縣域金融機構(gòu)新增存款用于當(dāng)?shù)刭J款的思考

　　2008年10月黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款；隨后2009年中發(fā)（2009）1號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收若干意見》又明確要求“抓緊制定鼓勵縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的實施辦法，建立獨立考核機制”；2010年9月人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》，以促進縣域信貸資金投入，進一步改善農(nóng)村金融服務(wù)。筆者經(jīng)過對臨汾市縣域法人金融機構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款情況進行的調(diào)查顯示：2008年至2010年期間縣域法人金融機構(gòu)存款和貸款雖然都保持了持續(xù)快速增長的良好態(tài)勢，但新增貸款的增速均低于新增存款的增速。2008年至2010年新增存款的比例分別為17.75%、18.29%、22.70%，新增貸款的比例分別為12.84%、15%、16.44%。縣域法人金融機構(gòu)新增貸款總量雖然持續(xù)增加，但新增貸款占其新增存款的比例卻總體呈下降的趨勢。2008年至2010年新增貸款總量分別為27.37億元、36.87億元、45.6億元，新增貸款占其新增存款的比例分別為52.68%、58.49%、49.27%。且經(jīng)測算，全市16個縣市僅有5個縣市符合可貸資金與當(dāng)?shù)刭J款同時增加且年度新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的政策要求，僅占到全部縣市的31.25%，且全部是經(jīng)濟較發(fā)達(dá)的縣市。這表明：在諸多政策緊鑼密鼓的推動下，縣域法人金融機構(gòu)并沒有乘風(fēng)順勢而發(fā)，而是步履蹣跚緩緩而行，此政策的實施效果并不理想。迫切需要進一步改進考核辦法、加大激勵力度、實施差別化管理，以提高縣域法人金融機構(gòu)投放貸款的積極性。同時縣域法人金融機構(gòu)應(yīng)進一步增強社會責(zé)任、打造良好環(huán)境、采取有效措施，真正發(fā)揮本項政策應(yīng)有的作用，加大縣域金融支持力度，促進縣域經(jīng)濟又好又快發(fā)展。
　　影響縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的因素分析
　　中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》（以下簡稱《考核辦法》）還存在著一定的“軟肋”，對縣域法人金融機構(gòu)發(fā)放貸款積極性的調(diào)動作用有限。主要表現(xiàn)在：一是考核達(dá)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)劃定有些“超高”，僅有“縣域法人金融機構(gòu)中可貸資金與當(dāng)?shù)刭J款同時增加且年度新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）的，或可貸資金減少而當(dāng)?shù)刭J款增加的，考核為達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)”這一標(biāo)準(zhǔn)，這對于大部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域法人金融機構(gòu)來說，由于貸款有效需求不足等種種原因離這一標(biāo)準(zhǔn)相差較遠(yuǎn)，雖經(jīng)多方努力仍難很快達(dá)標(biāo)，這條標(biāo)準(zhǔn)一時成了無關(guān)縣域法人金融機構(gòu)痛癢的“身外物”，縣域法人金融機構(gòu)不愿努力也不去努力達(dá)標(biāo)了。二是考核辦法中激勵政策的激勵作用并不明顯，起不到立竿見影的效果。根據(jù)考核辦法規(guī)定“達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，存款準(zhǔn)備金率按低于同類金融機構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)1個百分點執(zhí)行。達(dá)標(biāo)且財務(wù)健康的縣域法人金融機構(gòu)，可按其新增貸款的一定比例申請再貸款，并享受優(yōu)惠利率”、“達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，監(jiān)管部門優(yōu)先批準(zhǔn)其新設(shè)分支機構(gòu)和開辦新業(yè)務(wù)的申請”，這樣的激勵對于資金比較充裕、業(yè)務(wù)經(jīng)營比較保守的縣域法人金融機構(gòu)的“誘惑”并不大，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域法人金融機構(gòu)表現(xiàn)更為突出，政策效果十分有限。三是考核辦法第十五條規(guī)定“鼓勵地方政府根據(jù)本地區(qū)特點和自身能力，在法律允許的范圍內(nèi)對達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)實施適當(dāng)?shù)募钫摺?，這樣的政府激勵政策并不具體，配套措施也沒有任何強制性，并且人民銀行和銀監(jiān)會也沒有權(quán)力對地方政府發(fā)號施令，因此這條規(guī)定只是勸導(dǎo)性規(guī)定，對于地方政府沒有任何約束力，使得部分地方政府將這一激勵政策變成了一紙“空文”。四是考核辦法中考核達(dá)標(biāo)條件還有點“硬傷”，沒有綜合考慮到貨幣信貸政策的影響，如貨幣信貸政策更多鼓勵縣域法人金融機構(gòu)信貸投放向“三農(nóng)”、微小企業(yè)、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)等傾斜，而且考核辦法也是為了進一步改善農(nóng)村金融服務(wù)，但考核達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)就沒有加入相應(yīng)的條件，不能促使縣域法人金融機構(gòu)積極響應(yīng)貨幣信貸政策的導(dǎo)向。
　　部分監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定亟需適度“松綁”，為縣域法人金融機構(gòu)貸款提供適度寬松的投放環(huán)境。主要表現(xiàn)在：一是近幾年依據(jù)新巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，銀監(jiān)部門不斷提高撥備覆蓋率、貸款損失準(zhǔn)備充足率的提取比例，目前貸款損失準(zhǔn)備充足率已高達(dá)120%，并且貸款損失準(zhǔn)備金如果提取不足在計算資本充足率時未提足額還要予以扣減，會降低資本充足率，從而直接影響其在銀監(jiān)部門的監(jiān)管評級，進而影響其整體形象和縣域法人金融機構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的收入，所以這些指標(biāo)對于縣域法人金融機構(gòu)來言非常重要。因此如果縣域法人金融機構(gòu)要達(dá)到這一監(jiān)管指標(biāo)要求，減少貸款投放似乎成為盡快達(dá)標(biāo)的“捷徑”，這在一定程度上抑制了縣域法人金融機構(gòu)投放貸款的積極性。二是隨著銀監(jiān)部門信貸管理“三個辦法一個指引”等新規(guī)的頒布實施，縣域法人金融機構(gòu)不斷提高貸款投放“門檻”，增加貸款審查項目內(nèi)容，要求貸款人提供大量的文件資料，特別要提供貸款人及擔(dān)保人的收入證明、家庭財產(chǎn)證明、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)值評估證明等相關(guān)佐證材料，以證明貸款人及擔(dān)保人的還款能力，但以上證明的取得非常不易，有的根本就無法取得，這也在一定程度上增加了貸款投放的難度。并且對于企業(yè)貸款還要求企業(yè)貸款必須達(dá)到一定的評級標(biāo)準(zhǔn)，而縣域大部分中小企業(yè)評級標(biāo)準(zhǔn)比較低，離放貸要求標(biāo)準(zhǔn)相差較遠(yuǎn)，縣域法人金融機構(gòu)也只能將市場發(fā)展?jié)摿^好卻達(dá)不到信貸評級標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)拒之門外，頗顯無奈。
　　縣域法人金融機構(gòu)的社會責(zé)任意識還有待進一步“增強”，貸款營銷理念還有待很好地落實。主要表現(xiàn)為：目前大多數(shù)縣域法人金融機構(gòu)僅將貸款作為其盈利的有效途徑，并沒有站在扶持“三農(nóng)”、服務(wù)社會、推動經(jīng)濟、提高收入的戰(zhàn)略高度去認(rèn)識貸款投放問題，對于貸款的投放更多考慮的是貸款的經(jīng)濟效益，也就不能從貸款的社會效益上綜合進行考慮，并且非常注重貸款的風(fēng)險防范，由于縣域中小企業(yè)、農(nóng)民大多屬于貸款上的“弱勢群體”，風(fēng)險較大，縣域法人金融機構(gòu)寧可少放貸或不放貸，也不愿意貸款形成損失，“畏貸”、“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重，社會責(zé)任意識缺失，因此也就不能深入理解和實施貸款營銷策略，仍然習(xí)慣于貸款的“坐門等客”式發(fā)放，而不能主動深入到企業(yè)、農(nóng)村、商戶調(diào)查掌握其資金需求量和需求規(guī)律并進行貸款投放，從而支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)新增存款很大比例用于當(dāng)?shù)刭J款。
　　縣域法人金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品亟需進一步“創(chuàng)新”，貸款擔(dān)保、保險機構(gòu)亟需健全完善。主要表現(xiàn)為：一是目前縣域法人金融機構(gòu)發(fā)放的貸款除農(nóng)戶小額信用貸款外，都需要提供充足的擔(dān)保或抵押，而縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶能夠提供足夠擔(dān)保抵押物的并不多，進而影響了貸款的投放。同時隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的加大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化發(fā)展步伐的加快，城鄉(xiāng)一體化進程的推進，縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶貸款需求額度逐漸變大，農(nóng)戶小額信用貸款已不能滿足需求，縣域法人金融機構(gòu)急需創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，制訂符合縣域發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品。二是目前大部分中小城市尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量較少，貸款擔(dān)保能力十分有限，貸款擔(dān)保收費較高，還不能很好地為縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，還不能較大幅度的滿足他們的貸款擔(dān)保需求，其貸款難度較大。再加上我國農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)起步較晚，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還很落后，還沒有健全的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，目前除開辦生豬保險等幾類簡單的農(nóng)業(yè)政策性保險外，幾乎沒有開展多少農(nóng)業(yè)保險，這樣縣域法人金融機構(gòu)在發(fā)放“三農(nóng)”貸款時頗懷“后顧之憂”，也影響了其放貸的力度。
　　
　　多方努力，綜合給力，促進縣域法人金融機構(gòu)加大新增存款投放當(dāng)?shù)刭J款的力度
　　深入調(diào)查研究，不斷豐富考核辦法內(nèi)容，盡快出臺更加符合實際需要、更能調(diào)動縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例投放當(dāng)?shù)刭J款的考核實施細(xì)則。一是人民銀行和銀監(jiān)會應(yīng)盡快組成調(diào)查組采取現(xiàn)場座談、實地走訪、問卷調(diào)查等多種方式，對縣域法人金融機構(gòu)進行深入的調(diào)查研究，傾聽他們的呼聲，了解他們的心聲，虛心接受他們的意見和建議，為制訂新的考核實施細(xì)則奠定基礎(chǔ)。二是在制訂的考核實施細(xì)則中豐富考核達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)和條件，將新增貸款90%以上投向符合產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策所鼓勵支持的產(chǎn)業(yè)或項目、縣域法人金融機構(gòu)新增貸款占當(dāng)?shù)劂y行類金融機構(gòu)新增貸款的80%以上等條件也列入考核達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)條件，同時加上考核辦法中可貸資金與當(dāng)?shù)刭J款同時增加且年度新增當(dāng)?shù)刭J款占年度新增可貸資金比例大于70%（含）、可貸資金減少而當(dāng)?shù)刭J款增加兩個條件，共四個條件分別賦予一定的權(quán)重，按百分制進行打分考核，每項每減少10個百分點扣5分，根據(jù)考核分?jǐn)?shù)情況，分別給予不同的激勵政策，這樣綜合考核并拉開激勵差距，以增強激勵政策效應(yīng)，調(diào)動縣域法人金融機構(gòu)較好地執(zhí)行新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款。三是在制訂的考核實施細(xì)則中一定要擴大激勵政策的幅度，將考核辦法中“達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，存款準(zhǔn)備金率按低于同類金融機構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)1個百分點執(zhí)行”細(xì)化修改為“達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，以百分考核70分為標(biāo)準(zhǔn)，每增加10分，存款準(zhǔn)備金率按低于同類金融機構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)1個百分點執(zhí)行”，將考核辦法中“達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，監(jiān)管部門優(yōu)先批準(zhǔn)其新設(shè)分支機構(gòu)和開辦新業(yè)務(wù)的申請”細(xì)化修改為“達(dá)標(biāo)縣域法人金融機構(gòu)，監(jiān)管部門優(yōu)先批準(zhǔn)其新設(shè)分支機構(gòu)和開辦新業(yè)務(wù)的申請的同時，根據(jù)分?jǐn)?shù)情況，以百分考核70分為標(biāo)準(zhǔn)，每增加10分監(jiān)管部門在其監(jiān)管評級中上升1個監(jiān)管評級檔次”，以激勵縣域法人金融機構(gòu)更好地執(zhí)行新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款。四是在制訂的考核實施細(xì)則中應(yīng)增加由縣域人民銀行分支機構(gòu)聯(lián)合當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門對縣域法人金融機構(gòu)執(zhí)行新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款情況實行按季監(jiān)測的規(guī)定，季度主要通過監(jiān)測分析，對縣域法人金融機構(gòu)執(zhí)行規(guī)定情況及時進行督促督查，并通過發(fā)放提示書、約見談話、會議或文件通報等形式，及時矯正存在的問題，確?？h域法人金融機構(gòu)不折不扣地執(zhí)行新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的規(guī)定。
　　監(jiān)管部門考核縣域法人金融機構(gòu)的部分監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)適當(dāng)開點“綠燈”，并為其加大新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的力度提供較為寬松的監(jiān)管環(huán)境。一是銀監(jiān)部門對于縣域法人金融機構(gòu)的監(jiān)管考核要和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行區(qū)別對待，差別化管理，對于像撥備覆蓋率、貸款損失準(zhǔn)備金率、資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)的考核可確定一個最低比例，然后要求其在一定的時間內(nèi)（如五年）達(dá)到規(guī)定要求，也可制訂一定的鼓勵政策，調(diào)動縣域法人金融機構(gòu)達(dá)標(biāo)。二是在信貸管理政策的制定上要結(jié)合縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的特點為其量身定做符合其生產(chǎn)經(jīng)營實際的個性化信貸管理辦法，盡快出臺《縣域中小企業(yè)貸款管理辦法》、《縣域農(nóng)戶貸款管理辦法》等信貸管理規(guī)定，使縣域法人金融機構(gòu)發(fā)放貸款能夠有專門的規(guī)章執(zhí)行。三是人民銀行應(yīng)盡快完善征信系統(tǒng)建設(shè)，將縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信息盡快納入征信系統(tǒng)，并探索建立縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信用評級體系，加大對征信評級的運用力度，使縣域法人金融機構(gòu)能夠依據(jù)征信系統(tǒng)中的信用評級發(fā)放貸款，為其放貸提供便利。
　　縣級政府應(yīng)加大對縣域法人金融機構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的獎勵力度，積極創(chuàng)造條件、搭建平臺支持縣域法人金融機構(gòu)放貸。一是縣級政府應(yīng)不折不扣地執(zhí)行財政部頒布的《關(guān)于開展縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵試點工作的通知》、《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》及財政部和國家稅務(wù)總局發(fā)布的《關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)稅收政策的通知》等規(guī)定，加大對縣域法人金融機構(gòu)放貸的激勵。同時由財政撥款建立縣域法人金融機構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的獎勵基金，定期對縣域法人金融機構(gòu)放貸情況進行考核獎勵，激勵其放貸。二是縣級政府應(yīng)支持縣域法人金融機構(gòu)的工作，積極組織召開縣域法人金融機構(gòu)和縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的座談會或?qū)訒?，增進其相互了解，為其放貸和貸款提供良好的合作平臺。三是縣級政府應(yīng)加大對縣域法人金融機構(gòu)不良貸款的清收力度，通過組織、人事、公檢法、新聞宣傳等部門的通力合作，不斷盤活縣域法人金融機構(gòu)的不良貸款，同時對于縣域法人金融機構(gòu)收回的抵貸資產(chǎn)處置等給予減免評估費、登記費等必要的政策支持，做到應(yīng)收盡收。四是縣級政府應(yīng)全力推進縣域信用體系建設(shè)工作，組織協(xié)調(diào)各相關(guān)部門加大信用體系建設(shè)力度，大力倡導(dǎo)守信光榮、失信可恥，在全縣范圍內(nèi)營造誠實守信的信用環(huán)境，為縣域法人金融機構(gòu)放貸提供良好的金融生態(tài)環(huán)境。五是縣級政府應(yīng)鼓勵建立擔(dān)保機構(gòu)，為信貸擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立創(chuàng)造良好的條件。同時加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，拓寬補貼范圍，積極推動農(nóng)業(yè)保險的開展，削弱縣域法人金融機構(gòu)放貸的“擔(dān)憂”。
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