地方金融創新的屏南經驗

福建省屏南縣隸屬寧德市，土地總面積1485平方公里，轄4鎮7鄉，是個典型的山區農業縣。全縣有林地面積151萬畝，森林覆蓋率75.6%。屏南縣利用小額信貸促進會發揮“三農綜合服務信息平臺”的資源和組織優勢，為銀行推介符合條件的貸款戶，緩解了銀行貸前調查的壓力和人手不足的矛盾，提高銀行審貸效率和風險防范水平，讓農戶體驗到了“短信一發，貸款到家”的便捷，貸款的覆蓋面大大提高。截至2010年6月末，全縣農戶貸款金額5.37億元，是2006年的2.76倍，與金融機構建立信貸關系的農戶數達21252戶，貸款覆蓋面為53.27%，比2006年提高29.5個百分點，形成罕見的貸差。產生這一奇跡的基礎是屏南縣農村金融創新平臺的建設，本文將著重這一話題展開分析。

探索農村金融創新的歷程

2007年，中國人民銀行寧德中心支行按照總行、福州中心支行的要求，以“人行引導，農信社操作”的原則，進行農村信用體系建設，通過征集農戶信用檔案、開展農戶信用評價，開發農戶信用信息管理系統等，促進了農戶融資和當地信用環境建設。

2008年底，寧德中心支行在原來的基礎上開展農村金融創新，形成“政府推動、人行引導、各方參與、中介操作”的農村信用體系建設思路，經過在屏南縣的實踐，發現原有的做法存在三個問題：農戶信用信息由農信社采集并使用，相關部門和涉農金融機構都無法共享；信息數量大，征集花費了大量人力物力，后期數據更新難以持續；迫切需要政府支持與政府相關部門建立聯動機制。

2009年平臺建設進入實質性攻堅階段，并形成了現有平臺的雛形，屏南縣被列為中國人民銀行總行重點試點縣。

政府搭臺——主動整合政府資源

屏南縣政府一是強調政府牽頭辦事業單位，以滿足農村金融創新和發展的公共產品服務需求，政府授權成立小額信貸促進會。二是主張農村服務機制創新試點工作“基礎在村，作為在鄉，龍頭在縣”，為此就必需搭建縣、鄉、村三級聯動服務平臺，整合各類服務力量和資源為農村提供公共服務。三是對原有的縣社會服務聯動中心進行改造和提升，并與縣農辦合并，成立縣三農服務聯動中心，協調農業、科技、民政、土地、供銷、畜牧、水產、農機、林業、水利等“三農”部門技術力量，參與“三農”服務，提升服務質量。重點對農業、林業、水利、畜牧、水產、農機、供銷等各類涉農服務資源、涉農服務人員、涉農服務的內容進行有效整合，建立統一協調、調度制度。

屏南縣三農服務聯動中心是“三農”工作的樞紐站和調度室，鄉鎮三農服務聯動中心是具體運作平臺。每個鄉鎮都設有綜合服務窗口，主要職責是落實縣三農服務聯動中心和各試點項目實施單位確定的服務計劃，組織并落實本鄉鎮農村服務各項具體任務；收集、整理、發布各類服務信息；統一調度本鄉鎮技術人員、鄉村干部開展技術示范推廣、生產指導和服務等，組織農業專家舉辦技術講座、開展重點技術攻關；組織協調由各級下派的科技特派員、流通助理員等各類人員開展服務，并進行實績評估，完善考評、淘汰機制。

在此基礎上形成了現在屏南縣農村金融創新平臺的基本架構，如圖1所示：

屏南縣農村金融創新平臺建設結構圖的分析解釋

政府推動和人行引導，搭建農村金融創新平臺

農村信用體系建設是一項綜合性的系統工程，單純依靠個別金融機構力量很難完成，因此需要人民銀行屏南縣支行、地方政府、金融機構及社會各方力量共同參與、互相配合。

屏南縣作為農村信用體系建設的試點，縣委、縣政府發起成立了農村金融服務工作領導小組，縣長擔任組長，各涉農金融機構負責人、相關的政府部門負責人為成員，領導小組下設辦公室，掛靠人民銀行屏南縣支行，研究制定工作方案和實施方案，明確各涉農金融機構和縣直部門在農村信用體系建設中的任務分工以及職責，強調政府引導，增強了小額貸款促進會的動員能力，形成了農戶信用體系建設的有效合力。

鄉鎮一級政府和村級行政力量（行政村聯絡員）在平臺運轉過程中扮演者舉足輕重的角色：村一級行政力量是熟人社會的主要力量，他們居住在本村，非常熟悉村里每家每戶的信息，幾乎不用花費太多時間和精力就可以提供非常準確的個人信用信息情況；鄉鎮一級政府則從較高一個層面可以實現對村一級的行政人員進行激勵和管理。

計生局、林業局、農業局、民政局和扶貧辦等行政部門積極配合小額貸款促進會的工作需要，為其提供詳細而真實的貸前農戶信息，大大節約了信息搜集成本，而這些相關行政部門也并未因此而投入過多的人力物力，屬于其本部門的職能工作。

中介機構操作，遵循市場化運作模式

農戶信用信息采集、評價、更新和應用工作量很大，單純依靠行政手段很難實現可持續，提供的信息很難與金融機構的需求相對接。為此，屏南縣支行提出人行引導、政府協助、專業中介機構具體操作的市場化模式，通過整合政府支持的社團組織、農業擔保公司、行業協會、農民專業合作社等社會中介組織資源，將農戶信用信息的征集、評價、更新、推介、擔保等工作交由中介機構具體負責完成，并同時接受人行的業務指導和監督。具有很強的可持續性。

屏南縣最終將中介組織確定在當地的小額貸款促進會（簡稱促進會），負責推動全縣農戶小額信貸活動，協調指導中介擔保組織，開展農戶信息征集，農戶信用等級評定。促進會掛靠縣扶貧辦以推介的身份與農信社、農行、郵儲銀行建立了小額貸款服務合作關系，負責完成信用信息征集、評價工作，結合林權抵押、村骨干擔保、大戶能人擔保、農戶聯保、合作社擔保、公職人員擔保等多種形式，協助金融機構做好貸前調查，集中推介、貸后回訪及催收貸款等工作。此外，政府還投入了100萬元專項資金設立小額信貸風險基金，與農業擔保公司合作共同承擔推介貸款和擔保等服務。通過近兩年的實踐，這種市場化的運作能有效降低銀行授信的信息成本，并結合移動公司為農戶貸款提供便利，更為關鍵是市場化運作模式步入良性循環后，整個地區農村信用體系建設工作呈現持續完善、增長的趨勢。

與縣移動公司合作開發信息系統平臺，提高金融服務效率

寧德市移動公司發揮其科技力量優勢通過投入技術、人員、資金、設備等重點服務屏南縣移動公司，開發了基于短信、無線應用協議（WAP）的農戶信用信息征集系統——“三農綜合服務信息平臺”，作為農村信用體系建設的軟件支撐平臺。

2007年縣移動公司與小額信貸促進會合作研發了這樣一個平臺，2008年底正式運行。一期的名稱為“小額信貸服務信息平臺”，之后改為“金融綜合服務信息平臺”，目前稱為“三農綜合服務信息平臺”。建立該平臺最初的想法很簡單，即由促進會提出構建一個平臺來方便群發短信，后在移動公司的幫助下認為構建一個信息化平臺可行，隨之發展起來，現在該平臺運行狀況良好。該平臺的建立，將貸款流程縮短至3個工作日以內，農戶通過短信向平臺申請貸款，1～2個工作日就可通過短信回復通知是否可以獲得貸款，然后會通知到鄰近的金融機構（通常是農信社）去辦理貸款手續拿到貸款。

屏南縣移動公司為該平臺的建立提供主要的技術支撐。目前用戶有5萬多人，電信的用戶1.5萬人，聯通的用戶有6000多人。縣移動公司最初參與該項目的建設主要是為了承擔企業的社會責任，因為縣人民銀行是其集團客戶，覺得為客戶提供量身訂做的服務也是情理之中的，所以將之作為一個創新項目向總部申報以獲得5萬元的專項基金來運作的；在項目的運作過程中，與當地的政府部門、小額信貸促進會逐漸融合，覺得可以將之作為公司的一個業務拓展項目來做，如果運作成功，可以幫助公司在今后占領廣大的農村市場，這也是公司未來發展的戰略之一，為此，公司又連續分別申請了25萬、15萬元的專項基金來開發這個平臺。截至目前，移動公司已通過專項基金的方式投入50萬元左右用于平臺的建設和維護，并對貸款申請的短信發送免費，由總公司進行補貼。通過平臺的建設，希望能夠獲得移動公司和當地金融基金發展的雙贏。

移動公司為該項目主要開發一個核心數據庫——客戶關系管理（CRM）數據庫；一個系統——地理信息管理系統；三類終端——農村信息機、STK卡及客戶端軟件；三大平臺——短信平臺，WAP平臺，WEB平臺，通過各種技術及移動代理服務器（MAS）的融合，借助中國移動的服務及網絡優勢，為當地廣大農戶提供技術、資金及信息服務。縣移動公司負責對采集的信息進行了處理，對于重名現象進行處理，運用多條件進行人工篩選和判斷，做了大量的工作，用最簡單的人工處理最復雜的工作，為金融部門提供信息。

該系統具有收集、整理農戶信用信息和短信收發功能，設有“客戶管理”、“服務管理”、“信貸管理”、“文件管理”、“資產管理”、“收入管理”、“信息查詢”、“檔案管理”、“字典管理”、“菜單管理”、“權限管理”、“短信管理”12個模塊。系統的主要特征包括多種信息采集模式和互動的信息交互模式等。

整合部門信息，全方位征集農戶信息

征集的農戶信息主要包括農戶基本信息、住房信息、生產資料信息、信貸信息以及附加信息等五大類。以部門信息為主，調查員信息為補充，建立完善的核對體系。以涉農部門信息為主體。在縣政府的協調和人民銀行的推動下，相關政府部門將自己的信息按照標準的格式提供出來，通過導入功能導到“三農綜合信息平臺”。以聯絡員調查信息為補充。促進會在鄉鎮設立辦事處，村級設置信貸協管員，負責各種信息的搜集、調查及反饋，對農戶發放扶貧卡。建立了信息整理體系。農戶信息以各行政村為單位，以姓名為主鍵進行系統自動匹配，整合成系統的農戶信用信息；不匹配的信息經縣信用促進會設在各鄉鎮、各行政村的聯絡員核實確認后，再手工添加到數據庫中的每條記錄中，整合后形成較為完整的農戶信息。

平臺建設促進了金融基礎設施的完善

建成了完備的農戶信用基礎數據庫

在縣政府的推動和人民銀行的協助下，相關政府部門將自己的信息按照標準的格式提供給信息平臺。計生部門整合提供了全縣15.84萬人口、4.04萬多戶農戶的人口信息（家庭成員、年齡、婚姻狀況、文化程度等）；林業部門提供了21367戶、94280條林權信息（面積、林種、承包年限、評估價）；農業局整合提供了28941條糧食直補信息（土地面積、補助金額）；民政局提供了2253條低保信息（姓名、補助金額、困難原因）；縣扶貧辦整理出5874條貧困戶信息（姓名、家庭成員、困難原因）；各村委提供了外出勞務信息1786條（姓名、務工地點、工種）。各類農戶信息經整合后形成較為完整的農戶信息基礎數據庫。

形成了“331”金融服務網絡

一是縣、鄉、村三級聯動服務網絡。縣級以縣小額信貸促進會為龍頭，鄉鎮以三農服務聯動中心為紐帶，村級以“三農”服務站、農村金融綜合服務網代理員（依托移動農村服務站）為基礎，構成了三級聯動服務機制。二是農信社、農行、郵儲銀行3家涉農金融機構，聯手為農村提供金融支持。三是以縣小額信貸促進會為服務紐帶，信貸機構、保險機構、擔保機構、相關部門等多方參與、市場化運作的“一站式”服務。即通過信息平臺，為農戶提供信息咨詢、銀行選擇、信用評定、保險服務、林權抵押、擔保選擇、轉賬支付等便捷、低成本的服務。

平臺的可持續性分析

動員社會各方力量共同參與信用體系建設至關重要，而參與各方能否從中獲益，是推動此項工作持續發展的持久動力。屏南縣的農村信用體系建設，能有效地兼顧各方利益，各取所需，因此具備旺盛的生命力。

政府部門：通過該平臺的建設，雖然有少量財政投入，但明顯發揮了財政的杠桿作用，在解決農民融資難的同時，極大的促進了農村經濟的發展，實現農民增收，政府發展經濟、服務“三農”的目標得以實現。同時為在全國開展農村金融創新提供了有力的實踐參考。

涉農金融機構：通過與中介機構合作，由中介機構提供借款農戶的信用信息和擔保，節約了大量人工成本，大幅度降低了信貸風險，涉農金融機構在降低涉農融資風險的同時，大大提高了支農融資的力度，無論自身的經濟效益還是社會效益都得到了有力體現。

移動公司：通過參與開發農村信用體系支撐軟件平臺，為農戶提供增值服務，牢牢地抓住了農村龐大的客戶群，占據了農村市場的絕對份額，經濟上并沒有損失，并為移動公司開拓農村市場業務提供了實踐經驗，從長期發展戰略來看，能夠實現小投入大回報。

農戶：農戶通過該平臺可以第一時間獲取貸款，從中經營獲取福利、增加收入，并且在此過程中增加了信用意識，使得金融的可得性大大增加，并為以后享受更多的金融服務奠定了良好的基礎。同時，在短時期來看，農戶避開了抵押品欠缺的困境，有效的生產性融資使得農戶獲取了勞動收益之外的資本收益，提高了市場參與度，市場地位進一步提升。

中介機構：中介組織通過擔保推介與金融機構合作，中介機構為金融機構提供貸前信息服務、客戶篩選和貸后風險化解，金融機構通過讓利使得中介組織不但覆蓋了其自身運行的成本還獲取了平均利潤，與此同時也沒有額外增加農戶的負擔。

平臺的建設兼顧到參與各方利益，實現了利益共享、共贏。參與各方形成一個長期的納什均衡。參與主體在博弈中都實現了各自利益的帕累托改進，在其他各主體不改變行動的前提下，任何一個主體都沒有改變現在行動的意愿，參與各方的行為選擇構成了納什均衡解，因此體現了平臺的可持續性。

（作者單位：中國人民大學農業與農村發展學院）