學發(fā)展觀，根據(jù)自身實際情況統(tǒng)籌制訂發(fā)展規(guī)劃，并根據(jù)外部環(huán)境變化和宏觀政策調(diào)整狀況，每年對發(fā)展規(guī)劃進行適度調(diào)整以指導本行業(yè)務(wù)發(fā)展，搶抓機遇，科學發(fā)展，穩(wěn)健經(jīng)營，適度擴張，并在發(fā)展中不斷提升經(jīng)營管理水平和風險管理能力。再者，要堅守風險底線，樹立“一百個發(fā)展也抵不上一個風險”的風險管理理念，強化系統(tǒng)風險管理意識，從戰(zhàn)略、制度、流程等方面人手，主動有效防范信用風險、操作風險、流動性風險、市場風險和聲譽風險，著力打造可信賴、負責任的企業(yè)社會形象。
　　近幾年，中小銀行資產(chǎn)規(guī)模以較快速度擴張，既是我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的自然結(jié)果，也與中小銀行自身特點及其所處的外部環(huán)境密切相關(guān)。
　　
　　中小銀行資產(chǎn)規(guī)模較快擴張的內(nèi)在動因
　　
　　規(guī)模擴張有利于中小銀行擴大市場覆蓋面，分散經(jīng)營風險。規(guī)模擴張有利于中小銀行為更廣闊的市場和更多的客戶提供金融服務(wù)，從而在一定程度上降低集中度風險；有利于中小銀行增加業(yè)務(wù)種類，豐富產(chǎn)品線，使收入來源多樣化；有利于中小銀行增強資本實力，從根本上提高抵御風險的能力；有利于中小銀行加強與同業(yè)的合作，積極探索新型金融業(yè)務(wù)，同時降低流動性風險。
　　規(guī)模擴張有利于中小銀行形成規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，增強盈利能力。規(guī)模擴張有利于中小銀行分攤在產(chǎn)品研究開發(fā)、科技系統(tǒng)建設(shè)、品牌建設(shè)等方面的巨額投入，從而不斷提高研發(fā)能力，進一步完善科技系統(tǒng)，增強市場適應(yīng)能力；有利于中小銀行降低資金成本，提高信用等級，從而擴大利潤空間。
　　規(guī)模擴張有助于中小銀行提升品牌形象。銀行是經(jīng)營信用的企業(yè)，因此提升品牌形象對于銀行而言極為重要，而規(guī)模擴張有利于提高公眾對中小銀行的認可度，進而與中小銀行形成緊密的合作關(guān)系。
　　
　　中小銀行資產(chǎn)規(guī)模較快擴張的外在壓力
　　
　　市場競爭日益激烈。資產(chǎn)規(guī)模小的銀行在業(yè)務(wù)種類上受到一定限制，只能做一些最基本的、利潤率較低的業(yè)務(wù)，并且也不能投入較大力量調(diào)研市場和研發(fā)產(chǎn)品，同時也不利于吸引優(yōu)秀人才，這樣在市場競爭中就可能漸漸處于不利地他，甚至可能被兼并。
　　利率市場化將對中小銀行提出嚴峻挑戰(zhàn)。“十二五”期間，我同資本項目開放和利率市場化將穩(wěn)步推進。由于中小銀行規(guī)模小，資金成本高于大型銀行，資金價格的保本點也高于大型銀行。利率市場化之后，大型銀行可以利用利率的浮動審問合法地沖擊中小銀行的資金價格，進一步擠壓中小銀行的利潤空間。
　　監(jiān)管部門對風險控制提出更高的要求。監(jiān)管部門目前正著手修訂《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》等監(jiān)管文件，計劃新增“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”有關(guān)內(nèi)容，資本監(jiān)管將更趨精細和審慎。“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”不僅增加了對系統(tǒng)風險的考慮，而且增加了逆周期資本緩沖要求，要求銀行計提更多資本，以對沖危機出現(xiàn)時的風險。為滿足更嚴格的監(jiān)管要求，中小銀行也有進一步加快發(fā)展，不斷提高經(jīng)營管理水平和抗風險能力的壓力。
　　客戶的金融服務(wù)需求更加多樣化和個性化。隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，中小銀行的客戶群體日益分化，客戶的金融服務(wù)需求也日益呈現(xiàn)多樣化、個性化特征。這就要求中小銀行深入研究目標市場的特點和目標客戶的需求，加強研究開發(fā)能力，同時進行有效的客戶管理，及時滿足客戶的需要，而這無疑需要以一定的資產(chǎn)規(guī)模為前提。
　　
　　中小銀行規(guī)模擴張應(yīng)該注意的問題
　　與大銀行相比，中小銀行具有資產(chǎn)規(guī)模小、營業(yè)網(wǎng)點少、社會認知度低等劣勢。因此，中小銀行在發(fā)展過程中應(yīng)結(jié)合外部環(huán)境和自身實際，制訂恰當?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略，堅定不移地走差異化、特色化、精細化發(fā)展道路。
　　
　　加強市場和客戶研究，準確把握市場和客戶的特征
　　
　　深入分析目標市場的特點及目標客戶的經(jīng)營管理特征和金融服務(wù)需求特征，是為廣大客戶提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)。中小銀行應(yīng)圍繞既定的戰(zhàn)略目標，按照“適合大規(guī)模商業(yè)化開發(fā)”的原則細分市場，并對客戶進行分層，深入研究目標客戶的基本特征，在此基礎(chǔ)上針對每個層次的客戶提供專業(yè)化、標準化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，應(yīng)進一步加強客戶價值管理，基于客戶對中小銀行的綜合貢獻度實行差異化的費率，并提供差異化的服務(wù)。
　　
　　研究開發(fā)拳頭產(chǎn)品，快速擴展基礎(chǔ)客戶數(shù)量
　　
　　開發(fā)覆蓋范圍廣、能填補市場空白、有獨特價值的金融產(chǎn)品對于快速開發(fā)新客戶，以及提高客戶的滿意度、忠誠度和貢獻度，均具有重要意義。中小銀行應(yīng)在分析客戶特征的基礎(chǔ)上，研發(fā)單個或系列有一定特色、能滿足絕大部分客戶需求且具有豐富品牌內(nèi)涵的拳頭產(chǎn)品，并以拳頭產(chǎn)品作為個行發(fā)展各項業(yè)務(wù)的“楔子”，通過“楔子”產(chǎn)品提高中小銀行的市場認知度，并使廣大客戶從對拳頭產(chǎn)品的認知逐漸提升到對中小銀行的整體認知，從而逐步建立起市場聲譽，逐漸培育龐大、穩(wěn)定的客戶群。
　　
　　加強電子渠道建設(shè)，提高物理渠道銷售產(chǎn)能
　　
　　營業(yè)網(wǎng)點是銀行渠道中成本較高的一類，營業(yè)網(wǎng)點少也是中小銀行最明顯的劣勢之一。中小銀行應(yīng)充分發(fā)揮電子網(wǎng)絡(luò)智能化、虛擬化、批量化的優(yōu)勢，利用電子網(wǎng)絡(luò)積極拓寬服務(wù)渠道，如通過網(wǎng)上銀行逐步實現(xiàn)營銷產(chǎn)品、篩選客戶、收集客戶資料、分析客戶、審批貸款、發(fā)放貸款、客戶還款等功能，使廣大客戶“足不出戶”即可辦理大多數(shù)業(yè)務(wù)。這不僅可以極大地擴展業(yè)務(wù)覆蓋范圍，而且能弱化營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)處理功能，將相當一部分業(yè)務(wù)和相當一部分客戶轉(zhuǎn)移到電子渠道上。在加強電子渠道建設(shè)的同時，應(yīng)進一步加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型改革，強化營業(yè)網(wǎng)點的銷售功能，著力提高營業(yè)網(wǎng)點的單產(chǎn)效率。
　　
　　優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展模式，不斷提高運營效率和盈利水平
　　
　　逐步打造以客戶為中心，為客戶量身定制綜合金融解決方案的商業(yè)模式。隨著客戶個性化金融服務(wù)需求越來越多，中小銀行應(yīng)研究開發(fā)能滿足目標客戶需要的多樣化金融產(chǎn)品，如設(shè)計多樣化的貸款用途、擔保方式、貸款期限、還款方式等，并在開發(fā)豐富金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，為客戶量身定制包括融資、保證、結(jié)算、理財、投行、財務(wù)顧問等在內(nèi)的一攬子綜合金融解決方案。這就要求各業(yè)務(wù)條線能夠有效聯(lián)動，進行交叉銷售。中小銀行應(yīng)逐步探索建立促使各業(yè)務(wù)條線保持聯(lián)動、進行交叉銷售的長效機制。
　　積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，快速擴展客戶數(shù)量。成功的經(jīng)營模式要求至少具備以下兩個條件之一：一是客戶數(shù)量快速擴展；二是客戶平均貢獻度較高。但從實踐的角度來看，真正起關(guān)鍵作用的實際上是客戶數(shù)量的擴展速度。因為如果不大規(guī)模復(fù)制客戶，從單一客戶身上即使獲得再高的收入，對總收入的影響也很有限，而運用能夠迅速擴展客戶群的經(jīng)營模式，收入則會持續(xù)高速增長，遠遠超過客戶數(shù)量增長緩慢但平均客戶貢獻度很高的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，判斷經(jīng)營模式是否成功的重要標準，就是能否在有效控制風險的前提下快速擴展客戶數(shù)量，并高效地開展業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)利潤最大化。
　　
　　轉(zhuǎn)變利潤增長方式，不斷提高盈利能力和盈利水平。中小銀行應(yīng)積極調(diào)整信貸投向，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展風險權(quán)重較低、資本占用較少、綜合回報較高的業(yè)務(wù)，逐步建立集約化經(jīng)營的盈利模式。應(yīng)在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，整合行內(nèi)資源，積極申請新業(yè)務(wù)資格，逐步開展投資銀行、財富管理、企業(yè)年金等新興中間業(yè)務(wù)，不斷提高其在業(yè)務(wù)收入中的比重，使收入來源多樣化。
　　
　　加強支撐體系建設(shè)，為各項業(yè)務(wù)發(fā)展提供根本保障
　　
　　支撐體系是中小銀行發(fā)展各項業(yè)務(wù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、順利實現(xiàn)各項目標的根本保障，因此一定要從戰(zhàn)略高度充分認識加強支撐體系建設(shè)的重要性和緊迫性。
　　
　　完善科技系統(tǒng)功能，為開展各項業(yè)務(wù)提供信息和渠道支持。在當前的信息時代，科技系統(tǒng)對于每日需要處理大量數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行而言無疑是必不可少的，功能強大的科技系統(tǒng)是銀行加強客戶管理、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓展服務(wù)渠道、提高經(jīng)營效率、有效控制風險的重要基礎(chǔ)。中小銀行應(yīng)結(jié)合自身實際情況，制訂科學合理的IT規(guī)劃，不斷完善科技系統(tǒng)，使科技系統(tǒng)成為中小銀行提升工作績效的有力工具。
　　
　　加強隊伍建設(shè)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才保障。現(xiàn)代企業(yè)的核心競爭力越來越多地表現(xiàn)在對人才的培育、擁有和運用上。要加大人才引進力度，尤其要注重引進理論功底扎實、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、從業(yè)經(jīng)驗豐富的高級專業(yè)人才。要重視員工培訓，進一步建立和健全人才培訓體系，不斷提高員工綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能水平，培養(yǎng)員工的事業(yè)心和責任感，激發(fā)員工的主觀能動性和自我約束能力。
　　
　　理順內(nèi)部管控體系，有效防范風險。要明確劃分總行業(yè)務(wù)部門和分行的職責，總行業(yè)務(wù)部門要充分發(fā)揮專業(yè)化運營能力，主要承擔業(yè)務(wù)規(guī)劃、授信評審、業(yè)績評價、業(yè)務(wù)準入、權(quán)限設(shè)置、風險管理等管理職能。要以能力建設(shè)完成情況、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、效益和質(zhì)量指標實現(xiàn)情況等指標為依據(jù)，進一步完善總行業(yè)務(wù)部門的激勵約束機制。分行要充分發(fā)揮區(qū)域市場主導作用，按照總行業(yè)務(wù)部門的管理規(guī)則組織開展本區(qū)域內(nèi)的業(yè)務(wù)營銷和運營。總行業(yè)務(wù)部門要進一步完善授權(quán)體系，有效縮短決策鏈條，使分行在權(quán)限范圍內(nèi)具有高度靈活性和自主性。
　　
　　中小銀行規(guī)模擴張的風險管理
　　
　　規(guī)模擴張對中小銀行的風險管理能力提出了更高的要求。中小銀行要樹立科學的風險觀，強化系統(tǒng)風險管理意識，建設(shè)理性、穩(wěn)健和審慎的風險管理文化，建立全面風險管理架構(gòu)和完備的風險管理制度，逐步完善風險管理長效機制，為銀行規(guī)范運作、穩(wěn)健經(jīng)營提供根本保障。
　　
　　在風險管理理念上。樹立科學的風險觀，強化系統(tǒng)風險管理意識
　　
　　要正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風險控制的關(guān)系，把業(yè)務(wù)發(fā)展與風險控制有機統(tǒng)一起來，樹立成熟的銀行經(jīng)營管理理念、科學的發(fā)展觀和風險觀。要站在全局和戰(zhàn)略的高度看待風險管理，強化系統(tǒng)風險管理意識，并逐步建立全面風險管理體系和管理風險的長效機制。要將風險管理貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展全過程，把每個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都作為風險控制關(guān)口，使風險防范意識深入人心，人人都是風險的防范者、控制者。要設(shè)置明確的信用風險容忍度，強調(diào)適度、合理承擔一定的信用風險；對合規(guī)風險要實行零容忍，并通過品質(zhì)管理、現(xiàn)場檢查和內(nèi)部審計構(gòu)筑合規(guī)保障體系。
　　
　　在風險管理體制上，構(gòu)建全面風險管理體系
　　
　　小企業(yè)是中小銀行的主要客戶群體，對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，可嘗試實現(xiàn)“業(yè)務(wù)風險管理”和“職能風險管理”的初步分離。小企業(yè)金融業(yè)務(wù)可以按照事業(yè)部制進行管理，實行專家審批、獨立審批制度。以貸前調(diào)查、單筆交易審批、放款審核為主的業(yè)務(wù)風險管理由事業(yè)部負責，事業(yè)部設(shè)立獨立的中后臺進行管理，其中風險管理崗位實行雙線匯報制度。以信貸政策、授權(quán)、限額、組合、集中度管理等為主的職能風險管理則由獨立的風險管理部負責。此外，風險管理部和審計部對事業(yè)部進行現(xiàn)場檢查和內(nèi)部審計，與事業(yè)部的條線管理共同構(gòu)成風險管理的內(nèi)控架構(gòu)。
　　
　　在風險管理技術(shù)上，借鑒先進風險管理方法，積極探索新型風險控制技術(shù)和工具
　　
　　在信用風險管理方面，要借鑒國際上比較流行的信用風險計量方法、貸款定價方法和數(shù)據(jù)庫建設(shè)方面的經(jīng)驗，為商業(yè)銀行在利率市場化條件下應(yīng)當如何經(jīng)營提供必要的思想準備和技術(shù)準備，并進一步解決未來發(fā)展中的經(jīng)營策略、市場定位、風險偏好和風險報酬等問題。在市場風險管理方面，要重點加強利率風險在銀行管理中的應(yīng)用研究，尋求新的風險控制技術(shù)和工具。從國際范圍內(nèi)的風險管理趨勢看，操作風險導致的損失已經(jīng)明顯大于市場風險和信用風險，中小銀行要在加快制度改革，完善內(nèi)部控制體系的同時，積極探索選擇適合自身情況的操作風險控制技術(shù)。
　　
　　在激勵約束機制上，形成“以正向激勵為主”的評價體系
　　
　　中小銀行要保持競爭優(yōu)勢，必須培育持續(xù)創(chuàng)新能力，建立激勵創(chuàng)新的長效機制，形成“以正向激勵為主”的評價體系，特別是對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的考核，必須要與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)區(qū)別開來。比如，對小企業(yè)信貸員的考核，強調(diào)考核小企業(yè)信貸員的貸款筆數(shù)，同時兼顧貸款額度和貸款質(zhì)量，放款筆數(shù)越多，評價結(jié)果就越好。僅考核小企業(yè)信貸員的信貸業(yè)務(wù)，使小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的績效考核指揮棒始終指向小企業(yè)的信貸需求；建立免責制度并設(shè)置信用風險容忍度，以充分調(diào)動小企業(yè)信貸員積極拓展業(yè)務(wù)的積極性；對違規(guī)行為“零容忍”，有利于小企業(yè)信貸員隊伍的持續(xù)建設(shè)和良好風險管理文化的長期傳承。
　　
　　在風險管理隊伍建設(shè)上，建立多層次專家隊伍，強化全員風險管理意識
　　
　　中小銀行要堅持全面風險管理原則，建立全員參與的，能夠?qū)Πㄐ庞蔑L險、市場風險、操作風險在內(nèi)的符類風險、各業(yè)務(wù)品種、各業(yè)務(wù)流程，在微觀層面和銀行整體層面實施有效管理的風險管理體系。要建立一支強有力的風險經(jīng)理隊伍，以客戶經(jīng)理、行業(yè)經(jīng)理、風險經(jīng)理共同營銷客戶和控制風險的機制為重點；要逐步建立多層次的專家隊伍，如信貸審批專家團隊、職能風險管理的專家隊伍、專業(yè)的檢查和內(nèi)審專家隊伍，強調(diào)信用風險管理關(guān)口前移，形成“信貸人員都是準風險管理人員”的理念。
　　
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