閃婚族大戰理財師

閃婚不重要，關鍵是如何讓這種浪漫與財務規劃建立起聯系。要浪漫更要理性！

家庭基本情況：結婚半年

居住地：北京

虎妞

年齡：27

職業：娛樂行銷公司的策劃

曉明

年齡：31

職業：廣告公司的創意總監

你沒法用理性來評價閃婚，這個行為本身似乎就充滿了不理性，而閃婚族們婚后的財務管理也充滿了“非理性”的光輝。傳統理財師的看法，會對他們有指導意義么？請看看《好運#8226;MONEY+》對一對閃婚男女的采訪，他們的財務觀念和理財師之間簡直是一場大戰。本期我們找到的理財師是恒安標準人壽理財師劉啟斌。

虎妞和曉明是一對閃婚的小夫妻，婚后他們改變了原來的生活方式，從“一人吃飽，全家不餓”的狀態到認真承擔起家庭責任，他們有許多的“宏偉”目標，比如大辦婚宴、生小孩、買房子，只是在實施過程中卻產生了財務分配的焦慮。

今年3月，虎妞在微博上展示自己與一名男子領取了結婚證的照片，算是告知天下：我結婚了。朋友們的反應除了祝福之外，更多是感到意外，因為在大家的印象里，虎妞很長時間都完全沒有戀愛的跡象。

事實上，她并不是在婚前裝成偽單身狀態，故意隱瞞自己的戀情，而確實是在一個月時間里就把自己嫁掉了。不過，到現在為止，虎妞和曉明依然覺得兩人的結合是理性的選擇。

從戀愛到結婚迅速到什么程度，虎妞的爸媽是這么說的，“初一問還沒有男朋友呢，十五就說要結婚”。跟父母商量完，他們在一個月的時間內走了所有的婚前流程，見家長面、提親、婚檢等，然后兩人就領證了。究其原因，虎妞也沒有明確的答案，但她清楚的是“這是遵從內心的，并且是負責任的選擇。”

盡管戀愛到結婚的時間確實比較短，但他們都認為，這只是時間上的“閃”，卻不是一時閃念—“我們兩個都是受過良好教育、具備完整人格的個體，我們兩個都有不短的工作經歷、社會經驗、這些都讓我們知道‘負責任和有擔當’，所以，這并不是一念之間的‘閃婚’，而是完全可以承擔的理智選擇。”

可以看到，結婚后，兩人都改變了原先的生活狀態，虎妞不怎么再去看搖滾演出，曉明也減少了與朋友的聚會，因為他們都意識到要以家庭生活為主，如果還過婚前那樣的生活，那么必然與家庭關系有沖突。在工作之余，兩人更多時間都選擇過二人世界。

大戰第一回合：1萬元的財務規劃

閃婚族的規劃

結婚的時候，兩人都沒有考慮過置辦婚房的問題，也沒有什么積蓄。目前，還生活在一同租來的房子里，唯一的固定資產就是一部AO級德國小轎車，沒有房貸、車貸的壓力。

在結婚前，兩人都不是會過日子的人。曉明經常“組局”，大方地請朋友們吃飯唱歌喝酒，而虎妞也是典型的月光族心態。婚后，每月兩人日常生活開銷占總收入的50%左右，當然保不齊經常花過了。

理財師的建議

新婚家庭經濟基礎薄弱，夫妻兩人首先應該調整個人消費支出比例，養成儲蓄習慣。通常需要準備3至6個月的支出總額作為應急儲備金，比如月收入在2萬元、固定支出每月1萬元左右的家庭，應存儲3至6萬元的流動資金。在完成這個目標后，可用多余的資金做投資配比。如10%購買債券型基金，50%投資在股票型基金、混合型基金上，20%用于銀行理財產品，保證家庭有一定短期現金流流入。

大戰第二回合：如何規劃15萬元

閃婚族的規劃：

領證時虎妞與曉明沒有舉辦婚宴，他們打算在明年5月完成這個大計劃，預計需要花費15萬元左右。夫妻二人都覺得既然要辦婚禮，就應該辦得漂亮一點，不過這筆不小的費用他們并不打算讓父母來承擔。

虎妞希望有一個西式的草坪婚禮，他們已經挑中了滿意的地點，不過這家酒店不愿單獨出租草坪，婚宴必須包括戶外和室內兩個部分，這樣費用自然就上去了。另外，愛玩的兩人各自都有不少朋友，所以宴會的規模相對比較大，總人數在200人左右，酒席預計20桌，每桌3280元。

現在他們已經支付的費用有，婚宴的預定金2.4萬元，拍婚紗照6000元，婚慶公司的定金5000元，婚禮攝影的定金2000元，加起來接近3萬元，手中的余錢已經不多。而現在距離婚期還有9個月，他們的計劃是，以每個月存1萬元的速度，到婚期臨近大約可以存夠9萬元，親朋好友的禮金估計能有6萬元左右。

為了減少婚禮的開支，他們打算暫時不買鉆戒，用之前購買的普通對戒代替。

理財師的建議：

15萬元的婚宴花銷屬于中上水平，雖然兩人已經預付了定金，在一些尚未花費的項目上可以再進行合理安排，減少不必要的支出，比如酒席的費用上就還有靈活調整的余地，更換和減少一些菜式，既能節省資金，也不會降低婚禮的檔次。

至于婚禮禮金，可以作為家庭投資的啟動資金，將90%的資金，也就是5.4萬元，按照3:2:5的資金比例分別投資于低風險（如國債、保本理財產品）、中風險（如債券型基金、指數型基金）和高風險（如股票、偏股型基金）金融產品。剩下的6000元購買家庭兩全型保險，既能保障在遭遇意外事件發生后一定資金彌補損失，也能為將來存下一筆長期分紅的養老金。

大戰第三回合：生小孩20萬元夠不夠

閃婚族的規劃：

虎妞與曉明都是愛孩子的人，領證后就認真考慮過生小孩這件事。

虎妞打算去私立醫院生小孩，做一段時間的全職媽媽。而對于生小孩的花銷，虎妞覺得至少要準備20萬元左右的經費。

盡管并不清楚為什么需要這個數，但感覺有了20萬元的存款，他們才有底氣敢于要孩子。兩人認為，在婚宴之后，基本就沒多少大額支出了，加上收入可能逐年增長，預計每月的結余在1.5萬元左右，這樣存一年，估計就能有20萬元存款了。

盡管孩子的到來意味著更大的壓力與責任，但他們還是樂觀且充滿了期待。

理財師的建議：

存夠20萬元才敢生小孩這樣的觀點并非全面，實際情況是你花在孩子身上的費用遠高于此。你現在可能要為孩子的奶粉錢做準備，但是無需過分擔憂，從懷孕到小孩出生進入學校之前的費用都可以通過兩人的日常收入來覆蓋。但是小孩真正需要用錢是來自于上學之后。所以重要的不是你現在要有20萬元儲蓄，而是從孩子出生起，每月進行合理的定期投資。假設你每月定投1000元年收益在5%的理財產品，18年之后，小孩就會有將近40萬元的教育備用金。

大戰第四會合：要不要買房子

閃婚族的規劃：

房子是婚姻中的男女無法回避的問題，盡管沒有房貸，但是房租也并不便宜，每月需要支出3500元，這讓虎妞和曉明也動過買房的念頭。但連續看了幾套房，環境好、交通便利的，價格都不菲，再加上裝修費用，肯定要動用雙方家長的儲蓄，每月還貸壓力也較大，這讓兩人感到十分頭痛。

反復權衡后，因為沒能想到更好的解決辦法，他們還是暫緩了買房計劃。同時，兩人都認為和房子相比，目前最重要的是事業發展，即便有了一筆閑錢，還是會優先考慮用作創業資金。虎妞和曉明心里隱約覺得，如果沒有房子，應該會過得更自由自在一些吧。

理財師的建議：

根據兩人現在的經濟情況，如果兩人計劃在兩年之內要孩子，依靠自己購房不僅是不現實的，更會增加兩人的生活負擔。另外，租房的彈性較大，未來孩子上學可以考慮租借離學校近一些的學區房。

閃婚者注意的問題

年輕一代新組建一個家庭，單身時不必考慮的財務問題，婚后全都赤裸裸地擺在了眼前，焦慮感、危機感會不由自主的產生。但財富積累不是一蹴而就的事，怎樣把這種壓力轉換成生活動力？下面4個方法或許能幫到你。

變化，不要來得太快

在財務問題上，閃婚男女不要急于做出太大的變化。由于婚后，彼此需要一段時間來磨合生活習慣，兩人財務過快融合到一起可能會出現問題。新婚夫婦來自不同的家庭，雙方的經濟背景、處事方式、對金錢的價值觀等都不盡相同，戀愛時期并不突出的財務問題可能現在會在婚后突顯出來。

投資其實沒那么難

年輕小夫妻初涉投資，總會有一些困惑，不知該從何下手。其實，投資并沒有想象中那么困難。夫妻雙方可以邊嘗試投資邊學習理財知識。最初，可以購買一些安全性較高、收益穩定的金融產品，如國債等。在對理財有一定了解后，再調整投資比重。在家庭成長初期，由于可承受風險較強，可以將閑置資金的50%或以上投入到流動性較高的產品上，如貨幣型基金、短期銀行理財產品，提高投資收益。讓投資理財變成快樂生活的一部分。

讓財務習慣變得更融洽

夫妻雙方要學會兩個人商量做財務計劃，把各自的消費等財務習慣有機的結合到一起。比如在銀行開一個共同儲蓄的賬戶，強制自己每個月存入一定比例的收入到共同賬戶中，用來完成家庭夢想。有了“共同體”這樣的概念，在日常生活中就不會只考慮自己的喜好和利益，而是從整個家庭的財務情況出發做準備，這樣更有利于盡快達成共同的財務目標。

“寶貝計劃”別著急，想好了再開始

投資是一件長期的事。很多新建家庭在這個問題上都會犯急于求成的毛病。其實，教給孩子“捕魚的本事”，比直接給他“魚肉”更有用。制定一份合理的“寶貝財富計劃”，比如每月定投1000元，為孩子的未來積累一筆長期穩定的教育資金。在孩子出生后，從小開始培養他的理財觀念，讓寶貝和自己一同成長為理財達人。

（文中虎妞為化名、曉明為小名）