我國手機銀行發展現狀與對策分析

　　摘 要：我國手機銀行經過嬰兒期后，逐步進入了成長期，但整體發展現狀與國外還有一定的差距。目前，手機銀行外部環境有了很大的改善，銀行業應抓住機遇努力推廣手機銀行業務。文章針對當前我國手機銀行發展緩慢的現狀進行分析并提出幾點建議，以期對手機銀行業務發展有所裨益。
　　關鍵詞：手機銀行 移動銀行 信息安全
　　中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
　　文章編號:1004-4914(2011)01-061-02
　　
　　一、引言
　　手機銀行，是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，是銀行實現電子化服務的一種渠道，是移動通信網絡上的一項電子商務服務系統，即通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財業務。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注。
　　二、國內外手機銀行發展現狀
　　（一）國外手機銀行發展現狀
　　國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業務，目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業務的涉入不多。
　　韓國手機銀行業務目前已經成熟。早在2002年12月，韓國已經有18家銀行提供手機銀行服務，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，至2009年，韓國手機銀行用戶規模已達到1115.5萬人。
　　日本最先建立了手機錢包的商業運營模式，普及率和公眾接受度比較高?，F在大約有5500萬日本手機用戶開通了電子支付功能，這個數字幾乎占到了日本總人口的一半。
　　手機銀行服務一經推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據e Marketer的統計數據發現，2010年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例將達到19.6%，到2013年將增長至44.4%。
　?。ǘ┪覈謾C銀行發展現狀
　　手機具備用戶精準鎖定、方便攜帶以及隨時在線等優勢，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動情況、附近的ATM位置、利率變動、金融資訊及投資理財信息等。根據中國電子商務研究中心發布的《2010年(上)中國電子商務市場數據監測報告》顯示，截至到2010年上半年，中國移動電子商務實物交易規模達到13億元，用戶規模已達到5531.5萬。我國手機銀行經過短短10年的發展，初步具備了一定的規模和效應，但是在發展過程中也存在部分的不足。
　　1.手機銀行快速發展，但是規模和占比與發達國家存在較大差距。手機銀行短短10年來由增長了2000多萬戶，呈高速發展態勢。但是相對于8億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。
　　2.手機銀行業務覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務，實際使用率低。業務大致可分為三類：查繳費業務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業務，指客戶將手機信息與銀行系統綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；理財業務，包括炒股、炒匯等。
　　3.手機銀行實現方式多樣化。手機銀行主要采用的實現方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當前國內銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機銀行是采用STK方式或SMS方式實現的；建設銀行的手機銀行基于BREW方式實現，服務于CDMA手機。交通銀行和北京市商業銀行開通了WAP方式的手機銀行。
　　三、我國手機銀行發展制約因素分析
　　雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內的發展速度遠遠低于預期。根據艾瑞咨詢網絡調查發現，制約我國手機銀行發展的主要因素包括信息安全性、資費以及手續等因素。
　?。ㄒ唬┦謾C銀行安全問題
　　1.信息安全性。信息傳輸的安全問題、手機病毒感染、手機丟失是用戶對手機銀行的最大擔憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現實生活中所出現的手機短信欺詐現象和風險的存在使得一部分消費者并不信任手機銀行，據相關調查發現，有超過1/3的受訪者是因為擔心手機銀行不安全而暫時不使用手機銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機安全始終都是受訪者最為關注的問題。
　　2.終端應用問題。在移動環境中，除了面臨與網絡銀行同樣的信任問題，手機銀行還有自己獨特的問題。雖然顧客可以使用移動設備隨時隨地訪問銀行賬戶，但是移動終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發友好的用戶界面和圖形應用具有挑戰性，這給消費者進行移動商務活動增加了難度。無線網絡本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩定、缺乏標準協議、數據傳輸容易受到監聽等。
　　3.手機銀行業務相關法規制度問題。目前，與移動電子商務相關的配套設施、法律法規等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規無法對在線交易實施有效監管，信用信息披露機制沒有在法律規范下實施，難以為網絡信任關系的長期穩定發展提供可靠的法律保障，導致虛假交易、假冒行為、手機詐騙等各種違法違規行為屢屢發生。
　?。ǘ┵Y費過高
　　據相關數據顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應該更低。筆者調查了招商銀行、建設銀行、光大銀行等十幾個銀行發現，使用手機銀行需要交納手機網絡流量費、結算手續費及月服務費等費用，其中網絡流量費移動GPRS上網流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網流量費為0.02元/KB，服務費每個月6到10元不等，轉賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網絡銀行用戶應用手機銀行。對于部分不常用手機上網，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
　　（三）銀行定位不充分，服務與用戶需求脫鉤
　　各家銀行在市場定位和發展策略上并不清晰，目前手機銀行無論是在市場環境、產品服務還是營銷推廣等方面都不成熟，多數屬于跟風占位的行為。據3G門戶調查發現有89.1%的網民聽說過手機銀行，而使用過手機銀行的僅為33.2%。同時在手機銀行業務使用中，查詢服務是使用率最高的手機銀行業務，達62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉賬匯款、自助繳費、投資理財等給銀行帶來經濟效益的業務使用率不高。手機銀行與網上銀行同質化嚴重，沒有靈活地結合手機的特征來制定和推出相關業務，不利于客戶群定位以及后續宣傳。
　　 四、關于加快我國手機銀行發展的對策建議
　?。ㄒ唬┿y行應加大安全保障力度，用戶需增強使用安全意識
　　
　　為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環節的