現代產業體系視角下的商業銀行信貸結構問題研究

摘要：本文首先研究了商業銀行信貸結構調整對現代產業體系建設的重大作用。進而對商業銀行信貸結構中存在的問題進行分析，并提出了商業銀行信貸結構調整的措施，以便更好的促進現代產業體系的建設。

關鍵詞：十二五規劃現代產業體系信貸結構調整

2011年3月16日，新華社全文公布了《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》。確立了十二五期間我國經濟建設的主攻方向和核心任務為經濟結構戰略性調整。但是，現代產業體系的建設離不開商業銀行的信貸支持，針對我國目前的銀行信貸管理現狀，結構調整也是商業銀行目前的首要任務。那么，信貸結構的調整是否有利于我國現代產業體系的建設呢，本文以此為著眼點，對全文展開論述。

一、現代產業體系建設與商業銀行信貸結構的關系

（一）現代產業體系的發展方向

從目前國家十二五發展綱要、湖北省十二五規劃與成都經濟區十二五規劃概要中，現代產業體系主要向著一下幾個方面發展：制造業改造升級；發展戰略性的新興行業。加快服務業發展；改善運輸體系，加強現代能源產業；；提升信息化水平，發展和提升軟件產業；發展海洋經濟，提高海洋開發、控制、綜合管理能力。

（二）銀行信貸結構調整在現代產業體系建設中的作用

我國的金融體系以銀行為主導，產業結構在很大程度上受信貸資金流向的影響而發生變動。隨著經濟結構質量的持續提高，信貸結構也能向著更優的方向優化。信貸資金的流向一定程度上決定了產業的構成，現代產業體系的建立離不開信貸結構的優化。所以，在“十二五”開局之年就提出商業銀行信貸結構調整為我國現代產業體系的建立提供了必要準備，銀行信貸如能配合國家產業政策，實施支持性的銀行信貸政策，對調節金融資源流向，促進現代產業體系建立將具有重要的意義。

二、我國商業銀行信貸結構存在的主要問題

不合理的信貸結構也就意味著不平衡的信貸業務，也意味著存在較大的潛在風險。雖然信貸業務面臨著現代產業體系建立的巨大機遇，但是，信貸存在的突出的結構性風險必須解決，主要表現在一下方面。

1、信貸總量的結構性風險。與國際上的銀行相比，我國的銀行業信貸資產占總資產的比例較高，大型商業銀行的大概比例為50％～60％，因此承擔了過大的風險。

2、行業信貸的結構性風險。長期以來，我國以初級制造業、出口加工業為基礎實行的粗放式發展模式，已經顯現市場供給與需求的不平衡，造成一些重要產業領域達不到規模經濟生產，過度依賴銀行信貸刺激需求，維持過剩、落后的產業等問題。有些銀行在這一領域的貸款占總貸款高達20%以上的比例，直接影響了我國商業銀行的信貸風險。

3、房地產信貸風險。房地產行業既是拉動經濟增長的動力，也存在一些不確定因素，局部的泡沫也確實存在。一旦供求關系發生改變，泡沫破裂的潛在風險也將會轉變為現實風險。

4、信貸客戶的結構性風險與期限結構風險。商業銀行的貸款投向方向幾乎相同，都把有限的資源投向少數幾個行業的大型客戶，而且期限一般較長。這就形成了客戶結構與期限結構的風險。

三、現代產業體系建立迫切需要調整信貸結構

現代產業體系的重要組成成分就是發展現代服務業，銀行業也作為服務業的領頭羊，同時也是國家經濟發展的重要支柱。所以，現代產業體系建立必須發展高效的銀行服務業，信貸結構的調整的任務艱巨而緊迫。必須通過深化和完善相關措施，逐步形成低消耗、高收益、資產質量優、有競爭活力的可持續的信貸結構。

1、加快信貸業務經營方式的轉變。

面對中國經濟發展和產業體系形成中不斷增長的信貸需求和嚴格的資本監管要求，我國商業銀行必須走出一條與之相適應的可持續發展的新路子。信貸資本要以效益作為出發點，提高資本集約化水平，努力用現有的信貸資本創造更多的收益。必須綜合運用經濟資本、信貸限額和資金配置等手段，依據收益與風險水平，適時調整信貸資源在不同行業、不同區域和不同客戶之間的配置系數，支持有質量、有效益的信貸需求，形成業務協同發展的高質量高效益的信貸結構。所以，必須提高中長期貸款的資金成本約束，通過信貸資源和資金的配置來強化現代結構的優化調整。建立與信貸結構調整目標相適應，能夠有效提高信貸資產收益、擁有良好流動性和風險控制能力的信貸資源配置方式。

2、確立與自身特點相適應的經營策略。

每一個銀行都應有自己的不同的經營戰略和不同的市場定位，也就必須有不同的信貸結構；同一個銀行在不同時期的經營策略也不同，所以也應有不同的信貸結構。所以，信貸資源分布必須有所側重，也必須合理有效。

當前的信貸投向要特別關注戰略新興行業的發展與傳統行業的優化升級，既要加大對中小企業與涉農領域的信貸支持，也要積極拓展其他非生產領域的信貸市場，尤其是文化旅游業與現代服務業的信貸業務。其次，要提高消費信貸在信貸總量中的比例，發展消費信貸。最后，要控制產能過剩行業的信貸投放，對已有的存量貸款要堅決壓縮推出，降低其轉產、轉制及轉型等帶來的信貸風險損失。

3、推進信貸業務創新，調整信貸產品和政策體系。

信貸結構的優化調整目標通過信貸政策和管理要求等途徑傳導，所以，信貸結構優化調整必須制定清晰的目標，制定的策略不僅要有操作性，而且還要有力度。要努力形成具有多元化，有產業、客戶特點的信貸政策和產品體系，開發信貸組合產品、中短期融資產品、結構性融資產品、供應鏈融資產品及并購貸款、債券收購等信貸產品，滿足業務發展和市場拓展需要。同時，完善營銷體系和配套機制，積極引導營銷部門根據目標指向，加大對目標市場的競爭力度。

4、加強信貸隊伍建設

通過信貸隊伍的質量和數量可以實現信貸結構優化調整目標。首先要依據業務發展需要增加信貸人員。其次要加強培訓，提高人員素質。風險管理僅有人員還不行，還要有與其崗位職責相匹配的業務素質和技能。按照業務拓展和風險控制要求，要重點加強信貸客戶經理、產品經理、風險經理的素質建設，增強客戶經理鏈式營銷和全產品營銷技能；要積極開展前中后臺信貸人員組團培訓、交叉培訓和崗位輪換交流，提升前中后臺信貸人員的整體業務素質；要增強信貸人員自我學習能力，提高職業道德修養，不斷適應信貸業務發展的需要。

參考文獻：

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